Методическое пособие 663

предпринимательского риска.

8. Перечислите основные виды страхования предпринимательского риска.

9. Что является объектом страхования коммерческих рисков?

10. Перечислите особенности страхования от простоя производства.

11. Что включает в себя ущерб от простоя подлежащий возмещению?

12. Перечислите особенности страхования технических и технологических рисков.

13. Дайте классификацию страхования грузов.

14. Сущность страхования валютных рисков.

15. Сущность страхования биржевых рисков.

181

7.СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ

ИПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

7.1.Сущность гражданской и профессиональной

ответственности

Страхование ответственности представляет собой подотрасль имущественного страхования [1].

Объектом страхования выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Классификация страхования ответственности представлена в ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»). Различают страхование двух видов ответственности:

-страхование гражданской ответственности;

-страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность – это предусмотренная

законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Страхование профессиональной ответственности

связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или

182

закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта – гражданина, предприятия, организации, фирмы. Например, при производстве, содержании и эксплуатации объектов повышенной опасности (машин, приборов и аппаратов, топливохранилищ и топливопроводов и т.п.). При содержании и эксплуатации зданий, сооружений, производственных территорий и земельных участков, производстве строительных, монтажных и ремонтных работ также могут быть случаи причинения вреда

– обвалы строений, аварии техники и т.п.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных). При производстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг – повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг – нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных

183

мероприятий (шествий, митингов и т.п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов), устройстве праздничных фейерверков, иллюминаций.

Перечисленные случаи причинения вреда личности или имуществу, как правило, порождают дополнительные затраты у причинителя вреда, а следовательно, могут быть объектом страхования. Поэтому страхование ответственности представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу.

Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные сферы деятельности и причины ответственности страхователя, покрываемые страхованием, определяются условиями соответствующего вида страхования ответственности и соглашением страхователя и страховщика. Страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или

184

иной вид пользования.

Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойка и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных обязательств по контрактам (договорам). Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи ответственности могут быть в какойто части приняты на страхование. Договор страхования ответственности заключается в соответствии с теми же требованиями, что и договор имущественного страхования.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как привило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно – на случай причинения вреда личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно – на случаи причинения вреда имуществу и отдельно – общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик может возмещать страхователю также иные расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, согласованные со страховщиком, при условии установления по

185

ним в полисе специальной страховой суммы.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам).

Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также возбуждать контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Страхование ответственности в отечественной практике

– относительно новый вид страхования.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие распространенные виды:

–обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО);

–страхование гражданской ответственности перевозчика;

–страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

–страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

–страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

Страхование ответственности производителя – вид страхования ответственности; покрывает любую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникающие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговоренным в законе видам

186

ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производственного брака.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным, однако имеются и обязательные виды страхования гражданской ответственности

(табл. 7.1).

Таблица 7.1. Обязательные виды страхования гражданской

ответственности

187

При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования.

Условия договоров страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика.

При этом может быть оговорено несколько

лимитов ответственности (табл. 7.2).

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Страховая организация приобретает право на суброгацию с этого работника компенсации в размере страховой выплаты.

188

7.2. Особенности страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной

опасности

Страхование гражданской ответственности предприятий

– источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством Российской Федерации [1, ст. 931] праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения у владельца источника повышенном опасности.

Под источником повышенной опасности понимаются

(ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих:

-определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;

-некоторые виды деятельности (использование электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.).

К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов т.п.

Специфика гражданской ответственности таких предприятий – владельцев источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такими источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

Причинение вреда другому лицу является основанием

189

для возникновения гражданских прав и обязанностей: прав со стороны пострадавшего и обязанностей со стороны причинившего вред. Пострадавшее физическое или юридическое лицо обретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе в части нарушений вещных прав (имущественные права) и нематериальных благ, объектом которых является жизнь, достоинство личности.

В силу необходимости возмещения в полном объеме нанесенного вреда пострадавшему у владельца источника повышенной опасности возникает имущественный интерес, который и является объектом страхования гражданской ответственности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

Страховым случаем является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

190