Методическое пособие 663

или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам.

Аварийный сертификат – документ,

подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. На его основе страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования, в котором содержаться согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков.

Аннуитет – договор страхования, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы начиная с определенного времени, например, выхода на пенсию. В общем случае аннуитет означает как получение периодически уплачиваемой суммы, так и ее выплату..

Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования.

Банкассюранс – страховая деятельность коммерческого банка.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию.

Диспашер – специалист, который производит расследование и обговаривает порядок урегулирования требования о выплате возмещений.

Зеленая карта – система международных договоров

31

об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта.

Каско – разновидность страхования средств транспорта. Объектом страхования являются сами средства транспорта (автомобиль, моторная лодка, мотоцикл и т. п.).

Комби – вид комбинированного страхования средств транспорта. Включает несколько объектов страхования: сами средства транспорта, багаж, находящийся в них, водитель и др.

Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Тантьема – участие в прибыли.

Хеджирование - страхование от потерь, техника сведения до минимума риска потери от складирования или уменьшения прибыли из-за неблагоприятного изменения цен путем открытия контрактов на равную сумму, но противоположных позиций в операциях за наличный расчет

исрочных операций. Хеджирование производится в дополнение к обычной коммерческой деятельности промышленных и торговых компаний или финансовых операций банков, страховых компаний, пенсионных фондов

ит.д. и завершается покупкой или продажей фьючерсных контрактов.

Цедент - страховщик, принявший на страхование риск

ипередавший его частично в перестрахование.

Шомаж – страхование потери прибыли и др. финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая.

1.7. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности

Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая

32

защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования.

Классификация страхования - это распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

По организации страхового дела страхование подразделяют на государственное и негосударственное.

Взависимости от характера деятельности страховщика страхование подразделяется на коммерческое страхование и страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования, где оно носит некоммерческий характер.

Взависимости от организационно-правовой формы

страховой организации страхование можно подразделить на страхование, осуществляемое государственной страховой организацией, акционерной организацией, кооперативной организацией, обществом взаимного страхования и т.п.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам

страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комбинированным (сострахование

иперестрахование).

Воснове классификации, установленной Гражданским кодексом, лежит вид договора страхования.

Всоответствии с этим договор страхования подразделяется на договор личного страхования и договор имущественного страхования. Последний вид страхования Гражданский кодекс подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

33

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела.

Собственно, он дает три классификации: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) в целях лицензирования.

По своей форме Закон выделяет два вида страхования: добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон называет следующие виды страхования:

1.Личное страхование, которое подразделяется на: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование.

2.Имущественное страхование, которое подразделяется на: а) страхование имущества; б) страхование гражданской ответственности; в) страхование предпринимательских рисков.

Как видим, в данном случае классификации, предусмотренные ГК и Законом об организации страхового дела, в основном совпадают (если иметь в виду, что в определении, которое дает ГК договору личного страхования, можно найти признаки всех видов этого страхования, которые дает Закон).

Надо сказать, что в своей предыдущей редакции Закон об организации страхового дела делил страхование на три раздела (в литературе они получили название "отрасли страхования"): личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Это отличало Закон от ГК, который предусматривал двучленное деление (личное страхование и имущественное страхование). Сейчас данное разночтение устранено.

Страховая деятельность разделяется на отдельные

отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

34

-по объектам страхования (видам риска);

-по видам страхового возмещения;

-исходя из структуры баланса.

Вид страхования - это группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений своими специфическими признаками.

Таким образом, вид страхования выражает определенную разновидность страховых отношений. Каждый вид является носителем специфических, свойственных только этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования отличается от другого вида страхования наличием только ему присущих условий страхования.

Вид страхования определяется с использованием четырех критериев: 1) предмета страхования; 2) определяемого этим предметом интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования; 3) события, на случай наступления которого проводится страхование, что означает собой страховой случай; 4) способа осуществления страховой защиты.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.

Статьей 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 30.06.2007 N 119-ФЗ, от

29.11.2007 N 287-ФЗ, от 24.06.2008 года N 94-ФЗ, от

23.07.2013 N 234-ФЗ) была утверждена «Классификация видов страхования», которая используется для целей лицензирования страховой деятельности в настоящее время.

В данный перечень входят 24 вида страхования.

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

35

2)пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское страхование;

6)страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7)страхование средств железнодорожного транспорта;

8)страхование средств воздушного транспорта;

9)страхование средств водного транспорта;

10)страхование грузов;

11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

36

21)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22)страхование предпринимательских рисков;

23)страхование финансовых рисков

24)иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. (пп. 24 введен Федеральным законом от

25.12.2012 N 267-ФЗ).

Виды страхования объединяются в отрасль страхования.

Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования, определяемая спецификой предмета и объекта страхования, а также особенностями осуществления страховой защиты.

Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком своих страховых обязательств.

Заметим, что в западной практике традиционно деление страхования на страхование жизни и страхование, которое из-за отсутствия короткого и точного термина именуют многословно: "страхование иное, чем страхование жизни", или "обычное страхование", что также не слишком удачно. В сущности это есть деление страхования на страхование дохода и страхование убытка (в зависимости от характера страхового случая - на рисковое и безрисковое страхование).

Во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

37

Таким образом, ориентируясь на страховое законодательство РФ в его нынешнем виде, можно выделить две отрасли страхования:

1)личное страхование;

2)имущественное страхование.

Врамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования - это совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также по способу осуществления страховой защиты.

Витоге применительно к страховому законодательству Российской Федерации классификация страхования, получившая название отраслевой классификации представлена в табл. 1.1.

Таблица 1.1. Отраслевая классификация страхования

38

39

Таким образом, классификация страхования представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

Отметим, что в экономической литературе попрежнему выделяют три отрасли страхования: личное,

имущественное и страхование ответственности.

Основные виды страхования в разрезе отраслей:

По личному страхованию:

1)страхование жизни;

2)страхование от несчастных случаев и болезней;

3)медицинское страхование.

По имущественному страхованию:

1)страхование средств наземного транспорта;

2)страхование средств воздушного транспорта;

3)страхование средств водного транспорта;

4)страхование грузов;

5)страхование других видов имущества;

6)страхование финансовых рисков.

По страхованию ответственности:

1)страхование гражданской ответственности владельца автотранспорта;

2)страхование гражданской ответственности перевозчика;

3)страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

4)страхование профессиональной ответственности;

5)страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6)страхование иных видов гражданской ответственности.

В связи с тем, что все изменения в условиях страхования находят свое отражение в страховом тарифе, в мировой страховой практике вид страхования называют также тарифом, имея в виду страхование на однотипных

40