- •Глава 1. Что такое финансовая грамотность..............................................26
- •Глава 2. Что такое «личный финансовый план»..........................................42
- •Глава 3. Основные правила начинающего инвестора............................85
- •Глава 4. Как контролировать свои расходы,
- •Глава 5. Как увеличить свои доходы................................................................133
- •Глава 6. Объекты инвестирования....................................................................141
- •1. Почему написана эта книга, или Чего не знает Богатый папа из Америки?
- •Глава 1. Что такое
- •1. Надо ли учить обращению с деньгами в школе?
- •2. Чему не учат в экономических университетах и бизнес-школах
- •3. Что должен знать, а главное, уметь финансово грамотный человек
- •Глава 2. Что такое «личный финансовый план»
- •2.1. Зачем нужен личный финансовый план
- •2.3. Как планировать долги
- •Как обслуживать и погашать долги
- •Как правильно делать долги
- •2.4. На какой срок составлять финансовый план
- •2.5. Сколько вам надо денег
- •План приобретения пассивов
- •2.6. Оценка своего финансового состояния
- •2.7. Планирование на период учебы
- •2.9. Сколько денег нужно на пенсии
- •2.10. Способы реализации пенсионного плана
- •Какой может быть госпенсия
- •Как использовать накопления?
- •2.11. Время — деньги, или «Эффект сложных процентов»
- •Расчет прироста инвестиции
- •2.12. Что мы теряем, отказываясь от инвестирования
- •Варианты сумм, которые необходимо ежегодно откладывать
- •Глава 3. Основные правила
- •Глава 4. Как контролировать свои расходы, или откуда взять деньги для инвестирования
- •Глава 5. Как увеличить свои доходы
- •Глава 6. Объекты инвестирования
- •Налоговые льготы физическим лицам, самостоятельно осуществляющим пенсионные (страховые) взносы
- •Предельные значения суммы налогового кредита для членов семьи, осуществляющих взносы на негосударственное пенсионное обеспечение и долгосрочное страхование жизни своих родственников
- •Налоговые льготы при уплате пенсионных взносов членами семьи первой степени родства
- •Приостановление уплаты взносов
- •Расторжение договора с нпф
- •Смена нпф
2.3. Как планировать долги
Наше правительство подает своим гражданам дурной пример, с каждым годом все глубже залезая в долги.
Лучший способ победить долги — накапливать имущество.
Бодо Шеффер «Путь к финансовой независимости»
Государственные бюджеты большинства стран составлены с дефицитом, то есть правительство обычно планирует потратить больше денег, чем поступает в бюджет.
Бюджетный дефицит — это превышение расходов бюджета над его доходами. С этим финансовым явлением в те или иные периоды своей истории неизбежно сталкиваются все государства мира. Естественно, что дефицит государственного бюджета необходимо каким-то образом финансировать, поскольку невозможно расходовать финансовые
ресурсы, которых нет. В мировой практике существует два главных источника финансирования такого дефицита:
• эмиссия денежной массы;
• займы как внутренние, когда государство занимает деньги у резидентов своей страны, так и внешние, когда деньги занимаются у нерезидентов.
Для государства наиболее эффективным источником финансирования дефицита государственного бюджета являются внешние займы, поскольку они не отвлекают финансовые ресурсы из внутреннего денежного оборота.
Поскольку дефицит бюджета бывает практически всегда, то возникают колоссальные суммы так называемого государственного долга.
Государственный долг редко снижается, в основном он растет, но для его обслуживания, то есть уплаты процентов по кредитам, требуется все больше денег. А это значит, что государственные расходы, не связанные с нуждами населения и бизнеса постоянно увеличиваются. Дурной пример, который подают правительства многих стран своим избирателям, заразителен. Многие семьи также тратят больше, чем зарабатывают.
Возникшие в результате этой разницы долги бывают двух видов:
1) займы, когда лицо берет деньги, обещая отдать их в будущем, обычно такое лицо (заёмщик) платит кредитору за пользование его деньгами;
2) задолженности за приобретенные товары и услуги, когда лицо сначала потребляет, а затем платит. В этом случае также возможны два варианта, когда задолженность предусмотрена договором, то есть, когда продавец предоставляет отсрочку платежа и когда такой отсрочки нет или она окончилась и покупатель (потребитель) нарушает свои обязательства. Типичный пример — ситуация с коммунальными услугами, которые не оплачиваются потребителями. Зачастую, особенно в условиях кризиса, такие долги возникают из-за отсутствия денег. Долги по займам, в том числе банковским кредитам, также бывают просроченными. И в том, и в другом случае просрочивший заемщик, он же должник, подвергает себя серьезной опасности — опасности
финансовых санкций, лишения получения услуги в будущем, лишения купленного в кредит товара (обращение взыскания на предмет залога). Все это вызывает нервные срывы и другие заболевания. Отсутствие денег на дату погашения долга вызвано в большинстве случаев отсутствием навыков финансового планирования.
В этой связи при планировании семейного бюджета надо дать ответы на следующие вопросы:
1. Что делать с имеющимися долгами?
2. Делать ли новые долги?