2.9. Сколько денег нужно на пенсии

Важно, чтобы вы поставили финансо­вые цели на период пенсии, потому что именно в это время, больше, чем в любой другой период вашей жизни, финансы будут определять ваш стиль жизни. По­становка этих целей очень индивидуаль­ное дело, и никто не может сделать это за вас. Вы обязаны установить эти цели и определить свои приоритеты, решая для себя, что важно.

Дж. Триппон «Олигарх»

Пожалуй, самая важная точка личного финансового плана — дата перехода от периода работы, к периоду отдыха. Если дата перехо­да детей во «взрослую жизнь» не зависит от планировщиков, то дата, до которой человек собирается работать за деньги зависит от него.

До какого возраста Вы будете работать?

На этот вопрос каждый себе отвечает сам. Ответить нужно себе, ответить прямо и честно. Это не значит, что потом вы будете обязаны в установленный срок оставить работу. Потом, как говорится, будет видно. Сейчас мы только планируем.

Теперь давайте ориентировочно определим: сколько нам нужно денег, чтобы спокойно отойти от дел, не снизив уровня своего потребления.

Молодежь часто считает, что с годами потребности снижаются и старикам много не надо. Не надо решать за других. Просто поставьте себя на место пожилых людей. Роберт Кийосаки пишет по этому поводу следующее: «Как говорил Богатый папа: «проблема молодых заключа­ется в том, что они не знают, что чувствует человек, когда становится старым. Если бы ты знал это, то иначе планировал бы свою финансовую жизнь». И еще он говорил: «проблема молодых людей в том, что они составляют план на тот период, пока еще не ушли на пенсию. Этого недостаточно. Нужно планировать намного дольше».

Представьте себя в 75 лет. Вспомните своих родителей, бабушек, дедушек, соседей. Вы хотите жить как они? Если нет, то, быть может, вы найдете 10 минут для составления финансового плана.

Разумеется цели должны быть реальными и достижимыми, иначе не­удача приведет вас в отчаяние. Думаю, что правильно будет говорить о:

— минимальных целях (индивидуальном, а лучше семейном, прожиточном минимуме);

— максимальных целях (богатстве), а также о некотором среднем значении.

О реалистичности и достижимости цели можно говорить, когда мы знаем не только, сколько нам нужно денег, но и как их получить. У опытных планировщиков баланс «желание.— возможности» дости­гается легко, поскольку они знают, как повысить свои возможности. Но у нас с вами, уважаемые читатели, такого опыта скорее всего нет. Поэтому давайте для начала просто прикинем, сколько нам денег нуж­но по минимуму. Здесь все индивидуально, но есть база, от которой можно планировать — это сумма, которую вы тратите ежемесячно «на жизнь» (без учета дорогостоящих покупок — машина, квартира,

дача, ювелирные украшения, заграничные поездки). Считать лучше на пару — семью из двух человек (муж и жена). Конечно, если вы ин­дивидуалист, можете считать на одного.

Надо полагать, что отойдя отдел, вы не захотите, чтобы ваш уровень потребления снизился. Значит, и на пенсии вы должны иметь тот же до­ход, что и сегодня. Допустим — это 5000 грн в месяц, в году 12 месяцев. На год получается 60 000 грн. Это и есть минимальное значение.

60 000 грн в год можно получать путем изъятия из накопленного резерва, путем продажи части активов (то же изъятие!), путем полу­чения пассивного дохода без продажи активов или путем получения пожизненной пенсии.

Необходимую сумму денег можно рассчитать исходя из ваших потребностей — это более правильный путь и он дает максимальное значение уровня дохода на пенсии. Допустим — это будет 20000 грн в месяц.

Теперь надо учесть инфляцию. Инфляция — это обесценивание денег, проявляется она в росте цен. Поэтому в будущем для сохранения уровня потребления нужно будет больше денег, чем сегодня.

В чем же причина инфляции?

Инфляция возникает тогда, когда масса денег у покупателей пре­вышает сумму цен на товары, предлагаемые к продаже. Когда масса денег растет быстрее товарной массы, то продавцы повышают цены. В случае, когда денег у покупателей меньше — цены снижаются. По­скольку платить деньги легче, чем производить товары, инфляция есть практически всегда.

На самом деле инфляция вызывается главным образом тремя при­чинами:

а) увеличением доходов населения, прежде всего тех, которые выплачиваются за счет средств госбюджета, которые не адекватны росту объемов производства и продаж. Рост зарплаты работников предприятия, если он не подкреплен ростом объемов продаж тоже вызывает инфляцию. Рост зарплаты ведет к тому же, к росту издержек производства, что тоже толкает цены вверх;

б) увеличение объемов кредитования, при которых люди полу­чают товары «бесплатно» или за 10 % цены, а деньги несут на рынок

продовольственных товаров, в результате денег становится больше, чем товаров на рынке, а в этом случае цены обязательно вырастут, как бы не ограничивало их рост правительство;

в) сокращением сбережений или их проеданием. В конце 2008 начале 2009 года граждане Украины изъяли из банковской системы мил­лиард гривен, это изъятые деньги в некоторой части были потрачены в начале 2009 года, поэтому, несмотря на снижение доходов населения инфляция в начале 2009 года была не ниже, чем в начале 2008 года.

Короче говоря, инфляция возникает только тогда, когда у людей на руках есть деньги. Не будет денег — не будет инфляции.

Бороться с инфляцией можно только на макроэкономическом уровне, что под силу правительству и Национальному банку. А каждый из нас может только соревноваться с ними, добиваясь, чтобы темпы его доходов от инвестиций были соизмеримы с инфляцией. В начале 2000-х годов инфляция в Украине составила примерно 10 % в год, потом повысилась до 20 % и даже выше. Что будет в кризисные и послекризисные периоды можно только гадать. Прогнозировать уровень и темпы роста инфляции дело неблагодарное, даже на 2—3 года. Что уж тут говорить о сроке в 10—20 лет. Это значит, что наш план относительно накоплений должен регулярно корректироваться.

Предположим, что к моменту, когда вы захотите оставить работу «накопленная инфляция» составит 80 %, то есть прогнозируемый пен­сионный доход надо умножить на 1,8. Отсюда минимальный уровень дохода составит 9000 грн в месяц (108 тыс. грн в год), а достаточный 36 000 грн в месяц (432 тыс. грн в год).

Смысл личного планирования состоит в том, чтобы определить, в какие активы и сколько инвестировать, чтобы обеспечить себе такой доход на пенсии.