2.4. На какой срок составлять финансовый план

Какие же периоды для финансового планирования выбрать? Обычно люди планируют на очень короткие сроки — в мае решили, что поедут

в июле в отпуск за границу. Деньги турфирме надо внести в июне, И начинается «планирование», точнее поиск денег. Или поженились и «решили» купить квартиру и опять поиски денег обычно «в чужом кармане», кармане родителей или в банке (под проценты). В куплен­ной новой квартире (за которую еще не отдали долги) срочно нужен ремонт. И снова «планируем». А тут и дети подросли им пора в институт, да хорошо бы в Киеве (Москве, Болоньи, Лондоне), а это стоит больших денег. Такое планирование это «тараканьи бега», денег не хватает все больше и больше, а тут и подходит почтенный возраст и работодатель благодарит работника за долголетнюю работу и намекает, что больше в его услугах фирма не нуждается («сами понимаете в Вашем возрасте нужно отдыхать»). Хорошо, если у вас уже есть государственная пенсия, тогда вы все свободное от поиска подработки время уделяете изучению обещаний политиков, выбираете того, кто больше всех вре... (простите обещает), становитесь его «электоратом» (Боже, что за слово такое при­думали?!), радуетесь его победе на выборах, а затем ждете исполнения обещаний, а потом расстраиваетесь, что вас снова обманули.

Как же не попасть на эту «карусель»?

Ответ один — планирование должно быть долгосрочным. Неза­висимо от того, сколько вам сейчас лет надо составить план «на всю оставшуюся жизнь» (Да продлит Господь ваши годы!). Долгосрочность является ключевым моментом правильного финансового мышления.

В жизни человека есть три главных стратегических периода:

1) период учебы;

2) период работы;

3) период отдыха от работы, его еще называют периодом сво­бодного времени.

Вот на эти периоды и надо составить стратегические планы.

«Учеба» начинается у человека с момента его рождения. Громким криком объявляет о себе здоровый ребенок. «Я родился, я начинаю учиться дышать!». Затем он учится держать головку, сидеть, ходить, го­ворить. В школе его учат читать и писать (а в плохой школе еще и курить, ругаться, хулиганить и т.п.). Потом надо «получать высшее образование». С позиции финансового планирования учеба заканчивается тогда, ко­гда человек начинает самостоятельно зарабатывать деньги. Он может

(с помощью родителей) открыть свое дело (стать предпринимателем), поступить на государственную или военную службу, наняться на ра­боту. Дело не в этом, а в том, что с момента, когда человек получает первую зарплату он уже взрослый. На период учебы финансами его обеспечивали родители, они же составляли план (если умели). Теперь планировать свои финансы человек должен сам.

Работа за деньги — это очень важный период в жизни человека, в течение которого он живет за свои деньги, которые зарабатывает трудом. Неважно, является ли этот труд работой по найму, управлением своим бизнесом или государственной службой. Важно другое. Важно, что деньги, которые человек получает за свой труд, являются основным источником его доходов. Сегодня некоторые наши сограждане из числа богатых могут обеспечить своим чадам такое денежное содержание, которое позволит им смолоду жить не работая. Такие родители лиша­ют своих детей главного в жизни. Они лишают их возможности самим научиться зарабатывать себе на жизнь и инвестировать в активы свои заработанные деньги. Конечно, сегодня никому не запрещено жить за счет дохода от инвестирования родительских денег, но человек, который не научился работать не менее ущербен, чем человек, который не научился инвестировать.

Но никто не может вечно до самой смерти работать по найму или управлять бизнесом. А умереть в расцвете сил на рабочем месте пер­спектива не из лучших. Всему, как говорится, свое время. Согласитесь, жалко выглядит человек, который в возрасте 70 лет цепляется (а как иначе скажешь) за кресло начальника отдела или пытается все решать сам на своем малом (не говоря уже о большом) предприятии. Так что каждый должен быть готовым, что ему в свое время надо будет ото­йти от дел — уйти с работы или передать другим (детям, внукам) свой бизнес или продать его.

Период работы заканчивается тогда, когда человек может отказаться от работы по найму, от управления своим бизнесом и отойти от дел, так как на жизнь ему хватит пассивного дохода от созданных им акти­вов. Отказ от работы за деньги вовсе не означает, что человек должен стать бездельников. Трудиться можно и не требуя материального воз­награждения. На языке юристов это называется благотворительной

деятельностью. Можно быть благотворителем для молодых дарова­ний, для больных и немощных, для голодающих центральной Африки. Это хорошее дело. Но можно начать с себя и своих близких. Серьезно заняться своим физическим и психическим здоровьем, повышением культурного уровня, общением с женой (мужем), внуками и правнуками, ведением домашнего хозяйства. Все это не менее важно и не менее интересно, чем ежедневное хождение на работу.

Момент, когда человек отходит от дел не менее важен, чем момент завершения учебы и начала работы. В психологии этот момент называют «кризисом ухода на пенсию». До этого момента у человека все или много определено — круг общения, обязанности, доходы. Уход от дел (с работы, от бизнеса) резко меняет образ жизни, социальный статус. Государство почти ничего не делает для людей старшего поколения. Политики видимо считают, что предоставления им пенсии на уровне примерно 40% от их легальной зарплаты с постоянным ее повышением на несколько процентов в год вполне достаточно. Что еще нужно этим людям? Они прошлое, впереди их ждет смерть, думать надо о моло­дых. Похоже, что эту мысль разделяют многие из людей пенсионного и предпенсионного возраста.

В обществе сложилось мнение, которое, по выражению психолога Анатолия Некрасова, «давит своими программами: после 50 начинает­ся старость, человек в среднем живет 70 лет, после выхода на пенсию нужно доживать свой век, дети должны обеспечить старость родителям и т.п.»¹⁰. От таких установок многие наши 65—70 летние люди выглядят убого и жалко, требуют от общества минимальных гарантий и, по словам того же А.Некрасова, именно от такой жизни чаще всего умирают.

Автор книги предлагает всем своим читателям, в том числе и тем, кто вошел в так называемый пенсионный возраст пойти другим пу­тем. Путем радостной творческой жизни финансово обеспеченного человека. Если дата перехода детей во «взрослую жизнь» не зависит от планировщиков, то дата, до которой человек собирается работать за деньги зависит от него. В каком возрасте Вы планируете отойти от дел? В 55 лет, в 60, в 70, а может собираетесь трудиться вечно?

¹⁰А. Некрасов «Материнская любовь» 5 изд. М.: «Амрита-Русь», 2007, с.228.

Сегодня многие люди так и говорят: «Буду ходить на работу пока ноги носят». А спросили ли они у работодателя — согласен ли он иметь дело с пожилыми людьми?

Раньше (в советские времена) было принято работать до пенсии. Пенсионный возраст в Украине пока что советский — 55 лет женщины, 60 лет—мужчины. Но многие ли из наших соотечественников готовы жить на пенсию? Даже те, у кого пенсия 1500 грн. и выше, предпочитают работать пока могут, так как государственная пенсия всегда значительно меньше чем реальные доходы, которые имел человек на работе. Даже госслужащие, ко­торым установили фантастически высокую пенсию—90% от зарплаты и то, как правило, много теряют оказавшись на пенсии, так как в период работы большинство из них много чего имели, кроме должностного оклада.

Итак, достижение официального пенсионного возраста сегодня не является датой прекращения работы. Смею утверждать, что в бли­жайшем будущем законодатель будет вынужден увеличить пенсионный возраст, а прожить на госпенсию будет еще сложнее. О причинах плачев­ного состояния государственной пенсионной системы и неизбежном «пенсионном кризисе» я подробно рассказал в книге «Пенсии государ­ственные и негосударственные: на что можно рассчитывать?», а пока вернемся к вопросу: до какого возраста Вы будете работать?

На этот вопрос каждый себе отвечает сам. Ответить нужно себе, ответить прямо и честно. Это не значит, что потом вы будете обязаны в установленный срок оставить работу. Потом, как говорится, будет видно. Сейчас мы только планируем.

Период свободного времени начинается тогда, когда человек мо­жет не ходить на работу в установленное кем-то время. Но не значит, что на этот период не нужен финансовый план. Однако у этого периода есть одна особенность — у него нет конечной даты. Планировать свои финансы на этот период надо так, чтобы денег хватало всегда, а для этого надо тоже планировать доходы, учитывать и контролировать расходы и правильно распределять ИДП.

Нужны ли планы на более короткие периоды? Конечно. Стратегия не отменяет тактику. Я лично составляю финансовые планы и на год, и на месяц. Но эти тактические и оперативные планы составляются в рамках одной стратегии.

Когда надо начинать личное финансовое планирование? Тогда, ко­гда у вас появился первый доход или хотя бы более или менее ясные перспективы его получения. То есть планировать надо смолоду, чем раньше, тем лучше. Но и поздно никогда не бывает.