Глава 4. Как контролировать свои расходы, или откуда взять деньги для инвестирования

Секрет финансового успеха состоит в том, чтобы тратить оставшееся после сбережения, а не сберегать остав­шееся после траты.

Р.Аллен. «Множественные источники дохода»

Составление финансового плана дело не из легких, особенно, когда нет привычки. Но еще труднее следовать своему плану. Удержаться от расходов очень трудно, особенно в наше время, когда отовсюду вас призывают «покупай». Реклама прерывает кинофильм, трансляцию футбольного матча, и даже ток-шоу, в которых выступают высокие долж­ностные лица. И все ради того, чтобы заставить вас, отступив от своего финансового плана купить что-нибудь совершенно вам не нужное. Финансовый кризис немного умерил пыл усердных покупателей, ог­раничив их доходы и сделав недоступным потребительский кредит. Но эти внешние для каждого из них факторы, все-таки недостаточно защищают наши денежки от их главного врага — нас самих.

Выход один — научиться контролировать свои расходы, конт­ролировать так, чтобы деньги, которые предназначены для покупки активов, то есть для инвестирования, не были потрачены на что-то иное.

Научиться этому можно, если следовать ряду несложных правил, о которых пойдет речь в этой главе.

1. Определите, куда уходят ваши деньги.

2. Правильно расставляйте приоритеты — заплатите сначала себе.

3. Повышайте культуру потребления.

4. Выносите финансовые риски за пределами семьи.

5. Инвестируйте все пассивные доходы.

4.1. Куда уходят деньги

Один из самых важных жизненных навы­ков, которые требуется развивать, — это научиться контролировать ваш денежный поток.

…

Финансовая грамотность начинается с финансового отчета.

Р.Кийосаки, Ш.Лектер «Пророчество Богатого папы»

До тех пор, пока человек не освоит финансовую грамоту, ему всегда будет не хватать денег. Это поняли еще в Древнем Вавилоне. Самый богатый человек Вавилона, купец Аркад, которому вавилон­ский царь поручил обучать людей секретам богатства так определял ситуацию: «Все вы зарабатываете по-разному. Кто-то больше, кто-то меньше. У кого-то семья больше. А кошельки у всех пустые одина­ково.»

«Разве можно предусмотреть все расходы?» «А если я захочу чего-то незапланированного? Мне что отказываться?—Это невозможно». Такие или подобные вопросы приходится часто слышать от людей, которые не могут объяснить «куда делись деньги». Отсутствие денег, особенно, когда до зарплаты еще неделя одна из основных причин семейных конфликтов. Тут уж не до инвестиций.

Так куда же на самом деле уходят ваши деньги? Как найти дырку в семейном бюджете? Ответ на эти вопросы прост — необходимо вести учет доходов и расходов.

Для того, чтобы вести учет своих расходов не надо покупать специ­альные компьютерные программы. Нет необходимости и в специаль­ном органайзере. Я использую для этого обычный листок бумаги, тот самый лист, на котором у меня записан план расходов, рядом с плановой цифрой в специальной колонке я ставлю сумму фактических затрат. Ставлю каждый вечер, чтобы не забыть. Многие специалисты поличным финансам советуют собирать чеки кассовых аппаратов и прикалывать их степлером к отчету, то есть составлять что-то типа отчета о коман­дировочных расходах, которые мы готовим для бухгалтерии. Я лично

так не поступаю. Особая точность мне не нужна. Скажу более того, мелкие расходы, связанные с покупкой хлеба, воды и спичек, я вообще не учитываю. В конце месяца я просто сравниваю доходы и учтенные расходы и по их разнице определяю «мелкие расходы».

Когда вы ведете учет своих расходов жульничать категори­чески запрещается. Если вы будете хотя бы три месяца подряд вести такой учет результаты могут удивить, даже шокировать вас. Не пере­живайте. Вы такие как вы есть. Цель учета расходов вовсе не в том, чтобы укорять себя за расточительность и давать клятвенные обещания не тратить деньги по пустякам. Цель учета, я бы сказал, научно-исследовательская, она в том, чтобы получить объективную информацию о своих расходах, сопоставить с доходами и подготовить себя к тому, чтобы начать соблюдать основное правило инвестирования.

Отчет о доходах и расходах оформляется также как и финансовый план, что дает возможность постоянно совершенствовать свою технику планирования.

4.2. Главное правило управления деньгами

Самое существенное различие между людьми, которые становятся мил­лионерами до пенсии, и теми, кто ими не становится, заключается в том, что миллионеры выработали у себя долго­временную привычку сбережения денег. За более чем 20 лет работы с миллио­нерами и их финансами, я так много раз замечал их склонность экономить, что, в конце концов стал считать это само собой разумеющимся делом.

Дж. М. Триппон «Олигарх: как стать богатым навсегда»

Общее правило сохранения денег сформулировано давно — еще в Вавилоне. В книге Джорджа С.Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» главный герой — богач Аркад (он и был самым богатым в Вавилоне) говорит:

«Запомните первое правило обогащения: из каждых десяти монет, положенных в кошелек, тратить только девять».

Мысль откладывать деньги сегодня, чтобы деньги были зав­тра, послезавтра и всегда, не нова. Более того, она стара, как мир. Однако в стране, в которой гражданам долгие годы пенсия выплачивалась государством, а негосударственные структуры, пробовавшие подключиться к делу финансового самообеспечения граждан, очень быстро оказались финансово несостоятельными или просто мошенниками, философию накопления надо пре­подавать заново.

Мне хорошо понятна сложность ситуации. Она вызвана дефек­тами воспитания и обучения и практически полным отсутствием положительного опыта финансовых операций.

Первое правило обогащения, сформулированное еще в Вавилоне, можно выразить и иначе. Роберт Кийосаки по этому поводу пишет:

«Большинство людей не продвигаются вперед в финансовом от­ношении, потому что каждый месяц у них появляются счета, которые они должны оплачивать. Это счета за телефон, налоговые счета, счета за электричество, за газ, за кредитные карточки, за продукты и так далее. Каждый месяц большинство людей платят в первую очередь кому-то другому и в последнюю очередь — себе, если, конечно, у них хоть что-то остается. Следовательно, большинство людей нарушают золотое правило личных финансов, которое гласит: «Сначала заплати себе».

Заплатите сначала себе в момент получения зарплаты, премии, пособия по безработице, пенсии отложи 10 процентов полученных денег. Отложите и без промедления используйте для покупки актива, а если суммы недостаточно спрячьте подальше от Себя Любимого, добавьте к уже отложенным деньгам и храните до того времени, пока сумма не окажется достаточной для минимального инвестиционного взноса. Сегодня банки открывают депозитные счета для самих скром­ных взносов 500—1000грн.

Откладывание денег на инвестиционные цели должны стать при­оритетом, как говорил Богатый папа — заплатите сначала себе. Иногда приходится слышать такое: «Откладывать деньги можно только после

того, как отдал долги». Люди, которые так говорят, обычно хитрят сами с собой, и вместо того, чтобы отдать долги делают новые, то есть отдают «старые долги» за счет новых. Именно так и жили многие украинские бизнесмены, пока не грянул финансовый кризис. Расходование зара­ботанного дохода должно начинаться с выделения средств на инве­стирование. Начать практиковать такое отношение к заработанным деньгам можно даже до составления личного финансового плана. Несколько утрируя можно сказать, что навык сбережения важнее навыка планирования.

А как же долги? — спросит читатель.

Речь идет вовсе не о том, чтобы не погашать свои долги. Речь идет о том, какой долг для вас главный. А главный долг — это долг перед собой, перед своими детьми, близкими, перед своим буду­щим. Заплатите сначала себе, заплатите столько, сколько решили. Только потом погасите свои долги перед другими лицами. Тратьте, что останется, а не наоборот. Сколько же надо откладывать? А столько, чтобы получить в нужное время — нужную сумму. В краткосрочном периоде — это обычно понимают и делают все. Допустим, вам ну­жен холодильник за 3000 грн., а зарплата у вас тоже 3000. Не можете же вы ее всю потратить на покупку. Вот и приходится откладывать, если вы хотите иметь холодильник через 10 месяцев, то надо откла­дывать по 300 грн. ежемесячно¹⁵. По отношению к 3000 грн. — это не заметно. А если Вы хотите иметь миллион через 20 лет, то отклады­вать надо будет намного меньше чем 4166,67 грн. в месяц (1000000 : :20х 12). Меньше потому, что отложенные деньги (если они отложены правильно) будут работать на вас и приносить сложные проценты. Что это такое, от чего они зависят и как их рассчитать, я расскажу ниже. А пока еще одно важное замечание. Те читатели, которые имеют отношение к экономике и бизнесу, наверняка, знают слово «амортизация». Экономисты считают, что амортизация это «перенос

¹⁵ Конечно, можно купить холодильник сразу, но тогда вам придется платить процен­ты и комиссию, затраты на покупку будут больше в 1,5—2 раза, то есть вы все равно будете ежемесячно «удерживать» часть денег из своего дохода, но уже не 300 грн, а больше, но только эти деньги будут оставаться не у вас, а уходить к «добрым дя­дям», которые Вам продали холодильник без предоплаты.

стоимости объекта, который используется длительное время (объ­екты основных фондов) на себестоимость продукции». Бухгалтера, условно увеличивают затраты на изготовление продукции на сумму амортизации. В результате выходит, что затраты на товар выше, чем предприятие платит поставщикам, работникам и др. Эту разницу, которая равна амортизации, предприятие должно оставить себе, пре­вратить в высоколиквидный актив, а затем за счет накопленных денег купить новый объект в замен старого и изношенного. Те предприятия (и страны), которые этого не делают, неизбежно остаются без денег и в конечном итоге гибнут.

Вот почему Богатый папа подчеркивал важность управления денеж­ным потоком и овладения основами финансовой грамотности. Он часто говорил: «Люди, которые не умеют управлять своим денежным потоком, работают на тех, кто умеет это делать».

Соблюдение основного правила инвестирования приводит к фан­тастическим результатам. Богач Аркад из Древнего Вавилона говорил об этом так:

«А теперь я расскажу вам об одной странности, которая для меня до сих пор остается загадкой. Как только я начал тратить на свои нужды девять десятых заработка, я заметил, что этой суммы мне вполне хва­тает. Особой нужды от этого я не испытывал. И мне даже показалось, что зарабатывать стало легче. Наверное, в этом есть польза, смысл. Получается, что золото устремляется в тот кошелек, который никогда не бывает пустым.» (Дж. Клейсон. «Самый богатый человек в Вавилоне». М.: РИПОЛ, Классик, 2005, с.44).

По мере совершенствования своих навыков в контролировании расходов у вас отпадет необходимость физически откладывать из каж­дого своего дохода 10 % и тут же инвестировать их (или прятать от себя, например, в обычную копилку). Инвестирование станет для вас приоритетом, и вы без усилий сможете инвестировать запланированную сумму независимо оттого, сколько в процентах она составила от вашего дохода — 5—10 или 50—60.

4.3. Культура потребления, или

Как сократить расходы

И теперь я открою вам еще одну истину: то, что мы называем «насущными по­требностями», будет расти прямо про­порционально нашим доходам до тех пор, пока мы не воспротивимся такому поряд­ку вещей. Не следует путать насущные потребности со своими желаниями. У каж­дого из вас вместе с вашими семьями же­ланий больше, чем денег. Поэтому, сколько бы денег вы ни потратили, вы все равно не сможете удовлетворить все желания. Многие из них так и останутся желания­ми. У каждого человека желаний больше, чем он в состоянии удовлетворить.

Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»

И вот что я скажу молодым воинам: и в добрый час и в трудную минуту будьте бережливы и осторожны в своих расходах.

Кодекс Самурая глава «О служении»

Давайте подумаем: сколько мы тратим денег? Сколько людей вокруг нас стали богатыми благодаря нашей расточительности? Вспомните свою последнюю дорогую покупку, день рождения дочери (сына), собственный юбилей...

Может быть, хватит делать богатыми других? Надо подумать о себе.

Есть очень простой и очень эффективный способ иметь деньги — меньше тратить.

Что мы делаем сегодня с заработанными деньгами? Правильно — тратим. Все до копейки.

Кто богатеет на наши с вами денежки? Правильно — владельцы магазинов, кафе, ресторанов, туристических фирм, производите­ли и продавцы пива, шоколада, мебели, автомобилей. Великий Боже! Сколько же людей разбогатело на наши с вами денежки?!

А почему мы не хотим оставить себе хотя бы немного из того, что мы за­работали? Что, себя мы любим меньше, чем господ Proctor&Gamble¹⁶? Не меньше? Тогда давайте оставим что-нибудь себе. Ну хотя бы чуть-чуть. Ну самую капельку. Ну хотя бы 10 грн в день.

Убедил? Ну, спасибо.

То есть каждый день по 10 грн мы оставляем себе и прячем от себя любимого (любимой), а то ведь потратим.

Как же может человек откладывать десятую часть своего заработка, если ему и десяти монет не хватит на то, чтобы удовлетворить самые насущные свои проблемы? Не правда ли у каждого из вас возник этот вопрос. Возник он и у учеников Аркада.

Смотрите как странно. Люди зарабатывают по-разному, денег не хва­тает одинаково всем.

А дело в том, что так называемые «насущные потребности» растут прямо пропорционально доходам и даже опережают доходы. Этот феномен был хорошо известен и в Древнем Вавилоне. Поэтому самый богатый человек Вавилона — Аркад говорил: «Не следует путать насущные потребности с нашими хотениями».

Взять на контроль свои расходы — это знать, сколько и на какие цели потрачено денег за день, месяц, год. И не только знать, а управ­лять своими «хотелками» и перестать быть «поставщиком денег» для производителей и торговцев. Современный финансовый кризис произошел не в последнюю очередь из-за того, что в мире произве­дено бесчисленное количество бесполезных вещей, продажа которых осуществляется путем продажи зомбирования покупателей разными способами. Нас фактически заставляют тратить заработанные деньги, при этом убеждая, что выбор мы сделали сами. Создана целая наука выманивания денег у покупателей.

Но сегодня пора остановиться. Пора начать вырабатывать «пра­вильные привычки». Ниже приведен их перечень.

1. Планируйте покупки, отправляясь в магазин имейте список и ста­райтесь не выходить за его пределы.

¹⁶ Кстати, по данным российского журнала «BUSINESS ONLINE» № 8/2000, себестои­мость продукции компании «Proctor&Gamble» составляет от 4,3 до 6,6% от рознич­ных цен, то есть до 95% цены продукции составляют издержки обращения.

2. Знайте цены товаров, которые хотите купить, и не платите лиш­него.

3. Готовьте сани летом, то есть товары длительного пользования покупайте, когда они дешевле. Американский миллиардер Пол Гетти, который не знаком с русскими народными пословицами, рассказывая о секретах своего финансового успеха, говорит так: «Я покупаю себе панаму осенью».

4. Будьте осторожны с пластиковыми карточками. Это гениальное изобретение банкиров защищает наши деньги от воров и грабителей, так как они не смогут получить по пластиковой карточке деньги. Однако при снятии наличных в банкомате с вас обязательно удерживают около 1 % с полученной суммы. Разве это не грабеж? Я долго искал и, наконец, нашел банк, который берет с меня 0,25 %. Но и это много. Конечно, в некоторых магазинах можно рассчитываться карточкой (в этом случае банковской комиссии нет), но в этом есть другая опасность. Психологи давно выяснили, что с электронными деньгами человек расстается проще, чем с бумажными.

5. Откажитесь от продуктов, которые дороги и вредны.

6. Не стремитесь удивить юбиляров дорогими подарками. Это бес­смысленно, они уже через сутки не вспомнят, кто и что дарил.

7. Не проводите пышных дней рождения и других праздников. С со­ветских времен у нас сложилась традиция пышно отмечать дни рож­дения на работе (порой надо накормить и напоить более 40 человек). На это уходит вся месячная зарплата, а то и больше.

8. Пользуйтесь кредитными карточками (сегодня многие банки, которые открыли счета для перечисления зарплаты, предоставляют владельцам таких счетов кредитные линии), то есть покупайте в долг только в пределах ваших ликвидных денежных активов, например де­позитов. Часто спрашивают, зачем же брать кредит, если можно снять деньги с депозита? Но, во-первых, снять не всегда можно, а иногда, как это было в 2008 году, и вовсе нельзя, во-вторых, сняв деньги, вы лишаетесь актива, который страхует вам кредит от невозврата, и, наконец, дело в том, что откладывать деньги всегда труднее, чем тратить.

9. Еще осторожнее надо быть с долгосрочными потребительскими и особенно ипотечными кредитами.

Ответьте себе для чего вы хотите купить эту вещь в кредит? Не вызва­но ли это хотение желанием пустить пыль в глаза, выглядеть успешнее, чем на самом деле. Не вызвано ли это желание обычной гордыней? Нет! Вы уверены? Тогда берите кредит (если сможете убедить банк в своей платежеспособности), но учтите, дополнительные расходы в личном финансовом плане.

Долгосрочные потребительские и ипотечные кредиты можно брать только в запланированных случаях, так как эти кредиты увеличивают ваши расходы, и вы должны иметь достаточную сумму пассивного дохо­да для возврата таких кредитов. Почему же нельзя брать долгосрочные кредиты в расчете погасить их за счет зарплаты? Дело в том, что это заставит вас работать все больше и больше, и постоянно пребывать в стрессовом состоянии, опасаясь потерять свою работу. О том, как легко лишиться стабильной работы, в 2008 году узнали многие. А еще работодатель никогда не будет много платить тому, кто опасается потерять работу.

Автор вовсе не призывает своих читателей затянуть потуже поя­са, не призывает их влачить жалкое существование, экономя на всем, и чахнуть над златом как Царь Кощей. Речь идет о другом. О культуре потребления, об умеренности и бережливости, то есть о том, что и вы­ведет со временем мировую экономику из кризиса.

А теперь я хочу обратить ваше внимание на одну психологическую ловушку. Многие люди радуются возможности купить дешевле, сэ­кономить, отказавшись от излишних трат, но когда попросишь у них показать сэкономленные деньги, они недоуменно разводят руками.Так где же эта экономия? А она только в уме этих людей. Вот что советует в этом случае известный специалист по финансовому планированию Роберт Аллен: «Когда вы сберегаете какую бы то ни было сумму, дос­таньте ее эквивалент из кошелька, чтобы ваша расточительная рука не имела возможности к ней прикоснуться»¹⁷.

Просто покупать дешевле бессмысленно, если вы не в состоя­нии увидеть реальную экономию. Сбереженные деньги это тоже самое, что и заработанные. Но, согласитесь, сберегать легче, чем

¹⁷ Роберт Г. Аллен «Множественные источники дохода» Мн.: ООО «Попурри», 2003, с.45.

зарабатывать, к тому же сбереженные деньги не облагаются налогом.

Наши люди привыкли жить на нищенские доходы и довольство­ваться малым, во всем себе отказывая. Финансовый кризис многих заставил вспомнить об экономии и выработать хорошие привычки. Важно, чтобы эти привычки сохранились тогда, когда доходы снова возрастут, а кредиты станут доступнее.

4.4. Самый противный вид расходов

Наши налоговые законы, в лучшем случае, непонятны, а в худшем случае, невыно­симы.

Дж.М.Триппон «Олигарх»

Налоги являются необходимой принад­лежностью современной цивилизации. Проблема возникает в том случае, когда налоги становятся оскорбительными и неуправляемыми.

Р.Кийосаки, Ш.Лектер «Квадрант денежного потока»

Теперь настало время поговорить о налогах.

Налоги являются одним из самых неприятных видов расходов и это не только в Украине. Вопреки расхожему мнению, что в Украине высокие налоги и нестабильная налоговая система, налоги в Украине относительно низкие, особенно на доходы граждан, кроме того в Ук­раине пока нет налога на недвижимость.

Именно поэтому в качестве эпиграфа к этому разделу я взял не вы­сказывания украинских предпринимателей, а американских специа­листов.

Налоги создают богатые, а точнее очень и очень богатые люди, и поэтому вполне естественно, что самые большие налоги платят у нас те, кто работает по найму. Из зарплаты работника удерживается только 15 % налога на доходы физических лиц, да еще 2—3 % сборов на социальное пенсионное страхование. Остальные же налоги, которые называются взносами на социальное и пенсионное страхование, платит

работодатель, который начисляет на зарплату работника еще 38—40 %. То есть те деньги, которые можно было бы выплатить работнику в виде зарплаты или дополнительных благ, перечисляются государству в Фонд пенсионного и социального страхования, из которого производятся выплаты совершенно другим людям. Все это называется солидарной системой. Конечно, хорошо, что больные, инвалиды, пенсионеры, получают деньги. Но почему за это платят другие — здоровые и рабо­тающие люди? Почему получатели госпособий и пенсий сами не поза­ботились о себе, когда были здоровы и полны сил? Понятное дело, что в условиях социализма это было невозможно. Но скоро уже будет 20 лет, как иждивенческий социализм канул в лету. Почему государственные деятели не объяснили людям, что в условиях, когда работающих мень­ше чем пенсионеров, государство может обеспечить выплату пенсий только за счет усиления налогового давления? А пока политики думают, спросим, как реагируют законопослушные работодатели на непомер­ное налогообложение зарплаты работников (для выдачи работнику чистыми 100 грн, работодатель должен отдать более 70 грн!). Очень просто — повышают цены на товары, так как налоги и сборы включают в свои расходы. Поэтому налоги и сборы, за счет которых выплачиваются пенсии и пособия возвращаются к малообеспеченным слоям населения в виде высоких цен.

В этой связи очень важно отметить, что доход физического лица, который зарегистрировался предпринимателем, не облагается налогом и сборами в источнике выплаты.

А доходы бизнесмена, оформленные как дивиденды облагаются только 15 % налогом и никаких других «накруток». Тоже при получе­нии доходов за передачу авторских прав и другой интеллектуальной собственности, а вот проценты по депозитам вообще не облагаются никакими налогами.

Но особо следует обратить внимание на то, что при осуществлении взносов на долгосрочное страхование жизни и в негосударственные пенсионные фонды, государство возвращает работникам те налоги, которые были у них удержаны. Это называется налоговый кредит. Работник прокредитовал — государство возвращает ему ранее упла­ченные налоги.

4.5. Страхование как способ сокращения

непредвиденных расходов

Страховка — ключевой элемент любо­го плана по созданию богатства. Ведь, в конце концов, прахом могут пойти все ваши усилия, случись какое-нибудь бедст­вие, которое разрушит с таким стара­нием созданное благосостояние.

Дж. Лейн «Стань богатым»

Жизнь полна неожиданностей. Пожары, наводнения, техногенные аварии, кражи, катастрофы наземного, водного транспорта, болезни и т.п. происходят все чаще. А последствия их все разрушительнее. Об­щее их число вполне предсказуемо для тех, кто ведет статистический учет. Но для каждого человека они внезапны. Все эти события влекут за собой непредвиденные расходы. Некоторые из этих расходов мож­но покрыть из страхового резерва. Никаких резервов одной семьи не хватит, если в результате аварии будет разрушена квартира, дом, а в результате травмы потребуется сложная операция и долговремен­ное лечение.

Финансовой защитой от этих событий является рисковое стра­хование. Страхование — это создание специальными субъектами, имеющими государственную лицензию — страховыми компаниями специальных резервных фондов, за счет которых покрываются убытки. Лицо, которое вносит взносы в эти фонды называется страхователем. Законодательством Украины предусмотрено несколько видов страхо­вания, которые защищают человека от непредвиденных расходов:

1) страхование жизни, при котором осуществляется выплата стра­хового возмещения в случае смерти и инвалидности (стойкой потери трудоспособности) застрахованного лица. Обычно эти виды страховой защиты предусмотрены в договорах накопительного (пенсионного) страхования;

2) страхование здоровья, при котором осуществляется выплата за каждый день болезни человека и специальная разовая выплата в случае заболевания и хирургического вмешательства;

3) страхование домашнего имущества, то есть дома, квартиры и всего, что в них находится от пожара, стихийных бедствий (ураган, град), противоправных действий третьих лиц;

4) страхование автотранспорта от повреждений, угона;

5) страхование гражданской ответственности за ущерб, нанесен­ный владельцем автотранспорта третьим лицам (этот вид страхования является обязательным);

6) медицинское страхование, обеспечивающее бесплатное лече­ние застрахованного лица.

Рисковое страхование или страхование от рисков избавляет че­ловека от финансовых проблем, тогда когда деньги нужны больше всего — в период болезни, в случае травмы, уничтожения, кражи иму­щества, нанесения ущерба другим людям.

4.6. В чем смысл страховой защиты жизни

Тому, кто вознамерился пойти путем

воина, подлежит всегда помнить о смер­ти...

Чем дольше вы будете помнить о смер­ти, тем дольше вы будете исполнять долг верности и хранить семейный очаг.

Кодекс Самурая

На страхование жизни надо обратить особое внимание и вот по­чему.

Вероятность смерти, что называется в расцвете сил, у нас весьма велика. Поданным Института демографии НАУ, одна из причин нынеш­него демографического кризиса — недопустимо высокая смертность мужчин в трудоспособном возрасте — 38 %! У женщин этот показа­тель — 8 %. Женщины везде живут дольше мужчин. Но в Украине эта разница недопустимо высока.

Человеку, который умер, деньги не нужны. Деньги нужны живым. Нужны, прежде всего, на содержание детей. Каково поставить на ноги ребенка у которого умер отец? А каково пожилому супругу остаться

в одиночестве в возрасте за 70? Остаться один на один с финансовыми проблемами. Любой взрослый, разумный человек должен осознавать, что уйдя из жизни он лишит свою семью не только душевного и фи­зического тепла, моральной поддержки, любви и общения (все это не заменишь ничем), но он лишит свою семью также привычного источника дохода. Проще говоря, оставит без денег.

Государство в случае смерти работающего человека предлагает его семье:

а) компенсацию расходов на погребение;

б) пенсию в связи с потерей кормильца.

Расходы на погребение умерших в результате несчастного случая на производстве компенсирует Фонд социального страхования от не­счастного случая на производстве в размере, утвержденном Поста­новлением правления Фонда социального страхования по временной нетрудоспособности от 03.10.2008 г. № 45.

Приведенное постановление принято в соответствии с п. 2 части первой статьи 21 Закона Украины «Об общеобязательном госу­дарственном социальном страховании от несчастного случая на произ­водстве и профессионального заболевания, которые повлекли потерю трудоспособности» и Постановления Кабинета Министров Украины от 11.07.2001 № 826 «Об утверждении Порядка проведения расходов на погребение в случае смерти пострадавшего от несчастного случая на производстве или профессионального заболевания».

В зависимости от региона Украины эти расходы составляют от 5589 до 8662 грн.

	Наименование региона	Сумма расходов, грн
1	Автономная Республика Крым	7840
2	Винницкая	6190
3	Волынская	6592
4	Днепропетровская	6905
5	Донецкая	8622
6	Житомирская	6142
7	Закарпатская	7695
8	Запорожская	7302
9	Ивано-Франковская	6874

№ п/п	Наименование региона	Сумма расходов, грн
10	Киевская	8216
11	Кировоградская	5589
12	Луганская	6109
13	Львовская	6904
14	Николаевская	6333
15	Одесская	7226
16	Полтавская	5759
17	Ровенская	6345
18	Сумская	6165
19	Тернолольская	7479
20	Харьковская	8315
21	Херсонская	5897
22	Хмельницкая	7015
23	Черкасская	5862
24	Черновицкая	6397
25	Черниговская	7304
26	г. Киев	7207
27	г. Севастополь	7498

Расходы на погребение и связанные с этим ритуальные услуги принимаются к зачету в счет страховых взносов страхователя, то есть предприятия, на котором работал умерший или возмещаются семье пострадавшего или другому лицу, которое осуществляло погребение в случае смерти пострадавшего, только при наличии документов (справок, счетов, других документов), которые подтверждают соот­ветствующие расходы на день погребения, которые произведены страхователем, семьей пострадавшего или другими лицами, в сумме не выше предельных размеров расходов на погребение пострадавшего и связанных с этим ритуальных услуг, которые действовали на день погребения, для управлений исполнительной дирекции Фонда в Авто­номной Республике Крым, областях, городах Киеве и Севастополе.

Если пострадавший умер в одном регионе Украины, а его погребение осуществлено в другом, то расходы на погребение и связанные с этим ритуальные услуги возмещаются в сумме не выше предельных разме­ров, утвержденных для региона, где осуществлено погребение.

В случае смерти работающего человека по другим причинам, его семья может рассчитывать на получение необлагаемой материаль­ной помощи в пределах двойного размера суммы, позволяющей применять налоговую социальную льготу, которую может выдать (а может и не выдать) работодатель. На 2009 год эта сумма составля­ет— 1880 грн.

Пенсия в связи с потерей кормильца назначается в соответствии со ст. 36 Закона о пенсионном страховании нетрудоспособным членам семьи умершего кормильца, которые были на его иждивении, при на­личии у кормильца на день смерти страхового стажа:

— при достижении кормильцем 23 лет включительно — 2-х лет;

— от 24 лет до достижения кормильцем 26 лет включительно — 3-х лет;

— от 27 лет до 31 года включительно — 4-х лет;

— для кормильцев от 32 лет и старше — 5-ти лет.

При этом детям пенсия в связи с потерей кормильца назначается независимо оттого, были ли они на иждивении кормильца.

Родители и муж (жена) умершего, которые не находились на его со­держании, имеют право на пенсию в связи с потерей кормильца, только в том случае, если они утратили источник средств к существованию.

Размер пенсий по случаю потери кормильца составляет:

• на одного иждивенца — 50 % пенсии по возрасту умершего кормильца (минимальная с 01.07.2008 г. — 544,00 грн;

• на двух и более иждивенцев — 100 % пенсии по возрасту умершего кормильца (с 01.07.2008 г. минимальная на двух — 652,00 грн, на троих и более — 816,00 грн).

• круглым сиротам пенсия назначается из размеров пенсии по возрасту каждого из родителей.

• К нетрудоспособным членам, имеющим право на пенсию в связи с потерей кормильца, относятся следующие категории граж­дан:

• муж (жена), отец, мать, если они являются инвалидами или до­стигли пенсионного возраста;

• дети (в том числе дети, родившиеся спустя 10 месяцев со дня смерти кормильца) умершего кормильца, не достигшие 18 лет

или старше этого возраста, если они стали инвалидами до до­стижения ими 18-ти летнего возраста;

• дети, которые обучаются на дневной форме обучения в высших учебных заведениях I—IV уровней аккредитации и профессио­нально-технических учебных учреждениях, — до окончания учебных заведений, но не более, чем до достижения детьми 23-летнего возраста;

• дети-сироты — до достижения ими 23-летнего возраста неза­висимо оттого, обучаются они или нет;

• муж (жена), а в случаях их отсутствия — один из родителей, либо брат или сестра, дедушка или бабушка умершего кормильца не­зависимо от возраста и трудоспособности при условии, что они не работают и осуществляют уход за ребенком до достижения им 8-летнего возраста.

Сегодня у взрослого человека, особенно у мужчин, риск умереть или стать инвалидом немного ниже, чему военнослужащего в «горячей точке» планеты.

Именно высокая смертность мужчин причина того, что дети оказываются в кризисной ситуации и без средств к существованию. Смерть — это всегда трагедия. Но представьте себе внезапную смерть мужчины, который финансово обеспечивал свою семью. Все его род­ные могут вмиг оказаться «у разбитого корыта» и к горю человеческой утраты добавится нищета. Зачастую люди не хотят об этом задуматься, говорят: «Не дай Бог!» Но у кого, скажите на милость, есть договор со Всевышним, заверенный печатью небесной канцелярии о том, что с ним ничего не случится, и он сможет дать своим детям образование и дело, которое будет их «кормить»?

Таких нет. И быть не может. Бог бережет только «береженых», то есть тех, кто бережет себя сам.

Любовь родителей к детям проявляется во многом и не в последнюю очередь в том, что они заботятся о том, за счет каких денег будут жить дети, если с ними (родителями) случится несчастье и они уйдут из жиз­ни. Страховая сумма на случай смерти — это выражение заботы взрослых о своих детях. Взрослые люди, особенно отцы семейств, не имеют морального права выходить из дома, не обеспечив своей

семье защиты как физической, так и финансовой. Без такой защиты родительский долг нельзя считать выполненным и план накопления денег нельзя считать полноценным.

Обычно страхование жизни является частью, договора, который предусматривает накопление денег для жизни в свободное время. Но если так случилось, что человек умер не дожив до окончания дого­вора, то его близкие (супруг, дети), должны получить сумму не меньше той, которую он хотел накопить.

Возможны различные варианты таких договоров. Так, компания ТАС предлагает страховую программу, по которой выплата в слу­чае:

— смерти по болезни составляет 100 % страховой суммы по дожи­тию;

— смерти в результате несчастного случая — 200 % страховой суммы по дожитию;

— смерти в результате дорожно-транспортного происшествия — 300 % страховой суммы по дожитию.

Например, если человек планирует накопить себе 200 000 грн, откладывая по 5000 грн в год, то в случае его смерти по болезни, не­зависимо от того сколько денег он уже внес 5 или 25 тыс. грн, составит 200 000 грн, если же смерть вызвана несчастным случаем на произ­водстве, на улице, дома — то будет выплачено 400 000 грн, а в случае ДТП — 600 000 грн.

Человек, имеющий такую страховую защиту, действительно любит своих близких.

Стойкая потеря трудоспособности, в том числе, приводящая к ин­валидности тоже жизненная трагедия, в этом случае возможности человека зарабатывать деньги резко сокращаются, а бывает он и вовсе лишается возможности зарабатывать деньги. Государственная пенсия инвалидам у нас очень мала. Согласно ст. 32 Закона о пенсионном страховании, лица, признанные инвалидами, имеют право на пенсию по инвалидности при наличии следующего страхового стажа на момент наступления инвалидности:

до достижения лицом 23 лет включительно — 2 года;

от 24 лет до достижения лицом 26 лет включительно — 3 года;

от 27 лет до достижения лицом 31 года включительно — 4 года; для лиц 32 лет и старше — 5 лет.

Согласно ст. 33 Закона о государственном пенсионном страховании, пенсии по инвалидности назначаются в следующих размерах:

инвалидам I группы — 100 % пенсии по возрасту;

инвалидам II группы — 90 % пенсии по возрасту;

инвалидам III группы — 50 % пенсии по возрасту.

При наличии у неработающих инвалидов II и III групп страхового стажа (25 лет—для мужчин и 20 лет—для женщин) по их выбору пенсия по инвалидности назначается в размере пенсии по возрасту. С 1 июля 2008 г. минимальная пенсия по возрасту составляет 544 грн.

Размеры пособий по уходу за инвалидом ранее устанавливались дифференцированно, — в зависимости от тяжести заболевания и группы инвалидности. Но в марте 2008 года Постановлением № 265 Кабмин «дотянул» все пенсии по инвалидности до прожиточного ми­нимума — 482 грн, а согласно Постановлению № 654 с 1 июля 2008 г. их «дотянули» до 544 грн. Вроде бы из благих побуждений, но при этом вышло, что пособия по I группе вообще не повысились, поскольку они больше прожиточного минимума. Аналогичным образом выровня­лись также выплаты у тех, кому полагается и не полагается надбавка на уход. И так с каждым новым постановлением разница все больше уменьшается. Но это неправильно, ведь те, кто ухаживает за тяжелым инвалидом, не могут работать. Поэтому необходимо вернуться к диф­ференцированному подходу. И Минтруда готовит такой документ, где предполагается установить зависимость суммы пособия от тяжести инвалидности.

Вот почему каждый человек должен обеспечить себя дополнитель­ной защитой. Различные страховые компании предлагают разные усло­вия страховой защиты на случай инвалидности. Очевидно, наилучшей является защита, которая предусматривает выплату в случае инвалид­ности той суммы, которую человек хотел накопить к пенсии.

Как видим, государственная помощь семье умершего, мягко говоря, скромнее. Поэтому каждый взрослый человек должен обеспечить сво­им близким источник средств на случай своей смерти. Такой источник создается путем страхования жизни.

Но не только смерть взрослого человека влияет на материальное положение семьи. Тяжелая болезнь, повлекшая инвалидность или трав­ма, которая приводит к длительной, а иногда и пожизненной потере трудоспособности, тоже относятся к жизненным событиям, которые снижают доходы семьи. Поэтому большинство договоров страхова­ния жизни предусматривают также выплаты в случае инвалидности застрахованного лица.

Страхование жизни обычно является частью договоров долгосрочного накопительного страхования жизни, то есть инвестирование сочетается с защитой от рисков, которые имеют место в жизни любого человека.

4.7. Не будь скрягой

Лично для меня нет смысла в том, чтобы жить по дешевке и умереть богатым... предоставив своим детям возможность растратить сбережения всей своей жиз­ни сразу же после похорон.

Р.Кийосаки, Ш.Лекгер «Руководство Богатого папы,

как стать богатым не отказываясь от кредитных карточек»

Приобретение и распределение семейных денег может оказаться весьма трудной темой.

А. Фернам, М.Аргайл «Деньги.

Секреты психологии денег и финансового поведения»

Расходы контролируются вовсе не для того, чтобы отказывать себе во всем и копить деньги ради денег, не доверяя никому и создавая большие резервы» наличных денег. Излишнее самоограничение — это чрезмерная цена создания финансового резерва. Излишняя экономия часто порождает семейные конфликты, ведет к нервным срывам и раз­водам. В европейской семье издавна сложилась традиция, что в семьях со средним доходом основной частью семейных денег распоряжается женщина, а мужчина обязан отдавать весь свой доход или значительную

его часть, оставляя себе на карманные расходы. При этом решение о дорогостоящих покупках принимаются совместно. В семьях с до­ходом выше среднего, обычно основная сумма денег остается у того, кто имеет больший доход (чаще это мужчины), при этом считается, что жена может распоряжаться своим доходом самостоятельно, тратить его на себя, не отчитываясь о расходах. В таких семьях обычно считается, что мужчина обязан производить дорогие покупки по требованию жены и детей. В таких семьях мужчины зачастую самостоятельно оп­лачивают расходы по содержанию домовладения.

Автор не склонен советовать провести революционные преоб­разования в формировании и использовании семейного бюджета. Более того я считаю, вполне допустимым и правильным, что часть денег не включается в семейный бюджет и расходуется без жесткого контроля. Быть скрягой не просто аморально, а и не рационально, так как психологические потери, в этом случае, обязательно превысят экономические выгоды.