Глава 4. Как контролировать свои расходы,

ИЛИ ОТКУДА ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ ДЛЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ..........................................111

4.1. Куда уходят деньги..................................................................................................112

4.2. Главное правило управления деньгами................................................................113

4.3. Культура потребления, или Как сократить расходы.............................................117

4.4. Самый противный вид расходов............................................................................121

4.5. Страхование как способ сокращения непредвиденных расходов.......................123

4.6. В чем смысл страховой защиты жизни..................................................................124

4.7. Не будь скрягой........................................................................................................131

Глава 5. Как увеличить свои доходы................................................................133

5.1. Как увеличить свою зарплату..................................................................................133

5.2. Предпринимательская деятельность, в чем ее преимущества

и риски..............................................................................................................................136

5.3. Большие секреты малого бизнеса..........................................................................138

5.4. Можно ли стать инвестором не будучи предпринимателем

и бизнесменом.................................................................................................................140

Глава 6. Объекты инвестирования....................................................................141

6.1. Накопительное страхование жизни — ваша главная инвестиция........................142

6.1.1. Понятие накопительного страхования жизни......................................................142

6.1.2. Заключение договора долгосрочного накопительного страхования жизни.................................................................................................................................145

6.1.3. Как получить больше денег по договору накопительного страхования жизни.................................................................................................................................151

6.1.4. Виды пенсионного обеспечения за счет накопленных

в страховых компаниях сумм..........................................................................................152

6.1.5. Кредитование страхователей...............................................................................153

6.1.6. Досрочное прекращение договора страхования жизни......................................154

6.1.7. Как обеспечивается надежность страховых компаний.......................................156

6.1.8. Как страховая компания инвестирует страховые резервы……………………...160

6.1.9. Контроль за страховой деятельностью................................................................162

6.1.10. Налоговые льготы лицам, осуществляющим платежи

на долгосрочное накопительное страхование жизни...................................................164

6.1.11. Налоговые льготы работодателю......................................................................172

6.2. Пенсионные контракты............................................................................................176

6.2.1. Как работают негосударственные пенсионные фонды......................................176

6.2.2. Заключение пенсионных контрактов...................................................................179

6.2.3. Уплата взносов и расторжение пенсионных контрактов....................................181

6.2.4. Управление активами НПФ...................................................................................184

6.2.5. Пенсионные выплаты по контракту.....................................................................189

6.2.6. Налоговые льготы вкладчикам.............................................................................190

6.3. Банковский депозит и сберегательный сертификат..............................................191

6.3.1. Как работает банковская система........................................................................192

6.3.2. Правовая основа договора банковского вклада (депозита) .............................197

6.3.3. Виды банковских депозитов.................................................................................198

6.3.4. Сберегательные сертификаты.............................................................................200

6.3.5. Как и чем гарантируется сохранность денег в коммерческих банках...............................................................................................................................202

6.3.6. Порядок возврата средств Фондом гарантирования вкладов………………... 208

6.3.7. Как проверить надежность банка.........................................................................210

6.3.8. Как лучше использовать банковские депозиты..................................................220

6.4. Депозиты в кредитных союзах................................................................................221

6.5. Ценные бумаги как объекты инвестирования........................................................223

6.5.1. Виды ценных бумаг...............................................................................................224

6.5.2. Как заработать на инвестициях в акции..............................................................226

6.5.3. Как заработать на инвестициях в облигации......................................................230

6.5.4. Как работает фондовой рынок.............................................................................232

6.6. Институты совместного инвестирования...............................................................237

6.6.1. Основные понятия................................................................................................237

6.6.2. Что можно получить инвестируя в ИСИ..............................................................242

6.6.3. Контроль за деятельностью КУА.........................................................................243

6.7. Инвестиционное страхование жизни......................................................................246

ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ.................................................................................................249

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ.........................250

ОБ АВТОРЕ...............................................................'......................................................251

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС И

ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ

(вместо предисловия)

«Финансовый кризис очень быстро «вы­явил» неготовность граждан к новым правилам игры, а в случае Украины — практически к игре без правил. Многие из них были уверены, что как только окажутся в капитализме, сразу станут богатыми, впрочем, рассчитывая на бла­га, как при социализме. Также неготовой к этому оказалась наша «элита» — власть имущие, правительство и сам президент».

Валентина Писанская «Любишь кататься».

Статья в газете «Голос Украины», декабрь 2008

Эта книга писалась в период кризиса, то есть «тяжелого переход­ного состояния экономического организма планеты». После кризиса организм либо выздоравливает (но уже никогда не будет таким как до болезни), либо.., но об этом лучше не говорить. Всем нам приказано выжить!

Отчего же возник кризис и что будет после него?

Если говорить о причинах кризиса просто и ясно, без экономиче­ской зауми и поиска «вредителей», надо сказать, что основными его причинами стали:

а) стремление к роскошной жизни без физического труда, в по­следние 20—30 лет людей приучили потреблять как можно больше, а работать как получится. Шикарная жизнь олигархов, политиков, звезд профессионального спорта и шоу-бизнеса стала образцом для подра­жания не только предпринимателей, но и обычных людей, живущих на зарплату, а профессиональное мастерство обесценилось.

б) желание жить не по средствам, то есть за счет чужих денег, прежде всего, кредитов и спекуляций (купи-придержи-продай), бюд­жетных средств, которыми пользовались как крупные бизнесмены, получающие госзаказы, так и госчиновники, число которых превысило всякие разумные пределы, а эффективность работы... сами знаете, а также население, которое привыкло к бесплатным услугам (лечение, образование), стипендиям, пособиям, пенсиям.

в) беспечность, то есть отсутствие подлинной заботы о природе, культуре, экономике, люди стали жить не заботясь о своем будущем, делегировав эту заботу правительству, депутатам, политикам, очень многие люди мыслят как иждивенцы, искренне считая, что их проблемы должен решать кто-то.

Проще говоря, кризис вызвала всеобщая беспечность, расто­чительность и алчность.

Крупный бизнес, в первую очередь банковский, неплохо подза­работал на этих человеческих пороках. Торговый бизнес, используя средства массовой информации, телевидение, внешнюю рекламу, яркую упаковку товаров, призывал людей покупать как можно больше, то есть отдавать свои деньги за сомнительные, с точки зрения реальной пользы, товары, а банкиры раздавали направо и налево кредиты как бизнесу, так и населению.

По сути, людей загоняли в долги, что закончилось для многих из них долговой ямой. «Трать все заработанное и умри нищим!» — вот девиз вакханалии потребления, которая царила в последние годы.

Известная украинская журналистка Валентина Писанская так охарактеризовала ситуацию: «Наши господа сыграли в спекулятив­ную экономику: жадно набрали зарубежных долгосрочных кредитов по низким процентам кредитовав украинских заемщиков по высоким. Спекулировали все, кто на чем сидел».

Не отставали от банкиров и политики, которые создали громоздкую и неповоротливую бюджетную сферу и целую систему социальных льгот и гарантий, которая позволяла людям получать деньги независимо от количества и качества их труда и даже вовсе не работая, а числясь безработными, а близким к власти бизнесменам пользоваться бюджет­ными средствами, приватизировать лучшие объекты госимущества

и земельные участки. Что же касается пожилых людей, получающих от государства пенсию, то их поставили в абсолютную зависимость от воли законодателей, в руках которых размер пенсии и цены на ком­мунальные услуги, а значит, и жизнь людей и местных властей, в руках которых система коммунальных услуг.

Речь идет не только об украинских политиках, иждивенческая сис­тема социального обеспечения, в которой одни живут за счет других, создана во многих странах. Но украинские политики все же превзошли других. Превзошли в безответственности, в нежелании реформировать эту систему. Даже в конце 2008 года, когда по-настоящему «запахло жаренным», необходимые реформы так и не были начаты.

«Накаченная» кредитами и бюджетными деньгами экономика требовала увеличения производства металла, химии, нефти, газа, воз­никли невиданные до сели индустрии фармакологии, бытовой химии, косметики, бытовой техники и электроники, туризма и шоу-бизнеса, а также рекламы и питаемого ею медиа-бизнеса. Возникли целые армии людей со странными профессиями, которые не производя никакого полезного продукта, тем не менее, не особо напрягаясь физически, имели неплохие деньги — инспекторы, регистраторы, аудиторы, мар­кетологи, мерчендайзеры, менеджеры, провайдеры. А число юристов, экономистов, бухгалтеров превысило число слесарей, токарей, свина­рок и комбайнеров. Вот уж действительно: один с сошкой — семеро с ложкой.

Экономический бум, который закончился летом 2008 года, был по­строен на желании людей приобретать и потреблять массу ненужных вещей и удовольствий, при этом еще и веря, что цены на недвижимость, автомобили, украшения будут постоянно расти.

В 2005—2007 годах у меня часто возникали мысли, неужели специа­листы-экономисты XXI века не знают о законах спроса и предложения, которые говорят, что любой спрос раньше или позже насытится и если не остановить рост предложения, то цены обвалятся. Неужели эти экономисты не читали (или хотя бы не слышали) об Адаме Смитте, кото­рого читал даже пушкинский Евгений Онегин, и профессионально мог «судить о том как государство богатеет и почему не нужно золото ему, когда простой продукт имеет».

Длительный рост объема производства и объема продаж всегда приводит к превышению предложения над спросом, то есть к пере­производству. Все это заканчивается только одним — обвалом цен, остановкой предприятий, безработицей. Так проявляют себя эконо­мические законы спроса и предложения.

Но увы, безответственность, алчность и расточительность тех, кто как им казалось, контролировал денежные потоки привела к тому, что экономический кризис, в общем-то обычное явление для капитализма, превратился в подлинную трагедию для многих людей.

Как же так вышло, что миллионы людей попали в финансо­вую кабалу, в зависимость от политиков, банкиров, финансовых махинаторов? Ответ очень прост — все дело в финансовой без­грамотности. Отсутствие финансовых знаний и навыков привели к тому, что расточительность, алчность и беспечность взяли верх над элементарным здравым смыслом. Основная масса населения, включая мелких и средних предпринимателей, не имела ни знаний, ни опыта в сфере финансов. Поэтому, столкнувшись с первыми проблемами, многие ударились в панику и тем только усугубили кризис. Эти люди почему-то считали, что имеют право не владеть элементарными фи­нансовыми знаниями. Политики и крупный бизнес тоже переоценили свой финансовый интеллект. Осенью 2008 года ситуация вышла из-под их контроля. Разразившийся мировой финансовый кризис, который затронул богатых и поставил на грань выживания бедных, показал, как плохо все они на самом деле разбираются в финансах. Я думаю, многие из вас, уважаемые читатели, видел и людей, которые до осени 2008 года источали уверенность и уверяли всех, что для них нет секретов в биз­несе и финансах, а в октябре ударились в панику и пессимизм.

В чем же выход? Выход в том, чтобы на практике освоить финан­совую науку. Освоить на практике, то есть научиться планировать и контролировать свои денежные потоки, научиться грамотно ин­вестировать деньги и правильно «делать долги», не теряя вложений и не попадая в долговую яму.

Выход в том, чтобы быть бережливее и скромнее в расходах, и не гнаться за навязываемым медиабизнесом — гламуром, не сравнивать свою жизнь с жизнью звезд шоу-бизнеса и политики. Попросту

говоря, надо знать чего ты хочешь, сколько тебе надо денег и как и где эти деньги найти.

Кризис закончится, когда придет понимание того, что послекризисная жизнь уже не может быть такой как до него. Экономический рост это не так уж хорошо, как кажется нашим макроэкономистам. Бездумный, а лучше сказать, безумный экономический рост приводит к невиданному расслоению общества, к утрате моральных ценностей, к разрушению природы, а затем и к гибели цивилизации.

Современный кризис остановил этот процесс. А куда мы выйдем из этого переходного состояния зависит от нас самих. В значительной мере от уровня нашей финансовой грамотности.

Сегодня многие считают, что в условиях кризиса лучше не говорить об инвестировании, лучше подождать пока он (кризис) окончится. Это большая ошибка. Кризис — лучшее время для инвестиционной деятельности, именно в период кризиса открываются новые возмож­ности, появляются самые лучшие инвестиции. Так что не стоит ждать, любое промедление — это большие финансовые потери. Начните свою инвестиционную деятельность и изучение этого вопроса с прочтения этой книги.

В 2009 году в Украине сложилась парадоксальная ситуация — эко­номика задыхается от отсутствия денег, банки испытывают проблемы с ликвидностью, правительство занято поиском финансовых ресурсов за границей, а в это время на руках у населения находятся десятки миллионов долларов, которые распиханы по кубышкам, матрасам, тумбочкам, домашним и банковским сейфам. Те, кто побогаче, перевел деньги за границу. Этих денег было бы вполне достаточно не только для ликвидации проблем с ликвидностью банков, но и для технического перевооружения промышленности и сельского хозяйства. Но увы. Наши граждане как предприниматели, так и наемные работники, вконец запуганные СМИ, сеющими недоверие к банковской системе Украины, заняли выжидательную позицию. Они ждут, когда кризис закончится... А как он может закончится без инвестирования лежащих мертвым грузом миллионов в национальную экономику.

Эта книга о том, как контролировать свои расходы, как рас­пределять свои доходы между потреблением и накоплением,

как правильно инвестировать накопленное и, как увеличить свои доходы.

Эта книга для тех, кто еще не начинал инвестировать и для тех, кто имеет некоторый пусть и негативный, опыт вложения денег. После кризиса не отменят ни деньги, ни ценные бумаги, будут работать банки, страховые компании, инвестиционные фонды и прочие финансовые институты, а значит, у людей всегда будет вопрос: что делать, что делать с заработанными деньгами.

Мне хотелось написать книгу, которая будет для потенциального инвестора своеобразным пособием, настольной книгой, которую нужно не просто прочитать, набравшись новых идей, а с которой мож­но постоянно работать, всегда иметь ее под рукой. Ну если не всегда, то по крайней мере до тех пор, пока читатель не станет «квалифици­рованным инвестором».

ВСТУПИТЕЛЬНАЯ ГЛАВА, ИЗ КОТОРОЙ ВЫ УЗНАЕТЕ, ПОЧЕМУ ВАМ НАДО ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧЕСТЬ ЭТУ КНИГУ

Никто не даст нам избавленья Ни Бог, ни Царь и не Герой.

«Интернационал»

Эта книга о том, как избавиться от финансовой зависимости или по крайней мере сократить свою финансовую зависимость от работодателя и государства, как перестать бояться инфляции, финансового кризиса и тому подобных социально-экономических явлений. Одним словом, эта книга о том, как самому стать кузнецом своего финансового благополучия.