Глава 2. Что такое «личный финансовый план»

2.1. Зачем нужен личный финансовый план

Важно начать планирование как можно в более раннем возрасте. Когда я говорю это на своих занятиях, большинство слушателей одобрительно кивают. Ни­кто не оспаривает важности планиро­вания. Проблема в том, что очень мало людей реально делают это.

Р.Кийосаки, Ш.Лектер «Руководство Богатого папы по инвестированию»

Известный специалист по личному финансовому планированию Дженифер Лейн⁹ пишет:

«Отчего людям не удается разбогатеть? Как правило, из-за того, что не удалось составить хороший план. Довольно часто — потому, что рост своего благосостояния они ставят в зависимость от случайности. Нередко люди гораздо больше времени и душевных усилий уделяют повседневным заботам о карьере и семье, нежели разным далеко идущим планам, вроде покупки дома, подготовки к обучению детей и к собственному выходу на пенсию, не говоря уж о каких-то и вовсе нечастых событиях, которые случаются на пути к обогащению.

В других случаях люди выставляют напоказ свои высокие заработки, покупая дорогостоящие дома, роскошные машины и иные внешние атрибуты богатства. Да, на работе они добились грандиозных успехов, сделали прекрасную карьеру, но в этой демонстрации иллюзии богатства, планы истинного обогащения если и имеются, то прозябают где-то на зад­нем плане. Эти люди далеко в будущее не заглядывают, не задумываются над тем, что будет у них в кошельке через пять, десять, двадцать лет.

⁹ «Стань богатым» Д.Лейн, М.: ООО «Издательство апрель», 2004, с.25.

Таких мы называем «нищими богачами». Суммы их заработков могут быть очень высокими — нередко шестизначными, однако разбогатеть они не способны. Они могут обладать всеми внешними признаками достатка, но при этом мучиться страхом и отчаянием, теряя контроль над собственным кошельком. Пока эти нищие богачи не положат конец подобному финансовому хаосу и не составят рациональный практич­ный план обогащения, истинного богатства им не видать, как своих ушей, их благие финансовые намерения всегда будут таять, словно соль в воде, а впереди очень скоро замаячит призрак безденежья».

Не имея финансового плана вы, независимо от того, какой доход вы сегодня имеете, подвергаете себя самому страшному риску—риску остаться без денег.

Смысл финансового планирования состоит в том, чтобы опре­делить сколько вам нужно денег на расходы и инвестиции и где вы возьмете эти деньги. Называть просто сумму денег, которую вы хотели бы заработать и сохранить не вполне правильно. Важна не сумма, а то, как вы хотите ее использовать. У каждого из нас разные потребности, поэтому каждому нужна своя сумма. Увеличивать доход просто ради денег или для того, чтобы стать богаче соседа, местного олигарха, Билла Гейтса или Уорре­на Бафета бессмысленно. Людей, которые живут просто ради денег, раньше называли стяжателями. Иметь много денег, стать миллионером или мил­лиардером бессмысленно, если не знаешь, что с ними делать. Финансово грамотный человек всегда знает, сколько ему надо денег и зачем.

Личный финансовый план, как, впрочем, и любой план, состоит из двух частей:

1) формулировки целей;

2) перечня действий, которые надо совершить для достижения финансовых целей.

Личный финансовый план — не догма, вы наверняка будете менять его в течение своей жизни, также как меняете маршрут дви­жения в большом городе, стремясь побыстрее попасть в нужное вам место. Вы можете даже временно отклониться от маршрута, увидев по дороге что-то очень важное. Вы можете вообще изме­нить маршрут, поехать в другое место или вернуться обратно. Одного вы не можете — передвигаться «куда глаза глядят», ибо

«тот кто не знает куда идет — придет в никуда». А вам туда не надо!

Финансовое планирование не требует много времени. Почему же тогда так мало людей находят для него время? По-моему, здесь дело в неготовности или в нежелании самим нести за себя ответственность. А также в элементарной лени. А лентяи никогда не достигают успеха.

План дисциплинирует нас. Составив личный план, мы берем на себя ответственность за свое благополучие и перестаем уповать на случай, других людей, правительство и Богатого папу.

В самом общем виде процесс личного (семейного) финансового планирования выглядит так:

1. Определите сколько вам денег надо.

2. Определите, где вы возьмете эти деньги, то есть сбалансируйте расходы и доходы.

Планирование личных финансов включает планирование доходов, расходов, инвестиций.

Специалисты считают, что личное финансовое планирование со­стоит из 6 этапов:

1. Составление личного (семейного) бюджета.

2. Управление доступными личными средствами.

3. Определение источников финансирования крупных расходов.

4. Страхование личного имущества и доходов.

5. Определение сумм и объектов инвестирования.

6. Планирование пенсий и наследства.

2.2. Личный финансовый план — это бюджет семьи

Основной смысл построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги.

В.Савенок «Как составить личный финансовый план»

Парламент не может уйти на Рождественские каникулы, пока депу­таты не примут роспись государственных доходов и расходов, которую называют Государственным бюджетом.

Почему так заведено во всех (почти во всех) государствах? Да по­тому, что без бюджета главный хранитель государственных денег — Госказначейство не дает ни одному учреждению ни копейки денег. Так как никому нельзя тратить государственные денежки по своему усмотрению. Надо, чтобы расходы были предусмотрены бюджетом. Не предусмотрены — обойдетесь или просите из резервного фонда. Вот почему от качества финансового плана страны — госбюджета так зависит экономика государства.

Но чем семья отличается от государства (в смысле финансов). Только размерами.

Личный, точнее семейный, финансовый план — это бюджет.

Он также состоит из приходной и расходной частей.

Приходная часть бюджета включает планируемые доходы и дру­гие поступления, в том числе возврат долгов, а также привлеченных (взятых в долг) средств.

Расходная часть включает стоимость товаров и услуг, которые планируется приобрести, а также денежные суммы, которые планиру­ется инвестировать (направить на приобретение активов) и отложить в резерв.

Плановые расходы должны сбалансироваться доходами. Вот почему планирование расходов и доходов — это единый процесс. Если вы хо­тите что-то купить, то тут же надо определить, где вы возьмете на это деньги, то есть источник дохода.

Еще раз отметим, что финансовое планирование это не планирование того, как потратить фиксированную сумму дохода, по принципу «давайте сначала заработаем, а затем будем думать как тратить». Нет, финансовое планирование — это планирование увеличения и доходов, и рас­ходов, а также планирование приобретения пассивов и активов. То есть если потребности в деньгах не покрываются доходами, то нужно думать, как увеличить доходы. А если в краткосрочном периоде это невозможно, то нужно рассмотреть возможность привлечения заемных средств. О том, как правильно брать в долг, мы расскажем в следующем разделе, а формы личных бюджетов приведем в разделе 2.14.

В семейном бюджете отражаются все финансовые цели семьи (рас­ходная часть) и все способы достижения этих целей (доходная часть),

а процесс его составления состоит в поиске ответов на следующие вопросы:

1. Какие расходы осуществлять.

2. Сколько денег отложить в резерв.

3. Сколько денег направить на инвестирование.

4. Сколько денег взять в долг.

5. Сколько денег направить на погашение и обслуживание долга.

В зависимости оттого, на какой период составляется финансовый план, он должен быть более или менее подробным. Понятно, что плани­руя на 20 лет вперед нельзя точно знать свою зарплату, доход от бизнеса или проценты по депозитам. Нельзя также знать цены на продукты пита­ния, коммунальные услуги, бытовую технику, недвижимость. Но можно оценить тенденцию и составить объективный прогноз. Не страшно, если долгосрочный финансовый план не будет выполнен «точь-в-точь», пла­ны можно пересматривать, корректировать. Страшно, когда планов нет, когда не вы, а кто-то другой управляет вашими деньгами, а значит, и вашей жизнью.