"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Закона о банках и банковской деятельности, считается нарушением закона. Отказ кредитной организации в предоставлении сведений государственному органу, в компетенцию которого в соответствии со ст. 26 указанного Закона не входит получение таких сведений, подлежит судебной защите (см., например, Постановление Верховного Суда РФ от 20 апреля 2016 г. N 309-АД16-2859, в соответствии с которым были признаны обоснованными ранее вынесенные судебные акты, признающие незаконным постановление Управления Федеральной антимонопольной службы о привлечении банка к ответственности в связи с отказом последнего предоставить сведения, составляющие банковскую тайну <1>).

--------------------------------

<1> СПС "Гарант".

4. Пункт 3 комментируемой статьи содержит обеспечительную норму, определяющую последствия незаконного разглашения банками сведений, составляющих банковскую тайну. Данная норма предоставляет право клиенту, права которого нарушены незаконным разглашением сведений, составляющих банковскую тайну, требовать от банка, разгласившего данные сведения, возмещения причиненных этим убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды). Как отмечается в научной литературе, клиенты - физические лица вправе требовать также компенсации морального вреда за разглашение банковской тайны по договору банковского вклада на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 151, 152 ГК РФ, если это повлекло нарушение их неимущественных прав либо явилось посягательством на их нематериальные блага <1>.

--------------------------------

<1> Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ // СПС "Гарант". 2009.

Кроме мер гражданско-правовой защиты банковской тайны законом определены меры уголовно-правовой защиты (ст. 183 УК "Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну").

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом

Комментарий к статье 858

1. Одним из основных прав клиента по договору банковского счета является распоряжение им денежными средствами, находящимися на его счете. В силу принципа диспозитивности по общему правилу ограничения по распоряжению такими средствами не допускаются, что определено и п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которому банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Кроме того, ст. 856 ГК РФ предусмотрена ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в том числе за неисполнение распоряжений клиента, например невыполнение распоряжений клиента о переводе денежных средств со счета (см. комментарий к указанной статье).

Однако из этого правила комментируемой статьей предусмотрены исключения, которые допускаются только в случаях, указанных федеральным законом. Подзаконные акты, банковские правила не могут предусматривать такие исключения, но могут их конкретизировать, определять

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

механизмы их применения. Кроме того, согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ ограничение права клиента свободно распоряжаться денежными средствами может быть предусмотрено и договором банковского счета, однако такое ограничение возможно лишь с согласия клиента.

Комментируемая статья устанавливает публично-правовые ограничения, которые могут быть разделены на зависящие от вида банковского счета и характерные для всех договоров банковского счета.

2. Первое ограничение распоряжения денежными средствами связано с наложением ареста на денежные средства. Арест на денежные средства представляет собой арест имущества, который состоит в запрете собственнику или владельцу имущества распоряжаться и в необходимых случаях пользоваться таким имуществом, а также в изъятии имущества и передаче его на хранение (ч. 2 ст. 115 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, далее - УПК РФ).

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток электронных денежных средств кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест (абз. 2 ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности). Арест денежных средств может быть наложен не иначе как судом, арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. Арест может применяться как мера по обеспечению иска в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 140 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 91 АПК РФ или как способ исполнения судебного или иного акта (ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Арест накладывается на определенную денежную сумму. На те средства, которые превышают ее размер, ограничение расходных операций не допускается.

Наложение ареста производится банком на основании полученного от судебного пристава-исполнителя постановления о наложении ареста на денежные средства должника, находящиеся в банке, судебного акта (определения суда, арбитражного суда о наложении ареста). Порядок наложения ареста на денежные средства и драгоценные металлы, находящиеся в банке или иной кредитной организации, регулируется ст. 81 Закона об исполнительном производстве.

Положения об аресте применяются также в отношении денежных средств должника, находящихся на специальном счете профессионального участника рынка ценных бумаг или на номинальном банковском счете, владельцем которого является иное лицо, и не распространяются на средства, находящиеся на специальных избирательных счетах, счетах фондов референдума.

Арест может быть наложен не только на те денежные средства, которые находятся на банковском счете в момент наложения ареста, но и на те денежные средства, которые поступят в дальнейшем. Так, согласно п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ от 12 октября 2006 г. N 55 "О применении арбитражными судами обеспечительных мер" арбитражный суд вправе также наложить арест на средства, которые поступят на счета ответчика и корреспондентский счет банка на имя ответчика в будущем в пределах заявленной суммы требований. Арест денежных средств, находящихся на корреспондентском счете коммерческого банка (иного кредитного учреждения) либо поступивших на имя ответчика, средств, которые поступят на счета ответчика или корреспондентский счет банка на имя ответчика в будущем, целесообразно производить, если другие меры, предусмотренные ст. 91 АПК РФ, не смогут обеспечить исполнение принятого судебного акта.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Как отмечается в информационном письме Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

отдельных вопросов судебной практики" <1>, если на счете ответчика имеется сумма, чем

арестованная арбитражным судом, списание с данного счета производится банком в обычном порядке до той суммы, которая арестована. Обеспечение иска не должно препятствовать исполнению документов в соответствии с очередностью, установленной законом (см. комментарий к ст. 855 ГК).

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 1996. N 10.

Наложение ареста может быть произведено лишь на денежные средства, которые находятся на счете, открытом на имя должника. Законом не предусмотрен такой способ судебной защиты, как наложение ареста на денежные средства должника, находящиеся на счете у третьего лица ( Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23 марта 2010 г. по делу N А39-2985/2009 <1>).

--------------------------------

<1> СПС "КонсультантПлюс".

3. Пункт 2 комментируемой статьи, который является новеллой, устанавливает ограничение ареста денежных средств на совместном счете одного из владельцев счета пропорционально его доле. На стороне клиента в совместном счете выступают несколько физических лиц, которые являются долевыми "кредиторами-должниками" в договоре банковского счета, за исключением случаев, когда клиенты могут выступать в качестве солидарных "кредиторов-должников", например в отношениях с участием супругов.

Для целей определения такой доли в договоре совместного банковского счета или отдельном договоре, заключенном между клиентами (не супругами), может быть определен размер долей или порядок его установления, а если таких условий в договоре нет, то в соответствии с п. 5 ст. 845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов.

Содержание абз. 2 п. 2 комментируемой статьи обусловлено действием по умолчанию режима общей совместной собственности в отношении общих денежных средств супругов. Брачный договор может предусматривать иные режимы (в том числе в отношении различных видов имущества), в этом случае необходимо, чтобы из содержания брачного договора следовал порядок определения долей в правах на денежные средства применительно к договору совместного счета. При заключении договора совместного счета супруги обязаны уведомить банк об этом факте. Впрочем, не исключена возможность сохранения при брачном договоре режима общности прав на совместный счет.

Взыскание на доли в случае отсутствия разделения денежных средств по совместному счету обращается в зависимости от вида долга супругов (общие или раздельные) в соответствии со ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации (далее - СК РФ), согласно которой по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности такого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. В последнем случае денежные средства, находящиеся на совместном банковском счете,

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

подлежат разделу, как и другое имущество супругов, с учетом правовой природы имущественных прав.

Аналогичные положения могут быть применены по аналогии к отношениям членов крестьянского (фермерского) хозяйства, которые обладают правом общей совместной собственности и соответственно общностью имущественным прав.

4. Вторым исключением из принципа свободы распоряжения клиентом денежными средствами банковского счета является приостановление операций по счету. Согласно ст. 76 НК РФ приостановление операций по счетам в банке и переводам электронных денежных средств применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога, сбора, страховых взносов, пеней и (или) штрафа. Приостановление операций по счету означает прекращение банком всех расходных операций по данному счету, если иное не предусмотрено п. 2 настоящей статьи, который определяет особенности приостановления операций по отдельным видам счетов, например по валютному счету. Некоторые особенности приостановления операций по счету налоговыми органами предусмотрены в письме Банка России от 13 июля 2005 г. N 97-Т "О Методических рекомендациях по организации в кредитной организации работы по приостановлению отдельных видов операций с денежными средствами" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2005. N 37.

Приостановление может затрагивать все расходные операции либо какие-либо из них. Приостановление расходных операций возможно и в отношении тех счетов, на которые не допускается наложение ареста денежных средств, например в отношении совместного счета (п. 2 комментируемой статьи). По общему правилу для приостановления операций не требуется указания в акте компетентного органа конкретной суммы, в пределах которой применяется приостановление операций. По общему правилу приостановление операций допускается по всем видам банковских счетов, в том числе по счету, открытому в небанковской кредитной организации на основании договора о расчетно-клиринговом обслуживании, о чем свидетельствует судебная практика ( Постановление ФАС Северо-Западного округа от 17 октября 2008 г. по делу N А42-723/2008).

Не допускается приостановление операций по счетам, открытым для осуществления совместной деятельности участников товарищества (Постановление ФАС Центрального округа от 28 августа 2009 г. по делу N А68-9966/2008-5/18).

Новеллой комментируемой статьи стало указание на блокирование (замораживание) денежных средств как приостановление операций по счету. В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг представляет собой адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим или юридическим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

указанный перечень.

Таким образом, блокирование денежных средств возможно лишь по указанному основанию и заключается в ограничении расходных операций в соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ, согласно которому организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является:

-юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подп. 6 п. 1 настоящей статьи, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица;

-физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подп. 3 п. 2.4 ст. 6 настоящего Закона.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно предоставляют информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган.

При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ названные выше организации осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством РФ не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

В числе иных оснований приостановления операций по счету можно выделить следующие:

-невыполнение или ненадлежащее выполнение предписаний Счетной палаты (в соответствии со ст. 27 Федерального закона от 5 апреля 2013 г. N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации" Коллегия Счетной палаты может по согласованию с Государственной Думой принять решение о приостановлении всех видов финансовых платежных и расчетных операций по счетам объектов аудита (контроля));

-нарушения бюджетного законодательства (ст. 242.3 БК и др.);

-другие основания.

Блокирование денежных средств возможно также путем блокирования банковской карты. Согласно ч. 9 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.