"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2014. N 60.

С вступлением в силу 1 июня 2018 г. изменений, принятых Федеральным законом N 212-ФЗ, ранее содержавшийся в п. 3 ст. 834 ГК РФ императивный запрет для юридических лиц на перечисление находящихся во вкладах (депозитах) денежных средств другим лицам заменен на норму диспозитивного характера: указанный выше запрет действует в случаях, если законом не установлено иное.

9. Поскольку вклады (депозиты) в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности вправе привлекать не только банки, но и небанковские кредитные организации, то п. 4 ст. 834 ГК РФ и правила других статей гл. 44 Кодекса, относящиеся к банкам, распространяются и на другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

Комментарий к статье 835

1. Привлечение денежных средств во вклады ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности отнесено к банковским операциям, которые в соответствии со ст. ст. 1 и 13 указанного Закона могут осуществляться только на основании выданного в порядке, установленном законом, разрешения (лицензии).

Всоответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Всвязи с принятием Федерального закона от 1 мая 2017 г. N 92-ФЗ в настоящее время следует различать банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией. Последние имеют право осуществлять банковские операции с учетом установленных законом ограничений (ст. 5.1 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства физических лиц в депозиты, они вправе осуществлять ограниченный круг банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. В частности, перечень банковских операций расчетных небанковских кредитных организаций установлен Инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

2. Согласно п. 8 ст. 4 Закона о Банке России выдача, приостановление действия и отзыв лицензий на право осуществления банковских операций кредитным организациям отнесены к компетенции Банка России.

Порядок выдачи лицензий кредитным организациям на право осуществления банковских

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

операций как при их создании, так и при расширении деятельности установлен ст. 15 Закона о банках и банковской деятельности и Инструкцией Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

3. В соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право на привлечение средств физических лиц во вклады может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1)размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет не менее 3 млрд 600 млн руб.;

2)банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

4. Для получения права привлечения денежных средств физических лиц во вклады банк обязан участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создана для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется Законом о страховании вкладов физических лиц.

5. В п. 2 комментируемой статьи предусматриваются правовые последствия принятия вклада без соответствующей лицензии Банка России. Так, если были приняты денежные средства юридического лица, то такой договор является недействительным (ст. 168 ГК), вследствие чего применяются последствия, предусмотренные п. 1 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее незаконно депозит юридического лица, обязано вернуть сумму вклада и возместить вкладчику неполученные доходы по правилам ст. 1107 ГК РФ, а также выплатить проценты, предусмотренные его же ст. 395.

Гражданин вправе потребовать от незаконно принявшего вклад лица немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

6. Последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, применяются также в случаях, перечисленных в п. 3 этой же статьи, если иное не установлено законом, включая и случаи, когда привлечение денежных средств физических или юридических лиц было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью ценных бумаг. Данная норма направлена на пресечение возможных попыток обхода норм о защите прав вкладчиков. При этом в силу прямого указания Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ действие п. п. 2 и 3 комментируемой статьи распространяется

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады, возникли до введения в действие и сохраняются после введения в действие части второй настоящего Кодекса.

7. Серьезные правовые последствия осуществления деятельности по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) предусмотрены ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности. Так, осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Кроме того, Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Помимо упомянутых санкций, граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, подлежат привлечению к административной (ст. 14.1 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, далее - КоАП РФ) и уголовной (ст. 172 Уголовного кодекса Российской Федерации, далее - УК РФ) ответственности.

Статья 836. Форма договора банковского вклада

Комментарий к статье 836

1. Комментируемая статья устанавливает обязательность письменной формы договора банковского вклада, несоблюдение которой влечет его ничтожность.

Причем данная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Требования к форме договора банковского вклада установлены не только в комментируемой статье, но и в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, предусматривающей необходимость оформления договора в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Данная норма подлежит применению с учетом приоритета положений комментируемой статьи.

2. В последние годы остро встала проблема защиты прав и законных интересов вкладчиков от недобросовестных действий сотрудников банков, которые не исполняли требования законодательства о бухгалтерском учете в части отражения операций банка по вкладам, что превращало вклады в "забалансовые" и влекло отказ в выплате страхового возмещения. Ситуация потребовала выработать критерии добросовестности, разумности и осмотрительности поведения вкладчика, проявление которых свидетельствовало бы о том, что договор банковского вклада следует считать заключенным, а обязательство банка вернуть вклад с причитающимися вкладчику процентами - возникшим, независимо от отсутствия данных о вкладе в бухгалтерском учете банка и отсутствия у вкладчика надлежащим образом оформленных документов.

Конституционный Суд РФ выработал правовые подходы к решению данной проблемы, изложив их в Постановлении от 27 октября 2015 г. N 28-П:

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

-неблагоприятные последствия несоблюдения требований к форме договора банковского вклада

ипроцедуры его заключения возлагаются на банк как субъект предпринимательской деятельности, обладающий специальной правоспособностью и являющийся, в отличие от гражданина-вкладчика, незнакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний;

-суд не вправе квалифицировать, руководствуясь п. 2 ст. 836 ГК РФ во взаимосвязи с его же ст. 166, как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе (об открытии вкладчику счета для принятия вклада и начисления на него процентов, а также о зачислении на данный счет денежных средств), в тех случаях, когда, принимая во внимание особенности договора банковского вклада с гражданином как публичного договора и договора присоединения, разумность и добросовестность действий вкладчика (в том числе применительно к оценке предлагаемых условий банковского вклада) при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты;

-на гражданина-вкладчика возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ).

Статья 837. Виды вкладов

Комментарий к статье 837

1. Договор банковского вклада может быть заключен на любых условиях, не противоречащих закону. В банковской практике наиболее распространены договор банковского вклада "до востребования", заключаемый на условии выдачи вклада по первому требованию вкладчика, и "срочный вклад", при котором возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором срока.

Кроме того, договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата его суммы.

2.Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Условия договора, исключающие эту обязанность банка, являются ничтожными. Вместе с тем с 1 июня 2018 г. Федеральным законом N 212-ФЗ в комментируемую статью внесены существенные изменения (см. также комментарий к ст. 844 ГК), которые направлены на обеспечение стабильности гражданского оборота путем предоставления банкам возможности привлечения ресурсов на долгосрочной основе и относятся к особенностям заключения и исполнения договора банковского вклада, удостоверенного сберегательным (для граждан) или депозитным (для юридических лиц) сертификатом. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате. При этом условия таких сертификатов могут не предусматривать право вкладчика на получение вклада по первому требованию.

3.По общему правилу банк не вправе осуществлять по своей инициативе самостоятельные действия по выдаче (возврату) вклада. Даже если вклад заключен на условиях его возврата по