"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Указанное также является одной из немногих альтернатив для юридических лиц, на которых не распространяются нормы Закона о страховании вкладов физических лиц. Способы же обеспечения банком возврата вкладов юридическим лицам определяются договором банковского вклада (п. 2 комментируемой статьи).

Возможность формирования иных фондов страхования банковских вкладов может реализовываться путем создания дополнительных способов защиты сбережений вкладчиков - например, банковскими ассоциациями и союзами <1>.

--------------------------------

<1> Комментарий (постатейный) к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" / Отв. ред. А.В. Турбанов. М.: ТИАРА, 2005.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Комментарий к статье 841

1. Комментируемой статьей установлено правило о зачислении на счет по вкладу денежных средств, поступающих в пользу вкладчика от третьих лиц.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ ("Банковский вклад") или не вытекает из существа договора банковского вклада. При этом в соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства.

Из анализа указанных статей представляется очевидным, что предусмотренная конструкция связана с исполнением банком обязанностей по ведению счета, открытого в связи с заключением договора банковского вклада, и не может рассматриваться как какая-либо самостоятельная сделка. Эта правовая позиция в свою очередь приводит к такому выводу, как отсутствие необходимости, например, в оформлении доверенности по правилам ст. 185 ГК РФ. Так, например, в одном из актов Ульяновского областного суда <1> отмечается, что вклад означает денежную сумму, поступившую в банк от вкладчика или для вкладчика, для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Собственником денежных средств, размещенных во вкладе вкладчиком или для него, является лицо, заключившее договор банковского вклада с банком.

--------------------------------

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

<1> Кассационное определение СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 19 июля 2011 г. по делу N 33-2544/2011.

2. Правоотношения между банком и третьим лицом при применении норм комментируемой статьи по своей правовой природе являются перечислением (переводом) денежных средств через банк по поручению физического лица, не имеющего счета в данном банке. Договор, на основании которого третье лицо перечисляет денежные средства на счет вкладчика, для банка значения не имеет, поскольку согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц выражается в предоставлении им необходимых данных о своем счете по вкладу.

При толковании указанных положений ГК РФ нельзя не принимать во внимание тот факт, что поскольку договор банковского вклада является односторонним, то права по нему имеет вкладчик, за банком же закрепляются обязанности <1>. Рассматриваемая статья, устанавливая, что на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, закрепляет презумпцию согласия вкладчика на получение денежных средств от таких лиц <2>. При этом указанная презумпция может быть опровергнута вкладчиком путем прямого выражения запрета на зачисление на его счет средств от третьих лиц, в том числе в самом договоре.

--------------------------------

<1> Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Шамраев А.В. Банковское право для экономистов: Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2015.

<2> Определение Конституционного Суда РФ от 26 января 2010 г. N 33-О-О.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Комментарий к статье 842

В соответствии со ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады является банковской операцией, которую вправе осуществлять кредитная организация при наличии у нее соответствующей лицензии.

Общее право на заключение кредитной организацией договоров банковского вклада предполагает возможность заключения любых таких договоров, в том числе предусмотренного комментируемой статьей договора банковского вклада в пользу третьего лица.

Согласно ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ("Банковский вклад") или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

(лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Таким образом, в случае объявления банком условий для открытия вклада в пользу третьего лица банк в силу ст. 846 ГК РФ обязан заключить соответствующий договор банковского вклада с клиентом, причем банк самостоятельно определяет, на каких условиях он предлагает вкладчику заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица. При этом п. 1 комментируемой статьи относит указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, к существенным условиям соответствующего договора банковского вклада.

Вопросы уведомления третьего лица о внесении в банк вклада в его пользу не регулируются законодательством РФ.

Необходимо принимать во внимание, что в соответствии с комментируемой статьей вклад открывается на имя лица, непосредственно вносящего вклад в пользу третьего лица, заключившего договор банковского вклада с кредитной организацией. При этом лицо, в пользу которого открыт вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (если иное не предусмотрено договором банковского вклада).

Таким образом, по общему правилу ГК РФ при заключении договора банковского вклада на имя третьего лица вкладчиком будет признаваться сначала лицо, вносящее денежные средства во вклад, а после предъявления третьим лицом своих прав на вклад, в пользу которого открывался вклад, - такое третье лицо.

Одновременно в отношении нового клиента банком должен быть проведен весь спектр мероприятий, подлежащих реализации при установлении договорных отношений с вкладчиком, в том числе осуществлена идентификация клиента в соответствии с требованиями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положением Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Статья 843. Сберегательная книжка

Комментарий к статье 843

1. В соответствии с абз. 1 п. 1 комментируемой статьи договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки. Ранее действовавший абз. 3 п. 2 этой же статьи, устанавливавший, что восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, Федеральным законом N 212-ФЗ признан утратившим силу.

Таким образом, из комментируемой статьи фактически исключено как регулирование, так и само понятие сберегательной книжки на предъявителя, которая была предусмотрена предыдущей редакцией этой статьи и признавалась ценной бумагой.

Внесение указанных изменений в комментируемую статью обусловлено следующим.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (далее - ФАТФ) в октябре 2009 г. было проведено исследование на тему: "Отмывание денег и финансирование терроризма в секторе ценных бумаг" <1>. В рамках указанного исследования ФАТФ пришла к выводу, что анонимность и простота передачи ценных бумаг на предъявителя представляют собой значительный риск отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, поскольку после выпуска ценной бумаги на предъявителя лица, осуществляющие отмывание денег или финансирование терроризма, передают конечному получателю такие ценные бумаги без проведения процедур идентификации клиента. Получатели же ценных бумаг на предъявителя могут использовать их с целью приобретения другого имущества либо осуществлять последующий их получению перевод реальных денежных средств, который фактически становится анонимным.

--------------------------------

<1> http://www.eurasiangroup.org/files/typ_2.pdf

Напротив, профессиональное банковское сообщество придерживалось другого мнения <1>, противопоставляя вышеприведенным гипотезам то, что при обращении сберегательной книжки на предъявителя счет по вкладу открывается на имя конкретного физического лица, а выплата вклада с закрытием счета производится с обязательной идентификацией лица, предъявляющего сберегательную книжку на предъявителя. Кроме того, во многих случаях привлекательность вкладов с оформлением сберегательной книжки на предъявителя обусловливалась более высокой процентной ставкой.

--------------------------------

<1> Выводы на основе анализа сайтов: www.bankir.ru; www.banki.ru и др.

Здесь необходимо отметить, что в соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц не подлежат страхованию по правилам, установленным рассматриваемым Федеральным законом, денежные средства, размещенные физическими лицами в банковских вкладах на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

Таким образом, можно предположить, что отсутствие необходимости отчислений по такого рода вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц позволяло сделать данный продукт более коммерчески привлекательным, что могло, однако, ввести в заблуждение вкладчиков с недостаточным уровнем финансовой грамотности.

Кроме того, изменения, внесенные Федеральным законом от 28 июня 2013 г. N 134-ФЗ в п. 5 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", фактически запретили кредитным организациям вести счета (вклады), открытые на анонимных владельцев.

В 2015 г. федеральными органами исполнительной власти и органами государственной власти субъектов Российской Федерации в целях обеспечения реализации Указа Президента РФ от 20 мая 2011 г. N 657 "О мониторинге правоприменения в Российской Федерации" в соответствии с Планом такого мониторинга на 2015 г., утвержденным распоряжением Правительства РФ от 28 августа 2014 г. N 1658-р, был проведен мониторинг правоприменения. Так, в соответствии с п. 4 этого Плана мониторинга Росфинмониторингом, МВД России, ФСБ России, Минфином России и ФНС России проведен мониторинг правоприменения в пределах действия Федерального закона "О

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В результате осуществления мониторинга правоприменения была установлена необходимость совершенствования правового регулирования операций банков с ценными бумагами на предъявителя <1>. В частности, в рамках проведенного мониторинга было установлено, что ценные бумаги на предъявителя позволяют выполнять операции с финансовыми ресурсами без каких-либо механизмов учета совершаемых с ними сделок и без соблюдения требований к идентификации клиентов, что создает существенные риски для добросовестных участников гражданского оборота. Например, по законодательству о противодействии коррупции, по законодательству о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в отношении сертификатов и сберегательных книжек на предъявителя основная претензия сводилась к тому, что они позволяют идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат или сберегательная книжка, и предъявителя к погашению, но не иных лиц, участвующих в обороте <2>.

--------------------------------

<1> Доклад о результатах мониторинга правоприменения в Российской Федерации за 2015 год // Бюллетень Минюста России. 2017. N 1 - 3.

<2> Текст пояснительной записки к проекту федерального закона N 1006906-6 "О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами и обращения ценных бумаг на предъявителя)" // СПС "КонсультантПлюс". Законопроект был внесен в Государственную Думу Правительством РФ в феврале 2016 г., но до настоящего времени не рассмотрен.

В качестве решения данной проблемы было предложено исключение из обращения сберегательных книжек и сберегательных сертификатов на предъявителя, а из законодательства РФ - института сберегательной книжки на предъявителя и института сберегательного сертификата на предъявителя.

2. В абз. 2 п. 1 комментируемой статьи указывается на необходимые реквизиты сберегательной книжки: наименование и место нахождения банка, а также его филиала, если вклад внесен в филиал, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет по учету депозита, все суммы денежных средств, списанных со счета по учету депозита, и остаток денежных средств на счете по учету депозита на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

В этой связи в договоре банковского вклада с гражданином, оформленном путем выдачи сберегательной книжки, существенными условиями (ст. 432 ГК) следует признать наименование и место нахождения банка (а также соответствующего филиала), номер и информацию о счете по учету депозита.

Согласно абз. 3 п. 1 комментируемой статьи, если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Указанная норма корреспондирует с нормой п. 2 комментируемой статьи РФ, в соответствии с которым выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.