3 Направления банковских услуг:

• привлечение средств (деньги, иные ценности);

• размещение средств;

• осуществление расчетов между физиками и юриками.

Из этой классификации можно вывести классификацию операций и сделок, осуществляемых кредитными организациями:

• банковские услуги, связанные с привлечением средств (пассивные операции);

• банковские услуги, направленные на размещение средств (активные операции);

• банковские услуги, опосредующие осуществление расчетов;

• прочие услуги банков, не являющиеся банковскими и носящие вспомогательный характер.

Дальше есть отдельные билеты по первым трем видам, не буду повторяться!

 

Билет № 77 Формирование, развитие и совершенствование банковской системы России. Субъекты банковской системы.

Банковская система - упорядоченная совокупность юридических лиц, имеющих исключительное право осуществлять банковскую деятельность.

Включает в себя:

• Банк России

• кредитные организации

Внимание! представительства и филиалы иностранных банков выведены из банковской системы. Иностранные банки создают свои ОООшки в РФ!

Основной элемент – кредитные организации:

• банки (их больше)

• небанковские кредитные организации

2 Типа отношений между субъектами банковской системы:

• субординации (Банк России и кредитные организации),

• координации (возникающие между кредитными организациями).

Есть случаи, когда Банк России вступает в равноправные отношения с кредитными организациями: например, Банк России совершает операции на открытом рынке, депозитные операции, рефинансирование кредитных организаций. Все эти инструменты денежно-кредитной политики Банка России реализуются при помощи договоров, заключаемых Банком России с кредитными организациями, которые свободны выбирать, заключать им с Банком России соответствующие договоры или нет.

Иногда ученые относят к элементам банковской системы организации банковской инфраструктуры рынка банковских услуг: к таким элементам можно отнести ассоциации и союзы кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, а также бюро кредитных историй и государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Спорный вопрос – куда относить гос корпорацию "Банк развития" (имеет право осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов).

Среди субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, 2 группы:

• те, для которых банковская деятельность основная (кредитные организации) и будет носить универсальный характер (банки);

• те, которые вправе осуществлять отдельные операции, тем не менее составляющие суть банковской деятельности (платежные агенты, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы). Все они так или иначе осуществляют отдельные операции, которые можно причислить к банковским. Это и расчеты, и кредитование.

Где проходит граница, позволяющая отграничить субъекты банковской системы от иных субъектов, которые также осуществляют по сути банковскую деятельность, но не испытывают на себе управляющего воздействия регулятора и не формируют саму банковскую систему?

Ответ - относим к элементам банковской системы те субъекты, которые удовлетворяют хотя бы одному из условий:

• осуществляют банковскую деятельность в качестве основной предпринимательской деятельности, т.е. являются профессиональными предпринимателями, более того, осуществляют не отдельные банковские операции, а их определенную совокупность (кредитные организации, банковские холдинги и группы);

• осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы, а не иных аспектов их функционирования (например, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) или осуществляют контроль исключительно в сфере противодействия легализации преступных доходов, налоговых отношений (Банк России и Агентство по страхованию вкладов);

• обеспечивают функционирование элементов банковской системы в качестве основной цели своей деятельности (бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы).

ИТОГ: банковская система объединяет элементы (субъекты), которые осуществляют банковскую деятельность в качестве своей основной предпринимательской деятельности, осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы или обеспечивают их функционирование в качестве основной цели своей деятельности.

*я не знала, куда деть Банк России, отдельного вопроса про него нет, но Паращук может спросить, поэтому про банк России будет здесь*

Есть ФЗ О банке России + положения о Банке России есть в Конституции:

• ч. 2 ст. 75 Конституции: защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. Банк России является юридическим лицом, получение прибыли не является целью его деятельности.

Внимание! МЫСЛИ ПАРАЩУКА ОБ ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОЙ ФОРМЕ БАНКА РОССИИ:

«Банк России – это юр лицо. Законом не определена его организационно-правовая форма, потому что в этом нет большой потребности. ЦБ специально не входит в систему органов власти. ЦБ работает на принципах самоокупаемости - это роднит его с бизнесом. Имеет публичные (но не государственные!) полномочия – это роднит его с органами власти. Хотя по сути не только ЦБ имеет публичные функции, все банки их осуществляют, просто объем этих функций разный. Здесь мы можем видеть делегирование полномочий от государства! ЦБ выполняет функции гос органов, не становясь гос органом».

Определение КС от 14 декабря 2000 г. N 268-О:

«полномочия Банка России по своей правовой природе - функции государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения».

+ ЦБ издает нормативно-правовые акты, обязательные для органов власти (федеральной, субъектов, мсу) и для частных лиц.

НО! Издает он только в форме указаний, положений и инструкций. Также ограничен круг вопросов, по которым Банк России принимает инструкции, положения или указания.

Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы (есть исключения – например не регистрируются акты об изменении процентных ставок)

По поводу имущества и доходов Банка России:

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России обязан ежегодно перечислять 50% полученной прибыли в бюджет. Но размер может быть уточнен – это уточнение определяется отдельным федеральным законом. Пример: В 2015 г. Банк России должен перечислить 75% прибыли в федеральный бюджет и 15% Государственной корпорации "Банк развития" (Федеральный закон от 2 мая 2015 г. N 109-ФЗ "Об особенностях перечисления в 2015 году прибыли, полученной Центральным банком Российской Федерации по итогам 2014 года").

ПРО МЕГАРЕГУЛЯТОР:

Сегодня функции Банка России уже не ограничиваются только регулированием рынка банковских услуг.

С 2013 г. он является так называемым мегарегулятором, в его компетенцию входит регулирование и надзор за многочисленными участниками финансового рынка, к которым помимо кредитных организаций относятся, в частности, профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, бюро кредитных историй и др.

Авторы учебника называют ЦБ юридическим лицом публичного права. Из вышеприведенных высказываний видно, что у Паращука немного другой подход.

Независимость vs подотчетность:

Конституция закрепляет независимость от других органов власти.

Но в Законе о банке России установлена подотчетность Банка России Государственной Думе по важнейшим кадровым и функциональным вопросам.

Банковское регулирование и надзор

Внимание! МЫСЛИ ПАРАЩУКА:

«Гос регулирование делегировано ЦБ, но Правительство все же может издавать некие акты в этой сфере. Также есть система органов, которые содействуют (Росфинмониторинг, органы налогового контроля)»

Банковское регулирование, осуществляемое Банком России, - регулирование банковской деятельности в части делегированных ему государством полномочий при помощи системы средств, которые имеют правовую форму и оказывают активное, упорядочивающее воздействие на деятельность кредитных организаций, в целях поддержания стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов, а также минимизации банковских рисков.

Направления регулирования, осуществляемые ЦБ:

• пруденциальное (система правовых норм, в которых закрепляются основанные на прямом методе воздействия средства банковского регулирования, устанавливающие специальные ограничения деятельности кредитных организаций)

• валютное

• денежно-кредитное (цель – стабильность нац. валюты)

Одно из глобальных направлений деятельности ЦБ – обеспечение ликвидности кредитных организаций.

Общая цель банковского регулирования - минимизация банковских рисков.

Что такое банковский риск?

Это вероятность возникновения финансовых потерь в процессе осуществления банковской деятельности.

Типичные банковские риски: кредитный, страховой, рыночный, фондовый, валютный, процентный, операционный, правовой, стратегический, репутационный риски, а также риск потери ликвидности.

Банковский надзор:

- наблюдение за соблюдением кредитными организациями требований закона и нормативных актов Банка России и применение к ним в нормативно установленных случаях соответствующих мер воздействия.

Способы регулирования:	Способы надзора:
Гос регистрация и лицензирование банков,	наблюдение за соблюдением банками норм законодательства и нормативных актов самого Банка России. В связи с этим ЦБ может:
предъявление квалификационных требований к руководству и учредителям банков,	истребовать информацию об их деятельности,
предъявление требований к внутреннему контролю, управлению банковскими рисками и по противодействию легализации преступных доходов.	проводить проверки деятельности банков на месте,
	применить меры воздействия вплоть до отзыва лицензии.

ЛИРИКА: Что такое надзор на консолидированной основе?

Это одна из тенденций в мировой практике последних лет, заключающаяся в повышенном внимании к банковским группам и холдингам, предъявлении к ним особенно строгих требований.

В последние годы сделано немало для определения правового положения и регулирования деятельности банковских групп и холдингов, заложены правовые основы консолидированного банковского регулирования и надзора, в том числе с учетом транснациональной составляющей данных объединений. Однако масштаб таков, что существующее регулирование может рассматриваться исключительно как база для дальнейшего развития и углубления влияния на банковские группы и холдинги, без которых сегодняшний рынок банковских услуг уже невозможно представить.

Следующий субъект банковской системы – кредитные организации. Про них отдельный билет №80!