_ 28. Вклады. Incasso. Производство платежей. Чек и перевод.

Вклады для обращения из процентов бессрочные и срочные, билет и расчетная книжка. Вклады на вечное время. Вклады на хранение. Incasso. Производство платежей по поручению; платежи внутри банка и на сторону. Чек и его содержание, отношения по чеку, проверка чека, его уничтожение и утрата, передача. Переводный билет.

Вклады для обращения из процентов*(1135). Каждый такой вклад есть отдельное, без текущего счета, задолжание определенной суммы денег со стороны банка*(1136), хотя, быть может, и одно из многих того же самого банка и тому же самому лицу. Каждый поэтому вклад имеет свое отдельное возникновение и свое отдельное прекращение для давности, для зачета, для платежа. Вклад может быть бессрочный, т.е. по востребованию, может быть срочный - на более или менее продолжительный срок, назначенный притом различно - или исчислением времени или наступлением такого-то события: таков, напр. срок для вкладов в пользу малолетних: до наступления совершеннолетия (или замужества) того, для кого, как для третьего лица, делается вклад.

Для вкладов бессрочных банк не связан относительно процентов в том смысле, что всегда может уменьшить проценты, т.е. понизить их размер, и вкладчику остается на выбор: или оставить свой вклад на уменьшенных процентах, или же взять его обратно*(1137). Но для вкладов срочных банк связан теми условиями относительно процентов, на каких принят вклад: до наступления срока размер процентов не подлежит уменьшению и вообще изменению. Но когда срок наступил, а вкладчик не берет своего вклада обратно, его вклад останется в виде вклада бессрочного.

Неодинаков и долговой документ для вкладов срочных и бессрочных. Для первых может быть или расчетная книжка или вкладной билет (свидетельство)*(1138); для вкладов срочных - только билет (свидетельство)*(1139). Документ бессрочного вклада может быть только именной и передается по уступочной надписи с трансфертом*(1140). Но документы на вклады срочные могут быть именные и на предъявителя, и когда именные, передача их может быть даже и бланковая*(1141).

Билет (или расчетная книжка) нужен: а) для получения по нему обратно вклада в обмен на предъявленный билет; б) для отметки выдачи процентов за истекший период, сообразно условиям, на которых принят вклад*(1142). Утрата или погибель билета влечет за собою различные последствия, смотря по тому, утрачен ли билет именной и без бланковой надписи, или же билет на предъявителя*(1143). Наконец, есть еще:

Вклады на вечное время*(1144). Сделка о вкладе на вечное время есть установление периодических платежей (ренты) в пользу такого-то лица (учреждения), обязательных для банка навсегда, т.е. пока существует банк. Размер платежей определяется как столько % на сумму вклада, т.е. на ту денежную сумму, за которую банк принимает на себя такое обязательство периодических платежей в их неизменном размере. Суммы, полученные банком за свое обязательство, имеют свой отдельный счет; они неприкосновенны: должны быть помещаемы в государственные кредитные бумаги.

Таковы кредитные сделки пассивного характера*(1145). Совокупность таких сделок, существующих в данный момент для банка, определяет собою величину (степень) его задолжания, его пассив в юридическом смысле слова*(1146). Есть еще ряд других банковых сделок, весьма разнообразных и лишь примыкающих к сделкам кредитным.

Вклады на хранение*(1147). Это договор отдачи на сохранение или поклажа*(1148). Предметом банковой поклажи бывают только некоторые вещи, денежные бумаги и различного рода документы юридических сделок (в том числе и духовные завещания), а равно и монеты как штуки (species)*(1149). Поклажа, далее, может быть: открытая или же закрытая, - последняя в виде такого или иного хранилища (шкатулки, ящики), с неизвестным банку содержанием*(1150). Каков предмет поклажи и какова она сама (открытая или закрытая), все это обозначается в (сохранной) расписке банка, с отметкой всех признаков, отличающих одну поклажу от другой. Эта расписка, понятно, может быть только именная и передается лишь по уступочной надписи с трансфертом.

Обязанность банка только хранить, сберечь отданный ему предмет, а поклажу закрытую хранить от повреждения ее хранилища*(1151). Но дальше хранения обязанность банка не идет: потому, без особого условия ad hoc, банк не следит, напр., за выходом в тираж взятых на сохранение денежных бумаг, за сроком получения процентов или дивидендов по их купонам, - последние банки лишь выдают (отрезывают) по требованию вкладчика. Что касается платы за хранение, она определяется условиями, на которых принята поклажа, или по тарифу, какой установлен в правилах банка для этой операции*(1152).

Incasso. Под incasso разумеется получение банком денежных платежей по поручению тех, кому такие платежи следуют; для incasso годятся лишь векселя и другие денежные бумаги, с определенным сроком платежа*(1153). Для исполнения поручения бумага должна быть сдана банку на "комиссию", чтобы уполномочить его на получение платежа: бумага именная должна быть надписана "препоручительно", бумага на предъявителя или с бланковою надписью передана фактически; без такой сдачи или передачи банк был бы не в состоянии потребовать и получить платеж по бумаге.

Обязанности банка по incasso сводятся лишь к тому, чтобы в срок платежа предъявить бумагу ее должнику, и затем одно из двух: или платеж последовал, бумага возвращена должнику и все окончено: или же б) платеж не последовал, бумага возвращается ее кредитору, но с протестом в неплатеже, если бумага из числа тех, для которых предписан протест*(1154); следовательно, банк будет отвечать за те последствия, какие повлечет за собою упущение протеста*(1155).

За принятие поручения по incasso банк имеет право: а) на возмещение расходов, когда платеж по бумаге следует к получению в другой местности: это расходы на отсылку туда бумаги и на пересылку (перевод) полученной там суммы; б) на "комиссию", как вознаграждение за исполнение поручения, в виде % с полученной суммы: комиссия взимается лишь с таких лиц, которые не состоят клиентами банка, т.е. не имеют в нем текущего счета*(1156).

Сумма, полученная банком по incasso, находится "в распоряжении доверителя", т.е. того, по чьей бумаге она получена, но это распоряжение неодинаково. Сумма или попадает, заносится в текущий счет клиента, следовательно, становится вкладом на его текущий счет*(1157); или же остается в банке в составе "переходных сумм", как денежная сумма чужая, вне актива и пассива банка*(1158). В том и другом виде, клиент, которому она принадлежит, может распорядиться суммою по своему усмотрению*(1159).

Производство платежей по поручению*(1160). Платеж по поручению может быть а) как выдача, извлечение суммы из открытого кредита или из текущего счета; б) как перевод внутри банка (giro) или же на сторону*(1161). В обоих случаях платеж предполагает, что (по открытому кредиту или по текущему счету) имеется сумма в распоряжении того, на чей счет банк производит платеж. Притом, как открытый кредит, так и текущий счет, сам по себе заключает и общее поручение клиента производить за его счет внутри банка платежи, раз требование платежа предъявляется в формах, допускаемых банком*(1162). Но что касается платежей на сторону, каждый такой платеж в отдельности производится не иначе, как по особому поручению ad hoc, и подобные поручения могут быть даваемы всеми, - клиентами и не клиентами банка*(1163).

Платежи внутри банка производятся двояко: а) через выдачу наличными или, б) через перевод (перенесение) со счета одного клиента на счет другого. Форма требования платежа тем или другим способом есть предъявление чека (ордера, приказа); в первом случае предъявляется чек платежный, во втором - предъявляется чек переводной*(1164). Платежи на сторону производятся посредством так называемого переводного билета, в котором банк от себя дает поручение (своей конторе, отделению, корреспонденту) произвести платеж тому, на кого ему указано в требовании о выдаче переводного билета и на чье имя выписан, гласит текст билета (адресат).

Сумма, уплаченная внутри банка, заносится в debet открытого кредита или текущего счета: по открытому кредиту банк произвел ссуду, по текущему счету банк выплатил часть вклада. To же самое и для платежа вне банка, на стороне, когда выдан переводной билет по требованию клиента банка. Но когда билет выдан не клиенту, сумма, внесенная в банк для перевода, есть сумма для банка чужая, она вне его актива и пассива*(1165).

Чек и перевод. В механизме банковых сделок важную роль играют чек и перевод, как приспособления для исполнения этих сделок. Один и другой являются способами пользоваться открытым кредитом; в виде чеков и переводов происходит распоряжение суммами по текущему счету; тот и другой оказываются средствами для производства платежей.

Чек есть письменно изложенное (и подписанное) распоряжение (приказ, ордер)*(1166) клиента произвести платеж согласно означениям в тексте чека*(1167). Каждый банк устанавливает такую или иную форму и даже наперед выдает свои бланки (книжки чеков). Существенное содержание изложения чека: а) означение суммы, б) означение банка, на который выдается чек, в) означение срока платежа, г) означение того, кому платеж может быть произведен (получатель), д) дата и, наконец, г) подпись выдающего чек, чекодателя*(1168).

Чек заключает в себе поручение и в то же время уполномочие на две стороны. Уполномочен банк произвести платеж согласно означениям чека относительно суммы и относительно лица получателя. Но уполномочен и получатель сообразно означениям чека относительно суммы и относительно лица плательщика, т.е. банка. С другой стороны, чек заключает в себе поручение и тому, кому он выдан, - получить сумму чека из банка согласно означениям чека относительно срока платежа. Что же касается банка, на который выдан чек, ему поручение дано не в тексте чека, а в том, что чекодатель имеет в этом банке открытый кредит или текущий счет. А потому банк обязан произвести платеж, но лишь под условием (в предположении), что кредит или текущий счет открыт, или что кредит не закрыт, счет не прекращен, т.е. что чекодатель имеет в своем распоряжении суммы в банке*(1169).

Отношения по выдаче чека возникают: а) между выдавшим и взявшим чек - чекодателем и чекобрателем; б) между выдавшим чек и банком, на который он выдан; в) между банком и получателем по чеку.

Между выдавшим и взявшим чек отношения определяются по правилам поручения (с уполномочием). Чекобратель в праве получить (себе) сумму этого чека из банка,; и в то же время он обязан получить ее своевременно, т.е. в срок, какой означен в тексте чека. Но сумма, на которую чек выдан, через выдачу еще не получена тем, кому он выдан: выдача чека еще не есть платеж суммы, означенной в этом чеке. С другой стороны, если бы, по вине взявшего чек, сумма последнего оказалась потерянною для чекодателя*(1170), эта потеря падет на чекобрателя; поскольку получение суммы чека находится на риске и на ответственности взявшего чек*(1171). Но сумма получена*(1172) согласно означениям чека: значение такого получения для отношений между чекодателем и чекобрателем будет различно, смотря по различиям той причины, из-за которой выдан и взят чек*(1173). Наконец, как и всякое поручение, чек, до получения по нему, может быть отменен чекодателем.

Между выдавшим чек и банком отношения определяются по правилам уполномочия. Банк уполномочен произвести платеж согласно означениям чека, и когда произведен таковой, он в праве - сумму оплаченного чека занести в открытый кредит или в текущий счет чекодателя, как статью в debet своего клиента.

Наконец, между взявшим чек и банком отношения сводятся к тому, что для банка предъявитель чека-получатель означенной в чеке суммы, которому, на основании и в силу чека, банк в праве произвести платеж, проверивши подлинность предъявленного чека. Но банк только в праве, а никак не обязан произвести платеж получателю: отказ банка в платеже, все равно, почему бы ни было отказано, не возлагает на банк никакой ответственности перед получателем отвергнутого чека. Последствия неплатежа по чеку отразятся на отношениях, с одной стороны, между банком и чекодателем, а с другой - между взявшим чек и тем же чекодателем*(1174).

По означению получателя чек может быть именной или на предъявителя; и тот и другой может быть передан, первый по уступочной надписи (по именной или бланковой)*(1175), а второй через вручение. Ho от этого различия не зависит объем той проверки, какая производится банком при платеже по чеку. Проверяются лишь наружные, наглядные признаки подлинности чека, поскольку они заметны при том внимании, какое соблюдается в банковом делопроизводстве*(1176). Потому, если банк уплатил по чеку, на котором подпись чекодателя имеет наглядные признаки подлинности, платеж произведен правильно в том смысле, что уплаченная сумма будет (бесповоротно) занесена в debet открытого кредита или текущего счета чекодателя*(1177). Расширить же дальше проверку со стороны банка, распространить ее на саму личность получателя - значило бы подорвать деловое значение чека и связанную с ним экономическую важность открытых кредитов и текущих счетов.

Чек может быть уничтожен (разрушен) или утерян. Уничтожение чека не представляет никакой опасности, платеж не будет произведен, чек, так сказать, не состоялся, быть может, будет заменен новым и только*(1178). Но иное дело потеря чека: найденный чек может быть предъявлен к платежу в банк, который, проверивши подлинность подписи, произведет платеж по чеку и произведет его правильно. Что же остается делать утерявшему чек? Заявить в банк об утрате чека бесполезно: банк знает только своего клиента, чекодателя, а с утерявшим чек не имеет никаких отношений. Потому остается лишь один путь: заявить об утрате чекодателю, для того, чтобы последний отменил чек, т.е. заявил банку, что выданный им чек не подлежит платежу*(1179).

По краткости срока, какой назначается для платежа*(1180) по чеку, последний не может иметь продолжительного обращения и потому передается сравнительно редко. Передача чека безразлична для банка, но не безразлична для отношений между передавшим и получившим чек. С другой стороны, получивший чек по передаче не вступает ни в какие отношения с чекодателем, и потому, в случае неплатежа по чеку, он может лишь возвратить его своему предшественнику, этот возвратит своему предшественнику и т.д.., пока чек не дойдет обратно до чекодателя, как чек несостоявшийся. Наконец, чек на предъявителя может быть предъявлен к платежу и самим чекодателем; в таком случае, после платежа, чек будет иметь значение расписки чекодателя в получении им платежа.

Производство платежа может быть поручено банку и в другой местности. Банк в таком случае переводит платеж, а средством перевода является тот же чек, у нас известный под именем переводного билета. Переводы сумм могут поручать банку не только его клиенты, но и другие лица, не имеющие в банке ни: открытого кредита, ни текущего счета*(1181). Переводной билет выдается банком, а не на банк; последний поэтому является чекодателем, если чек выдается на другой банк (на банкира или на банкирский дом). Если же переводной билет выдается банком на свой же филиал (контору, отделение), переводной билет ничего более, как оправдательный документ из внутреннего распорядка между банком и его филиалом. Потому отношения взявшего переводной билет к банку и к филиалу одни и те же: чекодатель - банк и его филиал.

И для переводного билета различие между клиентами и не клиентами не исчезает: сумма, внесенная в банк для перевода, остается для банка суммой чужой, вне его актива и пассива, она остается таковою до тех пор пока не оплачен переводной билет*(1182).