Глава седьмая. _ 27. Банковые сделки вообще. Сделки в отдельности.

Основные сделки банкирского промысла, кредитные сделки активные и пассивные. Учет векселей и других денежных бумаг. Открытие кредита, кредит бланковый и покрытый, банковый залог и заклад. Пользование открытым кредитом, способы пользования, соло-векселя. Закрытие кредита; расчет и сальдо. Ссуда краткосрочная, ссуда ломбардная. Сделки пассивные: вклад на текущий счет, проценты; получения и взносы по текущему счету; прекращение текущего счета.

Сверх покупки и продажи денежных бумаг, банки (банкиры, банкирские дома) занимаются и другими сделками, другими операциями, которые тоже обыкновенно входят в состав торговых оборотов банкирской торговли*(1070). Сделки эти весьма разнообразны, незаметно переходят одна в другую, постоянно смешиваются, благодаря, между прочим, неустойчивости и подвижности банковой терминологии*(1071). Но при всем их разнообразии и пестроте*(1072), все эти операции можно распределить на две группы: а) сделки основные и б) сделки побочные, добавочные.

Основные сделки банковой торговли - сделки задолжания или так называемые сделки кредитные. С точки зрения банка (или банкира, банкирского дома) кредитные сделки различаются на: а) сделки активные и б) сделки пассивные. По активным сделкам банк оказывается (или окажется) кредитором; по сделкам пассивным банк должает (или задолжает), он оказывается должником. Все ли сделки той или другой группы входят в состав торговых оборотов данного банка (банкира или банкирского дома), или только некоторые, безразлично; но не банк (не банкир и не банкирский дом), кто не совершает основных сделок банкирской торговли. И наоборот, кто совершает (все или некоторые) сделки кредитные и совершает их не случайно, а как обороты своей торговли, тот банкир (банк, банкирский дом), а его торговое заведение - банкирская контора*(1073).

Сделки побочные, дополнительные не способны составить оборотов банкирской торговли; они - лишь случайная добавка, которая может быть, но может и не быть в составе операций банкирской торговли; они нередко примыкают и к оборотам других родов торговли*(1074).

Между кредитными сделками активного характера первое место занимает учет (дисконт)*(1075).

а) Учет векселей. Содержание учетной сделки в том, что за сумму, уплачиваемую по учету, банк (банкир или банкирский дом) становится кредитором учтенного векселя. По учету банк приобретает вексель: из-за учета вексель не выдается, а передается; из-за учета на векселе появляется первый или и еще индоссамент*(1076). Сумма, уплачиваемая по учету неизбежно меньше, чем сумма векселя; но как бы ни была велика разница между одною и другою суммою (дисконт) и от чего бы она ни зависела, - это безразлично для учетной сделки*(1077): учет не есть ни покупка, ни ссуда (заем) под заклад векселя*(1078).

В силу учетной сделки банк становится кредитором учетного векселя, его векселедержателем, со всеми правами и обязательствами последнего. Отсюда: как вексельный кредитор, банк в праве: а) учтенный им вексель учесть (переучесть) от себя у другого; б) в случае неплатежа по векселю банк имеет иск к его векселедателю (или по тратте к ацептанту) и ко всем должникам-порукам. Но с другой стороны, по тому же векселю, им переучтенному у другого, банк попадает в ответственность гарантии*(1079). И тем не менее учет векселя для банка сделка активная: по учету банк становится кредитором векселя, и если потом попадает в обязательство гарантии, то уже из-за других сделок по тому же векселю: из-за учета (переучета) этого векселя в другом банке или у другого банкира, т.е. когда банк станет индоссантом (в нем) учтенного и (им) переучтенного векселя.

б) Учет других денежных бумаг. Здесь нужно различать: бумаги биржевые т.е. такие, на которые есть курс на бирже, не учитываются, а покупаются и продаются или же закладываются , а потому учета таких бумаг быть не может. Ничего больше как покупка и тот учет, какой бывает по биржевым бумагам, по которым платеж процентов прекращен и потому следует уже получение нарицательной суммы бумаги, как это бывает в случае тиража*(1080). Потому к учету годятся лишь такие денежные бумаги, которые не бывают предметом биржевых сделок, не имеют поэтому и биржевой цены (курса)*(1081). Содержание учетной сделки такое же, как и для векселя; точно также определяется и сумма, выплачиваемая за учтенную бумагу. И здесь, далее, банк становится кредитором по учтенной бумаге, а каковы и в чем его права как кредитора, это зависит от свойства учтенной бумаги*(1082). Активной для банка является и следующая сделка:

Открытие кредита. Содержание сделки заключается в том, что одна сторона, банк (банкир, банкирский дом) предоставляет в распоряжение другой стороны, клиента, денежную сумму до известного предела*(1083), как предела открытого кредита*(1084). От взаимных условий (или от правил банка) зависит более точное определение содержания сделки*(1085). Так: а) открывается или кредит бланковый, непокрытый, т.е. не обеспеченный ничем, что бывает редко; или же: б) открывается кредит покрытый; в последнем случае определяется и способ обеспечения, т.е. чем покрывается открытый кредит. Точно также от условий договора (или от правил банка) зависит определить и те способы, которыми клиент будет распоряжаться, пользоваться открытым ему кредитом, т.е. извлекать, получать отдельные суммы до пределов открытого ему кредита. Но когда кредит открыт с покрытием, он открыт условно в том смысле, что распоряжение кредитом может начаться не прежде, как после предоставления банку установленного обеспечения и не далее предела той оценки, по которой принято обеспечение*(1086).

Обыкновенный способ, которым покрывается открытый кредит - залог (недвижимости) и заклад (движимости)*(1087). Залог, покрывающий кредит, открытый банком, имеет свои особенности: банковый залог установляется без закладной и реализуется без участия судебной власти*(1088). Банк принимает недвижимость в залог не по закладной, a по залоговому свидетельству, т. е. по справке от старшего нотариуса*(1089). Точно также и реализацию залога банк производит сам*(1090), по правилам, какие имеются в его Уставе*(1091). Банковый залог повторяет в себе все свойства залога по казенным подрядам и поставкам, и точно также недвижимость, представленная в банковый залог, может принадлежать и не тому, кому открыт покрываемый кредит*(1092).

Своеобразен и банковый заклад. Он тоже установляется не по правилам гражданского закона*(1093), a по правилам, какие имеются в уставе банка; точно также и реализация заклада происходит без участия суда*(1094). Для банкового заклада годятся не всякие движимости, а лишь те, какие допущены его уставом. Таковы обыкновенно (сверх драгоценностей, золота и серебра), денежные бумаги, товары и товарные бумаги*(1095); причем, представление в залог торговых бумаг (денежных и товарных) производится тем же способом и по той же форме, как и передача их для права собственности*(1096); кредит же, покрытый денежными бумагами, имеет особое, общепринятое название, это специальный счет (активный текущий счет).

Пока кредит только открыт (и уже покрыт), по нему еще нет ни кредитора, ни должника; одно открытие кредита еще не есть задолжание. Возможно, что он так и останется только открытым, пока не будет закрыт, не оставивши после себя никакого задолжания*(1097). Задолжание происходит через пользование открытым кредитом, через извлечение денежных сумм до его предела. Каждое такое извлечение является отдельным долгом (ссудой); в момент своего возникновения оно уже находит для себя готовое (приготовленное) обеспечение в том залоге или закладе, которым покрыт открытый кредит*(1098), - покрыт весь, до его предела*(1099).

Но пользование открытым кредитом может быть различно, смотря по формам пользования, по тем способам, какими производятся отдельные получения. По условиям (или по правилам банка) договора об открытии кредита, в данном случае может быть допущен или только один из способов, или некоторые, или же и все. Суммы в счет открытого кредита могут быть извлекаемы вексельным способом. В счет открытого кредита выдаются тратты на банк, в счет открытого кредита назначаются платежи по векселям в банке; в счет открытого кредита банк (банкир, банкирский дом) является (назначенным или добровольным) посредником, - акцептантом или плательщиком векселя за честь того, кому открыт кредит*(1100). Каждый платеж, произведенный открывшим кредит по векселю, извлечет уплаченную сумму из открытого кредита, - произойдет получение, появится ссуда, сумма которой будет занесена в debet счета клиента, и со дня занесения суммы по ней пойдет течение условленных процентов.

Другие способы. Способ прямого получения, или способ расчетной книжки: по требованию, клиенту выдаются нужные ему суммы с отметкой о каждом получении в debet книжки и в ("лицевом") счете клиента в банке. Но этот способ сравнительно употребляется не часто, особенно, когда кредит покрыт недвижимостью*(1101). Способ ордера, приказа (поручения): по требованиям клиента банк производит платежи или у себя же, т.е. тем лицам, которые являются в банк за получением платежей, или же производит платежи на сторону переводом. Форма таких требований клиента всегда письменная*(1102), она точнее определяется правилами банка; между прочим, требование может быть и в форме чека. Каждый такой платеж, как бы он ни был произведен*(1103), извлечет свою сумму из открытого кредита; произойдет получение, появится ссуда, сумма которой будет занесена в debet счета клиента, и со дня занесения этой суммы по ней пойдет и течение условленных процентов.

Своеобразен еще один способ пользоваться открытым кредитом - способ соло-векселей*(1104). Соло-вексель есть простой вексель, который выдается банку именно ad hoc, т, е. чтобы этим способом извлечь из открытого кредита сумму, какая нужна клиенту, векселедателю векселя; кроме подписи векселедателя никакой и ничьей другой подписи на этом векселе нет. Полученная таким способом сумма получена в двояком виде: как сумма выдачи (ссуды) в счет открытого кредита и как сумма выданного векселя. Но это одно и тоже задолжание, одна и та же сумма*(1105), только что, благодаря вексельной форме, задолжание по открытому кредиту подчиняется всем определениям и правилам вексельного права*(1106). Таким образом, на случай взыскания суммы выданной ссуды банк вооружен двумя исками: один иск по открытому кредиту, другой иск о взыскании все той же суммы, но как суммы векселя, т.е. иск вексельный, с его подсудностью коммерческому суду, где таковой есть*(1107).

Сверх общих оснований прекращения договоров вообще*(1108), открытый кредит закрывается еще и по другим, своим особым причинам. Таковы: а) исчерпание всей суммы открытого кредита, т.е. достижение его предела; б) уменьшение или исчезновение того обеспечения, которым кредит был покрыт*(1109); для кредита покрытого цена покрытия (залога и заклада), по которой оно принято, определяет собою и предел открытого кредита; в) при пользовании кредитом в форме соло-векселей кредит будет закрыт, как скоро соло-вексель, по которому срок платежа наступил, не будет оплачен или заменен ("перемыт") новым, т.е. вообще будет допущен до протеста*(1110).

Когда кредит закрыт, нужно его ликвидировать, произвести расчет. Сумма всех получений, как ссуд по открытому кредиту, выданных за время его открытия, и накопившихся по ним процентов, составит один общий долг, сальдо. Но по кредиту покрытому этот долг обеспечен, для своего удовлетворения долг имеет свой, для него назначенный*(1111), ресурс, из которого банк получает сумму долга через продажу, а в случае недостатка этого ресурса, может иметь иск об удовлетворении из остального имущества должника*(1112). Время возникновения такого долга есть время закрытия кредита, а потому с этого времени на него начинают бежать проценты и лишь с этого времени для него начинается течение исковой давности*(1113): время выдачи каждой из тех отдельных ссуд, сумма которых (со своими процентами) вошла в состав общего долга, совершенно безразлично*(1114).

Сальдо закрытого кредита может быть сквитовано различными способами, не только платежом, но и обновлением (novatio): оно может стать предметом нового долга*(1115). Сальдо будет обновлено и в том случае, когда после закрытия одного кредита открывается другой: сальдо заносится в счет нового кредита, где его сумма явится суммой ссуды, сделанной в счет заново открытого кредита. Но в этом новом виде сальдо закрытого кредита стало ссудою по вновь открытому кредиту и через такое обновление: а) потеряло то обеспечение, какое перешло на него как покрытие закрытого кредита*(1116); б) освободилось от влияния исковой давности, какая для него уже, было, началась*(1117). Еще чаще задолжания банкам бывают отдельно и независимо от открытого кредита; термин: (краткосрочная) ссуда, обыкновенно употребляется для обозначения таких задолжаний.

Ссуда (краткосрочная). Каждая ссуда*(1118), хотя бы одна из многих со стороны банка одному и тому же лицу, совершенно независима в своем возникновении и в своем платеже: каждая является отдельным долгом для покрытия, для зачета, для давности, для платежа. Ссуда может быть бланковая; но еще чаще ссуды бывают покрыты и покрыты одним из тех же способов, какими покрывается и открытие кредита. Эти способы: залог или заклад со всеми особенностями банкового залога и заклада*(1119); в этих особенностях и заключается, главным образом, отличие банковой ссуды от обыкновенного денежного займа*(1120).

Банковая ссуда, покрытая движимыми вещами (товарами и нетоварами) называется ссудою ломбардною, а банки, которые занимаются производством только подобных ссуд, называются банками ломбардными или просто ломбардами*(1121). Это те же ссудные кассы, содержатели которых не отдельные лица и не товарищества в виде домов, а "банки", устроенные в виде акционерных компаний*(1122). В действительности ломбарды и ссудные кассы имеют дело не с потребностями торгового кредита, а с затруднениями личной нужды*(1123). Такие ссуды попадают действию гражданского закона во всем, что не определено иначе в уставах или в особых правилах*(1124).

Важнейшие из пассивных сделок.

Вклад. Задолжание денежной суммы происходит для банка: он является должником, а другая сторона (вкладчик) - кредитор*(1125). Прежде всего, вклад на Текущий счет*(1126). Это заем со стороны банка, но заем видоизменен в своем содержании прежде всего двумя условиями: а) кредитор, клиент, в праве требовать уплаты занятой суммы по частям любого размера и по востребованию или через несколько дней по востребованию (условный текущий счет), но он в праве и сразу потребовать уплаты всей суммы вклада; б) он в праве вносить новые суммы по своему усмотрению, такого или иного размера (сообразно правилам банка). От таких получений (выдач) суммы вклада по частям, а с другой стороны - от новых взносов (приемов), между теми и другими образуется взаимная связь как между статьями в credit и в debet счета вкладчика. Счет постоянно изменяется, течет; но credit вкладчика постоянно превышает его debet, сальдо всегда остается в пользу вкладчика и против банка*(1127).

Текущий счет может быть процентный и беспроцентный, смотря по тому, каковы условия (или правила) банка, на которых принимаются вклады на текущий срок. Каждое получение и каждый новый взнос изменяют размер задолжания и потому изменяют сальдо в credit счета: от каждого получения и от каждого взноса сальдо то уменьшается, то увеличивается. Для процентов сумма сальдо, пока она не изменилась, рассматривается как сумма ссуды банку, и на нее текут проценты по дням*(1128). Проценты, следовательно, тоже изменяются, но изменяются не потому, что изменяется их уровень, a потому, что постоянно изменяется сумма, на которую они начисляются: сегодня а, завтра a + x, а затем a - х и т.д..

Получения по текущему счету могут быть производимы теми же способами, как и получения по открытому кредиту. Выдача тратт, назначение платежей по векселям, назначение посредником на случай нужды, - все это применения вексельного способа получений и по текущему счету*(1129). Другой способ - выдача наличными с отметкой в расчетной книжке клиента (вкладчика) или по письменным требованиям (приказам, чекам). Наконец, применим и третий способ - перевод или внутри самого же банка, с текущего счета одного клиента на текущий счет другого (giro), или же перевод на сторону: тот или другой перевод сообразно требованию клиента*(1130). Сумма, полученная тем или другим способом, выбыла из текущего счета лишь тогда, когда она выплачена; с этого момента и на эту сумму уменьшается задолжание банка клиенту, и следовательно уменьшается и тот сальдо, какой был до выплаты; уменьшаются следовательно и проценты, - они растут теперь на меньшую сумму.

Но новый взнос на текущий счет опять изменит сальдо в пользу клиента, увеличит его и тем увеличит и сумму для начисления процентов. Такие взносы могут быть производимы теми же способами, как и получения. Банк получает по поручению клиента следующие последнему платежи и полученные платежи заносит на счет клиента (incasso). Вносятся суммы наличными, вносятся самим клиентом или другими, на его текущий счет; на текущий счет клиента заносятся и платежи, переведенные внутри банка или со стороны*(1131).

Текущий счет прекращается: a) по усмотрению банка или клиента; б) когда исчерпан весь credit клиента: долг банка выплачен весь, только что в этом случае текущий счет может быть удержан, продолжен через новый взнос; в) смерть клиента, закрытие банка, а равно и г) несостоятельность того и другого тоже прекратят, закроют текущий счет*(1132).

Прекращение текущего счета может оставить после себя сальдо в пользу клиента. Такое сальдо остается долгом за банком в виде бессрочного вклада, всегда подлежащего выдаче по востребованию*(1133). Но как в момент прекращения, так и в продолжении текущего счета, его сальдо постоянно показывает, как велик размер задолжания банка клиенту. Задолжание возникло через пользование текущим счетом, оно изменяется через каждое получение и взнос клиента (или за него); наконец, размер задолжания определен окончательно, когда текущий счет закрыт. Все эти колебания и перемены в задолжании отражаются в сальдо. И если в момент прекращения текущего счета задолжание исчезло потому что текущий счет исчерпан, то и сальдо будет 0, т.е., вернее, не будет никакого сальдо*(1134).