IV. Информация об объекте кредитования

1. Технико-экономическое обоснование (ТЭО) на текущий год или на период пользования кредитом (если период кредитования выходит за рамки текущего финансового года), подтверждающее возможность погашения кредита с учетом всех имеющихся обязательств, с учетом плана доходов и расходов и прогноз движения денежных средств на текущий финансовый год или на период пользования кредитными средствами, подтверждающий способность предприятия обслуживать и погашать кредит с учетом всех имеющихся обязательств, в том числе перед Банком (Приложение №5);

2. Копии контрактов (договоров), подтверждающих расходную и доходную части ТЭО. При предоставлении кредитов на пополнение оборотных средств крупным предприятиям, когда Банк финансирует часть производственной программы, возможно предоставление копий основных контрактов (договоров), в основном подтверждающих расходную и доходную части ТЭО, а также копии других договоров (хранения, аренды, перевозки, охраны, страхования и т.п.).

V. При финансировании строительных проектов дополнительно представляются:

1. Паспорт строительного проекта (Приложение №6).

   2. Основной распорядительный документ (Постановление Правительства г. Москвы).

   3. Долгосрочный договор аренды или договор аренды на период строительства.

   4. Инвестиционный контракт с Правительством г. Москвы.

   5. Договоры о долевом участии или совместном осуществлении проекта.

   6. Градостроительное Заключение (в том числе Эскиз №1).

   7. Планово-реставрационное задание (для объектов реконструкции в границах Садового кольца).

   8. Технические условия на присоединение к городским инженерным сетям.

   9. Разделы Проекта:

• Архитектурные и конструктивные решения;

• Инженерные решения.

2. Генеральный план и Стройгенплан, с визами.

3. Заключение Мосгосэкспертизы.

4. Разрешение на снос существующих строений (в т.ч. от Главного Управления охраны памятников).

5. Совместный приказ и договор на технадзор с Метрополитеном, (для объектов, находящихся в непосредственной близости от сооружений Метрополитена).

6. Разрешение Инспекция государственного архитектурного строительного надзора (ИГАСН) на строительство.

7. Ордер на производство работ.

8. График производства работ и график финансирования.

9. Укрупненный расчет стоимости строительства с указанием физических объемов строительных работ.

Информация о Генеральном подрядчике и проектной организации:

1. Лицензии.

2. Перечень выполненных и строящихся объектов с указанием мощности в кв.м., сроков строительства, адресов и наименований заказчиков.

3. Фактический адрес, реквизиты.

4. Договора, проекты договоров с подрядными и проектными организациями.

VI. Информация о предполагаемом обеспечении

1. При залоге нежилых помещений:

• Свидетельство о государственной регистрации права собственности (для ФГУП – права хозяйственного ведения) залогодателя на нежилое помещение, предлагаемое в залог.

• Договоры, послужившие основанием для государственной регистрации права собственности.

• Документы, подтверждающие право пользования земельным участком, на котором находится нежилое помещение (свидетельство о государственной регистрации права, договор аренды, для ФГУП - свидетельство о государственной регистрации права постоянного (бессрочного) пользования).

• Документы, подтверждающие согласие собственника земельного участка, на котором находится нежилое помещение, на обременение залогодателем нежилого помещения права аренды земельного участка (при пользовании земельным участком на праве аренды).

• Выписка из технического паспорта Бюро технической инвентаризации (БТИ) на нежилое помещение.

• Справка БТИ об оценочной стоимости.

• Справка о балансодержателе здания.

• Поэтажный план.

• Экспликация.

• План-схема земельного участка.

• Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

• Договоры аренды, заключенные залогодателем с третьими лицами.

• Справка об отсутствии обременений.

• документы по страхованию имущества.

2. При залоге жилых помещений:

• Свидетельство о государственной регистрации права собственности залогодателя на жилое помещение, предлагаемое в залог (далее по тексту – жилое помещение).

• Договоры, послужившие основанием для государственной регистрации права собственности.

• Справка БТИ об оценочной стоимости.

• Экспликация.

• Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

• Акт на земельный участок (выписка из поземельной книги), свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок (собственности, аренды, бессрочного пользования), а также копия плана (чертежа границ) участка, выданная комитетом по земельным ресурсам и землеустройству, для индивидуального жилого дома. Справка о нормативной стоимости земельного участка (2 экз.) (при обременении залогом индивидуального жилого дома).

• Паспорт БТИ или выписка из него (форма №1а) с поэтажным планом квартиры.

• Копия финансового лицевого счета.

• Выписка из домовой книги, содержащая перечень лиц, зарегистрированных по данному адресу.

• Согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, в число сособственников которого входят несовершеннолетние, или в котором зарегистрированы по месту постоянного жительства несовершеннолетние.

• Справка налоговой инспекции об уплате налога на имущество, перешедшее в порядке наследования или дарения.

• Разрешение органа государственной власти или местного самоуправления на строительство (для жилого помещения).

• Согласие супруга (супруги) на залог имущества, нажитого супругами во время брака, заверенное нотариально.

• документы по страхованию имущества.

3. При залоге земельных участков:

• Свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок.

• Документы, послужившие основанием для государственной регистрации права собственности на земельный участок (договор купли-продажи, дарения, мены и т.д.).

• Копия чертежа границ участка с геокодами, выданная комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

• Выписка из поземельной книги.

• Документ соответствующего органа государственной власти о нормативной цене передаваемого в залог земельного участка.

• Копия нормативного акта соответствующего субъекта Российской Федерации, органа местного самоуправления, устанавливающего минимальный размер земельного участка, меньше которого ипотека не допускается.

• Решение соответствующего органа государственной власти об отводе земельного участка.

• Договоры аренды, заключенные залогодателем с третьими лицами.

• Документы по страхованию имущества.

4. При залоге объектов незавершенного строительства:

• Свидетельство о государственной регистрации права собственности на объекты незавершенного строительства.

• Документы, подтверждающие право пользования земельным участком для строительства объекта недвижимости.

• Разрешительные документы на строительство объекта недвижимости.

• Документы, подтверждающие отсутствие прав третьих лиц на объект незавершенного строительства (инвестора, подрядчика и т.д.).

• Описание объекта недвижимости, подписанное руководителем и скрепленное печатью залогодателя.

• Проектно-сметная документация.

• Документы, подтверждающие выполненные объемы работ.

• Документы по страхованию имущества.

5. При залоге транспортных средств:

• Регистрационные документы на транспортные средства (свидетельство о регистрации, технический паспорт машины, контрольно-технический талон).

• Талон о прохождении государственного технического осмотра.

• документы по страхованию имущества.

• Документы по хранению.

6. При залоге товаров в обороте:

• Договоры (соглашения, контракты), подтверждающие право залогодателя на товар, его стоимость, а также приложения к ним с указанием контрактных цен (без учета таможенной пошлины и транспортных расходов).

• Спецификация закладываемого товара с указанием закупочных и цен реализации за единицу товара.

• Платежные документы, подтверждающие факт оплаты товара.

• Таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля.

• Справка складского учета с указанием артикулов товара, товарных остатков, места хранения (адрес, телефоны материально-ответственных лиц).

• Сертификаты качества, удостоверенные печатью Государственного комитета по стандартизации и сертификации, с указанием сроков годности товара (при обязательной сертификации).

• Документы, подтверждающие срок годности товара (для продуктов питания, медпрепаратов, парфюмерии и т.п.).

• Договор аренды на складские помещения, где хранится товар или документ, подтверждающий право собственности Залогодателя на это помещение.

• Документы по страхованию имущества.

7. При залоге оборудования:

• Расшифровка счета 01 «Основные средства», заверенная руководителем и главным бухгалтером Залогодателя.

• Спецификация оборудования.

• Договоры (контракты, соглашения) на поставку оборудования и приложения к ним с указанием контрактных цен.

• Платежные документы, подтверждающие факт оплаты оборудования.

• Технические паспорта на оборудование (с указанием изготовителя, года изготовления, заводского номера).

• Акты формы ОС-1 (о постановке оборудования на баланс).

• Справка о балансовой стоимости оборудования с учетом всех переоценок.

• Договор аренды помещений, где хранится (смонтировано) оборудование, или свидетельство о государственной регистрации права собственности на такие помещения.

• Документы по страхованию имущества.

8. При залоге прав из инвестиционных контрактов/договоров:

• Постановление Правительства Москвы о строительстве жилого дома по соответствующему адресу.

• Инвестиционный контракт. Если стороной инвестиционного контракта является Правительство Москвы, необходима отметка об учетной регистрации, совершаемая в соответствии с Распоряжением Мэра Москвы № 935-РМ.

• Договор долгосрочной аренды земельного участка под строительство жилья (если инвестиционный контракт заключен без участия Правительства Москвы).

• Если закладывается право не из инвестиционного контракта, а из иного договора о привлечении денежных средств в строительство (договора о долевом участии, договора об уступке права и т.п.), необходимо предоставить копии всех договоров, составляющих «цепочку» от инвестиционного контракта до договора, права из которого являются предметом залога.

• Документы по страхованию.

9. При залоге ценных бумаг:

• перечень ценных бумаг с указанием наименования эмитента, условий и реквизитов.

• документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

10. При принятии гарантий:

• документы по Банку-гаранту.

11. При принятии поручительства предприятия и организации:

• документы, указанные в разделах II и III.

12. При принятии поручительства физического лица:

• информация о поручителе.

• документы о наличии прав на жилье (право собственности или право проживания).

• документы, подтверждающие наличие имущества (движимого и недвижимого), а также денежных средств.

• информация о доходах поручителя.

В случае необходимости Кредитный отдел может запрашивать дополнительные документы.

38. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика в коммерческом банке.

Рейтинговая оценка предприятия-заемщика является обобщающим выводом анализа кредитоспособности. Рейтинг определяется в баллах. Каждый коммерческий банк использует свою, в определенной степени оригинальную методику, способствующую адекватной оценке потенциальных заемщиков. Система рейтинга утверждается кредитным комитетом на основе выбранной банком стратегии развития, причем каждому показателю присваивается индивидуальный рейтинг с учетом отраслевой принадлежности клиента и других специфических особенностей его деятельности.

Анализ кредитоспособности заемщика при применении рейтинговой методики должен включать следующие этапы:

1. формирование информационной базы анализа кредитоспособности;

2. оценка достоверности представленной информации;

3. предварительная оценка потенциального заемщика;

4. обработка полученной информации;

5. сравнительный анализ полученных финансовых коэффициентов с нормативными значениями;

6. качественный анализ финансовых коэффициентов;

7. определение веса финансовых коэффициентов в рейтинговом показателе;

8. расчет рейтингового (интегрального) показателя организации-заемщика;

9. присвоение заемщику класса (рейтинга) на основе интегрального показателя;

10. заключение (вывод) по итогам оценки кредитоспособности заемщика, определение перспектив его развития для решения вопроса об условиях и возможности предоставления кредита.

Формирование информационной базы анализа кредитоспособности является первым и определяющим этапом рассматриваемой методики. От полноты и достоверности полученной на этом этапе информации будет зависеть правильность и объективность всех последующих расчетов. Источниками информации о кредитоспособности и дееспособности Заемщика могут служить:

переговоры с клиентом;

инспекция на месте;

финансовые и уставные документы;

внешние источники.

Группа показателей при проведении оценки кредитоспособности заемщика:

1. ликвидности;

2. Эффективности;

3. Финансового рычага;

4. Прибыльности

5. Обслуживание долга, который рассчитывается на основе фактических отчетных данных баланса.

Формула расчета итоговой суммы баллов имеет вид: R = Σ (Вес i-го показателя × Категория i-го показателя). В соответствии с полученной суммой баллов заемщику присваивается определенный класс, который позволяет сделать заключение о возможности предоставления кредитных ресурсов. Как правило, устанавливается три класса:

первый – кредитоспособность не вызывает сомнений;

второй – кредитование требует взвешенного подхода;

третий – кредитование связано с повышенным риском.

В целях определения размера в связи с действием фактического кредитного риска ссуды классифицируются:

1. высшая категория (стандартные ссуды) Вероятность потерь=0

2. категория (не стандартные ссуды)-умеренный кредитный риск, вероятность потерь 1-20%

3. категория (сомнительные)-21-50%

4. категория (проблемные)- высокий кредитный риск. От 51-100%

5. категория (низшая) –безнадежные- 100%

Ссуды отнесенные ко 2 категории качества являются обесцененными

39. Финансовые показатели деятельности банков. Критерии оценки финансового состояния кредитных организаций, применяемые Банком России.

В целях организации банковского надзора территориальные учреждения Банка России относят все кредитные организации с точки зрения финансового состояния к одной из двух категорий, а в рамках каждой категории — к одной из двух классификационных групп:

I категория. Финансово стабильные кредитные организации.

Группа 1. Кредитные организации без недостатков в деятельности.

Группа 2. Кредитные организации, имеющие отдельные недостатки в деятельности.

II категория. Проблемные кредитные организации.

Группа 3. Кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности.

Группа 4. Кредитные организации, находящиеся в критическом финансовом положении.

Отнесение кредитных организаций основывается на данных:

- оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитной организации

- расчета собственных средств (капитала) кредитной организации

- фактических значений обязательных нормативов деятельности кредитной организации

- расчета резерва на возможные потери по ссудам

- отчета об открытой валютной позиции

- отчета о выполнении (невыполнении) обязательных резервных требований Банка России.

39. Контроль банковских операций на финансовых рынках в целях ПОД/ФТ.

Операции профессиональных участников рынка ценных бумаг подлежат обязательному контролю.

К таким операциям относятся:

- приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет;

- операции с ценными бумагами в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не выполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), либо если указанные операции проводятся с использованием счета в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории). Перечень таких государств (территорий) определяется в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации с учетом документов, издаваемых Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), и подлежит опубликованию;

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны:

- идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя;

- систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях;

-документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом:

1. вид операции и основания ее совершения; 2. дату совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, а также сумму, на которую она совершена; 3. сведения, необходимые для идентификации физического лица;