2. Страхование имущества: виды и условия их проведения.

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закон РФ «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск ущерба (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения потребностей можно разделить на две категории:

1. приоритетное имущество (имущество первой необходимости), гибель которого задевает как личные, так и общественные интересы (подлежит обязательному страхованию);

2. прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан (подлежит добровольному страхованию).

Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами:

• неопределенность страховой оценки соответствующих объектов;

• невозможность достоверного установления факта гибели имущества (деньги, ценные бумаги и т.д.), а также размеры ущерба.

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Договор вступает в силу с момента внесения первого взноса. Страховое свидетельство содержит следующие данные:

• наименование и адрес страхователя;

• наименование и адрес страховщика;

• объект страхования;

• объем страхования и размер страховой суммы;

• размер взноса и порядок его уплаты;

• наличие и уровень страхового риска;

• срок договора;

• порядок изменения и прекращения договора.

Обязанности страховщик.

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• перезаключить договор при изменении степени риска;

• выплатить возмещение при наступлении страхового случая;

• не разглашать сведения о страхователе.

Обязанности страхователя.

• вносить своевременно страховые взносы;

• сообщать обстоятельства, имеющие значение для оценки риска.

Договор прекращает свое действие в следующих случаях:

• по истечению срока;

• в результате выполнения обязательств сторон в полном объеме;

• неуплаты страхователем страховых взносов;

• при ликвидации страховщика как юридического лица или смерти страхователя;

• по решению суда о признании договора недействительным.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

• полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущество или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

• доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Статья 10 Закон РФ «О страховании» устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Кроме того, констатация факта повреждения, гибели (уничтожение) или пропажа имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием в страховании является убыток. При страховании имущества устанавливается предельный размер страховой суммы – она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества.

Названные положения имущественного страхования реализуется страховщиками при формировании условий страхования наиболее типовых страховых потребностей. Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране является:

• страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;

• страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

• транспортное страхование грузов;

• имущественное страхование грузов.

Ниже рассмотрим особенности условий проведения наиболее распространенных видов имущественного страхования.

Страхование имущества граждан. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Распространенными являются следующие виды:

• страхование жилых помещений городской застройки;

• страхование строений;

• страхование личного автомобильного транспорта;

• страхование домашних животных.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащим гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, наводнения, повреждения в результате пожара и т.д.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят заполнение помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Домашнее имущество может быть застраховано по общему (все имеющиеся в хозяйстве предметы домашнего имущества) или специальному договору (отдельные виды имущества, указанные в договоре).

В страховании животных добавляется события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно-) транспортного происшествия. Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, указанному в страховом свидетельстве.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменной страхователем постоянного места жительства.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Страхования сумма не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

• в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиками по мере поступления документов следственных органов.

Договоры страхования транспортных средств заключается с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД;

• водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории РФ. Средства транспорта может быть застраховано за счет средств организации и предприятий и личных средств граждан.

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого средства транспорта, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

• на случай похищения – по стоимости транспортного средства с учетом износа;

• на случай уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

• на случай повреждения – по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, также по полному пакету рисков. Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму, в пределах его страховой стоимости. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска и срока эксплуатации автомобиля.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов. Договором устанавливается определенный процент от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обуславливаемой договором. Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам, либо выгодоприобретателю.

Страхование грузов. Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связанны с транспортировкой грузов. Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия:

1. «с ответственностью за все риски»;

2. «только от гибели всего груза или его части».

В соответствии с условием «а» страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных. В соответствии с условием «б» (с ответственностью за частную аварию) страховщик возмещает убыток от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие: огня, взрыва, урагана и др. явлений стихийного характера, пропажи транспортного средства и т.д.

Страховые премии дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства и др.

В договоре страхования особо указывается период страхования. Страховая стоимость груза включает общую торговую стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования, плюс расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению и сохранению груза, предъявив все необходимые документы для доказательства своего интереса в застрахованном имуществе.

Особым видом страхования является страхование грузов, перевозимых в контейнерах, как наиболее эффективного способа транспортировки с точки зрения сохранности грузов. Определенная специфика заключается в том, что объектом страхования является сами контейнеры как емкости для помещения в них грузов, и в этом качестве они являются частью транспортного средства. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования. Оно может быть произведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сохранению убытков.

Сельскохозяйственное страхование. Сюда включается страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и др.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур может быть застраховано на случай гибели или повреждения от засухи, вымерзания, града, урагана, вымерзания и т.д., а также от аварий и пожара. Страховым случаем считается уменьшение сбора урожая с 1га, вызванное страховым риском в текущем году по сравнению со средним показателем за предшествующие пятилетие. Размер ущерба исчисляется по закупочной цене, зафиксированной в договоре страхования. Договоры страхования урожая заключаются заблаговременно. Страхование прекращается после окончания уборки урожая. Страховые премии исчисляются по каждой культуре (группе культур) путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку.

Страхование сельскохозяйственных животных – это страхование крупного рогатого скота, овец, коз, свиней и т.д. Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения застрахованного взрослого поголовья животных, наступивших в результате болезни, несчастных случаев, стихийных бедствий и др. страховых событий. Страховщик возмещает только прямой ущерб, но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом.

Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя, но не более действительной стоимости животного. Специфика определения страховой суммы проявляется в том, что на сельскохозяйственных предприятиях и в общественных организациях животные страхуются по их балансовой стоимости, а в хозяйстве граждан – исходя из установленных страховых сумм.

Страхование от огня – это наиболее распространенный вид страхования имущества. Данный вид страхования обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного имуществу страхователя вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества, а также ущерба от воздействия побочных явлений и тушения пожара.

Страхователем может быть как собственник, так и владелец по договору аренды, найма или лизингу.

Страховая стоимость определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем, при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора. В договорах может использоваться франшиза.

Размер страховой премии определяется с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или назначения имущества.

Договор может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.

При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора, сохранять поврежденное имущество до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества.