2. Договор перестрахования: содержание, особенности, виды.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Т.о., в договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество, передающее риск (перестраховочный риск), и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность (перестраховочное общество).

Договор перестрахования имеет ряд специальных черт, которые не встречаются ни в торговых, ни в финансовых и ни в иных договорах. Эти черты возникают из специфики сделки перестрахования. К ним относятся:

1. принцип возмездности (перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия);

2. принцип доброй воли (страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска).

Договор перестрахования имеет целый ряд особенностей по сравнению с договором прямого страхования. Во многих договорах перестрахования напрямую указано, что по договору перестрахования передается часть ответственности по уже застрахованному риску. По договору перестрахования перестрахователь, не являясь владельцем или выгодоприобретателем по застрахованному имуществу, защищает своей страховой интерес только в доле, в которой передает застрахованный риск на перестрахование. Во многих договорах перестрахования указывается, что « перестрахование покрывает те же самые риски, которые оговорены оригинальным страховым полисом». При этом перестрахователь передает перестраховщику часть оригинальной премии, соответствующей принятой им на себя доли ответственности. Т.о., перестраховщик, хотя и опосредованно, способствует повышению надежности страховой защиты оригинального страхователя .

Характер отношений перестраховщика к оригинальному риску отражается в различных оговорках и условиях договора перестрахования. В договоре перестрахования может предусматриваться обязанность страховщика извещать перестраховщика о наступлении страхового события по договору прямого страхования (особенно по договорам с крупными страховыми суммами), подпадающему под действие договора перестрахования. Кроме того, перестраховщик может обладать правом непосредственно участвовать в расследовании причин и обстоятельств страхового события и урегулирования убытков.

Кроме того, необходимо отметить особенности договора перестрахования по субъектному составу:

1. договор перестрахования всегда носит двухсторонний характер;

2. по договору перестрахования обе стороны – профессиональные страховые организации, являющиеся юридическими лицами и имеющие соответствующие лицензии на проведение страховой деятельности;

3. перестраховщик выплачивает перестрахователю свою долю в расходах по выплате страхового возмещения заранее, до того, как будут произведены страховые выплаты, но после того, как произошел страховой случай по договору прямого страхования;

4. в случае банкротства страховщика оригинальный страхователь не имеет права предъявлять какие-либо претензии к перестраховщику.

В процессе развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров на национальном и международном уровнях.

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного перестрахования; облигаторного перестрахования; факультативного – облигаторного перестрахования.

Договор факультативного перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Он предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске; перестраховщику – в решении вопросов принятия рисков в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей.

Договор облигаторного страхования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков. Перестраховочные платежи здесь определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор факультативно-облигаторного страхования («открытого покрытия») дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, т.к. цедент, производя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому эти договоры заключаются перестраховщиками с такими цедентами, которые пользуются полным доверием.