4. Страхование ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельною сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. Возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик. Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта – гражданина, предприятия, организации, фирмы.

Причинением вреда, личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинение вреда имуществу считается повреждение имущества гражданина, организации или предприятий. Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен в результате действия или бездействия страхователя.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитывается с учетом степени страхового риска; возможного размера причиненного вреда, расходов, вызванных повреждением здоровья; с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих объектов и т.д. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе.

Страхованием ответственности может быть охвачен широкий круг видов страхования. Распространенными видами являются следующие:

• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;

• страхование профессиональной ответственности и другие.

К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспортных средств, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ т т.п. Специфика гражданской ответственности таких предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный указанными источниками вреда, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и обладающие лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего. В договоре нет заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок. Размер страховой премии устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средства транспорта в пользу третьих лиц в случае их увечья или смерти, а также повреждение или гибели их имущества.

Этот вид страхования получил самое широкое распространение на Западе, где оно является обязательным. В России данное страхование проводится в добровольном порядке (за исключением грузоперевозок за границу по внешнеторговым связям). Особенностью данного вида страхования является следующие: из сторон, участвующих в страховании ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхование отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечья или износ повреждения здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора данного вида страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика – это та страховая сумма, которая зафиксирована в страховом полисе.

Страхование гражданской ответственности перевозчика включает следующие подвиды: страхование ответственности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельцев.

Перевозчиком выступает транспортное предприятие, которое дает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и /или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяется к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа, либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентированно на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный и иным третьим лицам.

3Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Здесь в договор страхования включаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке; ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних; ответственность автоперевозчика за нарушение таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. Договор обычно заключается сроком на один год. Исчисление годовой ставки производится в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку (фрахт).