3. Особенности развития российского страхового рынка.

Становление и развитие страхового рынка в России происходит в сложных условиях инфляции, в обстановке обостряющихся социально-экономических противоречий.

Страховой рынок существует уже более десяти лет. Он функционирует и в достаточной мере контролируется государственными органами. Развитие рыночной экономики России остро ставит проблему создания крупных страховых предприятий. Это вызвано тем, что страхование по своей экономической сущности призвано обеспечить страховой защитой от многочисленных рисков в экономической деятельности общества, а также защитой жизни, здоровья, благосостояния конкретного человека. И кроме того, страхование должно быть источником формирования и использования временно свободных финансовых ресурсов страховых компаний для инвестирования их в экономику. Свыше 1000 страховых компаний работают во всех регионах России, причем более 400 занимаются долгосрочным страхованием жизни. Создана достаточно развитая инфраструктура: на территории всей России открыты и действуют их филиалы и представительства. Абсолютное большинство компаний - кэптивные, они работают с населением и организациями.

Экономический кризис тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой сектор. Современный российский страховой рынок переживает тяжелое время. Бурное его развитие в конце 80-х начале 90-х годов, выразившееся в появлении большого количества страховых организаций, начинает затухать. По множеству социально-экономических параметров (объем собранной премии, количество видов страхования, пределы финансовой устойчивости страховщиков, объемы уставных капиталов т.п.) российские страховщики по-прежнему уступают западным. Сам по себе факт совершенно нормален, поскольку либерализация страхового дела в стране, где почти 70 лет господствовала страховая монополия государства, не может проходить без потерь и некоторого запаздывания в росте. Однако экономический прогресс не может быть следствием стихийного развития. Это особенно характерно именно для страхового сектора, который служит большей частью для сглаживания кризисных явлений во всей национальной экономике. Иными словами, устойчивое развитие страхового рынка невозможно без стабильного развития всего экономического комплекса.

При этом следует особо отметить, что услуги страхового сектора потребляются не сразу после их оплаты, а позже. Проявление рисковых факторов – стихийных бедствий, аварий, катастроф – влечет за собой острую потребность общества в создании свободных резервных финансовых мощностей, которые бы могли быть использованы на компенсацию неизбежных ущербов и потерь, срок и место наступления которых неизвестны. Поэтому сегодняшние затраты на развитие страхования представляют собой материальную возможность избежать одномоментных завтрашних затрат на восстановление разрушений и компенсацию вреда от многочисленных техногенных и природных рисков. Россия богата на чрезвычайные ситуации, в их зону попадают и авиация, и транспорт, и энергетика, и сельское хозяйство.

Источником сегодняшних затрат на страхование может быть только само производство. Только эффективно работающая промышленность позволяет сфере услуг (к которой относятся и страхование) развиваться опережающими темпами. Между тем кризис во многих отраслях материального производства непосредственно переплетается с финансовым кризисом. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия – сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.

Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости России от импорта существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов).

Замораживание государственных ценных бумаг отрицательно сказалось на платежеспособности практически всех страховых компаний. Ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую, системную роль на рынке, понесли относительно небольшие прямые потери. Однако, необходимо учитывать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны, чем прямой ущерб страховщикам. Кризис банковской привел к существенному усложнению проведения платежей премии и страхового возмещения. Потеря ликвидности многих банков, кроме того, имела следствием замораживание депозитов страховщиков.

В соответствии с ростом курса доллара реальная стоимость рублевых активов страховщиков также уменьшается. На снижение ликвидности в ряде компаний накладывается такой фактор, как высокая убыточность страхового портфеля, часто не обеспеченная страховыми резервами, а также высокие расходы на ведение дела. Чаще всего компании, имеющие большое количество филиалов, хуже поддается управление в период кризиса и более подвержены внешним неблагоприятным воздействиям. Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала, приведет к еще большему снижению числа страховщиков и других негативных моментов. Далеко не все страховщики могут выполнить требования по увеличению уставного капитала и остаться на страховом рынке. Более 90% страховщиков в настоящее время не соответствуют требованиям к минимальному уставному капиталу. Превращение их в «дочерние» крупной страховой компании – признак монополизма.

Проблема емкости может решаться, например, созданием крупных перестраховочных обществ. Ведь у регионов прекрасные местные клиенты, очень грамотные специалисты, сложились прекрасные отношения с клиентурой, часто есть и свое местное ноу-хау. Однако у них недостаточно денег. Но платежеспособность зависит не только от объема собственных средств, но и от сбалансированности портфеля рисков и от построения перестраховочной защиты. Есть очень крупные объекты, которые застрахованы в очень крупных компаниях, но все ровно величина нашей российской страховой компании пока несопоставима с самыми крупными рисками, характерными для России.

Дальнейшее развитие страхового рынка требует формирования развитой инфраструктуры: сети брокерских компаний, общества взаимного страхования, создание крупных перестраховочных компаний. С одной стороны, они «оттянули» бы на себя высвобождающуюся рабочую силу, с другой – значительно повысили бы емкость рынка.

Страховщики обладают большим интеллектуальным потенциалом, имеют кадры профессиональных актуариев и андеррайтеров. Они также имеют в своем штабе высокопрофессиональных интересов, т.к. механизм страхования предполагает инвестирование резервов. Перед российским страхованием стоит острейшая проблема отсутствие адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о размещении временно свободных денежных средств страховых компаний – прежде всего страховых резервов – настоящая головная боль страховщиков.

На страховом рынке России уже оформилось несколько десятков страховых групп, на долю которых приходится подавляющая часть накопленных активов и страховых операций. Страховые группы возникают, как правило, при финансово-промышленной группе, естественных монополиях, а также при региональных администрациях. Реальная концентрация операций, активов, капиталов на российском рынке достаточно высока. Примерно тысяча страховых компаний, продолжающих функционировать по всей стране, уже не играют сколько – нибудь заметной роли на страховом рынке. Основная же доля операций приходится на полтары – две сотни страховых организаций, принадлежащих, как правило, к одной из нескольких десятков страховых групп, имеющих международный, общенациональный или региональный характер. Региональная структура страхового рынка России остается относительно стабильной. Неизменным осталось лидерство Москвы и Санкт-Петербурга как по количеству зарегистрированных компаний, так и по величине собранных страховых премий. В списках ста крупнейших страховщиков по величине активов, составленный Центром экономического анализа агентства Интерфакс, вошло 49 московских и 51 региональная компания, в том числе семь организаций из Санкт-Петербурга. «Москвичи» особенно заметно опережают региональные компании по удельному весу денежных средств в структуре активов, величине доходов на одну компанию. В то же время региональные компании отличаются более высоким показателями рентабельности капитала и активов, а также быстрыми темпами роста капитала.

Меры, связанные с развитием страхового рынка России, весьма разнообразны. Но все они не дадут реального эффекта до тех пор, пока на государственном уровне не станет аксиомой положение о том, что любая экономика не может обходиться без развитого страхового рынка, без услуг, создающие страховую защиту.