Системы страхования. Франшиза.
3.1В практике работы страховщика применяются несколько систем страхования. Различные системы страхования, учитывая ущерб в результате страхового случая, дают возможность оценить страховое возмещение в конкретном случае и в определенном виде страхования.
Ущерб – фактический убыток, понесенный страхователем в результате уничтожения, утраты, гибели, повреждения застрахованного имущества.
Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая страхователю для покрытия ущерба.
Введем следующие обозначения:
Q – страховое возмещение;
S – страховая сумма по договору;
W – стоимостная оценка объекта страхования;
T – фактическая сумма ущерба.
Условия страхования иногда дают возможность страхователю самому устанавливать страховое обеспечение в пределах его полной стоимости. При этом устанавливают следующие системы страхового обеспечения:
Страхование по действительной стоимости. Здесь страховое возмещение (Q) равно фактической стоимости застрахованного объекта на момент заключения договора, т.е. Q = Т. Используется в некоторых случаях при страховании средтств транспорта.
Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.
Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше
разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не компенсируется.
Страхование по системе предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Через страхование по восстановительной стоимости получают свое последовательное развитие принципы полноты страховой защиты.
Личное участие страхования в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза – это оговорка в страховом полисе, предусматривающая освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенный размер. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выражения в процентах к ущербу. Выделяют условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.