4. Теория и практика управления риском в страховании.

1. Риск: сущность, виды, методы оценки.

Предпосылкой возникновения страховых отношений является риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, так как нет страхового интереса. Страховой случай является событием, которое представляет собой реализацию страхового риска .

Содержание риска и степень его вероятности определяют содержание и границы страховой защиты. Поэтому, чтобы понять сущность страхования, необходимо объяснить понятие «риск».

«Риск» (в буквальном смысле) означает «принятие решения», результат которого не известен, то есть не безопасен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Риск является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

В страховании «риск» определяется следующими понятиями. Во-первых, риск это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых производятся выплаты из страхового фонда. Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта принятого на страхование.

С понятием «риск» тесно связанно понятие «ущерба». Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существуют отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть как положительным, так и отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на дно ожидаемое явление, носит название «шанс». Риском является только возможное отрицательное отклонение, а ущербом – действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск. Наибольший ущерб проявляется через риск, сущность которого остается непознанной человеком. Многие риски остаются не познанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их появления. Т.о., фактор риска и необходимость компенсации возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей. Все это позволяет выделить риск в качестве основного понятия страхования.

Риск может быть представлен через следующие системы вероятностей:

• объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности;

• субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности;

• логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые практически, не имеют никакой информационной базы;

• статистическая вероятность предполагает предварительную работу по сбору и анализу статистических данных на основе закона больших чисел.

Анализ рисков позволяет разделить их на две группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Объем страховой ответственности это и есть страховая сумма, обусловленная договором страхования.

Риск не является постоянной величиной. Он изменчив. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Для оценки риска в страховой практике используются различные методы.

• Метод средних величин предполагает разделение рисковых групп на подгруппы, на основе чего создается аналитическая база для определения размеров по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования и т.д.).

• Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Здесь дается произвольная оценка, отражающая субъективный взгляд и профессиональный опыт страховщика.

• Метод процентов предусматривает использование скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных или отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

Для оценки развития риска конкретной страховой совокупности необходимо располагать достоверной информацией. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые можно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски; а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, риск который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных характеристик ущерба.

Выделяют критерии, позволяющие считать риск страховым:

1. риск должен быть возможным;

2. риск должен носить случайный характер;

3. случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;

4. страховой случай не должен быть связан с волеизъявлением страхователя (например, спекулятивные риски);

5. факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

6. последствия страхового события не должны иметь размеры катастрофического бедствия.

Существуют различные подходы при определении групп рисков. В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, цунами и др.) и целенаправленным негативным воздействием человека в процессе освоения материальных благ (кража, ограбление и др. противоправные действия).

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные (например, договор страхования шедевра живописи во время перевозки) и универсальные (например, по большинству договоров имущественного страхования - кража).

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные – это те, что выше или ниже нормального. Катастрофические риски причиняет ущерб в особо крупных размерах (землетрясение, ураганы, цунами, аварии на АЭС и др.). Важную роль в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного риска. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Они выражают вредоносное воздействие сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

В общей классификации рисков следует различать:

• экологические риски, которые связаны с загрязнением окружающей среды, обусловленным деятельностью человека. Они обычно не включаются в объем ответственности страховщика;

• транспортные риски имеют внутреннее подразделение на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование различных видов транспорта во время движения, стоянки, простоя. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых всеми видами транспорта;

• политические риски связаны с противоправными с точки зрения норм международного права действиями , мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или его граждан;

• специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (драгоценные изделия, произведения искусства и др.). Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора.