2. Государственное регулирование страховой деятельности.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования. Государство может непосредственно участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями.

Функционирующий страховой рынок обеспечивает самоконтроль и саморегулирование. Органом отраслевого контроля и саморегулирования выступают профессиональные ассоциации страховщиков, которые решают такие вопросы, как подготовка кадров, экономический анализ, поиск вариантов решений, разработка коммерческой политики страхового предпринимательства. На основе этого они готовят для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации.

Государственное регулирование страхования должно дополнить рыночный механизм данной отрасли. В связи с этим необходима специальная налоговая политика, принятие законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения спросов, учитывающих интересы общества по отдельным видам страхования.

С созданием службы по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона РФ «О страховании» (1992-1993гг.) было положено начало перевода стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного его развития. Регулирующая роль органов страхового надзора предусматривала выполнение ряда функций, в результате которых должна быть обеспечена надежная защита страхователей.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. Страховой рынок формируют не только страховщики, а экономическая, социальная, правовая, политическая обстановка в государстве. В общественном сознании недоверие к страховой идеи воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Поэтому государство должно увязывать интерес страховщиков, населения и экономики в целом.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном следующих функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования. Ее должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора наделен рядом полномочий по проверке оперативно финансовой деятельности страховщиков и может принимать административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей.

3. Обеспечение гласности. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов а страховой деятельности. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

Предоставление такой информации в различных системах организации страхового надзора обеспечивается по-разному. Обычно она предусматривает несколько компонентов:

• доступность финансовой информации. Страховые компании публикуют свои финансовые отчеты, чтобы потребители могли сформировать квалифицированное мнение относительно жизнеспособности любой конкретной компании;

• оценка (рейтинг) страховых компаний. Некоторые органы страхового надзора предоставляют потребителям оценки или ранжирование страховых компаний, находящихся в их юрисдикции;

• предоставление потребителям информации о страховых услугах и страховых обществах. Обычно большинство органов страхового надзора имеет в своем составе отдел по делам потребителей, который отвечает за работу с клиентами. Действия департамента, дисциплинарные меры и прочее должны быть доступными как широкой общественности, так и профессионалам отрасли. Это относится к действиям и претензиям по отношению к страховым компаниям, агентам и брокерам;

• нормативные акты – более частное законодательство, позволяющие сформировать конкретные требования, диктуемые рынком;

• штрафы и отзывы лицензии – еще одно средство осуществления контроля над страховым бизнесом. Они не могут быть чрезмерно большими, чтобы повергать риску платежеспособность компании; их рассматривали просто как издержки ведения дела.

Однако поддержка страховой деятельности в современных условиях не может ограничиться отдельными решениями. Здесь необходима комплексная программа мер, направленных на подъем этой, социально значимой отрасли, включающая ряд мероприятий, основные из которых следующие:

• обеспечение разработки механизма экономической заинтересованности граждан в осуществлении страховой защиты;

• защита как клиентов страховых организаций, так и самих страховщиков на этапе банкротства страховых компаний;

• создание твердой законодательной налоговой гарантии для стабильной работы страховых компаний;

• обеспечение правовых норм для исключения недоброкачественности конкуренции со стороны страховых компаний;

• обеспечение тесной взаимосвязи страхового и банковского рынков;

• решение проблемы бюджетного финансирования;

• расширение сети региональной системы государственной поддержки;

• формирование и развитие научной базы страхования.

Только на основе комплексного решения целой системы предложенных мер можно говорить о развитии страхования, его перспективах, о необходимости развития опережающими темпами именно страхового рынка.