3. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Рисковые виды – это виды, которые: во-первых, не предусматривают обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончанию срока; во-вторых, не связаны с накоплением страховой суммы.

Данные методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования рекомендованы для использования подготовки документов, представляемых страховыми организациями для получения государственной лицензии на проведение страховой деятельности, осуществления текущего контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций.

Массовые рисковые виды страхования – виды страхования, охватывающие значительное число субъектов и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов и незначительным разбросом в размерах страховой суммы.

Условия применения методик следующие:

1. существует статистика или др. информация, позволяющая рассчитывать следующие величины:

Р – вероятность наступления страхового случая по договору страхования;

- средняя страховая сумма по одному договору страхования;

- среднее возмещение по одному договору страхования при

наступлении страхового случая;

2. предполагается, что не будет опустошительных событий, т.е. когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров, которые предполагается заключить со страховыми компаниями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины Р, S, Q принимается оценка их значений.

где n – общее количество договоров, заключенных за некоторый период

времени;

М – количество страховых случаев в n договорах;

Si – страховая сумма при заключении i-го договора;

i = 1,2, … n;

Q – страховое возмещение при k-м страховом случае.

k = 1,2, … М.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистика по величинам P, S, Q. Эти величины могут оцениваться экспертным методом, либо в качестве них могут использоваться значения показателей – аналогов P, S, Q, а отношение средней выплаты к средней страховой сумме рекомендуется принимать ниже:

0,3 – при страховании от несчастных случаев, в медицинском страховании;

0,4 – при страховании средств неземного транспорта;

0,5 – при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0,6 – при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,7 – при страховании ответственности владельцев транспортных средств и др. видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка Тn состоит из двух частей – основной части То и рисковой надбавки Тr:

Тn = То + Тr

Основная часть нетто-ставки (То) соответствует средним затратам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая (Р), страховой суммы (S) и среднего возмещения (Q). Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле:

(руб)

Рисковая надбавка Тr вводиться для того, чтобы учесть вероятность изменения количества страховых случаев. Кроме P, S, Q, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров:

n – количество договоров, отнесенных к периоду времени, в котором проводится страхование;

– средний разброс возмущений;

• - гарантия требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватать на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае:

Тr = То   () 

Где  () – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности .

Значение  () может быть взято из таблицы:

	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Если у страховой организации нет данных о величине Rв, допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

Тr = 1,2  То   () 

2. В таком случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков, рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому портфелю, что позволяет уменьшить его размер:

Тr = То   () 

Где  - коэффициент вариации страхового возмещения.

Если о величинах P, S, Q, нет достоверной информации, то рекомендуется брать  () = 3

Брутто-ставка Тб рассчитывается по формуле:

Тб = ;

где f(%) – доля нагрузки в общей тарифной ставке.