3. Экономическая природа страхования. Функции страхования.

Анализ сущности страхования позволяет характеризовать его как особую категорию, которая характеризуется следующими чертами:

• во-первых, страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют, как минимум, две стороны – страховщик и страхователь;

• во-вторых, при наступлении страхового случая страховщик в соответствии с условием договора, выплачивает страховое возмещение;

• в-третьих, страхователь и страховщик регулируют свои отношения специализированным договором (страховым полисом);

• в-четвертых, страховой денежный фонд образуется у страховщика за счет взносов страхователя.

Изменения в экономике подчеркнули объективный характер страхования как экономической категории, выражающей необходимые и реально – существующие отношения между государством, предприятиями, организациями всех форм собственности, населением и страховыми компаниями. Объективный характер экономической категории страхования предопределен реально существующими противоречиями между человеком и природой, в частности, противоречиями, возникающими в процессе общественного производства. Это противоречия между возможностями общественного развития и самим развитием, различными рисками нарушения технологического развития этого процесса. Жизнь человека постоянно сопровождает возможность появления стихийных бедствий, несчастных случаев, и риск этот возрастает с развитием науки, техники, производства.

Современное страхование характеризуется следующими признаками:

• наличие страхового рынка;

• замкнутое распределение ущерба;

• наличие перераспределительных отношений;

• пераспределение ущерба в пространстве и времени;

• возвратность страховых платежей;

• сочетание страховых интересов всех групп;

• самоокупаемость страховой деятельности.

Раньше страхование часто включалось в экономическую категорию финансов и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Такое ограничение сферы действия страхования в теоритическом аспекте создавало условия для недооценки страхования на практике.

Действительно, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит» и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве них можно выделить следующие.

Первая функция страхования – формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риск, которые берут на свою ответственность страховые компании.

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

1Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий: несчастных случаев, стихийных бедствий.

Важность трактовки страхования как самостоятельной экономической категории, имеющей свои характерные функции, играющей особую роль в системе экономических отношений, очевидна. Формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты – это задача современных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она не выбирала.