3. Страховая статистика: основные показатели.

В практике актуальных расчетов широко используется страховая статистика. Страховая статистика представляет систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе обобщенных итоговых натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.

Разрабатываемая система показателей страховой статистики должна:

во-первых, охватывать все важные области страхования;

во-вторых, обеспечивать взаимосвязь данных внутри самой системы страховой статистики на основе аналитических операций, отражающих эти связи;

в-третьих, предоставляет возможность выявления специфики в наступлении страхового случая для различных классов, застрахованных объектов.

При ее разработке следует учесть опыт, накопленный в данной сфере международными статистическими организациями и актуарными обществами. Весьма желательно, чтобы разрабатываемая система страховой статистики была методически и методологически совместима с аналогичными показателями, принятыми в мире.

Все показатели, подлежащие статистическому изучению, подразделяются на две группы:

1. показатели формирования страхового фонда;

2. показатели использования страхового фонда.

Статистика с помощью массового наблюдения получает данные для установления статистической вероятности существования риска. Чем больше число объектов наблюдения, тем более доставерную основу для оценки будущего развития событий представляет установленная вероятность. В наиболее обобщенном виде страховая статистика характеризуется следующими показателями:

n – число объектов страхования;

е – число страховых событий;

m – число пострадавших страховых платежей;

- сумма собранных страховых платежей;

- сумма выплаченного страхового возмещения;

- страховая сумма для любого объекта страхования;

- страховая сумма, приходящаяся на один поврежденный объект.

Рассмотрим расчетные показатели страховой статистики:

- частота страховых событий равна соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов. Этот показатель показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Указанное соотношение может быть представлено и количественно как величина меньше 1. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев;

- опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции риска) представляет собой отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий. Этот показатель показывает, сколько застрахованных застигает то или иное событие, т.е. сколько страховых случаев произойдет. Минимальный коэффициент кумуляции риска равен 1;

- коэффициент убыточности (степень ущербности) выражает соотношение между суммой выплаченного страхового возмещения и страховой суммой всех пострадавших объектов страхования. Данный показатель меньше или равен 1. Превысить 1 он не может, т.к. это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз;

- средняя страховая сумма на один объект (договора) страхования представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования;

- средняя страховая сумма на один пострадавший объект представляет собой отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов;

- тяжесть риска представляет отношения средних страховых сумм. С помощью этого отношения производятся оценка и переоценка частоты проявления страхового события;

- убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования. Этот показатель меньше 1. Обратное соотношение недопустимо, т.к. это означало бы недострахование;

% - норма убыточности представляет соотношение суммы выплаченного страхового возмещения, выраженной в процентах, к сумме собранных страховых взносов. Полученный показатель может быть меньше, больше или равен 1. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования;

- частота ущерба исчисляется как произведение частоты страховых случаев и опустошительности. Частота ущерба всегда меньше 1. Если она равна 1, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов.

При проведении некоторых видов страхования возможно наступление страхового случая, который причиняет ущерб, либо равный действительной стоимости застрахованного имущества (полный ущерб), либо меньше действительной стоимости (частичный ущерб).

Понятие тяжести ущерба можно выразить математически как произведение коэффициента ущербности:

- тяжесть ущерба. Тяжесть ущерба, связанная с наступлением страхового случая, в любом виде страхования, обусловлена качествами, присущими объекту страхования. Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы.

Статистическое наблюдение в страховом деле ведется по следующим признакам: время и место наступления ущерба; причина; страховое обеспечение; расходы на ликвидацию ущерба; страховая сумма и страховая стоимость; рисковая группа объекта страхования; распространяемость ущерба на другие объекты; результаты проведения предупредительных мероприятий. На основании этих данных могут быть вычислены относительные цифры каждого признака, составлены специальные таблицы.

Необходимо разработать единую методику всех используемых показателей с целью достижения их унификации и сопоставимости. Эта методика могла бы содержать следующую информацию:

• объяснение, почему было отдано предпочтение именно этому показателю;

• методическое содержание и формализованное описание показателей, т.е. периодичность наблюдения, способ получения показателя, способ расчета и т.д.;

• аналитическое использование показателя, прежде всего при актуарных расчетах и периодически повторяющихся анализах изучаемой сферы деятельности;

• методическая совместимость с аналогичными показателями государственной и (или) международной статистики.

Нерегулярность исследований, ввиду того, что риск – величина непостоянная, может свести на нет достоверность и полезность получаемой информации.