10.2. Банковская система: принципы построения, целые, механизм функционирования

Банковская система - это законодательно определенная четко структурированная и субординированная совокупность финансовых посредников, которые осуществляют кредитные и финансовые операции на профессиональной основе и функционально взаимосвязаны в самостоятельную экономическую структуру.

Ведущими принципами ее организации является:

1. Недопустимость вмешательства в банковское дело третьих лиц.

2. Возможность выбора клиентом обслуживающего банка.

3. Доступность информации про банки.

4. Равноправие и свобода в рациональной деятельности.

5. Конкуренция в банковской деятельности.

6. Налаживание внешнеэкономических связей.

Банковская система в рыночной экономике выполняет три ведущие функции:

Реализуя трансформационную функцию, банки мобилизируют свободные средства и передают их разным субъектам экономических отношений.

Эмиссионной функцией оперативно изменяется денежная масса в обращении в соответствии с изменениями спроса на деньги.

Стабилизационная функция обеспечивает постоянство банковской деятельности и денежного рынка. Она проявляется в регламентации деятельности всех звеньев денежно-кредитной системы и создании действенного механизма государственного контроля и наблюдения за соблюдением законодательства в деятельности банков.

Следовательно, состав современной банковской системы Украины охватывает два уровня: центральный (национальный) банк - эмиссионный центр, с его организационной структурой, как высший уровень; и базовый более низкий уровень: деловые (коммерческие) банки со своей организационной структурой (филиалами, отделениями).

10.3. Центральный банк

Центральный банк - это эмиссионный, расчетный и кассовый центр, который осуществляет наблюдение за всей кредитной системой и используется как самый важный инструмент кредитно-денежной политики государства. Главное его назначение - управление денежным оборотом для обеспечения стабильного функционирования национальной денежной единицы и неинфляционного развития экономики. Он самостоятельно разрабатывает конкретные мероприятия по реализации определенных правительством приоритетов денежно-кредитной политики, принимает непосредственное участие в формировании предложения денег, осуществляет эмиссию наличности.

Как эмиссионный центр банковской системы центральный (национальный) банк обеспечивает профессиональное наблюдение над всей кредитной системой и является ведущим инструментом реализации кредитно-денежной политики государства. Механизм деятельности национального банка можно отобразить такой схемой:

ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА

Эмиссионный центр

Банк банков

Денежно-кредитное регулирование

Банкир правительства

Учетная политика

Операции на открытом рынке

Селективное регулирование кредитом

Регулирование обязательных резервов

Эмиссия банкнот - самая давняя функция центрального банка, его монопольное право на организацию и регулирование наличного денежного обращения.

В функции банка банков центральный банк обеспечивает кассовое, расчетное и кредитное обслуживание коммерческих банков. Центральный банк выполняет роль кредитора последней инстанции двумя способами: 1) прямого, если кредит он предоставляет непосредственно банку, который обратился с кредитной заявкой под фиксированный процент; 2) тендерного (аукционного) метода, когда на основе кредитных заявок коммерческих банков организуются торги.

Осуществление денежно-кредитного регулирования означает использование монетарных инструментов с целью влияния на объем и структуру банковских резервов, уровень процентной ставки, одобрение положений нормативных актов, инструкций и директив, применение превентивных и протекционистских мероприятий для избегания негативных последствий от той или другой экономической ситуации, утверждение нормативов ликвидности банков, диверсификации банковских рисков. Центральный банк использует политику учета векселей (дисконтную политику), операции на открытом рынке, регулирование обязательных резервов и селективное регулирование кредита.

В функции банкира и финансового агента правительства центральный банк тесно взаимодействует с финансовыми органами государства в решении общих проблем монетарной и фискальной политики. В частности, ему принадлежит ведущая роль в организации кассового выполнения государственного бюджета, в том числе в поступлении денежных средств в бюджет и их выдачу в процессе выполнения бюджета. В условиях несбалансированности бюджета правительство может обращаться к финансированию дефицита тремя методами: 1) налоговым финансированием; 2) долговым финансированием; 3) эмиссией.