децентрализованную систему хранения данных, предназначенную для фиксирования производимых сторонами операций. Особенности системы гарантируют практически 100% безопасность денежных переводов и абсолютную транспарентность всех транзакций, делая блокчейн идеальным инструментом для расчетно-клиринговый деятельности банков и сделок с финансовыми инструментами.18

1.1.2 Последствия цифровой трансформации

1.1.2.1 Изменение потребительского поведения

Проникновение информационно-коммуникационных технологий во многие сферы деятельности человека во многом изменило образ жизни и потребительское поведение обычного гражданина.

Во-первых, меняются каналы взаимодействия клиентов с банком: интернет-

сайт и мобильные приложения становятся наиболее удобным и частым способом получения банковских услуг.19 Уже сегодня в США более 70% молодежи регулярно пользуются банковскими услугами через мобильный и онлайн банк

(40% для остального населения).20 И эта цифра неизменно растет: так, эксперты

Bain & Company зафиксировали 19% годовой рост пользования банковскими мобильными приложениями в 2014 году.21

Банки должны быть готовы к тому, что «через два-три года 90–95% клиентов будут решать все свои вопросы через мобильный телефон».22 Для этого им необходимо более эффективно интегрировать новые цифровые каналы в

18Ibid.

19Dapp T. Op.cit. P. 5.

20Cuesta С., Ruesta M., Tuesta D., Urbiola P. Op. cit. P. 2.

21Ibid.

22Как сделать так, чтобы клиент остался надолго. Указ. соч.

10

существующую инфраструктуру, чтобы клиент мог взаимодействовать с банком с помощью различных устройств без потери в качестве.23

Во-вторых, претерпевают значительное изменение клиентские ожидания. С

одной стороны, поскольку проникновение цифровых технологий в жизнь среднестатистического потребителя сделало ее более удобной и комфортной

(социальные сети, клиентские сервисы), клиенты ожидают, что и взаимодействие с банком окажется простым и интуитивно понятным.24 При этом, проводя значительную часть своей жизни онлайн, клиенты надеются, что банковские услуги также будут доступны им 24 часа в сутки 7 дней в неделю.25 С другой стороны, растущий объем информационных данных и усовершенствование способов по их поиску приводит к тому, что значительную часть информации,

которая ранее предоставлялась в качестве консультационных услуг за определенное вознаграждение, сегодня можно получить в Интернете совершенно бесплатно. Это приводит к тому, что все больше и больше клиентов ждут от банков гораздо более высокий и персонифицированный уровень услуг.26 Следовательно,

банкам необходимо трансформировать свою маркетинговую стратегию и, в первую очередь, осуществить переход к концепции «длинного хвоста», предполагающей продажу большого числа уникальных товаров в небольших количествах, что,

несомненно, потребует от банков большего уровня затрат по сравнению с унифицированным предложением товаром и услуг, доминирующем сегодня на рынке, но при этом сильно увеличит привлекательность банка в глазах клиентов.27

1.1.2.2 Появление новых игроков

Этот вопрос становится еще более актуальным в связи с тем, что на финансовом рынке сегодня появляется все больше и больше небанковских игроков,

23Dapp T. Op.cit. P. 28.

24Cuesta С., Ruesta M., Tuesta D., Urbiola P. Op. cit. P. 2.

25Ibid.

26Dapp T. Op.cit. P. 17.

27Коровкин В. В. Указ. соч.

11

которые готовы удовлетворить новые финансовые потребности клиентов. Их преимущество заключается в том, что в своей основной сфере деятельности они добились определенной экспертизы в использовании новейших технологий

(большие данные, машинное обучение, прогнозная аналитика и т.д.) Эта экспертиза может быть использована и в банковской отрасли. Другим конкурентным преимуществом является тот факт, что эти организации не являются банками и для них действуют упрощенные процедуры регистрации и регулирования, связанные с гораздо более низким уровнем издержек.28

Наиболее опасным и в то же время многообещающим конкурентом являются финансово-технологические стартапы – небольшие компании с гибкой структурой управления и ставкой на инновационные технологии. За счет небольшой клиентской базы данные компании являются более клиентоориентированными и способны разрабатывать персонализированные предложения для каждого заказчика. Финансово-технологические компании (финтехи) активно встраиваются в банковскую цепочку создания стоимости, специализируясь на отдельных направлениях деятельности: платежи, сбережения, кредитование, финансовое консультирование и т.д.29 Успех финтехов активно привлекает в банковский сектор новые технологические компании: объем инвестиций в данные компании вырос с

2 млрд. долларов в 2010 году до 24,7 млрд. долларов в 2016 году.30

Крупные интернет-компании, такие как Apple, Google, Amazon, Facebook и Alibaba, также представляют значительную угрозу банковскому сектору,

специализируясь на осуществлении платежей и предоставлении заемных средств.

Так, например, Google приобрел в 2007 году лицензию на обработку электронных платежей и предоставил своим клиентам возможность расплачиваться в избранных

28Dapp T. Op.cit. P. 18.

29Cuesta С., Ruesta M., Tuesta D., Urbiola P. Op. cit. P. 2.

30Fortnum D., Mead W., Pollari I., Hughes B., Speier A. The Pulse of Fintech Q4 2016: Global analysis of investment in fintech // KPMG, 21 February 2017: https://home.kpmg.com/xx/en/home/insights/2017/02/the-pulse-of-fintech-q4- 2016.html.

12

онлайн магазинах при помощи собственного электронного кошелька.31 Amazon

создал собственную платежную онлайн систему, чтобы избавить клиентов от необходимости каждый раз вводить свои персональные данные при покупках через интернет.32 Тем временем, Facebook ввел в обращение собственную валюту,

которой посетители сайта могут рассчитываться друг с другом внутри платформы,

а также вне ее в заведениях-партнерах Facebook.33 Обладая огромной клиентской базой по всему миру, эти компании получают серьезное конкурентное преимущество за счет экономии от масштаба.

Следующим серьезным конкурентом банков являются телекоммуникационные компании. Пытаясь извлечь выгоду от глобального распространения смартфонов и беспроводных сетей нового поколения, они предлагают технологические решения по сопровождению платежей,

осуществляемых с помощью мобильных устройств. Наибольшее популярностью их услуги пользуются в развивающихся странах и странах третьего мира, где значительные слои населения не вовлечены в банковскую систему. Подобная система, например, применяется успешно в Кении с 2007 года компанией Safaricom

в партнерстве с Vodafone. Их система под названием M-Pesa предназначена для обработки безналичных платежей лиц, проживающих в сельской области и не имеющих своего счета в банке.34

Сайты-агрегаторы представляют собой последнюю группу конкурентов традиционных банков. Они специализируются на сборе и обработке финансовой информации, как от физических, так и от юридических лиц, предоставлении продвинутой аналитики и персональных рекомендаций для клиентов. Типичным примером подобного сайта является Mint.com, созданный в 2006 году.

Конкурентное преимущество таких компаний заключается в более удобном

31Dapp T. Op.cit. P. 22.

32Ibid.

33Ibid. P. 21.

34Ibid. P. 22.

13