1.1.1 Драйверы цифровой трансформации
1.1.1.1 Удешевление технологий и стоимости операций
Воснове данных изменений лежит научно-технический прогресс,
формирующий неизменный тренд на удешевление производства и обслуживания новейших технологий по мере их распространения. Так, например, стоимость производства промышленных роботов снизилась в 23 раза в течение 5 лет, дронов
– в 142 раза за 6 лет, а 3D принтеров – в 400 раз всего за 7 лет.6 Этот процесс объясняется постоянным совершенствованием применяемых технологий с целью получения конкурентного преимущества на рынке. Подобная ситуация наблюдается и на рынке информационно-коммуникационных технологий. За 30 лет стоимость одного гигабайта памяти на жестком диске снизилась на 99,9% с 437
тысяч долларов до пяти центов; стоимость компьютерных вычислений также существенно сократилась.7,8 Одновременно с этим постоянно возрастают возможности по хранению информации и вычислительные мощности.9,10 Все это приводит к тому, что доступ к использованию новейших технологий, ранее требовавший серьезных инвестиций и возможный только в рамках крупных корпорациям, становится возможен и для более мелких компаний и даже для отдельных индивидов.
1.1.1.2 Распространение информационно-коммуникационных
технологий и средств связи
Одним из последствий удешевления технологий производства стало
массовое распространение мобильных устройств, персональных компьютеров, а
6Там же
7Там же
8Dapp T. Fintech – The digital (r)evolution in the financial sector // Deutsche Bank Research, 11 November 2014: http://dbresearch.com/PROD/DBR_INTERNET_DEPROD/PROD0000000000345837/Fintech+%E2%80%93+The+digital+(r)evolution+in+the+financia.pdf. P.7.
9Коровкин В. В. Цифровая трансформация в финансах // Стипендиальная программа «Выше мечты» (Москва, 29 января – 4 февраля 2017 г.).
10Афанасьев Д. Указ. соч.
7
также проводной и беспроводной сети Интернет, что, в свою очередь, также является причиной серьезной трансформации финансового сектора.
В развитых странах сегодня практически каждый из 100 жителей имеет мобильный телефон нового поколения (смартфон), причем у 80 из них имеется высокоскоростной (3G and 4G) доступ в интернет.11 Интернет прочно входит в жизнь среднестатистического жителя развитых стран. И это касается не только молодежи. Например, в Германии примерно 70% людей от 30 до 60 лет пользуются интернетом каждый день, даже среди тех, кому за 60, эта цифра составляет более
50%. Для сравнения, среди респондентов, моложе 30 лет, данный показатель составляет 85%.12
В развивающихся странах ситуация обстоит несколько хуже, однако даже в них доля населения, обладающая мобильным телефоном, приближается к 70%.13 В
Китае, например, проникновение мобильных телефонов и мобильных сервисов ежегодно увеличивается на 40–50%.14 В целом, около 3 миллиардов человек во всем мире пользуются интернетом регулярно.15
1.1.1.3 Появление инновационных технологий
Последним фактором, внесшим вклад в цифровую трансформацию банковского сектора, стало появление и развитие в конце 2000-х годов новых,
инновационных технологий, значительно расширивших возможности компаний по предоставлению банковских услуг. В данном контексте речь идет, в первую очередь, о больших данных, облачном хранении и блокчейне.
11Cuesta С., Ruesta M., Tuesta D., Urbiola P. The digital transformation of the banking industry // BBVA Research, 16 July 2015: https://www.bbvaresearch.com/en/publicaciones/the-digital-transformation-of-the-banking-industry/. P. 1.
12Dapp T. Op.cit. P. 3.
13Cuesta С., Ruesta M., Tuesta D., Urbiola P. Op. cit. P. 2.
14Как сделать так, чтобы клиент остался надолго // Альфа-Опыт, 13 апреля 2017 г.: http://learn.alfabank.ru/articles/kak_sdelat_tak_chtoby_klient_ostalsq_nadolgo.
15Dapp T. Op.cit. P. 8.
8
Современные методы работы с большими данными открывают новые возможности для анализа клиентской информации. Поскольку объем данных,
которые можно получить о клиенте, экспоненциально растет с каждым годом, были необходимы новые механизмы обработки информации. В результате произошел переход от алгоритмического использования компьютерных технологий к их статистическому использованию. Новый подход построен на обучении машины общим подходам решения задачи вместо четких инструкций и алгоритмов.16 В
результате, изучив достаточный объем клиентских данных, машина может научиться «предсказывать» их желания и создавать для них индивидуальные банковские предложения.
С появлением облачных хранилищ произошел переворот в отношении к хранению информации. Если раньше компаниям приходилось тратить огромные средства на содержание большого числа серверов, то сейчас на внутренних серверах хранится только самая важная или конфиденциальная информация. Всю остальную информацию можно переместить на сервера сторонней компании и получать к ней высокоскоростной доступ с помощью сети Интернет в любой момент времени. Эта трансформация позволила компаниям не только сократить расходы, но и получить доступ к гораздо большему объему информации, нежели имелся у них в распоряжении ранее. Кроме того, упрощенный и ускоренный процесс обмена данными предоставил компаниям возможность извлекать большую выгоду из информации, превратив ее из мертвого груза в ресурс.
Еще одним фактором, на данный момент слабо затронувшим финансовый сектор, но имеющим шанс серьезно изменить ситуацию на рынке в будущем,
является технология блокчейна. Об этом говорят более 80% опрошенных экспертами Bain & Company топ-менеджеров крупнейших финансовых институтов.17 В самом общем понимании блокчейн представляет собой
16Коровкин В. В. Указ. соч.
17Olsen T. Blockchain in Financial Markets: How to Gain an Edge // Bain & Company, 09 February 2017: http://www.bain.com/publications/articles/blockchain-in-financial-markets-how-to-gain-an-edge.aspx.
9