Барлыбаев - ЭКОНОМИКА РБ 2-е изд

организаций; организация и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валютном рынке; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Одним из главных направлений деятельности Национального банка является денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, находящиеся в распоряжении Национального банка, - контроль за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль за соответствием остатков корреспондентских счетов кредитных организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ, недопущение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.

Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмиссионная. Для

наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и национальные банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный банк Республики Башкортостан

анализирует состояние наличного денежного оборота в республике и на основе баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяет потребности в наличных деньгах в регионе. В соответствии с этим

Национальный банк устанавливает размеры резервных фондов и оборотной кассы РКЦ в пределах лимитов, выделенных территориальному учреждению. Национальный банк

организует кассовое обслуживание кредитных организаций и контролирует соблюдение ими условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре. Национальный банк осуществляет контроль за соответствием

купюрного строения банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежного оборота, а также за качеством денежных знаков.

С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для экономической системы региона — функция по организации платежей и регулированию платежных отношений. В рамках этого направления деятельности Национальный банк организует расчеты между кредитными организациями по корреспондентским счетам в РКЦ. Следует отметить, что в Республике Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностью автоматизированы и осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.

Выполнение Национальным банком описанных выше функций является необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и затрагивает основы ее существования.

Следующий блок задач Национального банка Республики Башкортостан связан с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.

Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увязке с состоянием экономики в целом по региону; организует сбор, систематизацию, обработку и хранение статистической информации о деятельности кредитных организаций региона; ведет обмен аналитической информацией с кредитными организациями по вопросам текущей деятельности, о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении предприятий республики; представляет

необходимую информацию Банку России обо всех направлениях деятельности банковской системы региона; оказывает методологическую и методическую помощь кредитным организациям; осуществляет деловые контакты с региональными органами статистической

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

отчетности.

В рамках регулирования деятельности субъектов банковской системы региона Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями Банка России контролирует правильность подготовки документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разрешения на открытие филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан и за ее пределами;

осуществляет учет филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан, а также контроль за их деятельностью.

Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Функции банковского надзора включают в себя также работу по

контролю за полнотой и своевременностью представления бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для надзора, и анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах (инспекционные проверки), а также применению к банкам

санкций и требований по устранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности, Национальный банк устанавливает порядок временного использования фондов обязательных резервов (и страховых фондов) в соответствии с полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль за соблюдением кредитными организациями экономических нормативов, установленных Банком России,

контролирует соблюдение кредитными организациями и их филиалами установленного лимита открытой валютной позиции.

Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан

проводит анализ деятельности банков на основе предоставляемой ими отчетности с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

Внастоящее время Банком России создается система так называемого раннего реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством постоянного контроля за такими показателями деятельности коммерческих банков, как достаточность капитала, качество активов, доходность и ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникновение проблем, создающих риск неплатежеспособности банка, его банкротства. Таким образом, Национальный банк выявляет проблемные организации, определяет степень их проблемности, разрабатывает предложения по плану мероприятий, направленных на улучшение их финансового положения. В случае принятия решения о проведении санации

кредитной организации Национальный банк подготавливает проект решения о стоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в Банк России. Одним из

направлений надзора является контроль за проведением кредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала акционерными банками. С

Национальным банком согласовываются сделки о приобретении участниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных организаций.

Врамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль за соответствием

проводимых в регионе резидентами и нерезидентами валютных операций действующему

законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

осуществляется путем проведения регулярных проверок. В пределах полномочий, предоставленных Банком России, Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движением капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необходимости. Ходатайства кредитных организаций на получение

ими лицензий на осуществление валютных операций также рассматривает Национальный банк, дает по ним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения

валютного законодательства Российской Федерации Национальный банк применяет к нарушителям штрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.

Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Республики

Башкортостан является связующим звеном республиканской экономической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны. Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубокий анализ специфики экономики региона, способствует развитию финансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

3. Система кредитных организаций и их современное состояние

Анализ современного состояния финансово-кредитной сферы Республики Башкортостан свидетельствует о том, что за годы экономических реформ произошли существенные изменения в банковском секторе РБ. Определяющее влияние на развитие банковской системы в Республике Башкортостан в 1992-2001 гг. оказал ряд внешних и внутренних факторов, к числу которых относятся:

1)реформы в политической и экономической сферах и связанные с ними процессы суверенизации Республики Башкортостан, сопровождавшиеся становлением двухуровневой системы, бурным ростом количества банковских учреждений, расширением масштабов деятельности и спектра банковских услуг, процессами акционирования банковских учреждений, выпуска в обращение акций коммерческих банков;

2)единая государственная денежно-кредитная политика и ее влияние на изменение макроэкономических показателей и пропорций, динамику промышленного производства, темпы инфляции;

3)ухудшение экономического положения реального сектора экономики республики и связанные с ним ухудшение состояния некоторых коммерческих банков, кризис неплатежей

ипоявление из-за дефицита финансовых ресурсов в обращении специфических финансовых инструментов, таких, как федеральные и республиканские государственные ценные бумаги (налоговые освобождения, векселя, облигации и др.);

4)развитие межрегиональных и межгосударственных связей и соответственно становление системы межбанковских, межрегиональных и межгосударственных расчетов;

5)относительно слабое развитие на территории республики финансовых рынков и институтов (страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов, трастовых компаний и др.);

6)«груз наследства» бывших государственных специализированных банков, требующий реструктурирования активов банков на основе списания долгов;

7)недостаточно квалифицированное управление активами и пассивами коммерческих банков и, как следствие, рискованная кредитная политика банков;

8)политика кредитования госпредприятий централизованными кредитами и невыполнение бюджетом обязательств перед госпредприятиями;

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

9)отсутствие гибкой системы штрафных санкций за нарушение требований банковского законодательства;

10)отставание банковского законодательства от реальных потребностей банковской

сферы.

Все эти факторы предопределили, с одной стороны, экстенсивное развитие

банковской системы до 1998 г., с другой - осложнение положения ее после кризиса и поиск путей к интенсивному типу развития для вывода системы на качественно новый уровень,

обеспечивающий достижение целей дальнейшего реформирования экономики и обеспечение экономического роста Республики Башкортостан.

Оценивая место банковской системы в экономике Республики Башкортостан, следует заметить, что это - молодая развивающаяся структура с постепенно формирующимся

ресурсным потенциалом и имеющая всевозрастающее значение в осуществлении процесса обслуживания деятельности экономических субъектов.

Вреспублике имеются крупные, средние и мелкие кредитные организации,

ориентированные на обслуживание предприятий разного профиля и масштаба деятельности. Наибольшее количество банков было зарегистрировано в 1992-1993 гг. - 26 коммерческих банков. К концу 2001 г. фактически работающими являлись 14 коммерческих банков.

Вцелом происходит укрупнение банковских структур; если в 1994 г. только один банк (из 34 зарегистрированных) относился к категории крупных банков (с уставным фондом более 4,5 млрд руб.) и 4 банка - к категории средних, то в 2001 г. их количество увеличилось до пяти крупных и семи средних банков. В настоящее время на рынке банковских услуг функционируют 5 крупных (с уставным фондом более 30 млн руб.), 7 средних (с уставным фондом от 6,5 до 30 млн руб.) и 2 мелких республиканских банка (уставный фонд до 6,5 млн руб.), а также Башкирский сберегательный банк с широкой сетью филиалов и отделений (табл. 20.1) и 3 филиала московских банков.

Преимущественно это - универсальные банки, оказывающие различные виды банковских услуг массовой клиентуре. Вместе с тем среди них имеются банки, специализированные на обслуживании отдельных отраслей народного хозяйства (например, на обслуживании предприятий агропромышленного, транспортного и строительного комплексов), а также ориентированные на оказание различных видов банковских услуг.

Банковская система республики характеризуется относительно развитой территориальной сетью. К концу 2001 г. функционируют 58 филиалов работающих банков,

втом числе 15 филиалов местных банков. За пределами республики действует 23 филиала башкирских банков. Наиболее широкая сеть филиалов действует на западе, северо-западе, а также в южных районах республики.

Наибольшее количество отделений и филиалов имеет Башкирский филиал акционерного коммерческого Сберегательного банка России - 40 отделений во всех районах и городах республики и г. Уфе, Башкирский промышленный акционерный коммерческий банк - 3 филиала, Социнвестбанк - 11 филиалов. Основная часть филиалов находится в относительно крупных населенных пунктах и промышленных центрах.

Вто же время предлагаемые виды банковских услуг филиалами банков пока крайне однообразны. Преимущественно это операции по вкладам, депозитам различной срочности, кредитование в рублях и инвалюте, а также небольшие объемы операций с ценными бумагами.

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

Совокупность финансовых ресурсов кредитных организаций составляют привлеченные и собственные средства, динамика изменений которых характеризуется ростом величины собственных средств в пассивах сводного баланса банковской системы.

Такая тенденция способствует укреплению надежности банковской системы и достигается преимущественно путем наращивания уставных капиталов. Совокупный оплаченный

уставный капитал кредитных организаций Республики Башкортостан в текущих ценах возрос с 1994 г. в 138 раз, составив на 01.01.2001 г. 3503,3 млн руб. В целях повышения

надежности и гарантии финансовой стабильности кредитные организации стремятся расширить свою материальную базу, что проявилось в увеличении объемов вложений в капитализированные активы в структуре активных операций.

Таблица 20.1

Динамика основных показателей развития кредитных организаций Республики Башкортостан (на 1 января каждого года)

*В ценах после деноминации денежных знаков 1998 г. (млн руб.).

**Включая филиалы иногородних банков.

Вместе с тем кредитными организациями республики осуществлялась недостаточно активная политика по наращиванию кредитных вложений в экономику республики. Хотя в

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

2001 г. отмечался рост кредитных вложений в экономику на 17% с начала года, доля

кредитов нефинансовому и финансовому секторам экономики в совокупных активах банковской системы Республики Башкортостан в течение 2001 г. не претерпевала больших изменений и составила около 31,9 % к концу года.

Одновременно происходит рост удельного веса вложений в более доходные активы с повышенным риском - валютные активы и ценные бумаги. Например, доля вложений в

ценные бумаги в совокупных активах банковской системы Республики Башкортостан по состоянию на 01.01.2000 г. достигла 10,3% против 6,9% на 1.01.99 г., увеличившись до

12,6% на 01.01.2001 г. (табл. 20.2).

Таблица 20.2

Динамика удельного веса отдельных показателей в структуре активных и пассивных операций коммерческих банков (на 1 января каждого года)

Таким образом, в условиях денежно-кредитной политики, направленной на снижение темпов инфляции, всеобщего экономического спада и роста неплатежей между

хозяйствующими субъектами деятельность коммерческих банков становится затруднительной и характеризуется в целом снижением их деловой активности на рынке предоставляемых услуг.

Прежде всего это проявляется в изменениях совокупных активов кредитных организаций, объемов кредитования отраслей народнохозяйственного комплекса. Одной из причин сложившейся ситуации явилось падение доходности кредитных операций, что в свою очередь было связано с уменьшением величины процентных ставок по кредитам, ставок рефинансирования коммерческих банков Центральным банком, являющихся результатом последовательного снижения темпов инфляции.

Основные виды услуг, предоставляемые кредитными организациями республики

Операции кредитования являются профилирующими в структуре оказываемых банковских услуг. Источниками кредитования являются ресурсы коммерческих банков - собственные средства, вклады и депозиты юридических лиц, межбанковские кредиты и прочие привлеченные средства.

В течение последних лет структура и динамика кредитных операций претерпевали изменения. Так, динамика основных показателей, характеризующих изменения в кредитной политике, является отрицательной: если в 1994 г. в структуре активных операций удельный

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

вес кредитных вложений составлял 39,0%, то по состоянию на 01.01.95 г. этот показатель снизился до 32,4%, а на 01.01.2001 г. - до 30,8%.

Сохранявшийся в течение 1995-1998 гг. спад активности коммерческих банков в сфере межбанковского кредитования и последовавший за ним спад, вызванный кризисом межбанковского рынка в августе 1998 г., был преодолен в 2000-2001гг. Подавляющая масса кредитов предоставляется на сугубо краткосрочной основе, и в структуре кредитных вложений их доля превышает 70%. Преимущественное вложение ресурсов в операции

краткосрочного кредитования объясняется стремлением банков получить наибольшие доходы в короткие сроки, снизить кредитные риски, а также в связи с потерей реального содержания и отдаленностью ожидаемых доходов по долгосрочным кредитам.

За 2001 г. объемы операций по долгосрочному кредитованию выросли, их удельный вес в структуре кредитных вложений к концу 2001 г. превысил 35%. Эта позитивная с

народнохозяйственной точки зрения тенденция явилась следствием снижения темпов инфляции, что и в дальнейшем послужит ориентиром на расширение инвестиций в долгосрочные программы развития.

В отраслевом разрезе кредитование, осуществляемое коммерческими банками, не вполне удовлетворяет реальным потребностям экономики. Несмотря на то, что наибольшие объемы остатков кредитных вложений приходятся на промышленность (43%), кредитование быстроокупаемой торгово-посреднической деятельности остается значительным (31%).

Таким образом, деятельность кредитных организаций в сфере кредитования

объясняется общей динамикой экономического развития и нестабильностью процессов в народнохозяйственном комплексе.

Особенности развития операций коммерческих банков с ценными бумагами отражают общие тенденции становления и динамики российского фондового рынка,

отличительной особенностью которого явилась широкая эмиссия государственных долговых обязательств и организация их массового обращения полномочными дилерами (коммерческими банками) на вторичном рынке.

Начало активной деятельности банков на рынке ценных бумаг приходится на январь 1995 г., когда удельный вес операций с ценными бумагами в общей сумме активов возрос в 4,6 раза по сравнению с показателями 1994 г. Ввиду высокой доходности наибольшее распространение получили государственные ценные бумаги - в структуре вложений их удельный вес составил 86,5%, а среди них банки предпочитали операции с ценными бумагами Внешэкономбанка и государственные краткосрочные облигации. Максимальные вложения в ГКО отмечены в июле 1995 г., когда удельный вес их превысил 73% в общем объеме вложений в государственные ценные бумаги.

После кризиса 1998 г. произошло снижение удельного веса операций вложений в

государственные ценные бумаги и увеличение доли операций с негосударственными (корпоративными) ценными бумагами. Сократились объемы операций с ценными бумагами

в иностранной валюте и в то же время увеличились объемы активных операций с муниципальными ценными бумагами, долговыми обязательствами банков и предприятий.

Вместе с тем уменьшение доходности кредитных операций, недостаточно высокая рентабельность предприятий экономики, не позволяющая в большинстве случаев обеспечить выплату процентов по привлеченным кредитам, способствовали росту объемов операций банков на фондовом рынке.

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

По результатам 2000 г. вложения кредитных организаций республики в ценные бумаги на 01.01.2001 г. составили 6884,3 млн руб.(с учетом учтенных векселей), увеличившись по сравнению с началом года на 92,2%. При этом вложения в государственные ценные бумаги РФ и местных органов власти - 0,6%, вложения в акции - 5,8%. Предпочтительность операций с государственными ценными бумагами, обращающимися на ОРЦБ (ГКО и ОФЗ), несколько снизилась, наблюдался больший рост объемов операций с корпоративными ценными бумагами, долговыми обязательствами коммерческих банков.

Вструктуре пассивных операций банков также преобладает тенденция роста операций по привлечению средств при помощи эмиссии акций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов.

Вэтой связи следует подчеркнуть, что рост объемов операций с ценными бумагами нельзя однозначно трактовать как положительную тенденцию; возрастает в целом

рискованность деятельности коммерческих банков как в связи с рыночными колебаниями котировок различных видов ценных бумаг, так и в связи с возможными изменениями законодательных положений, регулирующих деятельность субъектов на фондовом рынке.

Неоднозначные колебания происходили также по операциям в иностранной валюте.

Тенденции их развития в структуре активных и пассивных операций первоначально были обусловлены рыночными колебаниями курса российского рубля по отношению к ведущим иностранным валютам, а впоследствии - регулирующими мерами Центрального банка и Правительства РФ. В настоящее время низкие инфляционные ожидания определяют ситуацию на внутреннем валютном рынке. В связи с этим характерна относительно ровная, без резких колебаний, динамика изменения официального валютного курса рубля к ведущим валютам. Наряду с этим предполагается дальнейший рост объемов операций с иностранной валютой, связанный с ростом внешнеэкономической деятельности хозяйствующих субъектов, политикой либерализации валютного контроля.

Работая с населением, коммерческие банки республики преимущественно оказывают

услуги в части привлечения временно свободных денежных средств населения на депозитные счета различной срочности (табл. 20.3). Как в реальном, так и в номинальном

выражении динамика вкладов граждан в целом характеризовалась повышающейся тенденцией в период 1994-1998 гг., однако после кризиса 1998 г. произошел отток средств населения из банков в связи с утратой доверия. В структуре сводного баланса банковской системы РБ удельный вес операций коммерческих банков по вкладам, депозитам и счетам граждан составил на начало 2001 г. 14,5% против 19,5% на 1.01.98 г. Преобладают вклады граждан сроком от 91 до 180 дней, «до востребования», наметилась определенная тенденция к росту вкладов сроком от 181 дня до года и от 1 года до 3 лет.

Таблица 20.3

Вклады граждан в действующих кредитных организациях РБ (млн руб.)

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

Новым видом услуг становится депонирование средств граждан для расчетов с использованием пластиковых карт. Но реальные расчеты пластиковыми картами еще не

получили достаточно широкого обращения ввиду неразвитости необходимой инфраструктурной сети.

Вместе с тем круг оказываемых услуг населению весьма ограничен. Практически не предоставляются такие виды услуг, как хранение ценностей, доверительные операции, информационно-консультационные услуги, что прежде всего связано с неразвитостью рынка и соответствующего спроса на подобные услуги.

Пути повышения роли банковской системы в экономическом развитии Республики Башкортостан.

Анализ развития банковской системы РБ, равно как и финансового сектора экономики республики, свидетельствует о начальной стадии многих преобразований в этой области.

К настоящему времени в республике в основном сформировались правовые,

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com

экономические и организационные основы для дальнейшего развития банковской системы Республики Башкортостан, а именно: приняты новые конституции Российской Федерации и Республики Башкортостан; подписан Договор о разграничении полномочий между Российской Федерацией и Республикой Башкортостан; приняты федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность; изданы ряд указов Президента РФ и Президента Республики Башкортостан, постановлений Правительств РФ и РБ, способствующих развитию банковской деятельности; создана двухуровневая банковская система - Национальный банк РБ и коммерческие банки РБ; создан определенный задел в развитии территориальной инфраструктуры рынка, обеспечении городов и районов республики банковскими услугами требуемого объема и качества; сформировались профессиональные кадры банковской системы.

Вместе с тем остаются нерешенными ряд проблем, из которых можно выделить следующие:

•укрупнение и повышение уровня капитализации банков, повышение устойчивости и стабильности банковской системы, развитие системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных учреждений;

•совершенствование механизмов денежно-кредитного регулирования, направленного на регулирование денежного обращения, работу на валютном рынке и рынке ценных бумаг;

•расширение спектра банковских услуг по объему и видам, сфере охвата территории,

освоение ряда новейших банковских технологий и усовершенствование структуры банковской системы, выделение ряда уполномоченных и специализированных банков, кредитных союзов, ориентированных на предоставление определенных видов услуг целевым потребителям (ипотечные, строительные, экспортно-импортные, по обслуживанию отраслей, по работе с населением, средним и малым бизнесом и т.д.);

•совершенствование территориальной структуры банковской системы, выравнивание уровня и качества предоставляемых услуг по территории республики;

•совершенствование платежной системы, внедрение новых банковских технологий, инфраструктуры, телекоммуникационных сетей;

•совершенствование кадровой составляющей банковской системы РБ, повышение стандартов профессиональной деятельности и уровня компетентности специалистов.

Основная цель развития банковской системы определяется в соответствии с целью экономической политики Республики Башкортостан и заключается в обеспечении всевозрастающих потребностей народного хозяйства и населения в банковских услугах при сохранении и последовательном повышении устойчивости банковской системы к воздействию внешних факторов, упрочнении достигнутых позиций и расширении своего присутствия в экономике, в обеспечении инвестиционной активности банков как решающего фактора создания условий экономического роста. В этой связи Правительством

иНациональным банком Республики Башкортостан разработана специальная программа развития банковской системы республики на период до 2003 г., которая утверждена Постановлением КМ РБ в сентябре 2001 г.

Ключевые положения республиканской программы основаны на концептуальных вопросах развития банковской системы Российской Федерации и совместной стратегии Банка России и Правительства Российской Федерации в развитии банковского сектора. При

этом цели программы развития банковской системы Республики Башкортостан совпадают с основными стратегическими целями реформирования российской банковской системы и

PDF created with pdfFactory trial version www.pdffactory.com