3. «Без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастроф»

За договором страхування, укладеним на цій умові, відшкодовуються, крім загаль­них винятків:

а) збитки від повної загибелі всього або частини вантажу внаслідок вогню, блис-кавки, бурі, вихору та інших стихійних лих, катастрофи чи зіткнення суден, літаків таінших транспортних засобів між собою, або удару їх у нерухомі або плаваючі пред-мети, посадки судна на мілину, провалу мостів, вибуху, пожежі, пошкодження суднакригою, підмокання внаслідок дії забортної води, а також унаслідок дій, прийнятихдля рятування або для гасіння пожежі;

б) збитки внаслідок пропажі судна або літака безвісті;

в) збитки від повної загибелі всього або частини вантажу внаслідок нещасних ви-падків при навантаженні, укладці, вивантаженні вантажу та прийомі судном палива;

г) збитки від пошкодження вантажу внаслідок катастрофи або зіткнення суден,літаків та інших транспортних засобів між собою або з будь-яким нерухомим чи пла-ваючим предметом (включаючи кригу), посадки судна на мілину, пожежі або вибухуна судні, літаку чи іншому транспортному засобі;

д) видатки та внески по загальній аварії понесені для запобігання збитків за будь-якої причини крім загальних винятків;

е) збитки від загибелі вантажу внаслідок викидання за борт при небезпеці аваріїабо змиву за борт; проникнення морської, річкової або озерної води на судно, кон-тейнер ,човен або підйомник; повної втрати будь-якої упаковки, що впала за борт абобула упущена під час навантаження або розвантаження судна, якщо вони не віднесеніна рахунок загальної аварії;

є) усі необхідні та доцільно вчинені видатки по рятуванню вантажу, а також по зменшенню збитку та встановленню його розміру, якщо збиток відшкодовується за умовами страхування.

Страховий поліс видається страховиком лише від свого імені і набирає чинності з моменту сплати страхувальником страхової премії. За терміном дії страхові поліси поділяють на рейсові, тобто вантаж страхується від одного пункту до іншого, та на визначений період часу. За умовами змішаного полісу страхування вантажу здійсню­ється одночасно за обома умовами.

Вантаж приймається на страхування в сумі, заявленій страхувальником. Страхова сума має відповідати дійсній страховій вартості вантажу.

Страхові компанії не відшкодовують збитків від ушкодження вантажу за відсут­ності зовнішніх ушкоджень транспортного засобу, контейнера або тенту чи за наяв­

ності цілої пломби. Причиною таких збитків може бути лише неправильне розміщен­ня вантажу. Відповідальність за порушення правил навантаження несе перевізник, а не страховик.

6.1.5.Страхування майна фізичних осіб Страхування будівель

До переліку об'єктів, що підлягають страховому захисту, належать різні спо­руди: житлові, садові й дачні будинки, господарські (сараї, підвали, люки, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі ті, під заставу яких страхувальник отримав кредит в установі банку. Одно­часно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газо­провід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо).

При цьому страхувальник має право використати вибіркове страхування. Винят­ком із переліку об'єктів страхування є будівлі, що підлягають знесенню, дуже старі, аварійні, а також ті, що містяться в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, якщо про це оголошено у встановленому порядку. У рамках стра­хування будівель не підлягає страхуванню рухоме майно, що там перебуває.

Відповідальність страховика зі страхування будівель полягає у відшкодуван­ні збитків, що виникли внаслідок стихійного лиха (буря, ураган, блискавка, злива, град, обвал, зсув, сель, вихід ґрунтових вод, осідання ґрунту, повінь, землетрус); не­щасного випадку (пожежа, вибух, аварія опалювальної системи, водопровідної або каналізаційної мережі, проникнення води із сусіднього приміщення, викид газу); неправомірних дій третіх осіб.

Страхування будівель не передбачає відшкодування збитків, що виникли через гниття, знос, ураження домовим грибком; конструктивні вади будівель, які були відо­мі страхувальникові до настання страхового випадку; навмисні дії страхувальника; ведення військових дій, виникнення громадських заворушень, конфіскацію майна, екологічні катастрофи.

Договір страхування укладається на підставі усної або письмової заяви страху­вальника терміном на 1 рік або на кілька місяців.

Під час укладання договору страхування будівель насамперед важливо визначи­ти їхню вартість (страхову оцінку). На її підставі визначають розмір страхової суми, страхового платежу, а в разі знищення або ушкодження будівель - розмір збитку та страхового відшкодування.

В Україні страхова сума визначається окремо для кожної будівлі, що приймається на страхування, за домовленістю страхувальника зі страховиком, але не може переви­щувати дійсної вартості будівлі (страхова оцінка). Коли договір укладено на страхову суму, що менша за страхову оцінку, страховик несе пропорційну відповідальність.

Страхові платежі визначаються за розміром страхової суми, терміном страхування та ступенем ризику з одночасним використанням граничних розмірів тарифних ста­вок. Сплата можлива готівкою - представникові страховика або безготівково - через бухгалтерію підприємства, де працює страхувальник.

Договір страхування набирає чинності з наступного дня, якщо він сплачується

готівкою, або з дня надходження його на рахунок страховика - у разі безготівкового розрахунку.

Дія договору страхування припиняється через такий термін, на який його було укладено, у день, що передує числу, із якого договір набрав чинності. Водночас при­пиняється дія додаткового договору.

Передбачається також умова дострокового розірвання договору страхування з іні­ціативи страхувальника (наприклад, втрата права власності у разі продажу або дару­вання будівель та ін.). Тоді, якщо в період страхування не було страхового випадку, страхувальникові повертається частина сплаченого платежу:

СП = СП₁ - СП₁ х К₁ , ( 6.3.)

де СП - премія, що підлягає поверненню у випадку дострокового розірвання до­говору страхування;

СП₁ - сплачена страхова премія;

К₁ - коефіцієнт, який враховує пропорційність терміну страхування та частку ви­трат на ведення справи.

У випадку збільшення страхової суми страхувальник сплачує додаткову страхову премію, величину якої можна обчислити за формулою:

ДП = (СП₂ - СП1) х ^ (6.4)

де ДП - додаткова страхова премія;

СП₁ - премія, що визначена за меншою страховою сумою; СП₂ - премія, що визначена за більшою страховою сумою;

Т - кількість місяців, що залишилась до закінчення терміну страхування від моменту збільшення страхової суми. При зменшенні страхової суми страхувальник має право на повернення частки надмірно сплаченої страхової премії, величина якої розраховується за формулою: ЧП = СП₁ х К₂ - СП₂ х К₁, (6.5)

де, ЧП - частина страхової премії, що підлягає поверненню страхувальникові у випадку зменшення страхової суми;

СП₁ - страхова премія, що обчислена за більшою страховою сумою;

СП₂ - страхова премія, що обчислена за меншою страховою сумою;

К₁ та К ₂ - відповідні коефіцієнти, що враховують пропорційність терміну страху­вання та витрати на ведення справи залежно від моменту зменшення страхової суми.

Укладений договір страхування свідчить про те, що в разі настання страхового випадку страхувальникові буде відшкодовано збиток. Методика визначення збитку залежить від ступеню знищення або пошкодження будівлі. У випадку повного зни­щення нерухомого майна збиток дорівнює його дійсній вартості з урахуванням витрат на рятування, а у випадку часткового пошкодження - величина збитку підраховується на основі вартості відновлювальних робіт.