ИТ Gagarina

∙INSURE/90 - полностью интегрированная система on-line для принятия на страхование, выплат, перестрахования, расчетов с агента- ми, кассовых операций, обеспечения офисных функций и управления в страховании;

∙Life - система обработки договоров страхования жизни, включающая базу данных и их обработку в реальном масштабе вре- мени; обеспечивает работу с клиентами, работу с полисами, работу с агентами, расчеты по договорам, перестрахование, отчетность;

∙Managing Agents System - система расчетов с агентами синдика- та Ллойда;

∙Member Agency System - подробная база данных - досье на уча- стников синдиката Ллойда;

∙SABRE - андеррайтерская система; осуществляет мониторинг поступления премии, выплаты возмещений, предстоящих выплат, управление перестрахованием;

∙SKYINSURANCE - полностью интегрированная система для

страховых и перестраховочных брокерских компаний с масштабами деятельности от небольших продавцов полисов крупных международ- ных компаний (не Ллойда) до крупных объединений брокеров по мор- скому страхованию;

∙WRITER - страховая система Ллойда для учета интегральных показателей деятельности без учета ежедневных операций; позволяет оценивать общее состояние дела.

Кроме того, самая низкая для машин такого класса стоимость еди- ницы производительности позволяет рассматривать AS/400 как наибо- лее удачную аппаратную базу для применения технологии ЭОД при по- строении ИКИС страховых компаний.

Обзор российского рынка ИКИС в страховании. Можно ска-

зать, что сегодня на рынке практически нет готовых, апробированных страховых ИКИС, полностью отвечающих следующим важнейшим тре- бованиям:

∙использование адекватной системной платформы* в качестве сервера баз данных;

____________________

*UNIX, Windows NT, Open VM, Open OSF, OS/400, OS/2 СУБД класса «тяжелых» Oracle, Sybase, DB2, Informix.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

∙истинная интегрированность, заложенная на самых ранних стадиях проектирования, плюс сбалансированность и богатство функционального наполнения, сервисных возможностей и детализа- ции для всех видов учета и анализа (страховой, перестраховочный, бухгалтерский, кадровый);

∙«товарность», понимаемая как возможность продажи систе- мы разработчиком, а также комфортного и продолжительного ис- пользования приобретенной системы страховщиком или перестра- ховщиком, в соответствии с чем система должна иметь множество параметров настройки, снабжаться подробной документацией, иметь средства конвертации данных. Кроме того, после внедрения ИКИС следует предусмотреть ее сопровождение, поддержку пользователей

ит.д.;

∙значительная гибкость - настройка на особенности работы страховщика - и широкая масштабируемость - настройка на объемы его деятельности (эти параметры определяют, как дорого обойдется

страховщику внедрение автоматизированной обработки в новый страховой продукт или увеличение числа рабочих мест).

В настоящее время в большинстве российских страховых ком- паний компьютерные подразделения постепенно «разбухают» за счет программистов, которые занимаются не адаптацией и сопровождени- ем готового приобретенного программного обеспечения (как в по- давляющем большинстве зарубежных компаний), а разработкой соб- ственного. При этом довольно часто руководство страховой компании убеждают в замечательных свойствах собственной систе- мы (что нередко справедливо) и обещают организовать ее продажи после завершения разработки (чего по целому ряду причин почти никогда не бывает!).

Сводная табл.13.2 характеризует отечественный рынок ИКИС в страховании.

В Приложении приведен профессиональный глоссарий.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

тель может также определяться как первичный страховщик или страховщик-цедент.

3. Система экономических отношений, в соответствии с которой страхов- щик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалан- сированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахованием рисков достига- ется не только защита страхового портфеля от влияния на него серии круп- ных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяже- лым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска.

Сострахование:

1. Распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, опре- деляющие права и обязанности каждого страховщика. В определенных случаях страховщик может предусмотреть оговорку в условиях догово- ра страхования, согласно которой страхователь (как участник страхово- го правоотношения) будет выступать в роли состраховщика в части соб- ственного удержания (ограниченного франшизой). При С. может выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из до- лей риска, принятых каждым состраховщиком и зафиксированных в страховой сумме. На практике принято, что страховщик (сострахов- щик), принимающий участие в С. в меньшей доле, соглашается с усло- виями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наиболь- шую долю риска.

2. Принятие первичных обязательств по одному конкретному рис- ку несколькими страховщиками. При этом их доли участия могут быть неравны.

Договор страхования:

1. В РФ двустороннее соглашение, в силу которого страховая организа- ция (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая возмес- тить понесенный вследствие этого события ущерб или выплатить страхо- вую сумму страхователю или иному лицу (выгодопреобретателю), уполномоченному на ее получение, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи (страховую премию) в установленные сроки. Д.с. вы- ступает в качестве гражданско-правовой сделки между страхователем и страховщиком, часто юридически оформленной при посредничестве страхового агента или страхового брокера, регулирующей их взаимные

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования (страхового продукта). В удостоверение заключенного Д.с. страховщик выдает страхователю страховой полис. Содержанием Д.с. является сово- купность условий (существенных, обычных и дополнительных), опреде- ляемых сторонами при его заключении. Существенными условиями Д.с. являются условия, предусмотренные нормами закона. Поэтому наличие или отсутствие этих условий в Д.с. существенного значения не имеет. Дополнительные условия Д.с. - это такие условия, которые могут быть включены в договор по соглашению сторон. Это условия, которые при- меняются в случае необходимости для изменения, дополнения, расшире- ния существенных и обычных условий Д.с. На практике часто выражают- ся с помощью особых условий страхования (оговорок).

По характеру возникающих правоотношений Д.с. бывает двусто- ронний (порождает для каждого его участника права и обязанности), возмездный (в силу которого одна сторона за совершаемое действие по- лучает от другой стороны встречное удовлетворение, имеющее имуще- ственную ценность), консенсуальный (права и обязанности сторон с момента достижения соглашения). Д.с. может содержать и другие усло- вия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным Гражданским кодексом РФ.

Д.с. прекращается в случаях истечения срока действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме, не- уплаты страхователем страховых взносов и в др. случаях. Д.с. считается недействительным, если заключен после страхового случая.

2. Соглашение между страхователем и страховщиком, регулирую- щее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного ви- да страхования, или соглашение, по которому одна сторона (страхов- щик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороны (страховате- ля), происшедшие вследствие предусмотренных в страховом договоре опасностей и случайностей (страхового случая), которым подвергается застрахованное имущество.

Договор перестрахования:

1. Соглашение (двусторонняя сделка) между цедентом и перестра- ховщиком, при котором одна сторона - цедент - обязуется передать, а другая сторона - перестраховщик - обязуется принять риски в перестра- хование на определенных условиях. В Д.п. обуславливаются: метод пе- рестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам, перестрахо-

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

вочная комиссия, тантьема и др. Условия Д.п. делятся на пропорцио- нальные и непропорциональные. К пропорциональным относятся квот- ные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, к непропорцио- нальным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без ис- ключения принятые на страхование риски по определенному виду стра- хования.

2. Соглашение между страховыми (перестраховочными) компа- ниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в пе- рестрахование. В договорах перестрахования обуславливаются: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам, перестрахо- вочная комиссия, тантьема и другие условия. Перестраховочные дого- воры делятся на пропорциональные и непропорциональные. К пропор-

циональным договорам относятся квотные и эксцедентные или договоры эксцедента сумм, а непропорциональным - договоры эксце- дента убытка и эксцедента убыточности. Квотный договор (Quota Share Treaty). Согласно условиям этого договора страховая компания переда-

ет в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле пере- страховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает

перестрахователю в той же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Учитывая, однако, что страховые сум- мы по некоторым принятым на страхование рискам могут быть значи- тельными, участие перестраховщика обычно ограничивается опреде- ленным лимитом ответственности по одному риску. Эксцедентный договор (Surplus Treaty или Excess of Line Treaty). По условиям этого до-

говора все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксце- дента). Если сумма эксцедента является недостаточной для полного по- крытия перестрахованием риска, могут быть образованы договоры вто- рого эксцедента и т.д.

3. Соглашение между страховыми (перестраховочными) компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется передать, а другая (перестраховщик) обязуется принять риски в перестрахование. В до- говорах перестрахования обуславливаются: метод перестрахования, лими-

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

ты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам, перестраховочная комиссия, тантьема и др.

Ретроцессия:

1. Процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков (сверх максимума собственного удержания перестраховщика).

2. Третичное размещение риска (после перестрахования). Посред- ством Р. часть риска может быть передана первоначальному страхов- щику. Экономическое значение Р. увеличивается со значительным рос- том страховых сумм в условиях научно-технической революции.

3. Имеется в виду своеобразное «перестрахование перестрахова- ния». Например, компания В передает риски в перестрахование компа- нии А, которая, в свою очередь, передает все или часть полученных от компании В рисков в перестрахование компании С. Передача рисков компании А компании С и называется ретроцессией.

Андеррайтер:

1. Лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компани- ей или синдикатом Ллойда принимать на страхование (в перестрахова- ние) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходи- мыми знаниями и практикой для установления соответствующей степе- ни риска, ставок премии и условий страхования.

2.Лицо, специализирующееся на приеме рисков в страхование.

3.Высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой

компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рис- ков исходя из норм страхового права и экономической целесообразно- сти. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.

Страховое поле: Максимальное количество объектов (например, автомобилей), которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата. Максимальный охват С.п. достигает 100%.

Контрагент: Сторона в договоре, противопоставляемая другой стороне. В договоре страхования - страхователь и страховщик.

Тантьема:

1. Форма вознаграждения цедента со стороны перестраховщика, комиссионное вознаграждение за передачу в перестрахование доброка- чественного страхового риска. Содержится в условиях договора перестрахования в форме оговорки о Т. (за участие и осмотрительное ведение дела). Т. выплачивается цеденту, как правило, ежегодно в опре- деленном проценте от суммы чистой прибыли перестраховщика.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

2. Комиссия с прибыли. Оговорка о тантьеме содержится в боль- шинстве перестраховочных договоров, является формой поощрения перестраховщиком перестрахователя за предоставление участия в пере- страховочных договорах и осмотрительное ведение дела. Тантьема

выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестрахо- вочных договоров, в которых он участвует. Обычно в договорах также содержится т. и. дефицитная оговорка (Deficit Clause), позволяющая уравновешивать прибыль одного года и убыток другого.

Оплаченный полис: Сохраняющий юридическую силу полис, по которому страховая премия получена полностью.

Слип: Высылаемый перестрахователем потенциальным перестра- ховщикам документ-предложение, который обычно содержит: наименова- ние передающей компании (цедент), характеристику подлежащего пере- страхованию риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное удержание цедента. За пере- страховщиком остается право запросить любую другую информацию, ко- торую он считает необходимой для решения вопроса о принятии или от- клонении предлагаемого в перестрахование риска. Если перестраховщик согласен принять риск в перестрахование, он ставит на слип долю или сумму своей ответственности, дату и инициалы. Слип не имеет юридиче- ской силы, но при последующем оформлении перестрахования может слу- жить доказательством времени вступления перестраховщика в сделку.

Бордеро: Документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику. Б. выдается цедентом перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования. Б. подразделяется на предварительное (пер- вичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска, страховая сумма, срок страхования, суммы ответственности, па- дающие на цедента и перестрахователя). Окончательное Б. выставляется по рискам, фактически принятым к страхованию. Инвентарная опись Б. (обычно за квартал) называется рекапитуляцей.

Собственное удержание:

1. Экономически обоснованный уровень суммы, в пределах кото- рой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственно- сти определенную долю страхуемых рисков, передавая в перестрахова- ние суммы, превышающие этот уровень.

2. Размер риска, оставляемого компанией на своей ответственно- сти. Риски или их доли, превышающие этот размер, передаются в пере- страхование.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

Брокерский договор: Договор между брокером и инвестором на брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com