Основные группы и виды рисков

Основные группы рисков	Виды рисков
Политический риск	Риск национализации и экспроприации без адекватной компенсации; Риск трансферта, связанный с возможными ограничениями на конвертирование местной валюты; Риск разрыва договора из-за действий властей страны, в которой находится компания-контрагент; Риск военных действий и беспорядков.
Технический риск	- вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ; вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок; вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок; вероятность потерь в результате использования новых технологий и продуктов, побочных или отсроченных во времени проблем; вероятность потерь в результате сбоев и поломки оборудования.
Производственный и коммерческий риски	снижение цен на продукцию или услуги из-за падения спроса, недостатка качества; увеличение материальных затрат; низкая дисциплина поставок, перебои со снабжением; физический и моральный износ оборудования.
Финансовый риск	валютный риск кредитный риск инвестиционный риск

Оценивая риски с точки зрения возможности страхования, необходимо учитывать критерии, в соответствии с которыми риск возможно считать страховым. К таким критериям относят следующие:³

• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

• риск должен носить случайный характер; при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия;

• вредоносные последствия реализации риска возможно измерить и оценить.

Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, и следовательно, не включаются в сферу действия страховых организаций.

1.2. Классификация в страховании

Классификация представляет собой иерархическую систему взаимосвязанных элементов, позволяющая создать стройную картину единого целого с выделением значимых составных частей.

Цель классификациистрахования- разделение всей совокупности страховых отношений на отдельные звенья (сферы деятельности, отрасли).

В основу классификации страхования положены критерии различий:

• В объектах страхования (по отраслевому признаку);

• В объеме страховой ответственности.

Существуют следующие виды классификаций страхования:

• Классификация страхования по отраслевому признаку и видам:

1. Личное страхование(объектами страхования являются жизнь, здоровье):

• Страхование жизни

• Страхование от несчастных случаев

• Медицинское страхование

• Пенсионное страхование

2. Имущественное страхование(объектами страхования являются имущественные интересы и ценности):

• страхование имущества

• страхование предпринимательских рисков

• страхование финансовых рисков

• страхование ответственности

• Классификация по форме проведения страхования:

1. Обязательное страхование (обязанность страхования возникает на основании законов);

2. Добровольное страхование(основывается на добровольном волеизъявлении страхователя).

• Классификация страхования по способам возврата страховой суммы:

1. Накопительное страхование(возвратное);

2. Рисковое страхование(невозвратное);

• Классификация страхования по видам страхового возмещения:

1. Страхование ущерба(страховое возмещение выплачивается исходя из размера ущерба в пределах страховой суммы по договору);

2. Страхование суммы (страховое возмещение выплачивается в сумме, определенной договором, независимо от размера ущерба).

Для целей лицензирования в России применяется классификация страховой деятельности по объектам, определенным в статье 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁴, где предусмотрено 23 вида страхования по отраслям личного и имущественного страхования (Таблица 1.2).

Таблица 1.2.

Классификация видов страхования, предусмотренных в лицензии страховщика

Отрасль страхования	Вид страхования
Личное страхование	Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
	Страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
	Страхование от несчастных случаев и болезней
	Медицинское страхование
	Пенсионное страхование
Имущественное страхование	Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)
	Страхование средств железнодорожного транспорта
	Страхование средств воздушного транспорта
	Страхование средств водного транспорта
	Страхование грузов
	Сельскохозяйственное страхование
	Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств
	Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств
	Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
	Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
	Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
	Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
	Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
	Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
	Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
	Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
	Страхование предпринимательских рисков
	Страхование финансовых рисков

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО ГЛАВЕ 1

1. В чем заключается сущность страхования как экономической категории?

2. Для каких целей создается страховой фонд?

3. Какие функции выполняет страхование?

4. Каковы основные критерии классификации страхования?

5. Какие признаки страхования применяются при лицензировании страховой деятельности в России?

6. Что такое страховой риск?

7. Каковы основные критерии, позволяющие считать риск страховым?