Деньги, кредит, банки. Учебное пособие-1

выраженная в деньгах, называется ценой. Цена товара формируется на рынке и зависит от спроса и предложения на товар, цена равна стоимости товара (равновесная цена). Если спрос превышает предложение или наоборот — цена отклоняется от стоимости товара в ту или иную сторону. Для сравнения цен разных по стоимости товаров в экономике сводят их к единому масштабу цен.

Масштаб цен (англ. Measure of prices) — это техническая функция денег; средство измерения стоимости в денежных единицах. Масштаб цен имеет юридический характер, определяется решением государства и предназначен для выражения не стоимости, а цены товара. Через него идеальная, мысленно представляемая цена товара как показатель величины стоимости преобразуется в рыночную цену, выраженную в национальных денежных единицах. При обращении металлических денег, имеющих золотое содержание, государство законодательно фиксировало масштаб цен — весовое количество металла, закрепленное за денежной единицей. В современных условиях государством закрепляется соотношение стоимости денежных знаков, к примеру, 1 рубль — 100 копеек; 1 доллар — 100 центов и т.п.

Средства обращения. Товарное обращение включает в себя продажу товаров, т.е. превращение его в деньги и куплю товаров, превращение денег в товар. Существует 2 формы: 1) Т — Д — Т; 2) Д — Т — Д.

При данной функции (Т — Д — Т) деньги выполняют роль посредника. Особенностью данной функции является то, что ее могут выполнять как наличные, так и безналичные деньги, но различие в том, что за счет наличных денег происходит движение товаров, а за счет безналичных происходит движение капитала, что первым отметил К. Маркс.

Деньги как средство накопления. Деньги являются всеобщим эквивалентом, обеспечивают их владельцу получение любого товара, также деньги являются самым ликвидным товаром и очень удобной формой хранения капитала. Данная функция денег в настоящее время значительно утратила себя, так как деньги имеют свойство обесцениваться, а такие экономические явления как инфляция делают вообще бессмысленным хранение денег. Таким образом, хранение денег не приносит никакого дохода, поэтому рентабельнее вкладывать деньги в товарооборот, в недвижимость, ценные бумаги, антикварные изделия, банковские вклады и т.п.

Средство платежа. В силу определенных обстоятельств товар не всегда продается за наличные деньги. Это возникает в результате нехватки денежных средств у хозяйствующего субъекта, вследствие чего происходит купляпродажа товаров с отсрочкой платежа, то есть в кредит. Деньги в качестве средства платежа имеют определенную форму движения Т — О → О — Д. При этом не происходит встречного движения денег и товара, а завершающим звеном является погашение долгового обязательства. Недостатком данной функции является разрыв во времени между покупкой и продажей товаров, который

11

создает опасность неплатежа. Как правило, для обеспечения гарантии платежа между хозяйствующими субъектами заключается контракт, имеющий юридическую силу, либо выдается коммерческий вексель на сумму возникшего долгового обязательства, которое по окончании срока возвращается либо обналичивается.

Мировые деньги. В отношениях между странами деньги выступают как мировые и выполняют 3 основных функции:

1.Всеобщее покупательное средство.

2.Всеобщее платежное средство.

3.Перелив капитала из одной страны в другую.

Все эти функции деньги могут выполнять только в такой форме, которая применима всеми странами и позволяет сохранить эквивалентное отношение.

Долгое время в мире роль мировых денег выполняло золото и серебро. В ХХ в. после деноминации золота роль мировых денег была закреплена за международной валютой SDR. В настоящее время к SDR присоединились еще две валюты: доллар и евро.

Практические задания по теме 1

Тестовое задание

При ответе на вопросы тестов необходимо выбрать один или несколько правильных ответов, либо дать определение предложенным формулировкам, либо расставить в необходимом порядке варианты ответов. Предложенные варианты ответов все верными быть не могут. Время тестирования по каждой теме определяется исходя из того, что на один вопрос предоставляется 1 мин.

1. Деньги являются:

а) исторической категорией; б) философской категорией; в) экономической категорией; г) банковской категорией.

2.Понятия «деньги» и «денежный» товар являются: а) синонимами; б) противоположными по сути;

в) не всегда совпадающими.

3.Деньги имеют:

а) правовое происхождение; б) товарное происхождение; в) случайное происхождение.

12

4. Предпосылками появления денег являются:

а) переход от производства товаров только для внутреннего потребления к производству товаров для продажи;

б) принятие государством законов о денежном обращении; в) появление ремесел.

5.Утрата деньгами товарной природы связана с: а) с выпуском бумажных денег;

б) с появлением большого количества драгоценных металлов; в) с отменой золотого содержания в деньгах.

6.Современное определение денег характеризует их как:

а) товар-эквивалент; б) стоимостной эквивалент; в) мировые деньги.

7.Важнейшими свойствами денег являются: а) индивидуальная принадлежность; б) непосредственная обмениваемость; в) делимость; г) всеобщая обращаемость;

д) общепризнанность; е) высокая ликвидность.

8.Абсолютной ликвидностью обладают: а) векселя; б) наличные деньги;

в) золотые монеты; г) чеки.

9.Рационалистическая теория происхождения денег: а) открыта Аристотелем; б) доказывает товарное происхождение денег;

в) говорит об эволюционном происхождении денег; г) считает деньги продуктом договоренности между людьми; д) открыта К. Марксом.

10.Эволюционная теория происхождения денег:

а) открыта Аристотелем; б) доказывает товарное происхождение денег;

в) говорит об эволюционном происхождении денег; г) считает деньги продуктом договоренности между людьми; д) открыта К. Марксом.

11. Обмен иногда возникающих излишков товара на любой предлагаемый товар свидетельствует о:

а) случайной форме обмена; б) развернутой форме обмена; в) всеобщей форме обмена; г) денежной форме обмена.

13

12.Всеобщая форма обмена отличается от развернутой тем, что: а) товары производятся специально для продажи; б) товары обмениваются с учетом эквивалентности;

в) появляются товары, которые могут выполнять роль эквивалентов.

13.Денежная форма обмена характеризуется тем, что:

а) появляется товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента (металлические деньги);

б) государства принимают законы денежного обращения; в) страны решают, как должна выглядеть их денежная единица.

14. Деньги как мера стоимости:

а) делают товары соизмеримыми; б) создают условия для соизмеримости товаров;

в) способствуют выражению стоимости товаров в деньгах; г) формируют цены на рынке.

15. Цена товара — это:

а) стоимость товара в деньгах; б) величина, которая характеризует качество товара;

в) количество денег, которое заплатит покупатель. 16. Масштаб цен — это:

а) устанавливаемое государством соотношение эмитируемых денежных единиц;

б) техническая функция денег; в) соотношение между деньгами разных стран;

г) ежегодное увеличение стоимости товаров. 17. Деньги как средство обращения:

а) способствуют обмену товара на деньги и наоборот; б) способствуют обмену денежных знаков одной страны на денежные

знаки другой страны; в) выполняют роль посредника.

18.Средством обращения могут быть: а) только наличные деньги; б) только безналичные деньги;

в) и наличные и безналичные деньги.

19.Функция денег быть средством накопления именуется: а) девальвацией; б) тарификацией; в) тезаврацией.

20.Хранение наличных денег:

а) дает постоянный доход в виде процентов; б) способствует умножению капитала; в) не приносит никакого дохода.

14

21. Деньги как средство платежа:

а) характеризуются односторонним движением; б) характеризуются разрывом во времени между актом покупки и пла-

тежа; в) проявляют себя, превращая товар в деньги.

22. Мировые деньги могут проявлять себя:

а) являясь самым эффективным вложением капитала во всех странах мира;

б) являясь всеобщим покупательным средством; в) являясь платежным средством при расчетах между странами;

г) обеспечивая перетекание денег из одной страны в другую.

15

ТЕМА 2. РОЛЬ ДЕНЕГ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ. ВИДЫ ДЕНЕГ

План:

1.Роль денег в современной экономической системе.

2.Эволюция форм и видов денег.

2.1.Роль денег в современной экономической системе

Всовременных экономических системах обращаются деньги, аккумулируемые банковской системой. Они являются эффективным инструментом, который позволяет правительствам регулировать уровень экономической активности, ускорять или тормозить темпы экономического роста, менять экономическую структуру реального сектора экономической системы страны.

На реальный сектор экономической системы деньги воздействуют как денежные потоки, которые охватывают все сферы деятельности экономики государства и являются основным источником финансирования предпринимательской деятельности. Появление в стране полноценного финансового механизма связано с одновременным совершенствованием: структуры производственного комплекса государства, технологических и производственных взаимосвязей, оптовой торговли, роста эффективности выпуска и потребления.

Практика России и других стран показывает, что далеко не все функции, которые необходимы для естественного хода воспроизводственных процессов и полноценной общественной жизни, могут реализовываться через рыночные отношения. Негативные последствия перехода к рыночной экономике в виде вывода из-под полного контроля государства совокупных расходов экономики, мало контролируемого увеличения денежной массы и отсутствия механизмов воздействия на кредит сделал расходы хозяйствующих субъектов неуправляемыми, что спровоцировало неуправляемые инфляционные процессы.

Антиинфляционные меры государства ухудшили состояние реального сектора экономики, спровоцировали отток капитала в сферу торговли и в финансовую (спекулятивную) сферу, все это без учета утечки капитала за рубеж и

втеневой оборот. Воздействие государства на уровень активности реальной экономики сохраняется лишь в виде аккумуляции и централизации временно свободных денежных ресурсов направления потоков денежных средств на цели модернизации и реструктуризации экономики.

Всовременных условиях деньги обслуживают платежные отношения хозяйствующих субъектов и других субъектов экономических отношений, включая трудовые. Эта их функция стимулирует развитие кредита и кредитной системы. Деньги в форме мировых обеспечивают движение капитала между стра-

16

нами. Деньги способны обслуживать процессы реализации и производства общественного капитала путем циркуляции денежных потоков между сферами экономической системы, отраслями производства и территориями государства.

К основным функциям денег в общественном воспроизводстве можно отнести функции:

1)регулирования производственной деятельности;

2)денег как измерителя общественной полезности индивидуума;

3)регулирования потребления;

4)стимулирования научно-технического прогресса;

5)экологическую.

Основными недостатками денег в современных условиях являются:

−большинство форм аккумулированных денежных средств влекут высокие издержки их сохранности;

−ценность финансовых (денежных) активов крайне волатильна, совершает большие колебания во времени (как повышается, так и понижается).

Несмотря на девальвацию рубля и низкие темпы экономического роста, говорить о вероятности дефолта в России рано. Страна не имеет крупной внешней задолженности, а накопленные золотовалютные резервы вполне способны поддержать экономику даже в самые трудные времена. Причинами сложного экономического состояния в стране остаются разрушение экономических связей с Украиной, санкционное давление и зависимость от нефтяной ценовой конъюнктуры.

Наиболее востребованные в ХХI в. деньги — это деньги электронные, в этом уже нет сомнений. Вместе с тем использование электронных денег влечет

иположительные, и отрицательные черты. Несомненный плюс заключается в быстроте денежных расчетов с помощью электронных средств платежа и легкостью проведения расчетных операций (достаточно иметь компьютер или другой гаджет с выходом в Интернет). Однако до сих пор основной проблемой тотального использования электронных денег является их непопулярность у целых групп граждан. Доля использующих электронные платежные системы остается небольшой и не превышает около 10 %. Такие платежные инструменты чаще всего используют молодые люди в возрасте от 18 до 35 лет. От более активного использования электронных денег россиян сдерживают такие факторы, как:

−меньшая надежность и защищенность электронных кошельков в части сохранности конфиденциальности персональных данных;

−низкая активность банков в разработке проектов внедрения дистанционных денежных расчетов.

Банк России и другие отечественные банки осторожно подходят к развитию электронных денег, опасаясь неконтролируемого роста денежной массы в обращении, несмотря на имеющиеся преимущества их использования. Еще од-

17

ной причиной нежелания банков вкладываться в такие проекты является их дороговизна при сохранении риска недобросовестной конкуренции. Можно заключить, что проблемы развития электронных денег могут быть решены или в процессе длительной эволюции, либо с поддержкой их средствами государства.

2.2. Эволюция форм и видов денег

История знает две формы денег: полноценные и неполноценные. Полно-

ценные деньги имели товарную природу, были наделены собственной внутренней стоимостью. Полноценными деньгами были металлические деньги: слитки и монеты из серебра и золота. Особенность полноценных денег заключалась в том, что их номинальная стоимость, в большинстве случаев, была равна стоимости содержащегося в них металла. Именно наличие у металлических денег внутренней стоимости обеспечивало их общепризнанность и высочайшую ликвидность.

Зародышевой формой полноценных денег были пользовавшиеся на местных рынках наибольшим спросом в силу их особой полезности товары (зерно, скот, меха, соль, слоновая кость, ракушки и др.), появившиеся в условиях натурального хозяйства. Отделение ремесел от земледелия привело к использованию в роли денег металлов, первоначально в форме слитков (прута, проволоки, пластин определенного веса). В XIII в. до н.э. в обращении находились слитки со штемпелем об их пробе и весе.

Развиваясь далее, происходит переход к чеканке монет из благородных металлов (серебра и золота). Монетой называют денежный знак, отчека-

ненный на монетном дворе из металла и имеющий установленные законом весовое содержание и форму и являющийся средством обращения и платежа. Как показали археологические исследования, впервые металлические мо-

неты стали использоваться примерно в VII в. до н.э. в древних государствах Средиземноморья — Лидии и Эгине.

Покупательная способность полноценных денег, состоящая в их способности обмениваться на определенное количество товаров и услуг, определялась стоимостью содержащегося в них металла, больший вес золотой (серебряной) монеты означал большую ее покупательную способность.

Высшей формой полноценных денег были золотые монеты, обладающие собственной внутренней стоимостью, они служили еще и средством образования сокровищ. Золотые сокровища были автоматическим стихийным регулятором объемов денег в обращении: снижение потребностей товарного обращения в деньгах провоцировало уход ставших избыточными монет из обращения в сокровище, увеличение — наоборот, стимулировало изъятие монет из сундуков и

18

поступление их в обращение. Именно это свойство золотых денег создавало условия, при которых количество золотых денег в обращении всегда совпадало с потребностями товарооборота в деньгах. Не было необходимости в использовании специальных мер регулирования количества денег в обращении. Регулирование государством покупательной способности золотых денег было сведено к контролю за чеканкой монет. Наряду с этим, в случае изменения стоимости самого золота, менялась и покупательная способность сделанных из него денег. Это случилось, к примеру, в XVI в. вследствие притока поступления в Европу дешевого золота из Америки, что вызвало снижение стоимости золота и повышение товарных цен.

Историческое развитие создает условия для постепенного вытеснения полноценных денег неполноценными, демонетизации золота, под которой понимают процесс утраты золотом функций денежного товара. Стихийные процессы вытеснения золотых монет из внутреннего обращения стран по мере использования в них бумажных и кредитных денег завершился официальным отказом человечества от всех форм золотого стандарта, начавшегося в начале XX в. Фактическая демонетизация золота была юридически оформлена изменениями Устава МВФ (1976–1978), предусматривающими отмену официальной цены золота и золотых паритетов валют. В современных условиях золото не выполняет ни одной денежной функции, следовательно, а процесс его демонетизации является завершенным.

Демонетизация золота была обусловлена следующими причинами:

−система золотого обращения, широко распространенная в эпоху раннего капитализма, перестала соответствовать потребностям нового этапа развития экономики в большинстве стран мира;

−получили распространение кредитные отношения все более совершенствующиеся;

−государство активнее вмешивалось в экономические отношения;

−добыча золота начала отставать от темпов роста объемов товарного оборота;

−эмиссия и использование золотых денег стало слишком дорогим для целого ряда государств.

Пришедшие на замену золота неполноценные деньги утратили товарную природу, их невозможно использовать как самостоятельный товар, так как они не наделены внутренней стоимостью. Совокупные затраты государства на изготовление и введение в оборот неполноценных денег могут быть значительными, наряду с этим стоимость производства единицы неполноценных денег кратно меньше, нежели тот номинал, что указан на самой монете (купюре). К примеру, стоимость изготовления 100-долларовой банкноты обходится государству в 4 цента. В отличие от полноценных денег общепризнанность непол-

19

ноценных обеспечена не их внутренней стоимостью, а тем, что они узаконены государством в качестве официального знака стоимости.

По своей сущности неполноценные деньги — это представители

(знаки) стоимости. В период обращения неполноценных денег в системах разновидностей золотого стандарта они были разменными с учетом их золотого содержания и являлись представителями золота (государственные бумажные деньги) или представителями золота и кредита (кредитные деньги). Демонетизация золота привела к тому, что в современных условиях неполноценные деньги — представители всей массы материальных ценностей (товаров), предлагающихся к реализации.

Различают следующие виды неполноценных денег:

1)государственные бумажные деньги (казначейские билеты);

2)кредитные деньги (банкноты) и средства на счетах до востребования;

3)разменные (билонные) монеты.

В условиях современных денежных систем в обороте используются кредитные деньги и разменные монеты. В процессе обращения неполноценные деньги приобретают представительную стоимость, определяющую их покупательную способность. А совокупная денежная масса неполноценных денег приобретает представительную стоимость, которую можно рассчитать как отношение совокупных цен реализуемых товаров к скорости обращения денег, что в конечном счете и выражает потребность товарооборота в деньгах.

Если обозначить покупательную способность массы неполноценных денег как ПС, а потребность товарооборота в деньгах как ПТОД, то получим:

ПС = ПТОД = Сумма цен реализуемых товаров / Скорость обращения денег.

Выражая сумму цен реализуемых товаров как произведение количества этих товаров на их цену, можно заключить, что представительную стоимость и покупательную способность неполноценных денег определяют такие факторы, как количество реализуемых товаров, цена этих товаров и скорость обращения денег вне зависимости от количества денежных единиц в обращении.

Одновременно, если озадачиться расчетом покупательной способности единицы неполноценных денег, то придется признать, что она прямо зависит от количества денежных единиц, находящихся в обращении, так как, рассчитывая эту величину, мы разделим покупательную способность совокупной денежной массы на количество денег в обращении.

Бумажные деньги. Их появление объективно обусловлено закономерностями металлического обращения, развитием товарообмена и потребностями

20