Деньги, кредит, банки. Учебное пособие-1

фективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90 % всех расчетов, в России — около 64 %.

В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Функция создания платежных средств появилась у коммерческих бан-

ков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополни-

тельную — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 20-х гг. XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

141

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие прин-

ципы:

−прибыльность хозяйствования, поскольку банк является прежде всего коммерческим предприятием, в его основе лежит получение прибыли, которая

вобщем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;

−спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

−максимальное использование всех ресурсов — помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осуществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли; в этом случае банк может заключать договоры с другими предприятиями на выполнение каких-то работ, например, на ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции) или может сдать в аренду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

−«риск ради прибыли» — банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, приносящих большую прибыль;

−«все для клиента» — банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и, соответственно, получить большую прибыль, поэтому проводит активную работу по привлечению клиентов (например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.);

−принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость; этому служат развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;

−привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т.д. («домашний» банк); это происходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

142

12.3. Роль банков в современной экономической системе

Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой системы России. Базовые функции банковской отрасли сегодня состоят:

−аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях;

−«кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности. Современная банковская система — это сфера многочисленных услуг.

Сложность банковской системы определяет широкий спектр взаимоотношений с клиентами, партнерами и другими пользователями банковских услуг. В настоящее время только банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку, связанную с ответственностью по принятым обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков. Кроме того, банковский сектор столкнулся со значительным количеством проблем, связанных с текущим масштабным кризисом, и это требует необходимости быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенес несколько тяжелых по своим последствиям кризисов. Да и сегодня банковская система РФ переживает не самые легкие времена.

Следует отметить, что именно в условиях кризиса роль банков усиливается из-за:

−необходимости поддержания финансовой стабильности;

−обеспечения бесперебойности расчетов между экономическими субъек-

тами;

− необходимости инвестирования реального сектора экономики.

Таким образом, банковская система сегодня — это «проводник» стабилизационной политики государства, что вызывает к ней особый интерес как к специфической отрасли экономики. В условиях актуализации проблем российских регионов возникла необходимость определения функционала регионального банковского сектора в общей системе общественно экономических отношений. Сегодня региональная экономика испытывает потребность в соответствующей системе финансового обеспечения, которое невозможно без участия банков. Важным атрибутом развития рыночных отношений стало наличие конкуренции. Россия находится сегодня на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования ее наличия ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.

Следовательно, становится актуальным вопрос повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сфер деятельности банковского сектора, разработки обоснованной конкурентной стратегии роста, которая позволит сформировать конкурентные преимущества банка и выступать своеобразным регулятором на рынке банковских продуктов и

143

услуг. Сегодня в экономике банковского сектора, по нашему мнению, присутствует ряд проблем, которые сдерживают развитие их конкурентных преимуществ, среди них:

−ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, но не перспективны с точки зрения долгосрочной аналитики;

−недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий.

По нашему мнению, именно ориентир на методологию стратегического управления поможет определить те приоритетные направления развития банковского бизнеса, которые будут способствовать успешному развитию в стабильных условиях, а также противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределенности. Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, которые способствуют развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности банковского сектора. В современных российских условиях назрела необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора. Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание здесь должно уделяться завоеванию доверия населения к банковской деятельности и защите средств вкладчиков.

Доверие к банку является отражением уверенности партнеров банка в его надежности. Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределенностью, динамичностью, наличием большого количества случайных факторов, которые, к сожалению, оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка. В результате возникает потребность в более качественной оценке реального состояния банка и оценке его возможности отвечать как текущим требованиям, так и прогнозным ожиданиям его партнеров. В настоящее время основополагающим критерием оценки экономического состояния банка, который будет определять его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надежность банка.

Итак, организованная на конкурентной базе современная банковская система взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к ней путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка. В настоящее время банковские институты сосредоточивают

усебя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Крупный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сег-

144

мент российской экономики. Здесь также следует отметить, что происходящие внутри страны экономические, политические и социальные явления обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки уже примерно 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает тенденция, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия: значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно.

В соответствии с вступившими в силу с 1 июня 2017 г. положениями Федерального закона от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 1 января 2018 г. мини-

мальный размер капитала банка с универсальной лицензией устанавливается в размере 1 млрд руб. Требования к этим банкам будут применяться в полном объеме2.

Минимальный размер капитала банков с базовой лицензией составит

300 млн руб. При увеличении капитала до 1 млрд руб. банк с базовой лицензией вправе добровольно ходатайствовать об изменении своей лицензии на универсальную. Предельный размер капитала для банка с базовой лицензией составит 3 млрд руб., т.е. после достижения этой планки к банку будет применяться полноценное регулирование.

2 См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 01.05.2017 n 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» СПС КонсультантПлюс.

145

Банк с базовой лицензией сможет привлекать денежные средства физлиц и юрлиц во вклады, открывать и вести банковские счета, осуществлять переводы денежных средств, осуществлять куплю-продажу иностранной валюты, выдавать банковские гарантии, а также предоставлять привлеченные средства физическим лицам, субъектам малого и среднего предпринимательства. Банки с базовой лицензией также смогут кредитовать российские компании в том случае, если максимальный размер риска на одного или группу связанных заемщиков не превышает 20 % капитала такого банка.

Банки с базовой лицензией будут не вправе осуществлять ряд банковских операций с иностранными юридическими и физическими лицами. В частности, под ограничение подпадают операции по размещению привлеченных средств, выдача банковских гарантий и привлечение во вклады драгоценных металлов. Кроме того, банк не вправе приобретать права требования к иностранным организациям, осуществлять с ними лизинговые операции, а также выдавать поручительства. Не допускается также открытие банком с базовой лицензией счета в иностранном банке, за исключением счетов, открытых для участия в иностранной платежной системе. Договор банковского счета с иностранным банком должен быть расторгнут в течение года с даты приобретения статуса банка с базовой лицензией.

Закон устанавливает, что только банки с универсальной лицензией смогут с разрешения ЦБ РФ создавать филиалы и иметь дочерние организации на территории иностранного государства, а также открывать представительства после уведомления ЦБ РФ.

Национальная банковская система должна стать системообразующим элементом, рычагом для проведения государственной политики в области ускорения экономического роста и структурной перестройки экономики.

Банковский сектор способен эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций посредством:

−повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом;

−создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;

−создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;

−повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений.

Повышение доступности финансовых услуг повысит вертикальную мобильность в обществе, ускорит обновление элит, будет способствовать развитию человеческого капитала. Человеческий капитал, в свою очередь, является базой инновационного развития экономики.

146

Политическая по форме цель — укрепление суверенитета — имеет и экономическое обоснование, что позволяет считать ее одной из целей развития банковской системы. Во-первых, суверенитет — это возможность максимизировать добавленную стоимость, производимую на территории России и распределяемую в интересах российских резидентов. Во-вторых, суверенитет — это определенная свобода в проведении внешней и внутренней политики. В частности, это возможность эмитировать деньги в соответствии с изменением внутреннего спроса на деньги. В отсутствие такой возможности национальные деньги замещаются их суррогатами и иностранными деньгами.

В-третьих, суверенный банковский сектор смягчает внешние шоки, не требуя, в отличие от резервных фондов, отвлечения ресурсов из национального хозяйственного оборота. Таким образом, обеспечивается экономическая безопасность государства, снижается уровень рисков, связанных с дискриминацией национальных компаний на мировом рынке. Наконец, мощный суверенный банковский сектор станет базой для экспансии российского бизне-

са в другие страны. Таким образом, банковский сектор будет способство-

вать достижению глобальной конкурентоспособности российского нефинансового сектора.

Достижение сформулированных выше целей банковского рынка необходимо для удовлетворения базовых потребностей российских экономических агентов, включая нефинансовые предприятия, население и государство.

Уровень обеспеченности регионов банковскими услугами неравномерен, разрыв между Москвой и остальными регионами остается очень большим. Да-

же без учета активов региональных филиалов московских банков почти две трети (64 %) банковских активов (включая столичные и неклассифицируемые по регионам активы Сбербанка) России приходится на Москву.

На региональные филиалы столичных банков приходится еще 8 % общероссийских банковских активов. 17 % активов сконцентрировано в территориальных подразделениях Сбербанка. И лишь 13 % совокупных активов приходится на местные банки в регионах, при этом доля малых и средних региональных банков в активах — лишь 4 %.

Хуже всего дела обстоят в Северо-Кавказском федеральном округе. Наименьшую обеспеченность банковскими услугами регулятор отмечает в Чечне, Дагестане и Ингушетии. Лидируют по этому показателю традиционно Москва и Санкт-Петербург, на третьем месте — Калининградская область.

При этом количество банков в большинстве регионов России в 2016–2019 гг. уменьшалось. В целом число региональных банков сократилось с 375 до 341, говорится в отчете регулятора. Тем не менее рост активов региональных банков оказался выше среднерыночного — 16,1 % против 6,9 %, за счет чего их вес в совокупных активах банковского сектора увеличился за год до 9,3 %.

147

Индекс совокупной обеспеченности банковскими услугами рассчитывается Банком России с учетом количества подразделений банков на количество населения, отношения кредитов к валовому региональному продукту (ВРП) и объема вкладов к денежным доходам на душу населения в регионе.

Десятки российских областей практически лишены полноценной региональной банковской системы с несколькими конкурирующими между собой самостоятельными местными банками, с растущим числом филиалов банков федерального либо межрегионального уровня, с заметным вкладом банковской системы в местную экономику и кругооборот доходов предприятий и граждан.

Практические задания по теме 12

Тестовое задание

При ответе на вопросы тестов необходимо выбрать один или несколько правильных ответов, либо дать определение предложенным формулировкам, либо расставить в необходимом порядке варианты ответов. Предложенные варианты ответов все верными быть не могут. Время тестирования по каждой теме определяется исходя из того, что на один вопрос предоставляется 1 минута.

1. Современный коммерческий банк — это:

а) кредитная организация, которая принимает во вклады средства и осуществляет расчеты между хозяйствующими субъектами;

б) кредитная организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

в) денежно-кредитная организация, имеющая средства на предоставление заемных средств.

2. Деятельность банков по привлечению свободных денежных средств всех экономических субъектов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли отражает функцию банка:

а) по аккумуляции и мобилизации временно свобод денежных средств;

б) посредничество в кредите; в) посредничество в осуществлении платежей и расчетов; г) создание платежных средств.

148

3.Деятельность банков по переливу денежных средств от тех, у кого они временно свободны к тем, кто в них нуждается, — это сущность функции банка:

а) по аккумуляции и мобилизации временно свобод денежных средств;

б) посредничество в кредите; в) посредничество в осуществлении платежей и расчетов; г) создание платежных средств.

4.Создавая или участвуя в деятельности платежных систем, банки выполняют функцию:

а) по аккумуляции и мобилизации временно свобод денежных средств;

б) посредничество в кредите; в) посредничество в осуществлении платежей и расчетов; г) создание платежных средств.

5.Выпуская чеки, векселя, пластиковые карточки, создавая деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов, банками выполняется функция:

а) по аккумуляции и мобилизации временно свобод денежных средств;

б) посредничество в кредите; в) посредничество в осуществлении платежей и расчетов; г) создание платежных средств.

6.Стремясь к постоянному получению экономического эффекта, банк реализует принцип:

а) спекулятивный; б) прибыльности;

в) максимального использования всех ресурсов; г) «риск ради прибыли»; д) «все для клиента»;

е) взаимной заинтересованности с партнерами.

7.Причиной того, что ставки по депозитам всегда ниже, чем ставки по кредитам, является принцип:

а) спекулятивный; б) прибыльности;

в) максимального использования всех ресурсов; г) «риск ради прибыли»; д) «все для клиента»;

е) взаимной заинтересованности с партнерами.

8.Кроме проведения основных операций по привлечению денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осуществления дополнительных операций, что является реализацией принципа:

149

11. Кто определяет уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков:

а) Центральный банк РФ; б) ссудозаемщики;

в) коммерческие банки самостоятельно; г) правительство страны.

12. Коммерческие банки не имеют право заниматься: а) лизинговыми операциями; б) посреднической деятельностью;

в) торгово-закупочной деятельностью; г) производственной деятельностью; д) факторинговой деятельностью; е) консультационной деятельностью; ж) эмиссией ценных бумаг; з) эмиссией наличных денег; и) страховой деятельностью.

13. Особенности ссудного капитала:

а) это капитал собственность, своеобразный товар, имеет специфические формы отчуждения и движения;

150