Страхование. Практикум

Точное наименование имущества и его место нахождения

Конструктивные элементы, инженерные коммуникации, внутренняя отделка, а также движимое имущество, указанное в Заявлении на страхование № ХХХХ/ХХ от « » ______ 20__ г., квартиры, находящейся по адресу: 630126, г. Новосибирск, ул. Маршала Покрышкина, д. 9, кв. 8

Условия страхования

Страховая премия должна быть оплачена не позднее «02» декабря текущего года.

Страховая премия оплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты.

51

ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

1.Условная франшиза устанавливается в размере 162,00 (сто шестьдясят два)

долл. США._________________________________________________________

2.При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты.________________________

Правила страхования имущества от 01 ноября 2016 г. Страхователю вручены и являются неотъемлемой частью Полиса.

Х Х Х – Х Х Х – Х Х Х Х Х Х Х

Признак полиса: Первичный

Из-за длительной эксплуатации здания произошло нарушение герметичности и разрушение утеплителя в межпанельном шве жилого дома. В зимний период произошло промерзание наружной стены и смещение «точки росы» (отсырение стены). Вследствие этого оказалась повреждена чистовая отделка стены на площади примерно 2 м2 (отслаивание штукатурки и шпатлевки). Необходим ремонт межпанельного шва и ремонт стены в квартире страхователя.

Задание

Используя информацию, представленную в приложении Б, подготовить пакет документов и распоряжение на выплату страхового возмещения по договору страхования № 15400070004681/12 ИФ. Пакет документов включает в себя заявление страхователя о страховании имущества, страховой полис, заявление страхователя о выплате страхового возмещения, страховой акт (паспорт убытка), распоряжение на выплату страхового возмещения, справку компетентных органов на предмет установления причин аварии, отчет оценщика об определении рыночной стоимости работ по ремонту (восстановлению) имущества.

52

Кейс 4. Оценка причиненного ущерба при страховании имущества граждан

Проблемная ситуация

Застрахованы конструктивные элементы, инженерные коммуникации, внутренняя отделка, а также движимое имущество квартиры, расположенной по адресу: 630126, г. Новосибирск, ул. Маршала Покрышкина, д. 9, кв. 8. Договор заключен 1 декабря текущего года сроком на один год, что подтверждено выдачей страхователю полиса (см. полис в кейсе 3).

Ввесеннийпериодприсходеоледенелогоснегаскровлибыл поврежден стеклопакет лоджии в квартире страхователя. Необходима замена стеклопакета.

Задание

Оценить ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая (с приложением отчета оценщика). Используя информацию, представленную в приложении Б, подготовить пакет документов и распоряжение на выплату страхового возмещения по договору страхования № 1540007-0004681/12 ИФ. Пакет документов включает в себя заявление страхователя о страховании имущества, страховой полис, заявление страхователя о выплате страхового возмещения, страховой акт (паспорт убытка), распоряжение на выплату страхового возмещения, справку компетентных органов на предмет установления причин аварии, отчет оценщика об определении рыночной стоимости работ по ремонту (восстановлению) имущества.

Кейс 5. Оптимизация бизнес-процесса «Урегулирование убытков»

Проблемная ситуация

В связи с увеличением количества заявлений на выплату в отделепоурегулированиюубытковстраховойорганизациинесоблюдаются установленные в договорах сроки рассмотрения документов по страховой выплате. Отдел по урегулированию убытков состоит из 20 сотрудников. Имеет место специализация сотрудников по видам страхования.

53

Структура отдела:

•начальник отдела — 1;

•заместитель начальника отдела — 1;

•специалисты по приему заявлений страхователей — 5;

•специалисты,рассматривающиедокументынавыплату,—13. В предыдущем году было рассмотрено 1 500 выплатных дел

врасчете на одного сотрудника, в текущем году этот показатель увеличился до 2 000. Наибольший рост количества заявлений на выплату наблюдается по страхованию КАСКО (с 300 в предыдущем до 600 в текущем году) и страхованию от несчастных случаев и болезней (с 200 в предыдущем до 400 в текущем году).

Задание

Каким образом можно изменить ситуацию несвоевременной подготовки документов по выплате?

Рекомендуемая литература

1.Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс] : федер.законот25.04.2002г.№40-ФЗ//ДоступизСПС«Консуль- тантПлюс».

2.Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте [Электронный ресурс] : федер. закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

3.Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществупассажировиопорядкевозмещениятакоговреда,причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном [Электронный ресурс] : федер. закон от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

4.ОборганизациистраховогоделавРоссийскойФедерации: федер. закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 // Рос. газ. — 1993. — 12 января.

5.Страхование : учеб. для бакалавров / С. Б. Богоявленский, Л. И. Бородкина, Д. А. Горулев и др. ; под ред. Л. А. Орланюк-

54

Малицкой, С. Ю. Яновой ; Фин. ун-т при Правительстве РФ ; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. — 2-е изд., перераб.

идоп. — М. : Юрайт, 2012. — 869 с.

6.Страхование и управление рисками: учеб. для бакалавров / А. Н. Базанов и др. ; под ред. Г. В. Черновой; С.-Петерб. гос. ун-т. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Юрайт, 2014. — 768 с.

1.5. Содержание и назначение перестрахования

Основные термины и классификация перестрахования.

Виды договоров перестрахования.

Вопросы для обсуждения на семинарских занятиях

1.Нарисуйте схему распределения риска в перестраховании.

2.Почему о перестраховании говорят как об одной из форм перераспределения принятых рисков?

3.Чем страхование отличается от сострахования?

4.Каковы отличительные черты сострахования от перестрахования?

5.Как называются субъекты перестраховочных отношений: субъект, передающий риски, и субъект, их принимающий?

6.Что такое «собственное удержание» и в чем его отличие от «эксцедента»?

7.Что является предметом и объектом договора перестрахования?

8.От чего зависит величина перестраховочной комиссии?

9.Чтопредставляетсобойпроцессретроцессии?Какназывают участников данного процесса?

10.Какие существуют формы и виды перестраховочных договоров, чем они характеризуются?

11.Когда говорят о том, что передача (или принятие) риска имеет облигаторный характер?

55

12.Что представляют собой факультативные перестраховочные операции?

13.Охарактеризуйте условия договора эксцедента сумм. Приведите пример такой защиты.

14.В чем различие договоров эксцедента убытка и эксцедента убыточности?

Тестовые задания

1.Понятие «сострахование» означает:

а) передачу риска другому страховщику; б) страхование риска несколькими страховщиками;

в) заключение дополнительного договора к ранее заключенному; г) третичное размещение риска.

2.Перестрахование осуществляется в целях:

а) передачи части страховых премий другому страховщику; б) сокращения объема страховых выплат; в)обеспечениястраховщикомобязательствподоговорустрахования; г) предупреждения страхового случая.

3.При перестраховании ответственным лицом перед страхователем по выплате страхового возмещения (обеспечения) явля­ ется:

а) перестраховочная компания; б) страховщик и перестраховщик;

в) только страховщик, заключивший первоначальный договор страхования; г) выплата осуществляется по желанию страхователя либо

страховщиком, либо перестраховщиком.

4.Андеррайтер — это:

а) лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование риски;

56

б) лицо, представляющее интересы страховщика в суде; в) страховой агент; г) все перечисленное неверно.

5.Страховой риск — это:

а) вероятность страховой выплаты; б) наступившее страховое событие; в) предполагаемое страховое событие;

г) выплаченное страховое возмещение вследствие наступившего страхового события.

6.При увеличении страхового риска в период действия договора страхования:

а) страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику; б)страховательможетсообщитьобэтомстраховщикувтече-

ние срока действия договора; в) страхователь может сообщить об этом страховщику при наступлении страхового случая;

г)страховательнеобязанинформироватьобэтомстраховщика.

7.Если имущество застраховано у нескольких страховщиков, то выплата осуществляется:

а) одним из страховщиков в сумме ущерба; б) каждым из страховщиков пропорционально уменьшению страховой суммы;

в) всеми страховщиками не выше действительной стоимости имущества; г) каждым из страховщиков в сумме ущерба.

8.Какие риски не принимаются на страхование: а) стихийные бедствия; б) противоправные действия; в) народные волнения; г) банкротство.

57

9.Гарантиямифинансовойустойчивостистраховщикаявляются: а) страховые фонды; б) страховые выплаты; в) страховые премии;

г) система перестрахования.

10.Отраслью страхования считается: а) страхование ответственности; б) страхование имущества; в) личное страхование; г) перестрахование.

Примеры решения задач

Пример 1

Объект стоимостью 6 млн р. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым — на сумму 2,5 млн р., вторым — на сумму 2,0 млн р., третьим — на сумму 1,5 млн р. В результате пожара объекту нанесен ущерб в сумме 1,8 млн р.

Определить размер выплаты страхователю каждым страховщиком.

Решение

В условии задачи речь идет о договоре сострахования, где каждый страховщик несет ответственность в пределах той доли, которую принял по договору (2,5; 2,0; 1,5 млн р.). Определим размер выплаты каждым страховщиком:

•выплата первого страховщика: 1,8 ∙ (2,5 / 6) = 750 тыс. р.;

•выплата второго: 1,8 ∙ (2 / 6) = 600 тыс. р.;

•выплата третьего страховщика: 1,8 ∙ (1,5 / 6) = 450 тыс. р.

Пример 2

Подоговоруквотногоперестрахованияперестраховщикпринимает на свою ответственность 30 % страховой суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не более

58

1,5 млн р. Цедент заключил договоры страхования имущества на

4,0; 5,0, и 6,0 млн р.

Определитьсобственноеучастиецедентаиперестраховщика в покрытии рисков.

Решение

Определяем покрытие рисков перестраховщиком:

•первого: 4 ∙ 30 % = 1,2 млн р.;

•второго: 5 ∙ 30 % = 1,5 млн р.;

•третьего: 6 ∙ 30 % = 1,8 млн р.

Таккаклимит—1,5млнр.,перестраховщикприперестрахо- вании третьего риска возьмет на свою ответственность только 1,5 млн р., т. е. 25 % страховой суммы

Далее найдем собственное участие цедента в покрытии рисков:

•первого: 4 – 1,2 = 2,8 млн р.;

•второго: 5 – 1,5 = 3,5 млн р.;

•третьего: 6 – 1,5 = 4,5 млн р.

Задачи

Задача 1

Подоговоруквотногоперестрахованияперестраховщикпринимает на свою ответственность 30 % страховой суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не более 1,5 млн р. Цедент заключил договоры страхования имущества на

4,0; 5,0, и 6,0 млн р.

Определитьсобственноеучастиецедентаиперестраховщика в покрытии рисков.

Задача 2

Определите степень участия в перестраховочной защите по следующим данным двух страховых организаций:

• первый страховщик: объем страховых премий по прямому страхованию — 12 347 185 р.; из них передано в перестрахование

5 072 481 р.

59

• второй страховщик: объем страховых премий по прямому страхованию — 21 974 632 р.; из них передано в перестрахование

878 986 р.

Пояснить полученные результаты в части зависимости от перестраховщиков.

Задача 3

Страховщик по страхованию домашнего имущества заключил договор перестрахования на базе эксцедента суммы. Собственное удержание перестрахователя составляет 5 млн р. Перестраховщик принимает на себя 4 линии. Страховая сумма по договору страхования — 25 млн р. Безусловная франшиза по договорустрахованиясоставляет0,5%отстраховойсуммынакаждый страховой случай. В период действия договора страхования произошли два страховых случая. Ущерб, нанесенный страхователю в результате первого случая, составил 1,5 млн р., второго —

900 тыс. р.

Определить сумму страхового возмещения, выплачиваемую страховщиком и перестраховщиком по всем страховым случаям.

Задача 4

Договор страхования имущества юридического лица заключен на сумму 35 млн р., тариф — 2 %. Договор передан в перестрахование эксцедентно-квотным способом. Размер собственного удержания эксцедентной части составляет 4 млн р., перестраховщик принимает на себя четыре линии. Оставшаяся часть риска передана квотным способом с квотой пропорционально эксцедентной передаче. Перестраховочная комиссия составляет

25 %.

Определить размер премии, получаемой каждой стороной по данному договору.

Задача 5

Заключен договор перестрахования эксцедента убыточности с ответственностью перестраховщика 50 % сверх 80 % убыточности цедента. За период действия перестраховочного договора страховая премия цедента по договорам, переданным в перестра-

60