Страхование. Практикум

Задания для самостоятельных работ

1.1. Теоретические основы страхования

Используя рекомендуемую литературу, подготовьте письменные ответы на предложенные вопросы.

Вариант 1

1.Почему, на ваш взгляд, страхование не получило широкого развития в докапиталистических обществах?

2.КогдавозниклострахованиерабочихвРоссии?Счембыло связано развитие социального страхования в Российской импе-

рии XIX в.?

3.В чем различие политики размещения капиталов страховых обществ Германии и России в конце XIX — начале XX в.?

4.Охарактеризуйте страховые отношения в истории России

XVII–XVIII вв.

Вариант 2

1.Покажите элементы коммерческого страхования в договореморскогозайма.ВкакихещекредитныхсделкахАнтичностии Средневековья присутствовали элементы коммерческого страхования?

2.Чем, на ваш взгляд, обусловлено несовпадение центров развития капиталистического страхования и страхового права?

3.С какой целью создавались больничные кассы в России? Какие функции на них были возложены?

4.В чем различие политики размещения капиталов страховых обществ Англии, США и Франции в конце XIX — начале

XX в.?

121

1.2. Правовые основы страхования

Руководствуясь нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, представьте аргументированный ответ по каждой ситуационной задаче.

Вариант 1

Ситуация 1

Агент страховой организации отказал гражданину Кочневу в заключении договора страхования дачи, мотивируя свой отказ тем, что, согласно представленным Кочневым документам, дача является собственностью родителей Кочнева. Следовательно, утверждалагент,заключенныйКочневымдоговорстрахованиядачи будетнедействительным,посколькуКочневнеимеетотносительно дачи страхового интереса. Кочнев же считал, что если он в договоре назначит выгодоприобретателями родителей, то такой договорвполнебудетсоответствоватьтребованиямзаконодательства.

1. Кто прав в этом споре: страховой агент или гражданин Кочнев? Аргументируйте ответ положениями гражданского законодательства.

2. Как изменится (и изменится ли) ваш ответ, если Кочнев сам хотел бы являться и страхователем и выгодоприобретателем по договору?

Ситуация 2

Прокуратура г. Москвы обратилась в орган страхового надзора с просьбой дать ответ, соответствует ли закону заключение страховойорганизациейдвухдоговоровстрахованиясострахователем — крупным научно-производственным предприятием. Каждый из этих договоров был заключен в отношении одного и того же имущества — воздушного судна, причем в обоих договорах была указана одинаковая страховая сумма — 1 млн долл. США. Второй договор был заключен на три дня позже заключения первого договора. Срок страхования в обоих договорах был один и тот же.

122

Страховая организация пояснила органу страхового надзора, что в один из договоров включен риск «гибель воздушного судна по причинам, вызванным неосторожными действиями работников страхователя», во втором же договоре такого риска нет. В орган страхового надзора был также представлен документ, подтверждающий, что стоимость воздушного судна значительно больше, чем общая страховая сумма по обоим договорам.

1. Является ли нарушением законодательства заключение этих двух договоров?

2.Что такое дострахование? Что является двойным страхова-

нием?

3.Может ли общая страховая сумма по нескольким договорам превышать страховую стоимость имущества?

4.Может ли страховая компания заключить третий договор страхования в отношении указанного имущества? Обоснуйте свои ответы.

Ситуация 3

При заключении договора страхования страхователь Кузнецов заполнил анкету, в которой оставил незаполненными несколько граф, так как не знал точно, из каких материалов была построена дача и по какой технологии постройки (он покупал дачу в построенном виде). Страхователь обещал по возможности получить эти сведения и передать их в страховую организацию.

После наступления страхового случая страховая организация отказала страхователю в страховой выплате, считая договор недействительным вследствие неполучения ответов страхователя. Кроме того, страховая организация заявила, что страхователь сообщил ложные сведения об отсутствии соседних с дачей строений. Как выяснилось впоследствии, во время заключения договора страхования в непосредственной близости (5 м) от дачи находилась баня соседки Финагиной. Кузнецов же в анкете указывал, что на расстоянии 8 м от дачи нет никаких построек.

Страхователь Кузнецов считал, что страховая организация должна была самостоятельно произвести осмотр дачи, а при необходимости даже провести экспертизу. Сведения же о бане со-

123

седки он считал не имеющими значения, так как за два месяца до наступлениястраховогослучаябанябыларазобранаиперевезена Финагиной на участок ее родственников.

1.Можно ли признать заключенный договор страхования недействительным?

2.Какие обстоятельства признаются имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков?

Ситуация 4

Страховая организация заключила с акционерным обществом (АО) договор страхования, в соответствии с которым АО являлось страхователем, а его сотрудники — лицами, застрахованными от несчастных случаев на производстве. Договор был заключен сроком на один год. В течение года четыре работника АО по разным причинам были уволены, и на их должности были приняты новые сотрудники. АО обратилось к страховщику с указанием заменить в договоре страхования четырех застрахованных лиц (вместо уволенных сотрудников включить вновь принятых). Страховщик отказал в замене, ссылаясь на отсутствие согласия на такую замену самих уволенных сотрудников.

1.Правомерен ли отказ страховщика?

2.Может ли происходить замена застрахованного лица в течение срока действия договора страхования? Если может, то в каких случаях?

Вариант 2

Ситуация 1

В договоре страхования яхты сроком действия один год с момента заключения договора (с января по декабрь включительно) была предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Страхователь Вереш должен был уплачивать очередные страховые взносы ежеквартально, не позднее 20-го числа первого месяца текущего квартала.

5 октября произошел страховой случай (повреждение яхты в акватории порта). Страховая организация выплатила страховое

124

возмещение, уменьшив при этом размер причитающейся страховой выплаты на сумму последнего квартального взноса. Страхователь возражал против такого зачета, заявляя, что страховая организация вправе была зачитывать сумму квартального страхового взноса только в том случае, если внесение его было бы просрочено.

1.Кто прав в данном споре?

2.Каковы могут быть последствия неуплаты в срок очередных страховых взносов при условии оплаты страховой премии в рассрочку?

Ситуация 2

Несмотрянапредпринятыестрахователеммерыпоспасению застрахованного груза (фармацевтических товаров) во время шторма, повреждение груза морской водой сделало его совершенно непригодным для использования. Страховая организация выплатиластраховоевозмещениепориску«полнаягибельгруза» в размере установленной договором страховой суммы.

Страхователь же заявил, что страховщик должен возместить ему расходы, произведенные для выполнения полученных по рации указаний страховщика по спасению груза. Страховщик возразил, что, во-первых, принятые меры не дали ожидаемого результата, во-вторых, в соответствии со ст. 947 ГК РФ пределы страховой выплаты по договору имущественного страхования определяются страховой суммой.

1.Кто прав в данном споре?

2.Может ли страховая выплата превысить страховую сумму по договору имущественного страхования?

3.Каковы могут быть последствия непринятия страхователем мер по спасению застрахованного имущества?

Ситуация 3

Страхователь — предприниматель Хитинаев заключил со страховой организацией в январе 2015 г. несколько договоров страхования: квартиры, дачи, автомобиля, себя и всех членов семьи от несчастных случаев, а также договор страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда третьим ли-

125

цам при осуществлении им предпринимательской деятельности. Договоры были заключены сроком на один год. По всем договорам страхования Хитинаев уплатил страховую премию сразу после заключения договоров.

В сентябре 2015 г. Хитинаев обратился к страховщику с просьбой расторгнуть договоры страхования досрочно (20 сентября 2015 г.) и вернуть ему часть премии за неистекший срок действия договоров. Страховщик же сообщил Хитинаеву о том, что с указанной им даты договоры страхования считаются расторгнутыми, однако уплаченные им страховые премии возврату не подлежат.

1. Прав ли страховщик? Обоснуйте решение ссылками на нормы законодательства.

2. Изменится ли решение задачи, если выяснится, что с 20сентября2015г.Хитинаевпоступилнаработуводноизуправлений Банка России на должность старшего экономиста?

Ситуация 4

Страховая организация потребовала досрочного расторжения договора страхования на том основании, что страхователь не выполняет ее предписания о необходимости срочного ремонта в застрахованном здании поврежденных ураганом кровли, электропроводки, канализационных и водопроводных систем. Эксплуатация здания в таком поврежденном состоянии значительно повышала риск пожара, аварии и т. п. Страхователь же считал, что в соответствии с законодательством страховщик не имеет права расторгать договор досрочно, тем более что после страхового возмещения, выплаченного страховщиком после первого страхового случая (урагана), страховая сумма (и следовательно, обязательства страховщика по выплатам) значительно уменьшилась.

1.Правомерны ли возражения страхователя?

2.Каковы могут быть последствия неисполнения страхователем указаний страховщика?

3.Какие права имеет страховщик при увеличении страхового риска в период действия договора страхования?

126

1.3. Условия проведения видов личного страхования

Ситуация 1

Предприятие бытового обслуживания осуществляет оказание услуг населению.

Показатели деятельности организации

127

Втечение года в организации происходили несчастные случаи, в результате которых пострадало несколько сотрудников.

Используя данные табл. 1, определите класс профессионального риска, размер страхового тарифа по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и величину страхового взноса организации по данному виду страхования.

Всоответствии со своим вариантом определите виды и размерстраховыхвыплатпострадавшимсотрудникаморганизациис учетом того факта, что вины пострадавших в произошедших страховых случаях нет.

Страховые случаи в организации

128

Класспрофессиональногорискаприсваиваетсянаосновании «Правил отнесения отраслей (подотраслей) экономики к классу профессиональногориска»,утвержденныхПостановлениемПравительства РФ от 31.08.1999 г. № 975 (с изм. и доп.). Размер та-

129

рифной ставки установлен Федеральным законом «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на … год» (устанавливается ежегодно).

Величина обеспечения определяется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и Порядком оплаты дополнительныхрасходовнамедицинскую,социальнуюипрофессиональную реабилитацию пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 01.02.2005 г. № 49.

Ситуация 2

Петрова Ирина Николаевна желает определить размер своей трудовой пенсии по старости на период наступления пенсионного возраста (55 лет). Для расчета принимается, что ее заработная плата будет ежегодно повышаться на 4 %; фиксированный размер базовой части трудовой пенсии ежегодно индексируется (коэффициент индексации размера страховой части трудовой пенсии по старости составляет 1,04); накопительная часть трудовой пенсии будет инвестироваться управляющей компанией в среднем под 5 % годовых.

Данные о застрахованном лице

130