Страхование. Практикум

Примеры решения задач

Пример 1

При пожаре были повреждены ковер стоимостью 13 500 р. и плательный шкаф стоимостью 7 500 р. Обесценение ковра определено в размере 40 %, за ремонт шкафа уплачено мастерской

3 450 р.

Определить сумму страхового возмещения, если износ ковра составляет 30 %, а шкафа — 50 %.

Решение

При расчете страхового возмещения принимается восстановительная стоимость, т. е. первоначальная стоимость объекта за минусом суммы его износа. Далее, определив текущую (восстановительную) стоимость ковра и шкафа, при расчете страхового возмещения исходим из размеров ущерба. По условиям задачи, к расчету принимаем обесценение ковра в размере 40 % от его восстановительной суммы и расходы за ремонт шкафа в размере 3 450 р. (которые не должны превышать текущую стоимость).

Пример 2

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) страхователем был причинен вред здоровью и транспортному средству другого автолюбителя. Расходы потерпевшего на лечение составили 180 тыс. р., а на ремонт автомобиля — 140 тыс. р.

Определить сумму страховой выплаты потерпевшему по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Решение

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500 тыс. р.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, —

41

400 тыс. р. (ст.7 ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ). В данном случае расходы потерпевшего будут оплачены в полном объеме. За ремонт транспортного средства страховая организация выплатит 140 тыс. р., оплата расходов на лечение составляет 180 тыс. р.

Пример 3

Предприятие застраховало свое имущество на сумму 1,18 млн р. при действительной стоимости в 1,2 млн р.

Определить страховое возмещение, если ущерб в результате страхового случая составил 175 тыс. р., а расходы страхователя по спасению имущества оценены в 115 тыс. р.

Решение

Согласно ст. 949 ГК РФ, «если в договоре страхования имущества страховая сумма (СС) установлена ниже страховой стоимости (ССт), страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков (У) пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости», а также, согласно ст. 962 ГК РФ, расходы в целях уменьшения убытков (Р) должны быть аналогично возмещены страховщиком страхователю:

СВ = (У + Р) ∙ (СС / ССт).

Выплата составит 285 166,66 р. ((175 000 + 115 000) ∙ 0,98).

Пример 4

При действительной стоимости автомобиля 520 тыс. р. страховая сумма была определена в размере 500 тыс. р. В договор страхования было включено условие о безусловной франшизе в размере 5 % от страховой суммы по договору. В результате ДТП автомобилю дважды причинялся ущерб: в первом страховом случае он составил 128 тыс. р., во втором — 117 тыс. р.

Определить суммы страховых выплат по каждому страховому случаю.

Решение

Франшиза — часть возможного ущерба (риска), остающаяся на ответственности самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Размер безусловной франшизы (Ф) опре-

42

деляется в абсолютном выражении (в рублях) от страховой суммы (СС) и уменьшает страховую выплату (СВ). После выплаты по каждому страховому случаю страховая сумма будет уменьшаться на величину этой выплаты:

СВ = (У ∙ СС / ССт) – Ф.

Выплатапопервомустраховомуслучаюсоставит98076,92р. (128 000 ∙ 500 000 / 520000 – 25000).

Выплатаповторомустраховомуслучаюбудетравна92224р. (117 000 ∙ 0,96 – 20 096).

Задачи

Задача 1

Жилой дом, застрахованный на полную стоимость (700 тыс. р.), поврежден в результате пожара: сгорела крыша, составляющая 8 % стоимости дома, и перекрытие, составляющее 5 % от стоимости дома.

Определить сумму страхового возмещения.

Задача 2

Договор добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства заключен на сумму 280 тыс. р. (лимит ответственности: 150 тыс. р. за ущерб имуществу третьих лиц и 130 тыс. р. за причиненный вред жизни и здоровью третьих лиц). В результате ДТП, произошедшего по вине страхователя, был поврежден другой автомобиль, а также пострадали водитель и пассажир этого автомобиля. Ущерб, причиненный транспортному средству третьего лица, оценен в 45 тыс. р., расходы на лечение водителя поврежденного автомобиля составили 9 800 р. Пассажир поврежденного автомобиля был временно нетрудоспособен в течение 10 рабочих дней. Зарплата пассажира составляет 24 тыс р. в месяц.

Определить ущерб, страховое возмещение и страховое обеспечение, если договор был заключен с применением условной франшизы в размере 15 тыс. р.

43

Задача 3

Имущество стоимостью 1,5 млн р. застраховано от огня на 30 % своей стоимости по системе первого риска. В результате страхового случая (пожара) ущерб, причиненный застрахованному имуществу, оценен в 150 тыс. р. Кроме того, во время пожара страхователь принимал адекватные меры с целью спасения имущества и сокращения размера убытка. Его расходы на спасение имущества составили 4 000 р.

Определить размер страхового возмещения, если договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 % от страховой суммы.

Задача 4

Договор страхования заключен в одной страховой организации на сумму 85 тыс. р., что составляет 60 % действительной стоимости имущества. Договором установлена франшиза в размере 5 % страховой суммы. В другой страховой компании это же имущество застраховано на сумму 90 тыс. р., франшиза по договору — 3 %. Ущерб по страховому случаю составил 40 % от стоимости имущества, расходы страхователя по спасению имущества — 24 тыс. р.

Определить страховое возмещение, выплаченное каждой страховой организацией.

Задача 5

Имущество организации застраховано на 2,5 млн р. (полное страховое покрытие) с условием выплаты за ущерб по системе первого риска. Безусловная франшиза установлена в размере 2 % за каждый страховой случай. В результате пожара причинен ущербнасумму130тыс.р.Черезмесяцврезультатеураганапричинен ущерб на сумму 50 тыс. р.

Определить страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Задача 6

Имущество стоимостью 2,4 млн р. застраховано от огня и стихийных бедствий на 60 % своей стоимости. В результате ура-

44

гана застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 180тыс.р.Адекватныемеры,направленныенасокращениеубытка, обошлись страхователю в 9 000 р.

Определитьстраховоевозмещение,еслиусловиямидоговора страхования установлена условная франшиза в размере 5 000 р.

Задача 7

Страхователь,заключившийдоговоробязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в результате страхового случая (ДТП), виновником которогоонбыл,нанесущербтремавтомобилямпотерпевших:перво- го—всумме170тыс.р,второго—80тыс.р,третьего—95тыс.р. В аварии пострадало пять человек, здоровью которых нанесен ущерб в сумме 500 000 р. Суд вынес решение, что вред здоровью всех потерпевших нанесен в одинаковом размере. Кроме того, в результате возникшего от этого ДТП пожара повреждена еще одна автомашина, которой нанесен ущерб в сумме 30 тыс. р.

Определить сумму ущерба и страховое возмещение по данному ДТП каждому потерпевшему.

Задача 8

Гражданин Иванов, не застраховавший свою гражданскую ответственность по обязательному страхованию как владелец транспортного средства, в результате ДТП, виновником которого он был, нанес вред имуществу одного потерпевшего на сумму 50тыс.р.ивредздоровьюдвухпотерпевшихнасумму280тыс.р. (150 и 130 тыс. р. соответственно).

Определить порядок и сумму страховой выплаты.

Задача 9

Договор страхования груза заключен с условием выплаты по системе первого риска. Страховая сумма — 100 тыс. р., действительная стоимость груза 160 тыс. р., условная франшиза — 5 % величины страховой суммы. В результате страхового случая (опрокидывания фуры с грузом) застрахованному имуществу причинен ущерб в размере 56 тыс. р.

Определить страховое возмещение по данному договору.

45

Задача 10

10 апреля текущего года произошло ДТП с участием двух транспортных средств и одного пешехода. Один участник с места ДТП скрылся. Другие участники не успели запомнить номер его автомобиля. При оформлении документов второй участник предъявилполисОСАГО(срокдействиядоговорастрахования— с 1 января по 31 декабря текущего года). В результате ДТП причинен ущерб: второму участнику — 70 тыс. р. (имущественный ущерб),35тыс.р.(ущербздоровью);пешеходу—95тыс.р.(иму- щественный ущерб: разбиты дорогие часы), 45 тыс. р. (ущерб жизни и здоровью). Виновником ДПТ признан первый участник.

Определить, какие страховые организации (другие лица), кому и в каком размере произведут страховые выплаты. Могут ли страховщики (другие лица) предъявлять регрессные требования?

Кейсы

Кейс 1. Оценка страховой стоимости имущества для заключения договора

Проблемная ситуация

В страховую организацию с целью возможного заключения договора обратился собственник имущества. Гражданин Иванов Иван Иванович является собственником двухэтажного дома с постройками, договор хотел бы заключить сроком на один год. Иванов в доме проживает постоянно, является пенсионером по возрасту. Дом, хозблок и терраса построены в августе 2012 г., баня построена месяц назад.

Первый этаж (без веранды, террасы) — площадь 70 м2; брус, кирпич и вагонка, все коммуникации; газ, отопление; индивидуальная отделка.

Второй этаж (без веранды, террасы) — площадь 70 м2; брус, кирпич и вагонка, все коммуникации, газ, отопление; индивидуальная отделка.

Хозблок — площадь 10 м2; щитовые с утеплителем, вагонка с двух сторон, без коммуникаций.

Баня — площадь 24 м2; деревянная и вагонка, водопровод и канализация.

Терраса — площадь 8 м2; без коммуникаций.

46

Территория огорожена деревянным штакетником общей длиной 140 м.

В соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц договором предусматривается страховая защита от рисков: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, ПДТЛ, стихийные бедствия. Предусмотрена франшиза в размере 5 % от страховой суммы.

Задание

Приведите аргументы, убеждающие И. И. Иванова заключить договор с данной страховой организацией.

Используя методику, представленную в приложении А, рассчитайте стоимость дома. Определите величину страховой премии для И. И. Иванова по договору страхования (имущество страхуется на полную стоимость).

Кейс 2. Урегулирование убытков в страховании имущества организаций

Преамбула

Согласно правилам страхования имущества организаций, договор страхования от перерывов в производстве обычно заключается дополнительно к страхованию имущества предприятия. Он можетвключатьрискиогня,кражисовзломомиграбежа,урагана и аварий водопроводящих систем. В качестве страховой суммы по договору страхования от перерывов в производстве используется оговоренная страховая сумма по имущественному страхованию для производственного оборудования и запасов. Поэтому премия по договору страхования от перерывов в производстве рассчитывается как надбавка к соответствующей премии по договору страхования имущества. Надбавки по страхованию от перерывов в производстве должны рассчитываться на основании базовых тарифов, включая надбавки за особые рисковые обстоятельства и применение оговорок. При страховании риска кражи со взломом также учитывается риск вандализма.

По договору обычно застрахованы:

•прибыль от продажи произведенной или реализуемой продукции;

•прибыль от предоставления услуг;

•затраты.

47

При наступлении страхового случая возмещаются упущенная прибыль и (продолжающиеся) расходы.

Проблемная ситуация

Предприниматель Иванов владеет магазином готовой одежды в Латвии, расположенным в Риге по ул. Бривибас, 84. Иванов заключает для своего магазина одежды комплексный договор страхования оборудования и запасов от рисков пожара, кражи со взломом, урагана и водопроводных аварий на основе паушальной декларации (для страхования имущества предприятия чаще всего заключается договор связанного страхования, объединяющий риски пожара, кражи со взломом, аварий водопроводящих систем, бури и урагана). Все имущество страхуется в сумме одной позицией. Дополнительные опасности бесплатно включаются в страховоепокрытиевсоответствиисрекомендациямипорасчетунет- то-премии (паушальная декларация). Страховая сумма составляет 600 тыс. евро.

При страховании по первому риску также застрахованы без дополнительной платы:

•расходы на расчистку, тушение пожара, перемещение и защитные мероприятия — в размере до 10 % страховой суммы, максимально 10 тыс. евро;

•документы, планы, деловые бумаги, прочие носители информации — в объеме до 20 % страховой суммы, максимально 20 тыс. евро.

48

Задания

1. Рассчитайте годовую премию по договору, включая налог настраховыеоперации.Результатырасчетовпредставьтевтаблицах по образцам:

Страховая премия по отдельным рискам (в евро)

Базовый тариф по имущественному страхованию

Надбавка за страхование от вандализма 20 %

Итого

Надбавка за страхование от перерывов в производстве 20 %

Итого страховая премия по страхованию от перерывов в производстве Скидка 10 % (охранная сигнализация)

Итого страховая премия Налог 12 % Годовая премия

2. Пожар уничтожил товары стоимостью 190 тыс. евро (остаточная стоимость — 8 000 евро) и оборудование на 76 тыс. евро. Кроме того, уничтожены деловые книги и другие носители информациивосстановительнойстоимостью5400евро.Расходыпо расчистке, перемещению и защитным мероприятиям составили 11 тыс. евро.

Рассчитайте сумму страхового возмещения, если страховая стоимость составляет 800 тыс. евро. Результаты расчета представьте в таблице по образцу:

49

Расчет страхового возмещения

3. Магазин остается закрытым в течение 6 месяцев по причинеремонтаиотсутствиятоваров.Упущеннаяприбыльипостоянные затраты составили за это время 98 тыс. евро.

Рассчитайте сумму возмещения по страхованию от перерывов в производстве.

Кейс 3. Урегулирование убытков в страховании имущества граждан

Проблемная ситуация

Застрахованы конструктивные элементы, инженерные коммуникации, внутренняя отделка, а также движимое имущество квартиры, расположенной по адресу: 630126, г. Новосибирск, ул. Маршала Покрышкина, д. 9, кв. 8. Договор заключен 1 декабрятекущегогодасрокомна один год,чтоподтвержденовыдачей страхователю полиса.

Полис страхования имущества № 1540007-0004681/12 ИФ

« » ___________ 20 _ г.

Настоящий Полис выдан ООО «СК ‟Гарант”», именуемым в дальнейшем Страховщиком, на основе Правил страхования имущества от 01 ноября 2010 г.

СТРАХОВЩИК ООО «Страховая Компания «Гарант» СТРАХОВАТЕЛЬ Иванов Иван Иванович

Адрес 630126, г. Новосибирск, ул. Маршала Покрышкина, д. 9, кв. 8,

дом. тел. 111-11-11

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ Иванова Мария Михайловна Адрес 633240, Новосибирская обл., г. Бердск, Юбилейный пр., д. 53 Срок страхования с «01» декабря 2015 г. по «30» ноября 2016 г.

50