Страхование. Практикум

Задания:

1.Укажите перечень страховых элементов в данном договоре морского займа.

2.Какой страховой риск покрывает данный договор? В чем отличие морского займа от последующего развитого коммерческого страхования в вопросе о риске?

3.Разграничивают ли римские юристы в этом договоре периоднесениярискакредиторомипериодпользованиякапиталомпо морскому займу?

4.Что можно считать страховой премией по данному договору?Какимбыловрассматриваемоевремясоотношениеобычного ссудного процента и процента по морскому займу?

5.В чем особенность страхового возмещения по договору морского займа?

Кейс 2. Возникновение и организация страхового дела на начальных этапах общественно-экономического развития

Проблемная ситуация

Общеизвестно, что среди исследователей нет единого мнения о времени возникновения страхования и существовании его в докапиталистических формациях. Большинство представителей страховой науки отрицают существование страхования до XIV в.. Например, А. Манес утверждает, что «подлинная история» страхования, сменившая его «предысторию», начинается лишь с середины XIV в. По мнению Г. Шмоллера, страхование в своих «первых начатках» восходит к позднейшему Средневековью, а «в целом принадлежит» лишь XVIII и XIX вв. В. Эренберг, прозванный в немецкой литературе «отцом страхового права», заявлял, что история страхования начинается лишь со времени возникновения коммерческого страхования. О. Гаген начинает свой курс страхового права с утверждения о том, что страхование вступает в правовую и хозяйственную жизнь Нового времени как нечто «совершенно новое». Этот взгляд разделяет французский юрист Л. Эмар: «древность не знала страхования, … его заменяла помощь»1. Г. Шершеневич, расходясь с ука-

1 Цит по: Райхер В. К. Указ. соч.

11

занными авторами в хронологии, считает, что «впервые идея страхованиянаходитсебеприменениевобластиморскойторговли», а «морское страхование появляется около XIII в. на Средиземном море»1.

Вместе с тем существует и другое мнение, допускающее существование страхования и в течение всех Средних веков, и даже в древности, притом сходного с тем, какое существует в условиях рыночнойэкономики.Вчастности,Б.Эмеригон,опираясьнатексты Тита Ливия, Цицерона и Светония, указывает на наличие договора страхования у древних римлян, хотя еще без специфической для него правовой формы. Л. Гольдшмидт признает наличие страхования и в Средние века, и в античной древности, и считает весьмавероятнымсуществованиестраховыхдоговоров,заключаемых с уплатой страховой премии2. Таким образом, налицо два противоположных мнения, явление тем более интересное, что сторонники обоих мнений располагают и оперируют одними и теми же историческими фактами и данными.

Задания:

1.Используя рекомендуемую литературу, определите общую методологическуюосновусложившихсяпротиворечийвомнениях.

2.В чем кроется причина разногласий исследователей о времени возникновения страхования?

3.Относитесь ли вы к сторонникам исследователей, отож­ дествляющих возникновение страхования с появлением страхового договора? Аргументируйте ответ.

4.Почему условия жизни в докапиталистических формациях исключают широкие возможности развития страхования?

5.Каковы основные сферы действия страхования в рабовладельческом и феодальном обществах? Ответ обоснуйте.

6.Какие элементы современного личного и имущественного страхования включало в себя средневековое гильдейско-цеховое страхование?

1Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. — Ч. 2. Товар. Торговые сдел-

ки. — М., 2005. — 542 с.

2Райхер В. К. Указ. соч.

12

Рекомендуемая литература

1.ОборганизациистраховогоделавРоссийскойФедерации: федер. закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 // Рос. газ. — 1993. — 12 января.

2.Аленичев, В. Страховое дело в России в XX в. / В. Аленичев, В. Шахов // Страховое ревю. — 2000. — № 1–8.

3.Государственное страхование в СССР : учеб. / под ред. Л. И. Рейтмана. — М. : Финансы и статистика, 1989. — 336 с.

4.Кагаловская, Э. Т. Страхование жизни: тенденции развития / Э. Т. Кагаловская. — М. : Финансы, 1979. — 110 с.

5.Шершеневич, Г. Ф. Курс торгового права / Г. Ф. Шершеневич. — Ч. 2. Товар. Торговые сделки. — М., 2005. — 542 с.

6.Манэс, А. Основы страхового дела / А. Манэс. — М. : Анкил, 1992. — 112 с.

7.Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер, отв. ред. М. М. Агарков. — М.-Л. : Изд-во АН СССР, 1947. — 282 c.

8.Страхование рабочих в России и на западе. — Т. 1. — Вып. 2. — СПб., 1913.

9.Тенденции и перспективы развития страхования в России / А. З. Астапович и др. ; под ред. А. З. Астаповича, И. Б. Котлобовского. — М. : Диалог-МГУ, 1999. — 80 с.

10.Фогельсон, Ю. Введение в страховое право / Ю. Фогельсон. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Юрист, 2001. — 222 с.

1.2.Правовые основы страхования

Комментарий статей главы 48 «Страхование» ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Понятие и критерии классификации страхования.

Порядок заключения договоров страхования и осуществления страховой выплаты.

Системы распределения страховой ответственности.

Судебные разбирательства по договорам страхования.

13

Вопросы для обсуждения на семинарских занятиях

1.Перечислите и охарактеризуйте уровни правового регулирования страховой деятельности в РФ.

2.Перечислите номера и названия статей главы 48 «Страхование» ГК РФ, которые вам запомнились.

3.Страхование каких интересов не допускается?

4.Какие обстоятельства являются основанием для досрочного прекращения действия страхового договора?

5.Какие нормативные акты относятся к специальному законодательству, регулирующему страховую деятельность в РФ?

6.Какими главами представлена структура Закона «Об организации страхового дела в РФ»?

7.Какиегарантиифинансовойустойчивостистраховыхорганизаций предусматривает Закон «Об организации страхового дела в РФ»?

8.Каким образом осуществляется защита нарушенных прав страхователя (выгодоприобретателя)?

9.В каком случае страховой спор рассматривается в третейских судах?

10.В какой суд следует обращаться страхователю — физическому лицу, если страховая организация отказывает в выплате страхового возмещения?

Тестовые задания

1.Субъектами страхового дела являются: а) страхователи; б) выгодоприобретатели; в) актуарии.

2.Укажите особенные организационно-правовые формы, характерные для страховой деятельности:

а) унитарные предприятия; б) общества взаимного страхования; в) акционерные общества.

14

3.ЗаконРФ«ОборганизациистраховогоделавРФ»былпринят:

а) в 1992 г.; б) в 1997 г.; в) в 2003 г.

4.Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ содержит: а) 44 статьи; б) 34 статьи; в) 54 статьи;

5.Не страхуются риски: а) от землетрясения; б) от банкротства; в) от радиации.

6.Страховая премия, уплаченная по договорам страхования, превышающим страховую стоимость:

а) подлежит пересчету и возврату страхователю; б) не подлежит пересчету и возврату страхователю; в) увеличивает страховое возмещение страхователю.

7.Предъявление страховщиком требования в порядке суброгации возможно:

а) в личном и имущественном страховании; б) в личном страховании; в) в имущественном страховании.

8.Возмещение расходов страхователя при уменьшении убытков от страхового случая производится:

а) в полном объеме расходов страхователя, но не выше размера убытков; б) пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости;

в) пропорционально отношению расходов страхователя к размеру убытков.

15

9.Страховой актуарий:

а) осуществляет оценку страховых резервов; б) составляет акты страховых ущербов; в) устанавливает причину страховых случаев.

10.Критерием всеобщей классификации страховых отношений в РФ является:

а) субъект страхования; б) объект страхования; в) предмет страхования.

11.Отрасль страхования — это:

а) совокупность однородных классов; б) совокупность однородных видов; в) совокупность однородных рисков.

12.Отраслью страхования является: а) страхование жизни; б) страхование имущества; в) личное страхование.

13.Вид страхования — это:

а) страхование однородных объектов; б) страхование однородных рисков; в) страхование однородных групп.

14.К виду страхования относится: а) личное страхование; б) имущественное страхование; в) титульное страхование.

15.ОСАГО относится к отрасли страхования: а) личное страхование; б) имущественное страхование;

в) страхование ответственности.

16

16.Обязательным является страхование, предусмотренное: а) Постановлением Правительства РФ; б) Федеральным законом РФ; в) Министерством финансов РФ.

17.Договор страхования — это:

а) условия, изложенные в страховом полисе; б) условия, предложенные страхователю страховщиком;

в) соглашение между страховщиком и страхователем.

18.Договор страхования должен быть заключен: а) в устной форме; б) в письменной форме;

в) в электронной форме.

19.Договор страхования вступает в силу: а) после подписания страхового полиса; б) в момент уплаты страховой премии; в) после соглашения сторон страхования.

20.Договор страхования прекращается досрочно, если: а) отпала возможность наступления страхового случая; б) произошла неуплата очередного страхового взноса; в) произошла смена места жительства страхователя.

21.Существенным условием по договору страхования является: а) размер страхового тарифа; б) размер страховой суммы; в) размер страховой выплаты.

22.Страховая премия, уплаченная по договорам страхования, превышающим страховую стоимость:

а) подлежит пересчету и возврату страхователю; б) не подлежит пересчету и возврату страхователю;

в) увеличивает страховое возмещение в части превышения страховой стоимости.

17

23.При увеличении страхового риска в период действия договора страхования:

а) страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом; б)страховательможетсообщитьобэтомвтечениесрокадействия договора; в) страхователь сообщает об этом при наступлении страхового случая.

24.Размер страховой выплаты по договорам страхования: а) не может превышать страховую сумму; б) должен равняться страховой сумме; в) должен равняться сумме ущерба.

25.Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил в результате:

а) умышленных действий страхователя; б) неосторожных действий других лиц; в) умышленных действий других лиц.

26.На страхование не принимаются риски: а) стихийные бедствия; б) противоправные действия; в) народные волнения.

Примеры решения задач

Пример 1

Гражданин застраховал свой автомобиль в трех страховых организациях: в первой — на 450 тыс. р., во второй — на 580 тыс. р., в третьей — на 700 тыс. р. Действительная стоимость транспортного средства составляет 670 тыс. р. В результате до- рожно-транспортного происшествия автомобиль был разбит и восстановлениюнеподлежит.Определитьразмерстраховоговозмещения, выплаченного каждым страховщиком.

18

Решение

Согласно п. 4 ст. 951 ГК РФ, «…сумма страхового возмещения,подлежащаявыплатевэтомслучаекаждымизстраховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования­ ».

Необходимо определить совокупный размер страховой суммы, установленный в трех страховых организациях. Затем конкретный размер страховой суммы соотнести с совокупным размером страховых сумм. Полученные значения (в %) по каждой страховой организации будут удельными весами в общей выплате страховоговозмещенияотдействительнойстоимостиавтомобиля­ .

Пример 2

Руководство организации застраховало имущество организации на сумму 1250 тыс. р., при его действительной стоимости в 1800 тыс. р. Определить страховое возмещение, если ущерб в результате страхового случая составил 275 тыс. р., а расходы по спасению имущества оценены в 115 тыс. р.

Решение

Согласно ст. 949 ГК РФ, «если в договоре страхования имущества страховая сумма (СС) установлена ниже страховой стоимости (ССт), страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков (У) пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости», а также, согласно ст. 962 ГК РФ, расходы в целях уменьшения убытков (Р) должны быть аналогично возмещены страховщиком страхователю:

СВ = (У + Р) ∙ (СС / ССт).

Задачи

Задача 1

Владелец транспортного средства застраховал свою гражданскую ответственность по ОСАГО в страховой организации

19

«Феникс» и дополнительно заключил договор добровольного страхования в страховой организации «Победа» на сумму 350 тыс. р.наслучайнанесениявредаимуществудругоголица. В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), виновником которого был данный гражданин, автомобилю потерпевшего нанесен ущерб в размере 80 тыс. р., кроме того, нанесен вред здоровью двухпассажиров, находившихся в автомобиле потерпевшего. Расходы на лечение и восстановление здоровья первого пассажира составили 150 тыс. р., второго —

170тыс. р.

Определить размер страховой выплаты, которую будет воз-

мещать каждая страховая компания.

Задача 2

Имущество стоимостью 630 тыс. р. застраховано на сумму 504 тыс. р. Страховые события: пожар, взрыв, удар молнии, сель, выход подпочвенных вод, ливень. Безус­ловная франшиза по каждому страховому случаю — 5 %.

30.05.2015 г. ущерб от ливня составил 130 тыс. р. Спустя месяц произошел второй страховой случай — пожар. Ущерб от пожарасоставил 97тыс.р.,расходыстрахователяпоспасению имущества оценены в 14 тыс. р.

Определить страховое возмещение.

Задача 3

Договор страхования груза заключен с условием выплаты по системе первого риска. Страховая сумма — 90 тыс. р., действительная стоимость груза — 120 тыс. р., условная франшиза — 5 %. Ущерб, нанесенный застрахованному имуществу в результате страхового случая, оценен в 105 тыс. р.

Определить величину страхового возмещения.

Задача 4

Владелец транспортного средства застраховал автомобиль в двух страховых организациях: в первой — на сумму 500 тыс. р., во второй — на сумму 600 тыс. р. Действительная стоимость ав-

20