Курс по курсу «Деньги, кредит, банки»

ским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп— торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п.

Основные проблемы при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:

1)срок кредитования;

2)гарантии сохранности средств, вложенных в банки;

3)процентная политика;

4)целевое использование реципиентом инвести-

ций;

5)финансирование проектов в полном объеме;

6)источники возврата инвестированных средств. Срок, на который банк можетпредоставитькредит,

определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств.

Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40–60 % их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или бессрочнымиресурсами. Среднийсрокпривлечения и размещения основной доли пассивов и активов в большинстве банков составляет 3–6 месяцев.

Центральный банк — это банк, стоящий во главе банковской системы, осуществляющий эмиссию денег и денежно-кредитную политику.

Вразных странах центральные банки называют-

ся по-разному: государственными, национальными, народными и др.

Центральныебанкипоявилисьболее300 летназад.

Первый из старейших возник в Швеции в 1668 г. —

Риксбанк. В Англии центральный банк создан в 1694 г., в Европе центральные банки были основаны значительно позже: во Франции — в 1880 г., Рейх- сбанкГермании—в1875 г., вИталии—в1893 г., Банк Норвегии— в 1816 г.

История Государственного банка России началась

31 мая 1860 г., когда Александр II подписал Указ о создании банка.

Формально он был преобразован из Государственногокоммерческогобанка, созданногов1817 г. Можноотметить, чтосвоюродословнуюГосударственный банкведетотпервыхгосударственныхбанковРоссии (1754 г.). До 1897 г. Госбанк не имел эмиссионного права, обладаялишьразрешением о временныхвыпусках небольших объемов кредитных билетов.

Госбанк оставался в ведении Министерства финансов, и в его задачи входили обслуживание государственного долга и другие функции по обслуживанию государственной казны.

Воктябре1922 г. Госбанк вступил в новый этап существования. Сложившаяся в результате кредитной реформы 1930–1932 гг. банковская система СССР

функционировала почти без изменений 55 лет.

В 1987 г. в ходе перестройки экономических от-

ношений возникла необходимость в реорганизации Государственного банка СССР.

02.12.1990 г. был принят Закон «О Центральном банкеРСФСР(БанкеРоссии)» №3941. Центральный банкРСФСРсталпреемникомГосбанкаСССР. Нынешний статус Банка России определен Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Вовсехстранахцентральныебанкиобладаютопределенной независимостью от исполнительных органов, котораярассматриваетсякакгарантияэффективности их деятельности. В большинстве других стран

центральные банки подотчетны непосредственно парламенту или специальной парламентской комиссии. Однаковлюбомслучаенезависимостьцентрального банка относительна— это независимость в рамках правительственных структур.

Центральный банк рассматривается как разработчикипроводникгосударственнойэкономическойполитики, он включен в общий механизм государственного управления.

Банк России работает в тесном контакте с Министерством финансов РФ, например участвуетв эмиссии и реализации выпуска государственных ценных бумаг, погашении государственного долга с учетом влияния этих операций на приоритеты денежнокредитного регулирования и состоянияликвидности банковской системы.

78 Функции центральныхбанков

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как онодолжно осуществ-

ляться?

Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой банковской системой. Центральные банки на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбориобобщениеотчетностиит.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы, основными составляющими которогоявляются: политикаминимальныхрезервов, открытого рынка и учетная политика.

Минимальные резервы — это вклады коммерче-

ских банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначальнопрактикарезервированиясредствпредназначаласьдля страхования коммерческих банков.

Другой инструмент кредитного регулирования —

политика открытого рынка. В период высокой конъ-

юнктуры центральный банк предлагает коммерческим банкам купитьценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократитьих кредитные возможности. Впериодкризиса, наоборот, центральныйбанк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установленияставкипроцентазакредиты,

которые Центральный банк предоставляет коммерческим банкам.

Согласно ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Банк России выполняет следующие функции:

1)вовзаимодействиисПравительствомРоссийской Федерации разрабатываети проводитединую госу- дарственнуюденежно-кредитнуюполитику; политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации;

2)монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3)является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4)устанавливает правила осуществления расчетов

вРФ; осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

5)устанавливает правила проведения банковских операций;

6)осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченныхоргановисполнительнойвластиигосударственныхвнебюджетныхфондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7)осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8)принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их и др.

Федеральныйзакон«ОЦентральномбанкеРоссийской Федерации (Банке России)» устанавливает, что

целями деятельности Банка России являются:

1)защита и обеспечение устойчивости рубля;

2)развитиеиукреплениебанковскойсистемыРФ;

3)обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

4)развитие финансового рынка РФ;

5)обеспечение стабильности финансового рынка РФ.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физическихлиц.

Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами. Банк России может участвовать в капиталах международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах

ииных сферах финансового рынка.

Банк России может участвовать в деятельности

международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковскойсферахииныхсферахфинансового рынка, втом числе развитием сотрудничества между центральными банками и (или) соответствую-

щими регулирующими (надзорными) органами (организациями), а также участвовать в деятельности объединений, неимеющихстатусаорганизации(втом числе форумов, групп, комитетов).

Взаимоотношения Банка России с кредитными организациямииностранныхгосударствосуществляют-

ся в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

Для реализации возложенных на него функций

Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ.

Банк России и Правительство РФ информируют другдруга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируютсвою политику, проводятрегулярные взаимные консультации.

Банк России консультирует Министерство финан-

сов РФ по вопросам графика выпуска государственныхценныхбумагРФ и погашения государственного долга РФ с учетом их воздействия на состояние финансового рынка РФ, в том числе на состояние банковскойсистемыРФ, иприоритетовединойгосударственной денежно-кредитной политики.

БанкРоссииневправепредоставлятькредитыПра-

вительствуРФдля финансированиядефицита федеральногобюджета, покупатьгосударственныеценные бумаги при ихпервичном размещении, за исключениемтехслучаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федеральногобюджета, средствамигосударственных внебюджетныхфондов, средствами бюджетов субъектов РФ и средствами местных бюджетов.

Характеристика

80коммерческого банка как субъекта экономики

Коммерческие банки— основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странахотноситсяцелыйрядинститутовсразличной структурой и разным отношением собственности.

Главным их отличием от центральных банков яв-

ляется отсутствие права эмиссии банкнот.

Средикоммерческихбанковразличаютсядватипа:

1)универсальные;

2)специализированные.

Универсальный банк осуществляет в основном все виды банковских операций:

1)предоставлениекраткосрочныхидолгосрочных кредитов;

2)операции с ценными бумагами;

3)прием вкладов всех видов;

4)оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированныйбанкоснованнаодномвиде

банковской деятельности. Существуют страны, в которыхправительство препятствуетили просто запрещает банкам проводить обширный круг операций.

Кспециализированным банкам относятся:

1)инвестиционные;

2)ипотечные;

3)сберегательные и др.

К странам, в которыхосновным выступаетпринцип специализации банков, относятся Англия, Франция, США, Италия.

Принципы деятельности коммерческого банка:

1)работавпределахреальноимеющихсяресурсов;

2)взаимоотношениякоммерческогобанкасосвоими клиентами;

3)экономическая самостоятельность;

4)регулирование деятельности.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуютимеющиеся в хозяйстве сбережения, но

иформируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

Особым блоком банковской системы служит бан-

ковскоезаконодательство, которое призвано регули-

ровать банковскую деятельность. В настоящее время в РФдействуютдва закона, прямо относящиеся к работебанков. ЭтоФедеральныйзакон«ОЦентральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» и Фе-

деральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках

ибанковской деятельности».

Международная практика показывает, что законы о

банковскихинститутахдолжныбытьдополненызаконами о специальныхбанках, о банковскиххолдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого, в системубанковского законодательства обыч-

но также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

В системе банковского законодательства выделяютсяодновременнозаконывсеобщегодействия, атакже законы, обеспечивающие регулирование параллельнодействующихинститутовизатрагивающиебанковскую деятельность.

81 Функции коммерческого банка

Решения о накоплении и сбережении денежных ресурсов принимаются на основании гибкойдепозитной политики коммерческих банков. Кроме больших процентов, предоставляемыхповкладам, кредиторам банка нужны весомые гарантии надежности помещения своихсредств в банк. Кроме страхованиядепози-

тов, весомоезначениедляклиентовимеет правдивая информация о проведенной работе коммерческих банков и о тех гарантиях, которыми они обладают. Принимаярешениеоканалахраспределенияимеющегося укредитораденежного капитала, клиентдол-

жен обладать четкой картиной финансового состоя-

ниябанка, чтобы самостоятельно оценитьриск своих вложений.

Коммерческие банки выполняют ряд различных функций. Основнымифункциямикоммерческихбан-

ков являются:

1)мобилизация и концентрация свободныхденежныхресурсов. Этооднаизосновныхфункцийиэкономический базис работы коммерческих банков.

Мобилизация и концентрация денежных ресурсов

вбанкеопределяютколичествосредств, которыечерезкредитование, атакжеиныеоперацииучаствуют

впроцессе воспроизводства. Коммерческий банк, перенимая свободные средства своих клиентов, не забываето своевременном их возврате. Вложенные денежные средства в будущем приносят клиентам банков доход в виде процента;

2)предоставление кредита. Банковский кредит— движение ссудного капитала, выплачиваемого банками за плату на условиях возвратности.