Курс по курсу «Деньги, кредит, банки»

система коммерческих банков стала постепенно раз-

виваться. Результатом подобной реорганизации стало редкое употребление самого понятия кредитной системы и сущности кредита.

Банковская система была органически встроена в командно-административную модельуправления, находилась в полном политическом и административном подчинении управительства и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы оста-

лись3 банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основныминедостаткамибанковскойсистемы, су-

ществовавшей до реформы 1987 г., были:

1)отсутствие вексельного обращения;

2)выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

3)списаниедолгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

4)операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

5)потеря банковской специализации;

6)монополизм, обусловленныйотсутствиемупредприятий альтернативных источников кредита;

7)слабый контроль банков за деятельностью различных сфер экономики;

8)неконтролируемаяэмиссиякредитныхибанковскихденег.

Банковская система— совокупностьразличныхвидов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система включает Центральный банк,

сеть коммерческих банков и других кредитно-расчет- ных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Современная экономика представляет собой очень сложнуюсистему, каждаячастькоторойтесносвязана с другими и играет важную роль. Но однуиз важнейшихролей играетбанковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система— это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

1)обеспечения экономического роста;

2)регулирования инфляции;

3)регулирования платежного баланса.

В странахс развитой рыночной экономикой сложи-

лись двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. Нанижнемуровнедействуюткоммерческие банки, подразделяющиеся на универсальныеиспециализированныебанки(инвестиционные банки, сберегательныебанки, ипотечныебанки, банки

потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитнофинансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании

идр.).

Современныекредитно-банковскиесистемыимеют

сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учрежденияфинансовогосекторапредоставляютсвоим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента

кредитной системы:

1)центральный (эмиссионный банк);

2)коммерческие банки;

3)специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

1)совокупность элементов;

2)достаточность элементов, образующих определенную целостность;

3)взаимодействие элементов.

Признаки банковской системы:

1)объединяет элементы, подчиненные определенномуединству, отвечающие одним и тем же целям;

2)имеет специфические свойства;

3)способна к взаимозаменяемости элементов;

4)является динамической системой;

5)выступает как система закрытого типа;

6)обладает характером саморегулирующейся системы;

7)является управляемой системой.

68 Типы банковскихсистем

Банковскаясистема— комплексразныхвидовбанков и банковских учреждений в их взаимодействии, существующий в той или иной стране в определенный период. Кредитная система, кроме банков, объединяеттакже специализированные финансово-кре- дитные учреждения.

Структура кредитной системы какой-либо страны исторически развивается и совершенствуется под воздействием двух групп факторов: экономических

июридических.

Укаждогогосударстваестьсвояструктуракредитной

ибанковской системы, своя организация кредитного процесса. Не учитывая особенностей разновидности банков, отличий в процедуре проведения операций, нормахрегулирования банков, организации работы, во всех странах главными являются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных учреждений.

Всеобщее вниманиеуделяется проблеме надежного функционирования банковских систем — между-

народныхи национальных, чтовозможноприосуще-

ствленииследующихпринципов:

1) поддержки действительно надежных банков;

2) повышения открытости в деятельности банков;

3) контроля риска посредством пруденциального регулирования и надзора.

Существуют следующие типы банковских систем: 1) централизованная (распределительная); 2) рыночная;

3) переходного периода (от централизованной к рыночной).

Основные черты централизованной (распределительной) банковской системы:

1)государство — единственный собственник на банки;

2)на формирование банков распространяется монополия государства;

3)банковская система— одноуровневая;

4)схема управления — централизованная (вертикальная);

5)по характеру банковской политики — политика одного банка;

6)государство отвечаетпо обязательствам банков;

7)банки подчиняются правительству, зависятотего оперативной деятельности;

8)кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции);

9)руководитель банка назначается центральной илиместнойвластью, вышестоящимиорганамиуправления.

Основные черты рыночной банковской системы:

1)многообразие форм собственности;

2)монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк;

3)банковская система— двухуровневая;

4)по характеру банковской политики — политика множества банков;

5)государствонеотвечаетпообязательствамбанковтак же, как банки не отвечаютпо обязательствам государства и др.

Банковскаясистемапереходноготипавключаеткак рыночные компоненты, так и временные проявления старой централизованной системы, которые постепенно пропадают.

Различие

69междуадминистративно-командной и рыночной банковскими системами

СовременнаябанковскаясистемаРоссиивыступает как рыночная модель. Она разделена на два яруса. Первый ярус охватываетучреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческихбанков.

Второй ярус состоит из различных коммерческих банков, задачи которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг(кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Для административно-командной системы характерно централизованное директивное планирова-

ние. Административно-командная система опирает-

ся на тоталитарные режимы, препятствует развитию свободного рынка, конкуренции, предпринимательства.

Переход народного хозяйства к рыночным меха-

низмам, отцентрализованныхкомандно-администра- тивных связей к конкурентным отношениям сопровождалсяизменениямиформфинансовогопланирования хозяйствующих субъектов.

Переход отадминистративно-командной системы к рыночной имееткак внутреннее, так и внешнее зна-

чение. ВовторойполовинеХХв. вмиреслучилосьтри

важныхявления:

1) усилилась интернационализация во всех сферах жизни государств и населения планеты. Интернационализация проходила как на микро-, так и на макроуровнях экономических отношений. Этот период ха-

рактеризуется возникновением транснациональных концернов, т.е. промышленных организаций и банковских учреждений, деятельность которых вышла далеко за национальные рамки.

На сегодняшнее время приблизительно 1/5 мирового ВВП выходит на мировой рынок, а задолженностьнамеждународномрынкекредитовпревысила 8 трлн долл. Происходит интеграционный процесс в регионах, образовались институты, включающие не только межгосударственные, но и наднациональные органы;

2)большинствопроцессов, происходившихранеев национальныхрамках, вышло на мировую позицию. Этокасаетсяэкологии, продукции, энергии, транспорта, валюты и т.п. Решать эти проблемы стало проще лишь на межгосударственном уровне;

3)усилилась взаимозависимость государств относительно взаимодействия и сотрудничества. Мировая экономика в указанныхусловияхне способна функционировать как объединение национальных хозяйств, она пронизана новым качеством, основанным на международном разделении труда, взаимодополняемости и взаимозависимости. Мировое хозяйство основывается на товарноденежных отношениях и действии объективной законодательной базы. Следовательно, для выхода на мировую экономику и адаптации к ней нужен переход от административно-командной системы к рыночному хозяйству.

Сущностьбанка

70как элемента банковской системы. Функции и рольбанка в экономике

Вопрос о том, что представляет собой банк, не такой простой, как может показаться изначально. Банк — денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

Современные банки не только торгуют деньгами, одновременноониявляютсяаналитикамирынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк — кредитная организация, которая обладает правомпроводитьследующиебанковскиеоперации:

1)привлечение во вклады денежных средств физических и юридическихлиц;

2)размещениеденежныхресурсовотсвоегоимени

иза свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3)открытие и ведение банковскихсчетов физических и юридическихлиц.

Основные функции банка:

1)собирание, аккумуляция временно свободных денежных ресурсов. При этом следует обратить внимание на некоторые особенноститакой аккумуляции. Одной из таких особенностей является то, что банк собирает не свои, а чужие временно свободные денежные ресурсы. Собранные средства используются им не на свои, а на чужие цели. Аккумуляция денег

становится основополагающим видом деятельности банка. На ее проведение на сегодняшний день требуется лицензия;

2)регулирования денежного оборота. Банки яв-

ляются центрами, которые осуществляют денежный оборот различных хозяйственных субъектов. С помощью системы расчетов банки создают для потенциальных клиентов возможность проводить обмен, оборотденежных ресурсов и капитала;

3)посредническая функция, в соответствии с ко-

торой банк выступает посредником в платежах. Он может изъятьденежные средства в одном регионе, а перераспределитьихвдругиеотраслиидругиерегионы. Являясь главной составляющей экономической жизни, банк, таким образом, имеет возможность преобразовывать или изменять размер, сроки и направления ресурсов в соответствии с появляющимися потребностями хозяйства. Посредническую функцию с учетомвсеговышеизложенногоможноназватьфункцией трансформации ресурсов.

Банкинеимеютвозможности, даинеобладаютправом предоставлятькредиткаждомуклиенту, который

внем нуждается, так как ихдеятельностьосновывается в основном на чужихденьгах.

Сущность и функции банка определяют его роль

вэкономике:

1)концентрациясвободныхкапиталовиресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

2)рационализация денежного оборота.

Банк—этоавтономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк — это не завод, не фабрика, но у него, как улюбого предприятия, есть свой продукт.

Продуктом банка является прежде всего формиро-

вание платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Банк в прошлом считался самой большой кредитной организацией в мире, и самым демократичным в своей процентной политике, и превосходным в управлении, но никогда за банком не признавалось его основное влияние на экономику. Источники таких взглядов идеологические. Командная система со временем преобразовывала понятие населения о банках как крупных коммерческих учреждениях, превращая их в расчетно-кассовые центры, перераспределяющие кредиты по установленным лимитам. Банк как предприятие — особая специфическая деятельность, имеющая не абстрактный, а произ-

водительный характер. Продуктом банка считаются

всеформированияплатежныхресурсов, атакжеразличные услуги в виде выплаты кредитов, гарантий, консультаций и т.п. Работа банка носит производительный характер. Чем больше банков, тем больше их продукт.

Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он создаетсвой собственный специ-

фический продукт. Им являются:

1) платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне.