Курс по курсу «Деньги, кредит, банки»

компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов подругим кредитам, сумма обязательствпопредоставленнымпоручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенныхв рассрочкутоваров идр.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленномупоручительствупринимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При получении потребительскогокредита необхо-

димо обратить внимание на следующие советы:

1)перед тем как принятьконечное решение о приобретении товара в кредит, необходимо бытьуверенным, что полученная ссуда не станет угрозой семейному бюджету;

2)подаватьзаявкуследуетсразунесколькимкредиторам. Еслижеположительноерешениепримутсразу несколько банков, будет из чего выбирать;

3)при разговоре с кредитным инспектором и заполнении анкеты необходимо указывать свои максимальные доходы, а расходы свести к минимуму. Анкету следует заполнять очень внимательно и разборчиво;

4)ссудуна маленький срок целесообразно взятьв долларах или евро, так как ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3–7 %;

5)чем больше сумма, внесенная при первоначальном взносе, и чем короче срок ссуды, тем меньше будет ставка в будущем;

6)не стоитоформлятькредитна свое имядлятретьего лица.

Международный кредит— это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных итоварныхресурсовнаусловияхвозвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита:

1)перераспределение ссудного капитала между странамидля обеспечения потребностей расширенного воспроизводства;

2)экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов идр.), развития и ускорения безналичных платежей;

3)ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

4)регулирование экономики.

Границы международного кредита зависят от ис-

точников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок.

Двойнаярольмеждународногокредитавусловиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.

Классификация форм кредита осуществляется: 1) по назначению:

а) коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами; б) финансовые кредиты, используемые для инве-

стиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;

в) промежуточные кредиты для обслуживания смешанныхформ экспорта капиталов, товаров, услуг(например, инжиниринг);

2) видам:

а) товарные(приэкспортетоваровсотсрочкойплатежа); б) валютные (в денежной форме);

3) технике предоставления:

а) наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика; б) акцептные в форме акцепта (согласия платить)

тратты импортером или банком; в) депозитные сертификаты;

г) облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4)валюте займа: международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны;

5)срокам:

а) краткосрочные кредиты (отодногоднядо одного года, иногда до 18 мес.); б) среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

в) долгосрочные (свыше 5 лет);

6) обеспечению:

а) обеспеченные кредиты; б) бланковые кредиты.

Вкачествеобеспеченияиспользуютсятовары, ком-

мерческие и финансовыедокументы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Бланковыйкредитвыдаетсяподобязательство(вексель) должника погасить его в срок.

Мировые финансовые потоки отличаются един-

ством формы (обычно вденежной форме, в виде фи- нансово-кредитныхинструментов) и места (рынок).

Основными сегментами финансового рынка являются:

1)рынок государственных казначейских обяза-

тельств(fixed incomes). Товаромнаэтомрынкевыступают казначейские обязательства, выпускаемые соответствующимигосударственнымиинститутамистран, как правило, государственными казначействами и министерствами финансов.

Привлекательностьэтого рынкадля инвесторов состоит в том, что данные ценные бумаги обеспечены достоянием страны (землей, недрами, богатством, золотовалютными резервами, государственной собственностью и т.п.) и вероятность потери вложенных

вэтибумагиинвестицийзависиттолькоотфинансовоэкономического состояния;

2)рынок драгоценных металлов (commodities).

Товаром на этом рынке являются драгоценные и редкоземельные металлы (серебро, золото, платина, палладий и др.). Инвестирование средств в рынок драгоценных металлов позволяет извлекать прибыль, связанную с котировками цен надрагоценные металлы, так как всегда драгметаллы можно обменять на деньги;

3)фондовые рынки (stocks). Товаром на этом рынке являются акции компаний. Доходностьотинвестиций в акции имеет две составляющие — дивиденд и разницумеждуценойприобретенияакцииитекущей ценой акции.

Торговля акциями осуществляется на региональных фондовыхбиржах, такихкакНью-Йоркскаяфондовая

биржа, Токийская фондовая биржа, Франкфуртская фондовая биржа, Лондонская фондовая биржа идр.;

4)международныйвалютныйрынокforex (currency). Эта система рыночных отношений обеспечивает аккумуляцию и перераспределение мировых финансовых потоков в целях непрерывности и эффективности воспроизводства.

Мировые рынки валют, кредитов, ценных бумаг, золота имеют следующие особенности:

1)огромные масштабы;

2)отсутствие географических границ;

3)круглосуточное проведение операций;

4)использование ведущих валют, а также евро с

1999 г.;

5)участники сделок— первоклассные банки, кре- дитно-финансовые институты с высоким рейтингом;

6)диверсификациюсегментоврынкаиинструментов сделок и др.

На базе ведущих национальных рынков сложились мировые финансовые центры — Нью-Йорк, Чикаго, Лондон, Токио, Париж, Цюрих, Люксембург, Франкфурт-на-Майне, Сингапур, Бахрейн и т.д. Это центры сосредоточения банковских и финансовых институтов, осуществляющих международные валютные, кредитно-финансовые, фондовые операции, сделки с золотом.

Мировойкредитныйрынок— специфическая сфе-

ра международного движения ссудного капитала между странами на условиях возвратности и уплаты процента, гдеформируютсяспросипредложениена заемный капитал.

59 Стадии кредитного процесса

Первая стадия кредитного процесса — программи-

рование—заключаетсявоценкемакроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

После проведения исследований руководители банка принимаютмеморандум кредитной политики

на определенный период. В этом документе указы-

ваются:

1)основные этапы кредитной работы банка на установленный период, показатели кредитной деятельности;

2)нормативные документы по кредитной работе. Основнымдокументом является Положение о порядке выдачи кредитов, в котором прописываются:

а) организация кредитного процесса; б) переченьнеобходимыхдокументовотзаемщика

ипроекты кредитныхдоговоров; в) правила проведения оценки обеспечения.

Только после утверждения этих документов, кон-

тролирующихкредитный процесс, можно утверждать о внутренней готовности банка ко второй, основной, стадии кредитования.

Вторая стадия — предоставление банковской ссу-

ды, формирующее прямой выходной денежный поток. В зависимости от видов кредитования (кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, какпотребительское, такибизнес-кредитование

частных предпринимателей) по заявке на кредит на-

чинается подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности ипривлекательностипроведенияактивнойоперации по предоставлению кредита.

Одним из основныхвопросов в современной отечественной банковской практике является решение проблемы обеспечения.

Основными видами обеспечения обязательств являются:

1)залог;

2)банковская гарантия;

3)поручительство.

Стадия предоставления кредита завершается подготовкой и подписанием кредитного договора.

Третьей стадией кредитного процесса является контроль за использованием кредита.

Главная цель этой стадии— обеспечение постоянного поступления процентов по долгу и погашение ссуды.

Как известно, по каждой выдаваемой ссуде существует риск непогашения по различным причинам. Банк осуществляет выдачу кредитов только надежным клиентам, так как это поможетобойтисьбез непредвиденных ситуаций, связанных с трудностями погашения ссуды в будущем.

Высококвалифицированный работник банка способен еще на ранней стадии заметитьпервые признаки будущихфинансовыхтрудностейзаемщикаипринять меры, способствующиеулучшениюситуации. Ктаким мерам необходимо прибегнуть как можно раньше, чтобы ситуация вдальнейшем не вышла изпод контроля.

60 Управление кредитом

Управление кредитом необходимо разделять на управление ссудным капиталом на макроуровне и микроуровне.

С народно-хозяйственных позиций (макроуровень) всегдаважноанализироватьирегулироватьразвитие кредитныхотношений во взаимосвязи с макроэкономическими пропорциями, увязывая объемы и структуру кредитных вложений в экономику с решением задачпоувеличениюваловоговнутреннегопродукта, развитию денежного оборота, инвестиций, снижению инфляции и т.д.

Управляя кредитными отношениями, общество должно обеспечивать соблюдение законов креди-

та — возвратности ссужаемой стоимости, сохранения ее равноценности и равновесия между аккумулируемыми и перераспределяемыми ресурсами. Регулируя кредитные отношения, общество получает возможность ускорить и расширить воспроизводственный процесс.

На микроуровне управление процессом кредитования предусматривает разработку и соблюдение стратегии развития кредитных операций каждого отдельного банка, поиск, отбор клиентов, изучение кредитоспособности, контрольвпроцессеиспользования кредита в хозяйстве заемщика и т.д.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределенияденежныхпотоковвфинансовойсистеместраны. Спросхозяйствующихсубъектоврынканаоборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческихбанковсвободныхфинансовыхресурсов, привлеченных, в свою очередь, с рынкадепозитов и частных вкладов.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий.

На отклонение величины рыночного уровня кредитногопроцентаотсреднейнормыприбыливлияют

какобщиефакторы, такичастные, которыепозволяют проводить процентную политику кредиторов.

К числуобщих факторов относятся:

1)уровень ставки рефинансирования;

2)соотношение спроса и предложения заемных средств;

3)регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

4)степень инфляционного обесценения денег.

Спомощью нормы процента спрос и предложение кредита становятся равнозначными друг другу. Он способствуетвозникновению рационального сочетания собственных и заемных ресурсов.

В период рыночного формирования уровня кредит-

ного процента использование заемныхденег являет-

сярациональнымтолькоприпогашениикредитомдополнительныхпотребностей. Другоенеобоснованное использование кредита уменьшает общий уровень рентабельности вложений.

Спомощью процента проводится регулирование объема дополнительных банковскихдепозитов. Рост привлеченного для хозяйства кредита следует покрытьприростом банковскихдепозитов. Это приведетк поднятию ставокдепозитного процентадо размера, который равносилен предложению депозитов

испросу на них банков.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числуобщих факторов относятся:

1)уровень ставки рефинансирования;

2)соотношение спроса и предложения заемных средств;

3)регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

4)степень инфляционного обесценения денег.

Посредством нормы процента уравновешивается

соотношение спроса и предложения кредита. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств

является выгодным только при покрытии кредитом временныхи необходимыхдополнительныхпотребностей.

Посредством процента осуществляется регулиро-

вание объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающегопредложениедепозитовиспрос на нихсо стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд.

Дифференциация уровня ссудного процента по активнымоперациямвзависимостиотликвидностивло-