Курс по курсу «Деньги, кредит, банки»

жений приводитк соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается

роль процента по депозитным операциям как стиму-

лапривлечениянаиболееустойчивыхсредстввоборот кредитного учреждения.

Устанавливаемая Центральным банком РФ став-

ка платы за ресурсы нарядус нормой обязательных резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективнымсредствомуправлениякоммерческими банками. Неприбегаякпрямомурегулированиюпроцентной политики последних, Центральный банк РФ определяетединствопроцентнойполитикивмасштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.

В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элементэкономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ.

Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.

Платностьбанковскихссудозначаетвнесениеполу-

чателямикредитаопределеннойплатызавременное пользованиедля своихнуждденежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

62 Банковскоедело

Термин «банк» происходитотитальянского слова «банко», чтоозначает«лавка», «скамьяиликонторка». Сдревнейшихвремен потребности общественной жизнизаставлялилюдейзаниматьсяпосреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращениеммонет, различныхповесуисодержанию драгоценных металлов.

Продуктомбанка является прежде всего формиро-

вание платежныхсредств (денежной массы), атакже разнообразныеуслугиввидепредоставлениякредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Вусловияхрынкабанкиявляютсяключевымзвеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки нетолько торгуютденьгами. Одновременно они являются аналитиками рынка. По своемуместоположению банки оказываютсяближевсегокбизнесу, егопотребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевыхэлементов экономического регулирования. Банк— финансовое предприятие, которое сосредоточиваетвременносвободныеденежныесредства (вклады), предоставляетихво временное пользованиеввидекредитов(займов, ссуд), выступаетпосредникомвовзаимныхплатежахирасчетахмеждупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулируетденежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новыхденег.

Правовое закрепление института частной собственностииеевыгодногоположениявнаибольшейстепени должно проявляться в денежном хозяйстве.

Из указов и законов, трактующих правила выполнения денежных операций времен Средневековья, только по одной Венеции можно было бы составить многие тома. В 1171 г. действовавшее в течение несколькихдесятилетий паевое товарищество закрытоготипа приобрело обликдепозитного (вкладного) банка. Последующиесоздаваемыетоварищества(банки), будучи частными и являясь собственностью богатыхгорожан (патрициев), рассматривалисьвластями города как общественная касса.

Товарищеское предпринимательство в Венеции подверглось детальной регламентации, существовал запретосуществленияопределенныхопераций, ограничение конкретными суммами денежных средств, организация особого учреждения по надзору за товариществами, баллотировка и испытание членов товариществ в сенате, присутствие представителей городскихвластей при проведенииденежныхопераций, запрет соединения меняльного дела и деятельности товариществ.

На современном этапе методологические основы оценки надежности и ликвидности коммерческих банков определяет Базельский комитет.

Кризисные процессы на сегодняшний день в отечественной экономике делают трудным положение в банковском секторе России.

Особенности развития банков

63в Германии, Нидерландах, Великобритании

ВНидерландах натерриториях, несвязанныхрегулярными морскими и речными путями, становление банков имело те же основы, что и в древности.

ВГерманиинабазефилиаловитальянскихторговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полного или товарищества на вере). Они не подлежали в силу сравнительной территориальной удаленности отосновноготорговогодома строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковатьбалансы, чего требовали власти итальянских городов.

Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законыобограниченииилизапретеростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450–1528) выполнял все виды известныхденежных операций— от расчетныхдокредитных, внедрялвпрактикудоверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции.

При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международныеденежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.

ВАнглии, ставшей вXVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как

правило, золотых дел мастера. Вскоре после того как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешиватьи проверятьна чистотузолото. Поэтомувошло в правило отдаватьзолото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовыеи могли заплату предоставитьих.

Основнымусловиемсохранениясамостоятельности эмиссионной деятельности банков выступала форма ихорганизации. Банкиввидеобществснеограниченнойответственностьюпредусматривали, что в случае банкротства они должны были нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот.

Государство не могло не обратитьвнимания на стихийно сформировавшуюся систему банков. Для усиления своего влияния был учрежден в 1694 г. Банк Англии. С1742 г. онстановитсяединымакционерным обществом по выпуску банкнот.

Концентрация привилегий в БанкеАнглии обеспечила ему усиление положения в выпуске банкнот: многие мелкие банки перешли к практике хранения в нем своих денежных средств. К началуXIX в. Банк Англии приобрел в основном черты центрального банка страны.

Возникновение и развитие банковскогодела в России.

64Российские коммерческие банки второй половиныXIX – началаXX вв.

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основ-

ныецентрыденежныхопераций—НовгородиПсков.

Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималасьденежными операциями (формированием собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд, получением привилегий в пользовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) неоформлялисьприпредоставленииссудызаложенным имуществом. Постепенно начинают распростра-

няться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла ихорганизациюденежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов). В денежный оборотвводилисьдолговыеобязательства— простые векселя.

На протяженииXIII–XVI вв. выполнениеденежных операцийбылолокализованосокращениеммеждународнойторговли, отсутствиемподдержкисостороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитногодела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запреща-

лось). Высокаяставкассудногопроцентаростовщиков

не стимулировала зарожденияденежного хозяйства. В России депозитная активность создаваемых коммерческих банков выявляется с начала 80-х гг. XIX в.

При учреждении банков необходимо было соблюдать, чтобыналичныесуммывместестекущимсчетом

вГосбанке составляли не менее 10 % обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышатьосновной и резервный капиталы более чем

в5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства.

До 1861 г. банковская система России была пред-

ставлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залогихимений, вторые— промышленность и торговлю.

После отмены крепостного права банковская си-

стема получила бурное развитие: был создан Госу-

дарственный банк, возникли общества взаимного кредита.

В1914–1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию.

РазвитиекредитнойкооперациивРоссиибылотесносвязаноспоявлениемкулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги.

В1914 г. действовали 115 фондовых бирж.

65Коммерческие банки РФ20-хгг. XX в.

В1914—1917 гг. кредитная система России вклю-

чала: Государственныйбанк, коммерческиебанки, городские общественные банки, сберегательные кассы, ломбарды идр.

Основными кредитными учреждениями являлись

Государственный банк и акционерные коммерческие банки. Общества взаимного кредита и городские общественные банки проводили кредитование среднего класса.

Кучреждениям, которыепредоставлялиипотечные кредиты, относились2 государственныхземельных банка, 10 акционерных земельных банков, 36 губернскихи городскихкредитныхобществ.

Земельные банки выдавали в основномдолгосрочные кредиты помещикам и состоятельным крестьянам.

Губернские и городские кредитные общества пре-

доставляли ссуды под залог земли.

Развитие кредитной кооперации в России взаимосвязано с зарождением кулачества. Сберегательные кассы, которые относилиськ государственным структурам, использовали вклады для инвестирования в государственные ценные бумаги.

Ломбарды предоставляли кредиты под залог вещей. В 1914 г. функционировало 115 фондовых бирж. СамойзначительнойсчиталасьПетербургская.

В1917 г. в результате национализации были кон-

фискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность,

образовалась государственная монополия на бан-

ковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосудар-

ственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. ИсключениесоставилобслуживающийееМосковский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

Врезультате национализации сложилась банков-

ская система, основанная на следующих принципах:

государственной монополии на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияниивсехкредитныхучрежденийвединыйобщегосударственный банк, сосредоточении в банках всегоденежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из 4 уровней: центрального банка; системы коммерческихи земельныхбанков; страховых компаний; ряда специализированных институтов.

Впериод нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка идовольно разветвленной сетью акционерныхкоммерческихбанков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

РольГосбанка в банковской системе на протяженииXIX–XX вв.

66Особенностидеятельности специализированныхбанков

В30-е гг. XX в. произошла реорганизация кре-

дитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительныйбанк, Банкдлявнешнейторговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации.

ВСоветскомСоюзес30-хпо80-егг. XX в. государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце отмеченного периода она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый из нихпредставлял собой сложную централизованную системус разветвленной сетью учреждений. Государствомпроводилисьреорганизациипринятой специализации (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентов и т.д.).

За счет большой сети Госбанка (185 контор и

4274 отделения) спецбанкив80-егг. XX в. расшири-

ли свою сеть, причем прикрепление осуществлялось

взависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении.

С конца десятилетия значительная часть государственных специализированных банков и их отделенийбылапреобразованавкоммерческиебанкииих филиалы.

Благодаря принятым в 1990 г. союзномуи российскому законам о банках и банковской деятельности