Курс по курсу «Деньги, кредит, банки»

72Небанковские кредитные организации

С1 октября 2001 г. вступило в силу Положение БанкаРоссииот21.09.2001 г. №153-П«Обособен- ностях пруденциального регулирования деятельности небанковскихкредитныхорганизаций, осуществляющихдепозитные и кредитные операции».

Согласно п. 1.2 вышеуказанного Положения небан-

ковские кредитные организации, осуществляющие депозитныеикредитныеоперации, вправеосуществ-

лять следующие банковские операции:

1)привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на определенный срок;

2)размещение привлеченных во вклады денежных средств юридическихлиц;

3)куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

4)выдачу банковских гарантий.

Крометого, онивправеосуществлятьсделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациямивсоответствиисФедеральнымзаконом«Обанках и банковской деятельности».

Небанковские кредитные организации не вправе

осуществлять следующие банковские операции:

1)привлечение денежных средств физическихлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

2)открытие и ведение банковскихсчетов физических и юридическихлиц;

3)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корре- спондентов, по их банковским счетам;

4)инкассациюденежныхсредств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридическихлиц;

5)куплю-продажуиностраннойвалютывналичной форме;

6)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

7)осуществление переводов денежных средств по поручению физическихлиц без открытия банковских счетов.

Вотношениинебанковскихкредитныхорганизаций устанавливаются следующие обязательные нормативы(п. 2.1 Положения«Обособенностяхпруденциальногорегулированиядеятельностинебанковскихкредитныхорганизаций, осуществляющихдепозитные и кредитные операции»):

1)минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых небанковских кредитных организаций, который определяется нормативными актами Банка России;

2)норматив достаточности собственных средств (капитала) небанковскихкредитныхорганизаций; минимально допустимое числовое значение норматива устанавливается в размере 10 %.

3)норматив текущей ликвидности;

4)норматив долгосрочной ликвидности; максимально допустимое числовое значение норматива устанавливается в размере 120 % и т.п.

По основным направлениям регулирования деятельности небанковских кредитных организаций установлен порядок, аналогичный установленному для банков.

73 Виды банков

Виды банков разделяются по типусобственности, правовой организации, функциональному назначению, характерувыполняемыхопераций, числуфилиалов, сфере обслуживания, масштаба деятельности.

Инвестиционные банки (в Великобритании— эмис-

сионные дома, во Франции — деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по ихразмещению и организации вторичного обращения.

Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они играют

вэкономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США — взаимосберега-

тельные банки, в Германии — сберегательные кассы) — это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством,

анередко и принадлежат ему.

Пассивные операции сберегательных банков вклю-

чаютприемвкладовотнаселениянатекущиеидругие счета. Активныеоперациипредставленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечныебанки— учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений).

Пассивныеоперацииэтихбанковсостоятввыпуске ипотечных облигаций.

В зависимости оттого или иного критерия ихможно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государствен-

ные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

По законодательствубольшинства стран на национальных банковских рынках допускается функцио-

нирование иностранных банков. В России для ино-

странных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделитьнаобществаоткрытогоизакрытоготипов.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Похарактерувыполняемыхоперацийбанкиделят-

ся на универсальные и специализированные. Виды банков можно классифицировать и по об-

служиваемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевыеиобслуживающиепреимущественно однуиз отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

Почислуфилиалов банки можно разделитьна бесфилиальные и многофилиальные.

74 Уровни банковской системы

Построение банковских систем разных стран, их структурыопределяютмногочисленныефакторы(объективные и субъективные).

Внастоящее время практически во всех странах

срыночной экономикой созданы и активно разви-

ваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную деятельность, на втором — коммерческие банки.

Банковская система мира представлена в сегодняшнее время в виде четырехслойной структуры.

Первый уровень включает незначительную группу наднациональных банков и финансовых организаций. Целью таких учреждений является контроль финансовыхрынков.

Ко второмууровню относятся центральные банки,

деятельность которых основывается на регулировании работы национальных коммерческих банков. Третийуровень включаетглобальныетранснациональные банки (ТНБ).

Четвертый уровень занимают коммерческие банки, которые составляют более 90 % от всех банков.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

1)в стране еще нет центрального банка;

2)в стране естьтолько центральный банк;

3)центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками. Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации

их деятельности могли выполнять любые принятые

вто время операции вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила.

Примеромвторогослучаяможетслужитьмонобан-

ковская система во главе с Госбанком СССР(до проведениябанковскойреформы). Подобнаябанковская системабылапосвоейсутиреализациейнапрактике идеиВ. И. Ленинаосозданииединогобанкасотделениями по всей стране.

ТретийслучайтакжеапробированвСоветскомСоюзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру.

При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. «Капиталотворческая» функция, таким образом, могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование «мнимых» вкладов и увеличение платежных средств

вхозяйственной практике. Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.

Особенности построения современныхбанковскихсистем

75в странахсразвитой рыночной экономикой (на примереФранции)

Франция представляется достаточно сложной страной, где деятельность участников рынка запутана и тесно связана с деятельностью правительства.

Во Франции практически все крупные государ-

ственные или полугосударственные банки универ-

сальны. Однако, в отличие от Германии, они ведут активную борьбу за клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных отношений с каким-либо одним банком.

Сегодня универсальные структуры — крупнейший кооперативный сельскохозяйственный банк (Credit Agricole), национальныедепозитныебанкиибольшое число сберегательных банков и кредитных союзов объединены в контролируемый государством траст. Кроме универсальных банков, во Франции суще-

ствует еще несколько крупных деловых банков. По-

явились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами. Используя холдинговую структу-

ру, они осуществляют небанковские капиталовложе-

ния и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя ихде-факто.

Особенностьфранцузскойсистемыещеивтом, что, за исключением небольших частных банков, их ру-

ководство назначается и смещается правительством.

Такое положение отрицательно сказалось на развитии французской банковской системы. В частности, установление лимитов для кредитов, предоставляемыхкрупнымибанками, негативноотражалосьна

нововведениях и конкуренции в банковской сфере и вело к тому, что многие финансовые услуги переходили oт банков к небольшим вспомогательным финансовым учреждениям. Объяснялось это тем, что регулирующие органы видели в любых не одобренных ими нововведениях уловки банков, стремление обойти официальную политику.

Предложение небанковскими финансовыми компаниями клиентам большого числа различных кредитных карточек и систем обслуживания вкладов ведет к оттоку клиентуры из обычных банков. Наибольшегоуспехадобиласьдочерняякомпаниябанка

«Paribas» — «Compagnie Bancaire». Она занимается предоставлением финансовых услуг в сфере недвижимости, включаялизинг, финансированиеопераций по приобретению оборудования и предоставлению потребительскогокредита. Специализируетсякомпания и на потребительских кредитах. Компания имеет специальныйфилиалпоуправлениюактивами, который продает свои продукты по системе телемаркет, ввиде купонов, атакже осуществляеттелепродажуи продажу через Интернет.

Оценивая в целом перспективы французской банковской системы в новых конкурентных условиях, отметим высокую степень приспособляемости французскихбанков, которыевсвоембольшинствеоткрыты новым идеям и не боятся экспериментировать.

Современное состояние

76банковской системы России. Банковские реформы

Российскиебанковскиеинститутыработаютвсвоей рыночной нише, имеющей собственный кругклиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов— универсальныхиотраслевых, вновьсозданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении.

Многие банки, организованные на основе бывших государственныхспециализированныхкредитныхучреждений, являются самыми мощными.

Особую роль в кредитной системе России играет

Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов,

огромная финансовая мощьдаютвозможностьСбербанкупредоставлятьнаселению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: приемотгражданиинкассированиекоммунальных, налоговых, страховыхплатежей, выплатупенсий

ипособий, зарплаты. Ни один из коммерческихбанков не выдает физическим лицам столько кредитов

ипо столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицин-