!!Экзамен зачет 2023 год / Иоффе Обязательственное право

ков. Так, Ленинградский областной суд отклонил иск С. о выплате ему страхового возмещения, установив, что компенсацию стоимости погибшего от пожара домашнего имущества ему предоставило предприятие, по вине ко торого возник пожар. Наконец, не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает ха рактерную для него юридическую силу. Важны его при чины, иногда обусловливающие освобождение органов Госстраха от каких бы то ни было обязанностей перед страхователем или выгодоприобретателем. Но для того, чтобы Госстрах мог эти причины выявить, страхователь или выгодоприобретатель обязан под угрозой утраты права на страховое возмещение уведомить его о насту пившем страховом случае в пределах сроков, указанных в Правилах страхования.

Если же у Госстраха возникла обязанность денеж ных выплат, нужно выявить их размер. Здесь

ства по страхованию денежная сумма, в границах которой соответствующий объект считается застрахо ванным.

Вобласти личного страхования ее величина зависит от указаний нормативных актов при обязательном и со глашения сторон при добровольном страховании. Она вы плачивается целиком выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица либо самому этому лицу

вслучае полной утраты им общей трудоспособности или истечения установленного срока. Если же застрахован ный утрачивает общую трудоспособность частично, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональ ная проценту утраченной трудоспособности. Конкрет ными договорами и правилами, рассчитанными на от дельные виды страхования, может быть предусмотрена выплата страховой суммы (или ее соответствующей ча сти) не по всем перечисленным основаниям, а лишь по некоторым из них.

Вобласти имущественного страхования размер стра ховой суммы зависит от страхового интереса — того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения за страхованного имущества. Из всей совокупности норм советского гражданского законодательства, посвящен

741

ных этому вопросу, вытекают два важнейших правила1. Первое правило гласит: «нет интереса — нет страхо вания». Это означает, что не вправе застраховать в свою пользу имущество тот, у кого нет страхового интереса, кто от гибели такого имущества не может понести ни каких убытков. Не исключено, однако, что в отношении одной и той же вещи страховой интерес имеется у не скольких лиц, например у собственника и нанимателя, хранителя и залогодержателя. Тогда каждый из них вправе застраховать эту вещь в свою пользу в пределах

своего страхового интереса.

Второе правило можно формулировать так: «не до пускается страхование сверх страхового интереса». Это означает, что нельзя застраховать имущество на сумму

из за допущенной сторонами ошибки страховая сумма превысит страховой интерес, обязательство признается действительным только в пределах страхового интереса, а излишне полученные от страхователя платежи должны быть возвращены ему. Когда же превышение страховой суммы над страховым интересом является результатом обманных действий страхователя, излишне полученные платежи ему не возвращаются, а договор может быть расторгнут по требованию страховщика. Но если стра ховой интерес нельзя превысить, то нет препятствий к установлению страховой суммы ниже пределов страхо вого интереса. И поскольку иное законом не предусмот рено, разрешается страхование имущества как на пол ную, так и на неполную стоимость.

Кроме страховой суммы для определения размера выплат, производимых органами Госстраха, существен ное значение приобретают страховые убытки тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в ре зультате гибели или повреждения застрахованного иму щества. Точно так же, как страховая сумма не должна выходить за пределы страхового интереса, выплаты Гос страха не могут превышать страховых убытков, факт наступления и размер которых обязано доказать заинте

1 См. подробнее В. И. С е р е б р о в с к и й , Страхование, М,, 1927, стр. 76—84.

742

ресованное лицо. Поскольку выплачиваемая Госстрахом сумма служит источником компенсации образовавшихся в застрахованном имуществе потерь, ее называют стра0 ховым возмещением. Определить объем имущественных обязанностей, возникающих для Госстраха по наступле нии страхового случая, это и значит выявить величину страхового возмещения. Исчисление указанной величины подчиняется следующим правилам.

Первый случай: имущество застраховано на полную стоимость и погибло целиком. Страховое возмещение будет равно стоимости погибшего имущества.

Второй случай: имущество застраховано на непол ную стоимость, но погибло целиком. Страховое возме щение будет равно страховой сумме, хотя и не достиг нет размера действительно понесенных заинтересован ным лицом убытков. Например, погибает вещь, стоившая 1000 руб., но застрахованная на 800 руб.; за интересованное лицо приобретает право на получение от органов Госстраха 800 руб.

Третий случай: имущество застраховано на полную стоимость, но погибло частично. Страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы, Например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 1000 руб., но в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.; сумма стра хового возмещения составит 400 руб.

Четвертый случай: имущество застраховано на не полную стоимость и погибло частично (например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 500 руб. и в ре зультате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб. ). Размер страхового возмещения будет зави сеть от того, подчинено ли страхование данного вида

пропорциональной системе или системе первого риска.

При пропорциональной системе убытки возмещаются в том же самом проценте, в каком застраховано под вергшееся частичной гибели имущество. В нашем при мере имущество застраховано в пределах 50% его сто имости (т. е. на 500 руб. при общей стоимости 1000 руб.). Следовательно, из суммы убытков, равной 400 руб., Госстрах обязан возместить 50%, что составит 200 руб. При системе первого риска Госстрах возме щает заинтересованному лицу все убытки, но не свыше страховой суммы. Так, в том же примере заинтересо

743

ванное лицо получило бы не 200, а 400 руб., равные ве личине возникших у него убытков. Но если бы убытки составили, например, 600 руб., они были бы возмещены только в пределах страховой суммы, т. е. 500 руб. Иначе говоря, в рамках страховой суммы убытки ле жат на риске страховщика (первый риск), а в превы шающих ее размерах переносятся на риск лица, их по несшего (второй риск). Поэтому в отличие от пропор циональной она и называется системой первого риска. Вопрос о том, какая система должна быть применена практически, решается в Правилах об отдельных видах страхования, устанавливающих иногда для обязатель ного имущественного страхования иные размеры возме щения. Согласно же общему правилу ст. ст. 387 388 ГК, если иное особо не предусмотрено, применяется пропорциональная система.

Основной обязанности страховщика по выплате стра хового возмещения (страховой суммы) противостоит основная обязанность страхователя по уплате страхо вых платежей. Они именуются также страховой премией.

Размер подлежащей уплате страховой премии опре деляется в нормативном порядке. При этом учитывается: страховая сумма, срок заключенного договора, обстоя тельства, влияющие на вероятность наступления страхо вого случая (например, возраст страхуемого лица, ха рактер выполняемой им работы при страховании от несчастных случаев и т. п. ), а также ряд других обсто ятельств (например, характер страхуемого объекта при имущественном страховании).

По большинству видов страхования премии вносятся единократно за весь период действия страхового обяза тельства, и лишь по некоторым — периодически, в уста новленные сроки. Нарушение страхователем его обязан ности по уплате страховых премий влечет неодинаковые последствия для имущественного и личного страхования.

В области добровольного имущественного страхова ния неуплата первой премии делает заключенный дого вор несостоявшимся. То же самое происходит в случаях, когда вся сумма премий должна быть внесена едино кратно. Если первая премия внесена, а просрочка до пускается относительно уплаты последующих платежей (например, при добровольном страховании имущества кооперативных организаций), договор расторгают с воз

744

вращением внесенных платежей страхователю. Когда же страхование имущества является обязательным, то просроченные страховые платежи взыскиваются в при нудительном порядке либо удерживаются из суммы страхового возмещения, но самое имущество считается застрахованным автоматически, хотя бы страхователь не только допустил просрочку очередных платежей, но

ине уплатил первой страховой премии.

Вобласти личного страхования в некоторых случаях премия также вносится единократно. Например, при обя зательном страховании пассажиров дальнего следования страховой платеж в полной сумме взимается тран спортным предприятием в момент продажи проездных документов. Но при добровольном личном страховании премии обычно уплачиваются периодически, хотя нет препятствий к единовременному внесению всей суммы страховых платежей, приходящейся на период действия договора. В целях поощрения страхователей к такому способу уплаты страховых премий их размер некото рыми Правилами личного страхования соответственно снижается, а если бы страховой случай наступил до ис течения срока договора, то помимо страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю были бы воз вращены излишне полученные премии.

Неуплата первой премии делает договор личного страхования, так же как и страхования имущественного, несостоявшимся. Просроченные последующие платежи могут быть восполнены в пределах установленного льготного срока. По Правилам смешанного страхования жизни этот срок составляет 2 месяца, а если 2 месяч ный льготный срок пропущен, но просрочка не превы шает трех лет, с согласия Госстраха договор может быть возобновлен. Просрочка, длившаяся более трех лет, прекращает договор, и возможность его возобнов ления исключена. Что же касается уже внесенных пре мий, то при прекращении или невозобновлении до говора они не подлежат возврату, кроме случаев, когда страхователь имеет право на выкупную сумму1. Сущ

1 Редукция полиса, означающая уменьшение страховой суммы в размере, который позволяет при длительной просрочке считать до говор оплаченным на весь срок его действия уже внесенными пре миями, страховой практике последних лет и действующим Правилам "страхования неизвестна.

745

ность этого права состоит в том, что договор растор гается с одновременным возвращением страхователю части внесенных им премий. В отношениях по смешан ному страхованию жизни оно возникает, если договор оплачен взносами не менее чем за 6 месяцев. Размер выкупной суммы определяется специальной таблицей. В страховании названного вида он, например, при рас

§ 2. Охрана страховых правоотношений

Порядок охраны обязательств по страхованию.

Охрана страховых обязательств обращена против нару шений со стороны их участников.

Если страхователь нарушил обязанность по внесению страховых премий, то при добровольном страховании у Госстраха не возникает права на их принудительное истребование, и либо задолженность погашается добро вольно, либо расторгается договор с возвратом в соот ветствующих случаях выкупной суммы страхователю. При обязательном страховании имущества невнесенные премии взыскиваются в порядке, особенности которого зависят от того, с какого субъекта соответствующие платежи причитаются в пользу Госстраха. Когда пла тельщиком является колхоз, недоимки по обязатель ному страхованию списываются с его счета в банке на основе представленных страховой инспекцией докумен

недоимки по обязательному страхованию взыскиваются через суд, а размер ежедневно начисляемой пени со ставляет 0, 1 % от просроченной суммы.

каз в выплате страхового возмещения или выкупной суммы полиса, а также исчисление этих сумм в раз мерах, оспариваемых страхователем. Кроме того, не исключено и неправильное исчисление страховых премий, ввиду чего иногда возникают споры отно

746

сительно возврата излишне полученных сумм. Раз решение этих споров подведомственно суду или арбит ражу.

Необходимо также специально отметить особые льготы по личному страхованию. Выплаченная страхо вателю или назначенному им лицу страховая сумма не засчитывается в возмещение вреда, причитающееся по терпевшему с причинителя, а взыскание возмещения вреда не исключает права на страховую сумму. Если застрахованный умер, а получатель страховой суммы не был назначен либо умер раньше застрахованного или одновременно с ним, страховая сумма выплачивается на следникам застрахованного. Она, однако, не входит в наследственную массу, поскольку при жизни сам за страхованный не имел на нее права. Отсюда вытекает, что обратить на нее взыскание могут личные кредиторы получателя страховой суммы, но не застрахованного. И только Госстрах вправе удержать из этой суммы пла тежи, не внесенные страхователем.

Претензии и иски. Лица, считающие, что их права нарушены страховым органом, должны согласно прави лам страхования всех видов обратиться с претензией в Госстрах. Во многих случаях, особенно когда выяс няется, правильно ли исчислены соответствующие суммы, такое обращение вполне эффективно. Поскольку подоб ные споры чаще всего оказываются результатом ошибки

либо жалобщик убеждается в необоснованности своей позиции. Однако если страхователем или выгодоприо бретателем является гражданин, то он вправе обра титься с иском непосредственно в суд, не направляя претензии к страховым органам либо не дожидаясь их решения по предъявленной претензии.

К страховым обязательствам применяются общие сроки исковой давности. При их исчислении действует общее правило о том, что исковая давность начинает течь со дня, когда управомоченный узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Однако началь ный момент течения давностного срока для взыскания страхового возмещения (страховой суммы) определен Правилами страхования по иному. Этот момент при урочен ко дню наступления страхового случая, т. е. к мо

747

Менту гибели или повреждения имущества, смерти за страхованного, установления процента постоянной ут раты общей трудоспособности или истечения срока договора.

Г л а в а 2

ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

§ 1. Имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование. Сущест вуют три его вида, распространяющиеся на имущество колхозов, граждан, а также полученное в пользование государственное имущество.

Обязательное страхование имущества колхозов регу лируется упоминавшимися Указом Президиума Верхов ного Совета СССР от 28 августа 1967 г. и постановле нием Совета Министров СССР от 28 августа 1967 г. В колхозах обязательному страхованию подлежат:

а) урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Он считается застрахованным на случай гибели или повреждения в результате засухи, недостаточного тепла, заморозка, безводья и т. п. Стра ховое возмещение выплачивается в размере 50% суммы ущерба;

б) сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел. Они считаются за страхованными на случай гибели от стихийных бедствий и пожаров, а крупный рогатый скот, домашняя птица, пушные звери — и от инфекционных заболеваний. Стра ховое возмещение выплачивается в размере 70% суммы ущерба;

в) здания, сооружения, передаточные устройства, си ловые, рабочие и другие машины, транспортные сред ства, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Перечис ленные объекты считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, пожара и т. п., а суда и орудия лова также на случай пропажи без вести или посадки на мель

748

вследствие стихийных бедствий. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы ущерба.

Колхозы вносят страховые платежи по ставкам, установленным Советом Министров союзной республики по согласованию с Министерством финансов СССР и Ми нистерством сельского хозяйства СССР. Сроки уплаты определяются Советом Министров союзной республики, но последний срок не должен наступать позднее 1 ноября.

Обязательное страхование имущества граждан пре дусмотрено Законом СССР от 4 апреля 1940 г. «Об обя зательном окладном страховании»1 (с последующими изменениями). В хозяйствах граждан к объектам обя зательного страхования относятся два вида имущества}

а) строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Они страхуются от тех же опасностей, что и строения колхозов, по страховой оценке. В пределах страховой оценки страховое возме щение выплачивается в полной стоимости погибшего строения;

б) крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади в возрасте от одного года до 18 лет, овцы, козы, верблюды, ОСЛЫ И мулы от одного года, свиньи от 9 месяцев. Размер страховой суммы составляет 40% средней стоимости животных по закупочным пенам, а страховое возмещение выплачивается в виде опреде ленного количества рублей за каждое погибшее живот ное по нормам, специально установленным для страхо вых правоотношений с участием граждан.

Граждане вносят страховые платежи в один или два срока, определяемые Советом Министров союзной рес публики, но не позднее 1 октября каждого года.

Обязательное страхование полученного в пользование государственного имущества регулируется постановле нием СНК СССР от 3 февраля 1938 г. 2 (с последую щими изменениями). Этот вид страхования распростра няется на государственное имущество, переданное в пользование гражданам или частным организациям (например, церковным общинам). Практически речь идет главным образом об аренде государственных жи

749

страхуются арендаторами в пользу государства с мо мента заключения и вплоть до истечения срока договора или его прекращения по иным основаниям. Они страхуются в размере балансовых (инвентарных) оце нок от таких опасностей, как огонь, наводнение, земле трясение и другие стихийные бедствия. В пределах ин вентарной оценки причиненные убытки возмещаются полностью, за исключением наступивших от одного страхового случая убытков на сумму до 100 руб., кото рые вообще возмещению не подлежат.

Страховые платежи на основе ежегодно вручаемых страховой инспекцией извещений вносятся частными (например, религиозными) организациями в один срок (15 февраля), а гражданами в два срока (1 февраля и 1 апреля).

Добровольное имущественное страхование. В одной своей части оно служит дополнением к обязательному страхованию, а в другой носит самостоятельный ха рактер. Дело в том, что в порядке обязательного страхо вания не все виды имущества страхуются в полной стои мости. Так, строения граждан страхуются по страховой опенке, которая не достигает их действительной стои мости. Поэтому на оставшуюся часть стоимости граж данин вправе застраховать строение в порядке добро вольного страхования, в отличие от колхозов, которым сочетание обязательного страхования с добровольным запрещено. В то же время для стимулирования береж ного отношения к застрахованному имуществу часть его стоимости остается вне страхования и оставляется на риске собственника. Максимальные размеры страховых сумм при одновременном обязательном и добровольном страховании имущества устанавливаются Министерст вом финансов СССР. Гак, сумма добровольного страхо вания строений граждан вместе с суммой обязательного страхования не должна превышать 80% оценки строе ния, определенной в порядке добровольного страхова ния. Страховое возмещение по страхованию этого вида выплачивается: при полной гибели застрахованного имущества — в пределах страховой суммы, а при частич ной гибели — по пропорциональной системе.

Помимо этого, существуют и такие виды доброволь ного имущественного страхования, которые не связаны с обязательным,

750