!!Экзамен зачет 2023 год / Иоффе Обязательственное право

о кредите регистрируется нотариальной конторой или сельским Советом, в районе деятельности которых строе ние расположено, и приобретает силу запрещения про дажи или передачи дома другому лицу без прямо вы раженного согласия кредитующей организации. Это пра вило распространяется и на случаи раздела супруже ского имущества. Так, по одному из дел, рассмотренных Гатчинским районным народным судом, решение кото рого оставлено в силе Верховным Судом РСФСР, лишь после того, как банк согласился перевести кредит, предо ставленный мужу, на имя жены, появилась возможность выделить ей в связи с расторжением брака соответ ствующую часть дома на праве общей долевой собствен ности. В то же время Верховный Суд СССР отменил ре шения нижестоящих судебных инстанций, которые в деле по иску, предъявленному В. к И., признали за В. право собственности на часть дома и возложили на него обя занность частичного погашения кредита, полученного от ветчиком от банка. Подобные решения судов непра вильны потому, что они изменяют субъектный состав кредитного обязательства не только без согласия, но даже без ведома кредитующей организации.

Во вторых, застройщик как в собственных интересах, так и в интересах кредитующей организации обязан страховать и ремонтировать дом, неся ответственность за обеспечение его сохранности вплоть до погашения кредита. Кредитующая организация направляет Гос страху извещение о том, что дом возводится за счет пре доставленных кредитов, и в случае его гибели страховое возмещение перечисляется не застройщику, а банку или предприятию в погашение числящейся задолженности по кредиту.

В третьих, при изменении застройщиком места ра боты и места жительства банк должен быть уведомлен об этом в 3 дневный срок им самим и учреждением, в котором он работал ранее. Если застройщик перешел на работу в другое предприятие, задолженность по кре диту может быть передана на баланс этого предприятия с согласия его администрации. При отказе от продолже ния строительства предприятие вправе передать недо строенный дом другому своему работнику, переофор мив на него обязанности по кредиту. Порядок расчетов между прежним и новым застройщиком определяется по

661

соглашению между ними и руководителем предприятия, а если соглашение не достигнуто, спор разрешается судом. Когда же трудовые отношения прекращаются в связи с инвалидностью, переходом на пенсию по ста рости или призывом в Советскую Армию, возникшее кре дитное обязательство полностью сохраняет силу. В слу чае смерти застройщика кредит может быть переофор млен на имя трудоспособного члена семьи, который имеет заработок, обеспечивающий своевременное пога шение кредита.

Правовая природа банковского кредитования индиA видуального жилищного строительства. Решение вопроса

о природе кредита, предоставляемого банком для инди видуального жилищного строительства, казалось бы, не связано с особыми трудностями: налицо одна из разно видностей договора займа в том широком смысле, о ко тором говорилось ранее. Но такая его квалификация требует известного обоснования, ибо заем — реальный договор, а банковский кредит как будто бы предостав ляется на основе договора консенсуального. Кроме того, в отличие от обычного займа он носит строго целевой характер с принятием на себя застройщиком таких вы ходящих за пределы чисто заемных отношений обязан ностей, как своевременное завершение строительства, со блюдение требований проекта и т. п. Наконец, кредит опирается в данном случае на особые формы обеспе чения в виде предоставления кредитующей организации залогового права на дом и тесно связан с трудовым пра воотношением, в котором состоит застройщик. На этом основании и был сделан вывод, что вместо займа здесь появляется новый и притом совершенно самостоятель ный, особый договор1.

Правда, не все из приведенных соображений опро вергают заемную конструкцию с одинаковой силой убе дительности. Ни целевой характер банковского кредита, ни особые способы его обеспечения, ни даже тесная связь с трудовыми правоотношениями не находятся в противоречии с сущностью договора займа. Залогом может быть снабжен любой заем вообще. Несомненно также, что, например, кредит, выдаваемый на предприя

1 См. С. С. Алексеев, Е. Д. Шешенин, указ. статья, стр. 66.

662

тии или учреждении кассой взаимопомощи ее члену, представляет собой не что иное, как один из видов займа, который, однако, тесно связан с трудовыми пра воотношениями и нередко носит строго целевой харак тер. Дело, стало быть, не в этих соображениях, а все цело и исключительно в том, что обычный заем — реаль ная сделка, тогда как банковский кредит, по первому впечатлению, оформляется консенсуальным договором. Но правильно ли такое впечатление?

Если бы этот договор был консенсуальным, он еще до выдачи кредита содержал бы все необходимые для его заключения существенные условия. Одним из них, не сомненно, является сумма кредита, притом не макси мально допустимая, а та реальная сумма, на получение которой вправе притязать застройщик. Но так как кре дит предоставляется только в виде установленного про цента к общей стоимости строительства, в момент вы дачи застройщиком обязательства банку еще нельзя с уверенностью сказать, какой в действительности ока жется сумма будущего кредита. Если, например, на за проектированный дом стоимостью 1400 руб. предположе но выдать кредит на сумму 700 руб., а фактическая стои мость возведенного дома составит 1200 руб., застрой щику будет отпущено в порядке кредитования только 600 руб. Следовательно, соглашение о кредите фикси рует ориентировочно предельную, а не фактическую его величину и, таким образом, лишено одного из обяза тельных для договора элементов.

Отсюда следует, что банковское кредитование инди видуального жилищного строительства опосредствуется не консенсуальной, а реальной сделкой. В тексте выда ваемого застройщиком обязательства говорится, что он обязуется погасить полученный кредит. До фактического получения кредита это обязательство не действует. Оно вступает в силу, а значит, и договор считается заключен ным в момент выдачи застройщику соответствующих сумм, причем, поскольку деньги выдаются периодически и по частям, оформление банковского кредита требует целой серии реальных сделок. Но, так как они охваты ваются одним и тем же письменным обязательством за стройщика, каждая из них, объединенная с предшест вующими сделками, образует вместе с ними единый дого вор, являющийся особой разновидностью договора займа.

663

§ 3. Операции по вкладам в сберегательных кассах

Общая характеристика операций сберегательных

касс. Сберегательные кассы работают на основе Устава, утвержденного Советом Министров СССР 20 ноября 1948 г.1. Главному виду их деятельности вкладным операциям посвящены ст. ст. 9 25 Устава, а также из данная 20 июня 1949 г. в развитие этих статей Инструк ция Министерства финансов СССР по приему, хранению и выдаче вкладов государственными трудовыми сбере гательными кассами. Вкладам граждан в сберегатель ных кассах и других кредитных учреждениях посвяще на также ст. 395 ГК, полностью воспроизводящая ст. 87 Основ.

Задачи, поставленные перед гострудсберкассами ст. 1 их Устава, свидетельствуют о том, что они призваны пре имущественно к обслуживанию граждан. Из числа со циалистических организаций только сельские Советы и организации, состоящие на сельском бюджете, колхозы, фабрично заводские и местные комитеты профсоюзов, кассы взаимопомощи и другие первичные общественные организации могут хранить свои денежные средства на текущих счетах в сберегательных кассах с начислением процентов лишь на вклады кооперативно колхозных организаций2. Операции по их текущим счетам осуще ствляются в том же порядке, что и по текущим счетам граждан, хотя и с некоторыми чисто техническими осо бенностями. Наложение ареста и обращение взысканий на такие вклады допускается по постановлениям и ре шениям судебных органов, в силу исполнительных над писей нотариальных контор и приказов арбитража, а также в порядке взыскания налоговых и неналоговых платежей, причитающихся бюджету и органам социаль ного страхования. Списание средств с текущих счетов сельских Советов в отдельных случаях производится по исполнительным документам, представляемым в общем порядке, и на основе решений, принятых райисполкомами Советов депутатов трудящихся. Минимальный размер вклада по текущему счету установлен в 2 р. 50 к., а среднемесячный остаток вклада всех перечисленных ор ганизаций, кроме сельских Советов и колхозов, не дол

664

жен превышать 250 руб. Если он превышает указанную сумму, вклад для дальнейшего хранения передается в учреждение Госбанка.

За указанным исключением, все прочие операции сберкасс совершаются либо непосредственно в отноше ниях с гражданами, либо в связи с этими отношениями.

Круг их операций разнообразен. Они продают и по купают облигации, выплачивают выигрыши, принимают облигации на хранение и оплачивают их стоимость по наступлении срока погашения, выдают именные аккреди тивы, по которым внесенные гражданами деньги могут быть получены ими в сберкассе любого города или рай она, и др. Но основное место в их работе занимают вкладные операции.

Вклад, вносимый гражданином, порождает договор ные правоотношения между ним и сберкассой. Договор, заключаемый таким способом, является реальным, воз0 мездным и односторонним. Он признается реальным, по скольку считается заключенным в момент внесения вклада, возмездным, поскольку на вклад начисляются проценты, и односторонним, поскольку вкладчик обла дает лишь правами (правом требовать выдачи денег с вклада и начисления процентов), а сберкасса только обязанностями (обязанностью начислять проценты и вы давать деньги с вклада по первому требованию вклад чика).

Обращаясь к вопросу о юридической сущности дан ного договора, необходимо принять во внимание его хо зяйственно экономическое назначение. В уже упоминав шейся ст. 1 Устава гострудсберкасс отмечаются две стоящие перед ними задачи: во первых, обеспечение населению возможности надежно хранить свободные деньги и, во вторых, содействие накоплению денежных средств и использованию их в интересах народного хо зяйства. Первая задача сообщает этому договору неко торые черты рассмотренного ранее договора иррегуляр ного хранения, в данном случае — хранения денег с их обезличением1. Отсюда обязанность выдать по первому

1 Подобную конструкцию применительно к этому договору вы двигают, например, Э. Г. Полонский и В. А. Плинер (см. Э. Г. По

№ 6 , стр. 75).

665

требованию вкладчика деньги целиком или в требуемой части. Вторая задача придает отношениям по вкладу характер заемных обязательств: сумма вклада посту пает в распоряжение сберкассы и в общей массе хра нимых средств может быть использована для нужд народного хозяйства, а вкладчику начисляются про центы в установленном размере1. Поскольку в рас сматриваемых отношениях обнаруживаются элементы хранения и займа, можно было бы, выявив основную цель вкладной операции, признать ее разновидностью одного из названных договоров. Но с точки зрения тек ста Устава обе цели экономически равнозначны. Необ ходимо поэтому установить те правовые элементы, ко торые в нормировании отношений по вкладам оказы ваются превалирующими.

Известно, что типичным материальным объектом хранения являются индивидуально определенные вещи. Вещи, определенные родовыми признаками, принимаются только на иррегулярное хранение, представляющее собой уже известную модификацию исходного договор

награждается, то хранитель, а не поклажедатель. На против, по вкладной операции проценты начисляются вкладчику, а не сберкассе. Значит, здесь происходит нечто большее, чем простая модификация договора хра нения. Самый же факт уплаты вознаграждения вклад чику свидетельствует о том, что на основе вклада воз никает возмездное заемное обязательство. Следова тельно, юридически вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения.

Речь, однако, идет о займе в широком смысле, до пускающем конструирование разнообразных самостоя тельных, несоподчиненных договоров. Такой самостоя тельностью и обладает договор денежного вклада, кре дитная (заемная) природа которого не исключает при знания его особым договором, а подобное признание, в свою очередь, не упраздняет его кредитного (заемного)

1 Ср. С. И. В и л ь н я н с к и й , Кредитно расчетные правоотно шения, Харьков, 1955, стр. 16.

666

характера 1. Порождая заемное и в то же время само стоятельное обязательство, вклад подчиняется не общим правилам ГК о займе, а непосредственно относящимся к нему специальным юридическим нормам.

Правовое регулирование отношении по вкладам.

Устав гострудсберкасс различает следующие виды вкла дов: а) до востребования, по которым деньги могут быть получены в любой момент полностью или частично, б) срочные, вносимые на срок не менее 6 месяцев, с тем что, если деньги будут истребованы ранее (полностью или частично), вклад признается оформленным до вост ребования; в) условные, которые вносятся на имя ка кого либо лица, управомоченного распорядиться вкладом лишь при наступлении заранее указанного условия (окончании техникума, достижении совершеннолетия и т. п. ); г) выигрышные, оплачиваемые не в виде твердого процента, а в форме выигрышей; д) на текущие счета, по которым деньги как третьим лицам, так и самому вкладчику выдаются на основе выписанных им чеков.

Вклады оформляются сберегательными книжками установленного образца, а при открытии текущего счета выдаются расчетные и чековые книжки. Сберегательные книжки по вкладам до востребования могут быть не только именными, но и предъявительскими. Вкладчиком по предъявительской книжке считается тот, кто ее предъ явит, а поименной гражданин, в ней обозначенный, хотя бы деньги на его имя внесло другое лицо. В случав утраты сберегательной книжки деньги с вклада выдают ся лишь после того, как вкладчику будет в установлен ном порядке выписана новая книжка.

Гражданин вправе иметь неограниченное число сче тов по вкладам как в разных, так и в одной сберкассе, и вносить дополнительные взносы не обязательно в той кассе, где находится его вкладной счет. Вклад можно открыть на свое имя и на имя другого лица. Не до пускается, однако, открытие единого вкладного счета од новременно на имя нескольких вкладчиков.

1 Вопреки противоположному мнению А. И. Самцовой (см. «Со ветское гражданское право», т. 2, 1965, стр. 271) и В. С. Якушева (см. «Советское гражданское право», т. 2, 1973, стр. 279), которые, Объявив денежный вклад особым договором, отличным от договора займа, тем не менее поместили его в главе учебника, посвященной кредитно расчетным отношениям.

667

Срок хранения вклада не ограничен, но его сумма не должна быть меньше 50 коп. Начисляемое вкладчику вознаграждение составляет 3% годовых по срочным и 2% по остальным вкладам, кроме выигрышных, причем в конце года проценты присоединяются к основной сумме вклада, на которую начисляются проценты в следую щем году. По выигрышным вкладам вознаграждение выплачивается в виде выигрышей на основе тиражей, проводимых два раза в год централизованно для всех сберкасс края, области или республики, не имеющей об ластного деления. В каждом тираже на 1000 счетов устанавливается 25 выигрышей в размере от 200% до 25% среднего остатка вклада за истекшее полугодие. Но этот остаток не должен превышать 1000 руб. В про тивном случае выигрыш исчисляется исходя из указан ной предельной суммы, о чем предупреждается вклад чик, имеющий право вместо одного открыть несколько счетов.

Сохранность денежных сумм, как и других ценностей, вверяемых сберкассам, гарантируется Правительством

СССР. Доходы по вкладам (проценты и выигрыши) на логами и сборами не облагаются. Сведения о вкладчи ках, совершаемых ими операциях и состоянии их счетов сохраняются втайне и могут быть сообщены только су дебным и следственным органам по находящимся в их производстве уголовным делам. Наложение арестов на вклады допускается лишь в соответствии с постановле ниями судебных или следственных органов, вынесен ными по уголовным делам. Как правило, взыскание на вклад может быть обращено только в силу приговора, суда по уголовному делу или решения суда по граждан скому иску, вытекающему из уголовного дела.

Изъятие из этого правила установлено для взыска ния алиментов: если у обязанного к их уплате лица от сутствует другой заработок или имущество, на которое может быть обращено взыскание, оно обращается на вклад по решению суда, удовлетворившего гражданский иск, даже и не связанный с уголовным делом. Кроме того, вклад, внесенный на имя одного из супругов во время пребывания в браке, если не будет доказано, что он образовался за счет дара, наследства или иных средств, не входящих в общесупружеское имущество, подлежит разделу по требованию второго супруга в

668

общеисковом порядке. Конфискация вклада (например, как нажитого на нетрудовые доходы или в связи с об щей конфискацией имущества) может быть произведена только на основе вступившего в законную силу судеб ного приговора или вынесенного в соответствии с зако ном постановления о конфискации.

Вкладчик распоряжается вкладом, когда деньги ему выдаются наличными либо перечисляются по его прось бе на аккредитив или на счет другого лица, в том числе и для безналичных расчетов за оказываемые организа циями услуги. Вкладом, внесенным на имя несовершен

шеннолетних. Такими вкладами они распоряжаются са мостоятельно.

Особый порядок установлен для распоряжения услов ными вкладами. Чтобы получить деньги с условного вклада, необходимо документально доказать наступле ние условия или получить соответствующее согласие от лица, внесшего вклад. То же лицо до наступления усло вия управомочено распоряжаться вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего, но лишь с согласия его ро дителей, опекунов или попечителей.

Вкладчик, если он полностью дееспособен, может распоряжаться вкладом как лично, так и через поверен ного. Допускается предоставление одновременно не скольким лицам права распоряжаться одним и тем же вкладом. Но для получения по доверенности денег в сберкассе необходимо предъявить и сберегательную книжку. Доверенность составляется на лицевом счете, хранимом в сберкассе, или в виде отдельного доку мента вне сберкассы, но с обязательным удостовере нием, когда сумма получаемых поверенным денег пре вышает 50 руб.

Специальный порядок установлен для распоряжения вкладом на случай смерти совершеннолетнего вкладчика. Он вправе составить такое распоряжение на карточке лицевого счета, на сберегательной или расчетной книжке либо направить по этому поводу специальное заявление в сберкассу. После смерти вкладчика его вклад выдается указанным в распоряжении лицам

669

независимо от того, когда они обратятся за получе нием вклада, и от доли, причитающейся им из другого оставшегося после смерти вкладчика наследственного имущества (ст. 561 ГК).

При отсутствии завещательного распоряжения остав шийся после смерти гражданина вклад становится одним из составных элементов наследственной массы. Наслед нику, явившемуся до истечения 6 месяцев со дня смерти вкладчика, часть вклада на сумму до 30 руб. выдается без представления свидетельства нотариальной конторы о его наследственных правах. По истечении этого срока, а также для получения суммы, превышающей 30 руб., не обходимо предъявить свидетельство о праве на на следство.

Г л а в а 2

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТОВАНИЮ СОЦИАЛИСТИЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИИ

§ 1. Банковское кредитование социалистических организаций

Понятие и виды банковского кредитования социаA

листических организации. Как уже говорилось, в период до проведения кредитной реформы широкое распростра нение в отношениях между социалистическими органи зациями имело взаимное кредитование. При этом креди ты предоставлялись не в чистом виде, а либо путем от пуска товаров с отсрочкой их оплаты, либо посредством внесения платежей в счет будущих поставок. Такие фор мы кредита назывались коммерческим кредитованием.

Свои долговые обязательства организации оформляли векселями. Вексель до наступления срока платежа мог быть «учтен» в банке, т. е. банк досрочно оплачивал его, взимая за это определенное вознаграждение (учетный процент), а к установленному сроку предъявлял для по гашения выдавшей его организации. Тем самым в отно шениях по кредиту принимал участие и банк, но не непо средственно, а выдавая деньги под кредитные сделки са мих организаций. Поэтому было принято говорить о кос0 венном банковском кредитовании.

670