!!Экзамен зачет 2023 год / Иоффе Обязательственное право

В соответствии с нею займодавец передает другой стороне деньги или определенные родовыми признаками вещи в собственность или в оперативное управление. Но он делает это не в порядке исполнения договорной обязанности, а в процессе заключения самого договора, который согласно ч. 3 ст. 269 ГК считается заключен ным в момент, когда объект займа передан заемщику. И если договор совершен, то функция заимодавца состоит не в передаче перечисленных объектов, а в воз можности требовать их возврата к определенному в до* говоре сроку. Ей соответствует основная функция заем щика — вернуть к установленному сроку такую же сумму; денег или такое же количество аналогичных вещей.

Исходя из сказанного, договор займа определяется как договор, в силу которого одна сторона, займодавец, передавший в собственность или оперативное управле0 ние другой стороне, заемщику, деньги или определен0 ные родовыми признаками вещи, вправе требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества.

Приведенное определение выявляет общие юриди ческие признаки, характеризующие договор займа. Заем является реальным договором, так как признается заключенным в момент передачи заимодавцем заем щику предмета займа. Он представляет собой один из конкретных видов одностороннего договора, ибо заимо давцу принадлежат только права (право требовать возврата заемной суммы) при отсутствии каких либо обязанностей, а на заемщика возлагаются только обя занности (обязанность погасить долг) при отсутствия каких либо притязаний, которые он мог бы предъявить к заимодавцу. Для признания же займа возмездным или безвозмездным необходимо обратиться к конкрет ному содержанию договора и к определяющим его правилам закона. Советский гражданский закон исхо дит в принципе из недопустимости взимания процентов по договору займа, конструируя его, таким образом, как безвозмездный договор. Лишь в особо предусмот ренных законом случаях начисления процентов на пре доставленный заем он становится возмездным.

Заем обладает некоторым сходством с имуществен ным наймом и ссудой, так как и по договору займа иму

651

щество одного лица передается другому с обязатель

ственному найму). Но ссудодатель и наймодатель передают имущество в пользование, а займодавец — в собственность или оперативное управление другого контрагента. Ссудополучатель и наниматель обязаны возвратить ту же самую вещь, а заемщик — такое же количество аналогичных вещей. Поэтому предметом ссуды и имущественного займа являются непотребляе мые индивидуально определенные, а предметом зай ма — потребляемые, определенные родовыми призна ками вещи.

Будучи кредитной сделкой, заем выражает кредито вание в чистом виде. Когда же кредит предоставляется посредством купли продажи, мены, имущественного найма или иных сделок, порождаемое ими обязательство включает в свой состав и долговое требование, кото рому стороны зачастую стремятся придать самостоятель ное значение, «оторвав» его от исходного обязательства. Подобное стремление появляется, например, в связи с же ланием отсрочить уплату долга, прервать исковую давность и т. п. Учитывая, что и заем, и долг, возник ший из иных сделок, относятся к однопорядковым яв лениям — кредиту в экономическом смысле, в форму займа можно облечь всякий долг, образовался ли он по купле продаже, найму имущества или другому основанию. Такая замена есть не что иное, как нова ция, в силу которой прежнее обязательство прекра щается, сменяясь новым, заемным обязательством.

В том виде, в каком договор займа непосредственно регулируется ГК (ст. ст. 270—271), его применяют только граждане. Заемные отношения граждан с орга низациями (банком, гострудсберкассами, ломбардами, кассами общественной взаимопомощи и фондами твор ческих союзов) лишь упоминаются в ГК (ст. ст. 272—274) с выделением иногда некоторых видов этих отношений (например, краткосрочных и долгосрочных ссуд, выда ваемых кассами взаимопомощи, так как первые всегда носят беспроцентный характер, а вторые предоставляют ся под проценты, если иное не предусмотрено специаль ными правилами). Непосредственное же регулирование отношений такого рода осуществляется при помощи спе

652

циальных нормативных актов, в том числе уставов тех организаций (банка, ломбарда и т. п.), от которых гра ждане получают кредит.

В отношениях между самими организациями нормы ГК о договоре займа используются разве только в слу чаях натуральной помощи (семенами, кормами и т. п.), оказываемой одним колхозом другому. Во всех осталь ных случаях, как уже было сказано, взаимное кредито вание социалистических организаций запрещено, а их прямое банковское кредитование осуществляется на ос нове специального законодательства.

Но наряду с договором займа в том узком смысле, в каком он непосредственно регулируется ГК, можно говорить о займе в широком смысле слова, поглощаю щем любые сделки по предоставлению кредита в чистом виде. Такое широкое его понятие выражено в ст. 269 ГК1, согласно которой сущность всякого договора займа состоит в том, что сторона, получившая деньги или определенные родовыми признаками вещи, обязана вернуть такое же их количество своему контрагенту. Приведенная общая формула охватывает самые раз нообразные виды заемных правоотношений, в том числе подпадающие под ст. ст. 270—271 ГК. А так как в ука занных статьях речь идет вместе с тем и о простейшей разновидности этого родового явления, они должны быть изучены ранее всех других видов кредитных сделок.

Элементы договора займа. Поскольку договор займа в рамках непосредственного регулирования Граждан ским кодексом применяется лишь в отношениях между гражданами, то и его субъектами — займодавцем и за0 емщиком — являются граждане. Участниками рассмат риваемого договора могут быть, по общему правилу, только дееспособные лица. Чтобы получить или пре доставить заем от имени недееспособного, опекун нуж дается в разрешении органов опеки, ибо выдача займа за счет имущества подопечного не вызывается его ин тересами, а получение займа для недееспособного мо жет отрицательно сказаться на его экономическом со стоянии. Заем нельзя относить и к мелким бытовым сделкам, которые вправе самостоятельно совершать не

1 См. Е. А. Флейшиц, Расчетные и кредитные правоотно шения, Госюриздат, 1956, стр. 60.

653

дееспособные и частично дееспособные граждане. Рабо тающие подростки в возрасте от 15 до 18 лет, управо моченные на самостоятельное распоряжение заработком или стипендией, могут в этих пределах столь же само стоятельно предоставлять деньги взаймы. Но, не имея права самостоятельно распоряжаться будущим зара ботком, они не вправе выполнять в договоре займа функции заемщиков.

Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми приз наками, либо денежная сумма, выраженная в советских денежных знаках (ст. ст. 175, 269 ГК). Но чаще всего в этом качестве выступают именно деньги, хотя при чисто товарищеских отношениях, не облекаемых в четко выраженные правовые формы, предметом займа нередко становятся различного рода вещи повседневного потре бления. Ввиду того, что договор займа признается за ключенным в момент передачи заемщику денег или ве щей, а в дальнейшем займодавец вправе требовать пога шения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного обяза тельства.

Форма договора займа определена в ч. 2 ст. 269 ГК. Если, по общему правилу, в письменном оформлении ну ждаются сделки, сумма которых превышает 100 руб., то заем уже на сумму более 50 руб. должен быть облечен в письменную форму. На практике договор займа обычно оформляется письменно путем выдачи заемщиком рас писки займодавцу. В момент погашения долга займода вец либо возвращает заемщику его расписку, либо вы дает свою расписку, удостоверяя тем самым факт пре кращения обязательства. Несоблюдение письменной формы не делает договор займа недействительным, но в его обоснование стороны не вправе ссылаться на сви детельские показания, а могут приводить лишь письмен ные доказательства.

Заем — каузальная, а не абстрактная сделка. По этому даже при наличии расписки ее действительность мо жет быть оспорена по мотивам, относящимся к основа ниям договора (ст. 271 ГК). Заемщик вправе оспаривать договор потому, что либо он вовсе лишен основания, по скольку указанные в расписке деньги или вещи не были получены (безденежность, безвалютность договора),

654

либо формальное выражение сделки не совпадает с ее фактическим основанием, так как на самом деле заем щик получил денежную сумму или вещи в количестве меньшем, чем указано в договоре. Но если договор по своей сумме нуждается в письменном оформлении, его оспаривание свидетельскими показаниями не допус кается, кроме случаев, когда оспаривающий ссылается на уголовно наказуемые действия другой стороны. На пример, по одному из дел истица взыскивала 1500 руб., предъявив в обоснование своего требования подписан ную ответчицей расписку. Ответчица же ссылалась на то, что на бланке, подписанном ею для другой цели, ис тица, похитившая его, сама составила текст расписки. Она утверждала также, что не только не брала денег взаймы, но и вообще не нуждалась в кредите, располагая крупными суммами, хранящимися на вкладе в сбере гательной кассе. Ввиду постановки вопроса о преступных деяниях истицы суд привлек к рассмотрению дела свиде тельские показания.

Срок, на который предоставляется заем, должен быть указан в договоре. Если такое указание отсутствует, до говор считается заключенным до востребования, и зай модавец в любой момент может потребовать погашения долга, предоставив для этих целей заемщику семиднев ный льготный срок (ст. 172 ГК). Следует также учиты вать, что срок связывает кредитора в смысле невозмож ности требовать досрочного исполнения, а должника в смысле определения времени, к которому он обязан долг погасить. Этим, однако, не исключается досрочное погашение займа по инициативе должника, становяще еся тем самым обязательным для кредитора.

Права и обязанности сторон ввиду односторонности этого договора могут быть рассмотрены в границах обя занностей заемщика, определяющих также права зай модавца.

Основная обязанность заемщика состоит в погаше нии долга. Если договор займа заключен по поводу денег и не предусматривает погашения долга по частям, заем щик может быть признан исполнившим свою обязанность лишь в случае уплаты займодавцу в установленный срок всей причитающейся ему денежной суммы. Когда же взаймы предоставляются вещи, определенные родо выми признаками, надлежащее исполнение договора

655

предполагает своевременный возврат займодавцу вещей, равных ранее полученным не только по количеству, но и по качеству.

Взимание процентов в заемных отношениях между гражданами запрещено. Проценты согласно ст. 270 ГК применяются лишь по заемным операциям ломбардов, долгосрочным ссудам касс общественной взаимопомощи и в таких предусмотренных законодательством Союза ССР случаях, как помещение гражданами или коопера тивно колхозными организациями денежных вкладов в банки и сберкассы, предоставление банками кредита гражданам или организациям, совершение внешнетор говых кредитных сделок. Однако, если заемщик не по гасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления займодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он всегда обя зывается к уплате 3% годовых за весь период просрочки, поскольку для отношений данного вида не установлен иной размер процентов (ч. 1 ст. 226 ГК). Уплатой про центов ограничивается возлагаемая на заемщика ответ ственность за просрочку. Какие либо другие формы его ответственности, включая возмещение убытков, действу ющим законодательством не допускаются.

§ 2. Банковское кредитование индивидуального жилищного строительства

Порядок кредитования банками индивидуального

жилищного строительства. Для оказания гражданам по мощи в обзаведении жильем им предоставляются строго целевые кредиты на условиях и в случаях, предусмот ренных рядом постановлений Совета Министров СССР1 , а также инструкций и правил Министерства финансов

СССР, Госбанка СССР и Стройбанка СССР. Посвящен ная тем же вопросам ст. 394 ГК воспроизводит ст. 86 Основ.

Кредиты предоставляются Стройбанком, а в сельской местности — Госбанком СССР и подчиняются правилам,

1СП СССР 1958 г № 13, ст. 102; 1959 г. № 17, ст 133; 1951 г.

№4, ст 23; 1965 г. № 3, ст 17; 1966 г. № 2, ст. 12, 1971 г. № 7, ст 57; 1973 г. № 13, ст. 70, и др:

656

дифференцированным для разных категорий кредитуе мых лиц: рабочих и служащих; демобилизованных офи церов, генералов, адмиралов и старших офицеров, про служивших в составе Вооруженных Сил СССР 25 лет и более; колхозников и членов рыболовецких колхозов; учителей в сельской местности; семей, переезжающих в колхозы и совхозы районов орошаемого земледелия, и т. п. При этом выдача кредитов планируется, опирается на определенные административно правовые предпосыл ки и осуществляется в установленном порядке.

Планирование проявляется в выделении кредитов для целей индивидуального жилищного строительства на ос нове кредитных планов, утверждаемых Советом Минист ров СССР, а в пределах союзных республик — Советом Министров каждой союзной республики. В двухнедель ный срок со дня выделения кредитов министерства и ве домства, Советы Министров автономных республик и обл (край) исполкомы сообщают банку данные о том, как они распределены по подведомственным предприятиям, учреждениям, организациям, а также колхозам и рай исполкомам.

Административно правовые предпосылки выдачи кре дита состоят во включении застройщика в составляемый по месту его работы список, который после согласования с профсоюзной организацией направляется банку и слу жит в дальнейшем основанием выплаты заемных сумм. При этом необходимо, чтобы кредитуемое лицо, во пер вых, испытывало нужду в жилье; во вторых, получило в установленном порядке земельный участок для строи тельства; в третьих, имело типовой или индивидуальный проект, принятый застройщиком и руководителем орга низации по месту работы; в четвертых, вкладывало в стро ительство собственные средства деньгами, материалами или трудом с обеспечением суммой кредита, как правило, не более 50% стоимости возводимого строения. Из этого правила установлены лишь некоторые исключения, на пример, для учителей сельских школ, которые вправе по лучить кредит в размере 100% стоимости строительства.

Порядок выдачи кредита зависит от того, где рабо тает кредитуемое лицо. Если застройщик работает в бюд жетном учреждении или организации, он получает кре дит непосредственно от банка, на имя которого выдается обязательство о своевременном его погашении с соблюде

657

нием установленных правил. Когда же застройщик рабо тает в хозрасчетном предприятии или в хозрасчетной организации либо в колхозе или потребительской коо перации, банк переводит сумму кредита этим организа циям, которые от своего имени выдают банку обяза тельство о погашении кредита, а затем уже выплачи вают полученные суммы застройщикам, отбирая у них соответствующие обязательства, выписываемые на имя предприятия. В последнем случае возникают два кре дитных правоотношения: между банком кредитором и предприятием должником, а также между кредито ром предприятием и должником застройщиком. В лите ратуре, правда, предпринималась попытка отрицать кредитный характер правоотношений банка с предпри ятием и сводить дело к их чисто организационной роли в создании кредитных связей между банком и застрой щиком 1. Но такая попытка едва ли оправданна, если учесть, что свои обязательства застройщики выполняют перед предприятием, с которого банк взыскивает вместе с установленными процентами кредиты по истечении срока их возврата, хотя бы сами застройщики задолжен ности перед предприятием не погасили2. В то же время переводимые предприятию денежные суммы имеют строго целевое назначение и могут быть израсходованы только для кредитования индивидуального жилищного строительства. В противном случае банк взыскивает ра нее переведенные суммы с расчетного счета предприя тия в бесспорном порядке.

Изложенный порядок распространяется также на военнослужащих, увольняемых из состава Вооруженных Сил СССР, и должен применяться сообразно с тем, где уволенный работает — на хозрасчетном предприятии или в бюджетном учреждении. Генералы, адмиралы и стар шие офицеры, прослужившие в составе Вооруженных Сил СССР 25 лет и более, получают кредит непосред ственно от банка по спискам квартирно эксплуатацион ных управлений военных округов.

1 См. С. С. А л е к с е е в , Е. Д. Ш е ш е н и н , Гражданско право вые формы кредитования индивидуального жилищного строитель

по долгосрочному кредитованию, «Ученые записки Пермского госуни верситета», т. XIV, кн. 4, вып. 2, 1959, стр. 90—92.

658

Действующие правила устанавливают предельные размеры кредитов и сроки их погашения. Кредиты пре доставляются: а) работникам всех отраслей народного хозяйства и уволенным из состава Вооруженных Сил

СССР военнослужащим — в размере 700 руб. сроком на 7 лет; б) учителям в сельской местности — до 1 тыс. руб. на 10 лет, а врачам в сельской местности — до 1200 руб. на срок до 12 лет; в) прослужившим в составе Воору женных Сил СССР 25 лет и более старшим офицерам до 1500 руб., генералам и адмиралам — до 2500 руб. на срок до 10 лет; г) колхозникам — от 700 до 1500 руб. сроком на 7 лет, колхозникам кочевникам и членам ры0 боловецких артелей районов Крайнего Севера — в раз мере до 2 тыс. руб. на срок до 10 лет с отнесением 25% выданного кредита на счет бюджета, а семьям, пере селяющимся в колхозы и совхозы районов орошаемого земледелия,— в размере 4500 руб. на срок до 15 лет с от несением 1225 руб. на счет бюджета и 1000 руб. на счет колхоза или совхоза. Указанные суммы застройщик по лучает не целиком, а по мере выполнения строительных работ и производства затрат на заготовку материалов. Размер выдаваемых по частям сумм исчисляется исходя из процентного отношения банковского кредита к общей стоимости строительства. Так, если стоимость строитель ства составляет 2000 руб., общая величина кредита — 1000 руб., а работы произведены на 600 руб., то за стройщику выплачивается в счет кредита 300 руб. Пер вая выплата приурочивается к выполнению работ в раз мере не менее 5—10% стоимости строительства дома,

Прежде всего, банковское кредитование предназна чено в данном случае для нужд индивидуального жи лищного строительства, а не для каких либо иных целей. Оно должно также способствовать своевременному вы полнению строительных работ в полном соответствии с принятыми проектами. Поэтому застройщик обязуется выполнить работы в установленный срок, не допускать отступлений от принятого проекта и использовать полу ченный кредит по целевому назначению. Надзор за над

659

лежащим исполнением перечисленных обязанностей возлагается на предприятие, а когда застройщик работает в учреждении, то на само учреждение и банк, кредитующий строительство.

Строительство должно быть завершено в пределах годичного срока со дня выдачи застройщиком обязатель ства по кредиту, и лишь по ходатайству организации, в которой он работает, банк вправе предоставить от срочку не свыше года. При отступлениях от проекта, сни жающих стоимость строительства, а также размер соб ственных вложений застройщика, величина кредита со ответственно уменьшается. Если выданные суммы ис пользуются не по назначению, можно требовать немед ленного их возврата с начислением до 12% годовых на всю сумму фактически предоставленного кредита.

Далее, индивидуальное жилищное строительство кре дитуется банком на срочных, возвратных, возмездных началах, и застройщик обязан погасить полученный кре дит своевременно с уплатой процентов в установлен ном размере.

Приводившиеся сроки кредитования начинают течь с квартала, следующего за указанным в обязательстве сроком окончания работ. Размеры платежей устанавли ваются равными частями поквартально и вносятся еже месячно в виде одной трети квартальной суммы в банк, а застройщиками, работающими в хозяйственных орга низациях,— этим организациям. Застройщики могут также поручить организации по месту своей работы про изводить удержания из заработной платы в счет при читающихся с них сумм. За полученный кредит уплачи вается 2% годовых и с просроченной суммы — 3% годо вых с взысканием квартальных платежей по нотариаль ным исполнительным надписям. При неуплате очеред ных платежей свыше 6 месяцев банк, а в соответствую щих случаях — хозяйственная организация вправе до срочно взыскать в судебном порядке всю задолженность по кредиту.

Кроме того, поскольку рассматриваемые правоотно шения являются обязательствами по кредитованию, их исполнимость обеспечивается особыми мерами.

Во первых, вплоть до погашения долга кредитующая организация обладает относительно возведенного дома залоговым правом. Поэтому направляемое ею извещение

660