!!Экзамен зачет 2023 год / Иоффе Обязательственное право

Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по разному.

Например, В. К. Райхер полагает, что в основе этого единства лежит задача не возмещения потерь, а удовлетворения имуществен

Важно, однако, установить, в силу каких причин такие потребно сти появляются и почему они не возникали до момента смерти заст рахованного, утраты им трудоспособности и т. п.? Очевидно, потому, что раньше существовал другой источник реального или возможного удовлетворения имущественных потребностей, уничто женный в результате страхового случая. Речь, следовательно, идет не о новых потребностях, а об утрате прежнего источника их удов летворения. Но это и составляет имущественные потери, возмещае мые благодаря страхованию.

Полемизируя с В. К. Райхером, К. А. Граве и Л. А. Лунц не отрицают того, что как имущественное, так и личное страхование вызываются к жизни имущественными потребностями. Но получе ние страховой суммы по личному страхованию не нужно обосно вывать ссылкой на такие потребности, лишенные, следовательно, правового значения, а потому, как полагают авторы, неспособные определять единство института страхования. По их мнению, един ство выражается в том, что всякое страхование предполагает рас пределение выплат «между предприятиями и лицами, которые сво ими взносами участвуют в образовании соответствующего страхо вого фонда»2.

Нельзя, однако, не учитывать, что организация страхования явление вторичное, само нуждающееся в объяснении. Страхование потому и организуется таким образом, что все его виды служат единой цели — возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения между как можно более Широким кругом субъектов. Тот же факт, что имущественные потери не имеют при личном страховании юридического значения, сам по себе надежности этого критерия не опорочивает. Экономические потреб ности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлением, и единством своего содержания.

В СССР страхование составляет монополию госу дарства (п. «п» ст. 14 Конституции СССР). Общее руко водство страховым делом (издание правил и инструк ций, координационная и методическая работа) возло жено на Министерство финансов СССР, при котором образовано на началах хозяйственного расчета Главное управление государственного страхования A Госстрах

СССР, выполняющий и ряд конкретных страховых опе

стр, 23.

731

раций (например, страхование пассажиров на железно дорожном транспорте. ). Кроме того, на акционерных на чалах для выполнения страховых операций на внешне торговом рынке образован Ингосстрах.

В союзных республиках страховое дело ведут рес публиканские главные управления, также именуемые Госстрахом и находящиеся в ведении министерств финансов союзных республик. Республиканский Гос страх организован как самостоятельное и притом еди ное хозрасчетное предприятие с правами юридического лица. Он имеет свои органы на местах: управления в ав тономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также страховые инспекции в районах или городах. На страховые инспек ции и возложено непосредственное осуществление опе раций по страхованию.

Госстрах выполняет ряд функций. Вступая в страхо вые правоотношения с гражданами и организациями, уплачивающими денежные взносы, он образует и попол няет страховой фонд. За счет страхового фонда им вы плачивается возмещение (страховая сумма) в связи с наступившим страховым случаем. Он принимает как организационное участие, так и участие своими денеж ными средствами в разработке и проведении ряда про филактических мероприятий (например, по предупре ждению пожаров и падежа скота). Поскольку денежные средства Госстраха хранятся в кредитных учреждениях, их свободный остаток используется для целей кредито вания и тем самым служит интересам всего народного хозяйства.

Следует, однако, иметь в виду, что Госстрах осуще ствляет только страхование, предусмотренное Осно вами и ГК. Иначе организовано социальное страхование. Его органами являются советские профсоюзы, и оно применяется лишь в отношении рабочих, служащих, колхозников, страхуемых на случай смерти или потери трудоспособности за счет денежных взносов, поступа ющих от организаций, в которых они работают. Пособия по социальному страхованию выплачиваются не едино кратно, а периодически и систематически, вплоть до устранения тех юридических фактов, которые послу жили основанием их выплаты (восстановление трудоспо собности, достижение возраста трудового совершенноле

732

гия иждивенцами умершего работника и т. п. ). Упра вомоченными на получение такого пособия могут быть либо сами работники, либо их нетрудоспособные члены семьи, но не любые вообще назначенные работниками лица.

Проблемы социального страхования изучаются нау кой советского трудового и колхозного права. Советское гражданское право имеет дело с теми обязательствами по страхованию, которые устанавливаются в отношениях с Госстрахом. Правовое регулирование этих отношений находится в ведении Союза ССР, и потому ГК в ст. ст. 386—390 полностью воспроизводит нормы о стра ховании, закрепленные в Основах. Детальное нормиро вание страховых отношений обеспечивается актами со юзного законодательства. Важнейшее значение Среди них имеет Указ Президиума Верховного Совета СССР

от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»1 и постановление Со вета Министров СССР от 28 августа 1967 г. «О государ ственном обязательном страховании имущества колхо зов»2 . В соответствии с законом и правительственными постановлениями правила страхования отдельных видов утверждаются Министерством финансов СССР (ст. 390 ГК). И лишь по вопросам, прямо им порученным, нормы страхового законодательства устанавливают компетент ные органы союзных республик. Таково, например, по становление Совета Министров РСФСР от 30 августа 1966 г. «О страховании жизни лиц, привлекаемых на тушение лесных пожаров»3.

Предусмотренные действующим законодательством разнообразные виды страхования нуждаются в класси фикации.

По субъекту принято различать страховые право отношения с участием граждан или с участием коопера тивных и других общественных организаций. Практиче ская надобность в таком разграничении обусловлена тем, что круг применяемых к страховому правоотноше нию норм нередко зависит от состава его участников.

733

По объекту страховой охраны страховые правоотно шения классифицируются сообразно с тем, что именно страхуется — имущество или сам человек. Соответст венно этому различают имущественное и личное страхо вание, каждое из которых по объектному признаку мо жет быть подвергнуто и более дробной классификации. Таково, например, страхование строений, животных и т. п.— в области имущественного страхования или страхование от несчастных случаев, смешанное страхо вание и т. п.— в области личного страхования. Содержа ние правоотношения зависит, естественно, и от особен ностей объекта страховой охраны. Отсюда практическое значение объектной классификации.

По источнику возникновения страховых правоотно шений имеется существенное различие между добро вольным и обязательным страхованием (ст. 386 ГК). Первое основывается на соглашении сторон и возникает в силу заключенного ими договора, а второе либо вовсе не зависит от их воли и потому не нуждается в договор ном оформлении, либо основывается на договоре, за ключаемом по предписанию закона. Каждый из назван ных видов страхования также подчинен особому право вому режиму.

Проведенная по указанным признакам классифика ция отдельных видов страхования положена в основу последующего изложения. Но прежде чем приступить к их анализу, нужно ознакомиться с общей характери стикой страхового правоотношения.

Г л а в а 1

СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ

§ 1. Понятие и элементы страхового правоотношения

Понятие страхового правоотношения. Страховое пра воотношение— один из видов гражданско правовых обя зательств. Порядок его установления различается в за висимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Но основные функции, вы полняемые участниками обязательства, в обоих случаях

734

совпадают: страхователь обязуется вносить установлен ные страховые платежи, а страховщик, со своей стороны, обязуется выплатить страхователю или назначенному им третьему лицу страховое возмещение при имуществен ном и страховую сумму при личном страховании, если наступит событие, ввиду которого обязательство по стра хованию установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Можно, та ким образом, формулировать общее понятие страхового обязательства.

В силу обязательства по страхованию одна сторона, страхователь, обязуется вносить установленные страхо0 вые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Приведенное определение показывает, что обязатель ство по страхованию взаимно и возмездно. Его взаимный характер вытекает из того, что каждая сторона обладает правами и обязанностями: страхователь обязан вносить страховые платежи, но при наступлении предусмотрен ного события имеет право получить страховое возмеще ние (страховую сумму), а страховщик обязан при ука занных условиях уплатить соответствующую денежную сумму, но имеет право на получение платежей от страхо вателя. Очевидна также возмездная природа обязатель ства, управомочивающего страховщика за принятие обя занностей перед страхователем получить от него возна граждение в виде страховых платежей. Что же касается момента, к которому приурочивается его возникновение, то нужно различать страхование договорное и не офор мляемое договором. Согласно всем без исключения Пра вилам договорного страхования отдельных видов стра ховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем. Следовательно, он является ре0 альным, и этот вывод распространяется на все виды до бровольного, а также на те виды обязательного страхо вания, которые требуют заключения договоров. Если же обязательное страхование договором не должно офор мляться, оно вступает в силу по наступлении юридичес ких фактов, с которыми закон связывает возникновение страхового обязательства.

Одна из особенностей страхового правоотношения состоит в том, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) возникает

735

только по наступлении предусмотренного законом или договором события (пожара, смерти и т. п.). Это может создать впечатление, будто страхование — условная сделка, что, однако, не соответствует действительности. Ведь условие составляет необязательный, случайный эле мент сделки, совершение которой осуществимо и без не го. Напротив, страхование не может быть заключено без ссылки на соответствующее условное событие, являю щееся уже не случайным, а, наоборот, обязательным (конститутивным) элементом этого договора. К тому же ненаступление предусмотренного события приводит толь ко к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страхо вую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными. Значит, и с этой точки зрения для квалификации страхового обязательства как условного нет оснований.

Элементы страхового правоотношения. В качестве

субъектов обязательства по страхованию выступают стра0 ховщик и страхователь.

Страховщиком называется тот, кто принимает на себя обязанность по выплате при определенных условиях страхового возмещения (страховой суммы). Ввиду госу дарственной монополии страхового дела в СССР функ ции страховщика вправе принимать на себя только Гос страх, а в отношениях с иностранной клиентурой — Ин госстрах. Заключение договора страхования с иностран ными страховыми предприятиями допускается лишь в отношениях по внешней торговле, а также в порядке перестрахования, когда страховщик, приняв на себя риск гибели или повреждения застрахованного объекта, вслед за этим страхует такой риск у другого страховщика с уплатой определенного (обычно лишь части им самим полученного) вознаграждения.

Страхователем называется тот, кто обязуется упла чивать установленные денежные взносы страховщику. Функции страхователей вправе принимать на себя как граждане, так и кооперативные или иные общественные организации. Государственные организации в случаях, указанных в законе, могут застраховать в Госстрахе своих работников, но не свое имущество, потеря которого

736

возмещается не на основе страхования, а за счет других источников. И только экспортно импортные грузы на период транспортировки, а также морские суда могут быть ими застрахованы в порядке государственного стра хования.

Наряду со страховщиком и страхователем участни ком некоторых страховых правоотношений становится еще один субъект, которого, используя старую и в выс шей степени условную терминологию, можно именовать выгодоприобретателем. Так называется тот, кому стра ховщик обязан выплатить страховое возмещение (стра ховую сумму), если наступит обусловленное событие. Обычно право на получение таких выплат принадлежит самому страхователю. Но если, например, гражданин застраховал свою жизнь, то после его смерти страховая сумма должна быть, естественно, выплачена не ему, а назначенному им другому субъекту. Фигура выгодопри обретателя появляется и при имущественном страхова нии, когда, например, наниматель страхует полученное Б аренду имущество в пользу его собственника. Договор страхования, по которому страхователь и выгодоприоб ретатель не совпадают, является одной из конкретных разновидностей договора в пользу третьего лица. Однако до наступления обусловленного события у выгодопри обретателя никаких прав нет, и стороны, не связанные его волей, могут как назначить другое лицо, так и из менить содержание самого договора.

Объект страхового правоотношения необходимо от личать от объекта страхования (страховой охраны)1. Страхуется либо имущество, либо люди, именуемые в таких случаях застрахованными лицами. Но ни страху емое имущество, ни тем более застрахованное лицо не становятся объектами страхового правоотношения. Они лишь объекты страхования (страховой охраны). Мате0 риальным объектом страхового правоотношения следует считать поступающие от страхователя платежи, а также сумму, выплачиваемую ему страховщиком при наступ лении обусловленного события. Самые же действия по внесению платежей и выплате указанной суммы состав ляют юридический объект страхового правоотношения.

1 Ср. К. А. Г р а в е , Л. А. Л у н ц , указ. соч., стр. 19—20.

737

Форма договора, порождающего страховые правоот ношения, — письменная. В его удостоверение Госстрах выдает страхователю страховой полис или страховое свидетельство, в которых фиксируются: характер страху емого объекта; опасность, от возможности наступления которой он страхуется; срок действия договора; размер суммы, на которую объект застрахован, и др.

Полисы бывают именными и предъявительскими. Чаще всего применяются именные полисы. Но при стра ховании грузов, перевозимых морским путем по предъ явительскому коносаменту, выдается также и предъяви тельский полис, где вместо наименования держателя помещаются слова «за счет кого следовать будет». Каж дый в отдельности полис удостоверяет страхование того объекта, относительно которого заключен договор. Од нако при страховании экспортно импортных грузов на период их перевозки применяется генеральный полис. Он выдается на определенный срок, в пределах которого застрахованной считается каждая отправка груза. Стра

страховщика, не подпадает под действие генерального полиса.

Если страхование оформляется договором, то, не зависимо от его добровольности или обязательности, вы даче полиса (страхового свидетельства) предшествует подача страхователем заявления по установленной фор ме и принятие его органами Госстраха. Иначе оформ ляется бездоговорное обязательное страхование, рассчи танное почти исключительно на некоторые виды иму щества. Имущество, подлежащее обязательному страхо ванию, выявляется и учитывается самими страховыми органами, о чем составляются необходимые учетные до кументы (ведомости страховой оценки, карточки учета, списки страхователей). После завершения учетных опе раций страховая инспекция исчисляет размер обязатель ных для страхователя платежей и вручает ему страхо вое свидетельство.

Срок в обязательстве по страхованию определяет время, в течение которого на страховщика возлагается риск возможных последствий наступления предусмот ренного законом или договором события.

738

При добровольном страховании этот срок устанавли вается самими сторонами с соблюдением правил о со ответствующем виде страхования. Сроки действия обя зательного страхования зависят от наличия тех юриди ческих фактов, с которыми закон его связывает. Так, пассажиры дальнего следования страхуются на весь пе риод их пребывания в пути с момента объявления посадки до момента оставления территории станции (пристани, аэродрома) в пункте назначения с учетом также вызван ных условиями транспорта остановок и пересадок тран зитных пассажиров. Подлежащие обязательному стра хованию имущественные объекты считаются застрахо ванными в течение всего времени, пока ими обладает данное лицо, с тем что к заранее определенным страхо0 вым периодам приурочиваются учет этих объектов и внесение страхователями установленных страховых пла тежей.

Помимо сроков действия страхового обязательства и уплаты страховых взносов существуют также сроки посылки органам Госстраха уведомления о наступившем событии, составления акта о размере причиненных им убытков и др.

Права и обязанности принадлежат каждой из сторон. Основная обязанность органов Госстраха как страхов щика состоит в уплате определенной денежной суммы страхователю или выгодоприобретателю. Она вступает

вдействие при появлении ряда указанных в законе или

вдоговоре условий.

Во первых, необходимо, чтобы уже в момент уста новления обязательства был определен страховой риск — та опасность, ввиду возможности которой стороны при бегли к страхованию (страхование от огня, градобития, несчастных случаев и т. п.). Заполняя заявление, пода ваемое в органы Госстраха, страхователь обязан сооб щить обо всех обстоятельствах, существенных для оценки риска, который принимает на себя страховщик. Именуе мая обязанностью уведомления, она выполняется путем ответов на вопросы, формулированные в бланке заявле ния, который выдается страхователю Госстрахом. Если страхователь ввел страховщика в заблуждение, скрыв от него существенные для риска обстоятельства или со общив ему неправильные сведения, это может послужить основанием либо для расторжения договора, либо для

739

сложения со страховщика лежащей на нем обязан ности.

Во вторых, требуется, чтобы наступил страховой слу0 чай то событие, лишь ввиду вероятности которого обя зательство по страхованию было установлено (ст. ст. 387 388 ГК). Между страховым риском и страховым случаем существует такое же соотношение, как между возможностью и действительностью. Например, при стра ховании имущества от огня (страховой риск) обязан ность Госстраха по уплате возмещения обусловливается гибелью застрахованного имущества, вызванной пожа ром (страховой случай).

Помимо охарактеризованных двух важнейших ус ловий учитывается также, что страхователь обязан бе режно относиться к застрахованному объекту и не дол жен своими действиями способствовать наступлению страхового случая. По общему правилу, страховщик ос вобождается от лежащей на нем обязанности, если стра ховой случай наступил вследствие умысла, а при иму щественном страховании некоторых видов — также и грубой неосторожности страхователя или выгодоприоб ретателя. Выявив, например, что причиной гибели сель скохозяйственных культур явилось грубое нарушение кол хозом агротехнических правил, суд не признал за ним право на страховое возмещение. Далее, органы Гос страха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособно сти, а также при гибели или повреждении застрахован ного имущества, происшедших в результате военных действий (постановление СНК СССР от 8 июля 1941 г.1 ) . Затем, если страховой случай, связанный с имуществен ным страхованием, наступает по вине третьих лиц, пра вопритязание, которое мог бы предъявить к ним страхо ватель или выгодоприобретатель, переходит к органам Госстраха в пределах выплаченной ими суммы страхо вого возмещения (ст. 389 ГК). Поэтому страховщик ос вобождается от уплаты возмещения при условии, что либо страхователь отказывается от своих правопритя заний против виновников страхового случая, либо он сам получил от них полное возмещение понесенных убыт

1 СП СССР 1941 г. № 16, ст. 320.

740