32 Кредитная система, ее характеристика

Различные авторы сходятся в том, что кредит­ная система — это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, т.е. ее элементов. И главными сре­ди них, по мнению современных правоведов являются:

-кредитные отношения между субъектами; система норм, регулирующих кредитные отношения; социально-психологическне взаимоотношения между субъек­тами кредитных отношений; институциональные элементы кредитной системы — ней­тральный банк и кредитные организации.

1) функциональный аспект – под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, то есть кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным, международным и другими перечисленными формами кредита;

2) институциональный аспект – кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными названными принципами кредитования;

Эволюцию кредитной системы России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов.

1)До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием про­мышленности и торговли занимались банк. фирмы, менялы, ростовщики.

2) С 1860-X гг. создаются акционерные комм. банки, развиваются ипотечные банки. Высока степень концентрации банковско­го капитала и участие иностранного капитала.

3) В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управ­ление Наркомфина.

4)С переходом к новой экономической политике осуществляет­ся воссоздание банковской системы: создаются кооперативные бан­ки, отраслевые спец-ые банки, территориальные бан­ки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

5) В 1927—1930 гг. все операции по краткосрочному креди­тованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долго­срочных вложений.

6) С 1987 г. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк. Внешэкономбанк. Агропромбанк, Жил- соцбанк.

7) В 1990—1991 гг. создается двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерче­ских банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Кредитная система страны в рыночной экономике выполняет следующие функции:

—расширения денежного предложения в стране;

—создания и функционирования рынка ссудных капиталов.

Заслуживает внимания и такая функция кред. системы как самостоятельной структуры — обеспечение стабильности банковской деятельности и ден. рынка, предлагаемая отдельными авторами.

Уместно отметить, что отдельными авторами рассматривается функция создания платежных средств и регулирования денежного оборота (так называемая, эмиссионная функция), содержание которой «...состоит в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обращении, увеличивая или уменьшая ее в соответствии с изменениями спроса на деньги. Другими словами, банковская система управляет предложением денег»

Выполняя свои функции и предназначение, кредитная система играет важную роль в ускорении процесса воспроизводства и по­требления, преодолении асимметрии информации между кредито­ром и заемщиком, реализуя ее но основным направлениям, кото­рые объединяют ее с финансовой системой наличием денежной системы и разъединяют делением средств и источников их форми­рования на собственные и возвратные, заемные.

В настоящее время это влияние кредитной системы распростра­няется по нескольким основным направлениям: авансирование процесса воспроизводства и повышение платежеспособного спроса; организация институтов финансового посредничества; создание кредитных продуктов и услуг и стимулирование эффективного раз­мещения денежных средств.

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Кредитный рынок – экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

Индикаторы кредитного рынка в свою очередь являются показателями экономической ситуации. Например, стабильные и невысокие ставки по ипотечным займам могут свидетельствовать о развитии строительной индустрии. Проценты по потребкредитам говорят о состоянии спроса населения на продукцию и услуги. А разница между ставками по различным валютам часто определяет ближайшую перспективу курса рубля.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.