Глава 44. Банковский вклад

Статья 834. Договор банковского вклада

1. Договор банковского вклада (депозитный договор) является реальным, возмездным, односторонне обязывающим. Его стороны - банк и вкладчик. Вклад может быть внесен наличными или в безналичном порядке как самим вкладчиком, так и третьим лицом. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему.

2. О публичном договоре см. ст.426 ГК. На отношения сторон по договору банковского вклада с участием гражданина распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

3. Из ч.2 п.3 ст.834 ГК следует, что граждане вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады, выданную в соответствии с Законом о банковской деятельности и принятыми в соответствии с ним нормативными актами.

2. Гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии различаются в зависимости от того, является вкладчик гражданином или юридическим лицом. В первом случае у вкладчика возникает право требовать немедленного возврата суммы вклада, возмещения убытков, а также уплаты процентов, предусмотренных ст.395 ГК, в качестве штрафной неустойки. Во втором случае договор банковского вклада является ничтожной сделкой (ст.168 ГК).

Статья 836. Форма договора банковского вклада

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона о банках установлено правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК.

Статья 837. Виды вкладов

1. Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), а также на иных условиях, не противоречащих закону.

2. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п.2 ст.837 ГК, ст.36 Закона о банках). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Статья 838. Проценты на вклад

Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношении проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ст.809 ГК). Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по срочному вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. При этом возможность изменения процентов по срочному договору с гражданином-вкладчиком может быть предусмотрена только законом, но не договором.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

По общему правилу п.2 ст.839 ГК устанавливается ежеквартальная периодичность выплат процентов по вкладу.

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

Для обеспечения возврата вкладов и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают ЦБ РФ и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст.38-39 Закона о банках). О субсидиарной ответственности см. ст.399 ГК.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьего лица презюмируется исходя из осведомленности последнего о реквизитах счета по вкладу вкладчика.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Без указания имени или наименования лица, в пользу которого вносится вклад, договор банковского вклада в пользу третьего лица признается незаключенным, а договор вклада должен признаваться заключенным с самим вкладчиком. По общему правилу п.1 ст.842 ГК право третьего лица на вклад возникает с момента изъявления им намерения воспользоваться этим правом. До этого момента права вкладчика принадлежат лицу, заключившему договор банковского вклада (п.2 ст.842 ГК).

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК). Сберегательная книжка должна содержать следующие сведения: наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; номер счета по вкладу; сведения о движении денежных средств по счету. Часть 3 п.1 ст.843 ГК устанавливает презумпцию тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом.

2. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется в порядке вызывного производства (гл.33 ГПК РСФСР).

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организации, введенное письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20, ограничивает срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц - тремя годами с момента его выдачи. На бланке сертификата отражаются обязательные реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата: наименование "депозитный (сберегательный) сертификат"; указание основания выдачи сертификата; дата внесения вклада и его размер; безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и срок возврата; процентная ставка банка; сумма причитающихся процентов; наименование и адрес банка-эмитента; имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.