7.2. Содержание отдельных видов страхования внешнеэкономических связей

7.2.1. Медицинское страхование туристов

Медицинское страхование обычно покрывает следующие расходы туриста:

• медицинские;

• больничные;

• на перевозку машиной скорой помощи;

• на приобретение лекарств;

• по уходу за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием;

• по транспортировке тела в случае смерти за рубежом;

• в случае необходимости репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

Страхование медицинских услуг за рубежом пользуется у граждан Российской Федерации устойчивым спросом.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в другие страны. Это еще связано с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу - это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в России полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров - страховых или сервисных компаний с мировой известностью (табл. 7.1).

При страховании медицинских расходов возмещаются только неотлож­ные экстренные медицинские расходы, вызванные внезапным заболеванием или последствиями несчастного случая. По таким полисам нельзя совершать поездки с целью лечения, и по ним не оплачивается лечение хронических заболеваний, о существовании которых было известно до поездки.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Таблица 7.1

Тарифы по страхованию медицинских расходов российских туристов, выезжающих за рубеж*

Страховщик (страховые компании)	Зарубежные партнеры (страховые и сервисные компании)	Лимит ответствен­ности	Период страхования, дней											Скидка тургруппам, %
			1-7	8-15		16-30		31-90		91-180		181-365	год (много­кратные поездки)
«Ингосстрах»	Медицинская сервисная служба MERCUR ASSISTANCE (Германия, Мюнхен)	15000 30000 50000 75000	1,10 1,59 2,20 2,86	1,00 1,50 2,10 2,60		0,90 1,40 1,89 2,29		0,80 1,10 1,60 2,00		0,70 0,90 1,30 1,69		0,50 0,80 1,00 1,40	0,30 0,50 0,71 0,99	от 5
Руслан	Международная сервисная служба ASSIST - CARD International и страховая компания ATLASZ (Венгрия)	45000 (15000-заболевание и 30000-последствия несчастного случая)	1 дол. США в день на одного застрахованного при групповых поездках и 1,5 дол. для частных лиц независимо от продолжительности поездки											10-30
	Страховая компания COLONIA Krankenversicherung (Германия, Кельн)	Неогра­ниченный	2 дол. США в день независимо от продолжительности поездки. Годовой полис для многократных поездок - 200 дол. США											от 10
Виктория, Информстрах	Мюнхенское перестраховочное общество и MERCUR ASSISTANCE	15000 30000 50000	1-14 1,0 1,5 2,0	15- 30 1,0 1,3 1,7		31- 90 1,0 1,0 1,5		91-180 0,9 0,9 1,4		181-365 0,8 0,8 1,3				5-10
РЕСО-Гарантия	Сервисная служба CORIS (Франция)	25000	0,86 дол. США в день по полисам с франшизой и 0,55 дол. - без франшизы независимо от продолжительности поездки
Аквико	Международная сервисная компания GESA ASSISTANCE	3000 5000 10000 30000	1-7 0,8 0,9 1,01 1-10 1,1		8-15 0,7 0,8 0,94 11-20 1,05		16-31 0,6 0,7 0,86 21-31 0,98		32-90 0,95
* Экономика и жизнь. – 1996. – №27. – С. 6.

Кроме того, полис может обеспечивать целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренная стомато­логическая помощь, оплата стоимости медикаментов по назначению врача, расходы на транспортировку больного, включая перевозку в Россию.

Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.

В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в России расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Поэтому, выбирая страховой полис, необходимо ориентироваться не только на цену, но и на качество услуг страхования (страхового продукта). Основные моменты, на которые следует обратить внимание при его вы­боре, - это лимит ответственности, перечень обеспечиваемых медицинских услуг, наличие франшизы и участие зарубежных страховых или сервисных компаний.